Чому банки стопорять перекази в межах е-ліміту і що з цим робити

Відмова поповнювати рахунок у брокера

Про труднощі SWIFT-переказу на рахунок Фрідом Фінанс у коментарі розповіла читачка нашого сайту magistralchimi1. За її словами, вона готувалась до поповнення рахунку заздалегідь — з'ясувала можливість такої операції і промоніторила розмір комісій за такою транзакцією у різних банках. Вибір magistralchimi1 зупинила на ПУМБ, оскільки працівники «гарячої» підтвердили, що переказ буде проведено.

Однак коли клієнтка вже прийшла до відділення з грошима, оператор відмовилася здійснювати переказ. Мовляв «такою ризикованою діяльністю банк не займається».

«На моє обурення відповіла, що вона уточнить. Уточнювала близько 20 хвилин. І запропонувала відкрити преміум пакет, який коштує 5 або 10 тисяч», — розповідає magistralchimi1. Але оператор попередила, що навіть у цьому разі немає жодних гарантій, що переказ пройде.

В Райффайзені, куди magistralchimi1 звернулася після цього, одразу попередили, що «цей переказ перевірятимуть кілька відділів і треба буде заплатити за перевірку 1500 грн».

Зрештою magistralchimi1 вирішила просто поповнити брокерський рахунок за допомогою карти, оскільки Фрідом Фінанс передбачає таку можливість. Комісія за такий переказ — 2,5%, тобто операція вийшла дорожчою за SWIFT, але куди простішою.

З подібною проблемою зіштовхнувся і «Мінфін» в рамках проєкту про власні інвестиції. Взимку цього року ми поповнювали свій рахунок у брокера Exante SWIFT-переказом з Приватбанку. Тоді все пройшло без проблем. Пізніше, влітку, ми вирішили скористатись послугами monobank і ось тут нас чекало розчарування.

«Наразі немає можливості провести платіж, оскільки за інформацією, наявною у банку, даний одержувач може мати відношення до форексної діяльності», — повідомили у службі підтримки і пояснили, що в цьому питанні банк користується «вимогами/рекомендаціями НБУ».

Євро, якими ми планували поповнити брокерський рахунок, застрягли на картці в monobank. Ми могли б переказати кошти на картку вже перевіреного Привату, але це був би SWIFT-переказ із комісією $12 +0,5% від суми. Можна було перевести євро у гривню, переказати, а потім знову купити євро, але тоді ми втратили б на спредах. Ще один варіант — зняти готівку — теж витратний, комісія monobank становить 0,9%.

Читайте також: SWIFT-платежі: вся правда про комісії і грошові траси

Зрештою ми відкрили брокерський рахунок у Interactive Brokers, попередньо уточнивши у служби підтримки, чи зможемо поповнити рахунок цього брокера. Даний переказ пройшов без проблем, але так було не завжди. Минулого року читач «Мінфіну» Ctalevar залишив відгук, у якому скаржився на те, що monobank відмовився переказувати гроші на рахунок IB. Тоді Ctalevar довелось скористатись послугами Привату.

Керівник Exante Україна Володимир Позній підтвердив «Мінфіну» наявність такої проблеми.

«За законодавством дозволено переказувати кошти „собі на рахунок“, у той час як переказ брокеру — не зовсім собі на рахунок. Відповідальність за порушення валютного законодавства лежить на банку. Тому банки відмовляються відправляти гроші брокерам. Найчастіше банк відмовляється переказувати до нас кошти, тому що побачив на нашому сайті слово forex», — пояснив він.

На думку співробітника інвестиційної фірми «Конгрес-Інвест» Сергія Гончаренка, основна причина нинішньої ситуації в тому, що банки погано знайомі з брокерською діяльністю.

«Банки розглядають поповнення закордонного брокерського рахунку в рамках е-ліміту, як щось потенційно небезпечне. Звідси виникали такі ситуації, коли один із банків затребував купу додаткових документів відомої американської брокерської компанії, акції котрої представлені на біржі в США, щоб дослідити бенефіціара», — розповів експерт.

З подібною проблемою зіштовхується і співзасновник компанії Wotan Михайло Рітчер. Працівники його компанії мали досвід переговорів із частиною банків, щодо переказу коштів брокерам. Але все одно більшість банків вимагає надати інформацію про кінцевих бенефіціарів брокерів, зокрема Interactive Brokers, хоча це фізично зробити неможливо. На думку експерта, для того, щоб вирішити цю проблему, необхідно сформувати «білий» список брокерів. Тоді банки не боятимуться з ними працювати.

Для клієнтів, які зіштовхуються із такими проблемами, найпростіший спосіб їх вирішити — звернутись до іншого банку. При цьому перевіряти готовність банку здійснити переказ краще перед тим, як класти гроші на рахунок. В іншому випадку, за їх виведення чи переказ може бути стягнено комісію. Тут вже все залежатиме від умов обслуговування конкретної установи та способу забрати гроші, які обере клієнт.

Прискіпливий фінансовий моніторинг

Читач під ніком mike123 залишив відгук про свій досвід співпраці із monobank. За його словами, він хотів переказати на рахунок Interactive Brokers $100 тис. Щоб перестрахуватись, він наперед надав банку документи, які можуть знадобитись для SWIFT-переказу (договір із брокером, реквізити рахунку, податкові декларації за кілька років).

Однак в банку попередлили, що не знають наперед, чи вистачить цього пакету для успішного проведення транзакції. Мовляв, проведуть ще одну перевірку, коли суму буде зараховано на рахунок. Ця ситуація не влаштовувала mike123, адже якщо зрештою банк відмовиться проводити переказ, просто забрати гроші не вийде — доведеться платити комісію.

Інший користувач «Мінфіну» Zhmunya в коментарі до цього відгуку зазначив, що дана проблема monobank стосується не лише SWIFT-переказів, але й переказів по Україні. «При покупці квартири або машини при оплаті понад 400 тис. грн. monobank в цих питаннях гальмує і не надає заздалегідь перелік необхідних документів для здійснення переказу, як це роблять інші банки», — розповів він.

Щоправда, для mike123 ця історія завершилася позитивно. «Після створення заявки на „Мінфіні“ підтримка monobank таки відповіла, що можуть до внесення грошей на карту проаналізувати мої документи і відповісти, чи зможуть відправити мій SWIFT. Вкотре переконуюся, що через „Мінфін“ вирішується багато питань, які інакше вирішувати з банками чомусь не виходить», — констатував користувач нашого сайту.

Як розповіла «Мінфіну» заступниця директора групи ICU Євгенія Грищенко, жорсткі вимоги фінансового моніторингу зумовлені тим, що його правила дуже загальні. «Зважаючи на великі штрафи банки перестраховуються і, можливо, надмірно вимагають від клієнтів надання інформації при отриманні е-ліміту під інвестиції, а також після операцій з цінними паперами на внутрішньому ринку», — говорить вона.

Не виключено, що вже найближчим часом контроль за закордонними інвестиціями посилиться. «За останньою інформацією, з осені 2023 року буде запущена процедура міжнародного обміну інформацією між податковою і банками за 2022 звітний рік. Тому вже зараз варто потурбуватись про легалізацію своїх доходів», — зазначає Михайло Рітчер.

Читайте також: Податкова амністія: як переграти фіскалів і фінмоніторинг

Нацбанк підтримує жорсткі вимоги фінмону своїх підлеглих. Як пояснили «Мінфіну» в НБУ, банк повинен впевнитися, що посередницький договір не містить очевидних ознак того, що валютна операція може бути пов'язана з уникненням та/або невиконанням вимог та обмежень, передбачених законодавством України.

В протилежному випадку банк може витребувати у резидента додаткові документи відповідно до вимог Положення № 8 та прийняти за результатами аналізу інформації остаточне рішення щодо проведення цієї операції.

Труднощі повернення коштів

З незвичною проблемою зіштовхнувся наш користувач Ikmorische, який вирішив вивести через Приватбанк кошти з інвестиційної компанії, через яку купує закордонні активи. Коли строк SWIFT-переказу вже завершувався, а грошей не було, клієнт звернувся до банку, аби дізнатись, що відбувається. Там спершу відповіли, що не приймають перекази з форекс-компанії, а коли Ikmorische заперечив, що це форекс-компанія, сказали, що їм треба ще час на оброблення інформації.

Зрештою в службі підтримки Привату повідомили, що не прийматимуть переказ, оскільки раніше клієнт переказував кошти брокеру через інший банк. Мовляв, тепер Приват не може перевірити е-ліміти. Для підтвердження своїх слів працівник банку послався на вимоги постанови НБУ «Про затвердження Положення про заходи захисту та визначення порядку здійснення окремих операцій в іноземній валюті».

Читайте також: Топ-10 брокерів, за допомогою яких можна купити акції на іноземних фондових біржах

Перечитавши постанову, Ikmorische написав банку, що таких обмежень для власників інвестиційного рахунку не передбачено. Але в Приваті стояли на своєму: їм треба перевірити е-ліміти, зробити цього вони не можуть, а значить гроші не зараховуватимуть.

«Тобто якщо я переказував гроші кудись через банк-банкрут — то я ніколи не отримаю свої гроші назад?», — запитує Ikmorische.

Як вирішилось це питання, автор відгуку не розповів. Підозрюємо, що кошти він зрештою отримав на рахунок у іншому банку. А ось Приват в коментарі до цього відгуку зазначив наступне: «На жаль, даний платіж не відповідав вимогам його отримання, тому за вашим запитом, банк здійснив поверення переказу. Через відомі причини, ми не можемо публічно оголосити усі нюанси». Тому, можливо, якісь деталі цієї ситуації залишились загадкою.

В самому Приваті «Мінфіну» повідомили, що зарахувати прибуток від інвестицій, здійснених через інший банк, у них все ж таки можна. Щоправда зарахування відбувається на підставі документів чи інформації, що підтверджують правомірність валютної операції та розкривають її зміст. Це може бути е-ліміт, за яким раніше було здійснено переказ за кордон, договір або інший документ на отримання прибутку з інвестицій.

Проблеми є, але не системні

У Національній комісії з цінних паперів та фондового ринку редакцію запевнили, що проблеми у інвесторів з банками дійсно виникають, але не надто часто.

«Такі проблемні моменти скоріш виключення, ніж норма. Тут питання до політики самого банку, оскільки такі випадки мають досить індивідуальний характер», — розповів «Мінфіну» член НКЦПФР Ярослав Шляхов.

У тому, що деякі обмеження необхідні впевнений керівник компанії Perfomance Management Сергій Сароян. «Не варто спрощувати можливість грошових переказів. Кількість шахрайських організацій, які не є брокерами, а лише імітують діяльність брокера, не скорочується. Завдяки розширенню інвестиційних інструментів, в числі яких криптовалюти, жадібність інвесторів перекриває інстинкт самозбереження. Банки, в даній ситуації, дуже грамотно фільтрують перекази і повинні регулярно створювати „чорні списки“ одержувачів грошових коштів, що дозволить убезпечити населення країни від переказів на шахрайські акаунти», — упевнений він.

Читайте також: Голова НКЦПФР Руслан Магомедов: «Хочемо, щоб в Україні торгувалися акції компаній з S&P 500»

Нацбанк пояснив «Мінфіну», що банки дійсно можуть самостійно приймати рішення щодо можливості проведення конкретної валютної операції кожного клієнта. «У цьому полягає суть „ризик-орієнтованого“ підходу, що застосовується банками у сфері валютного нагляду», — пояснюють в пресслужбі регулятора.

НБУ вказав, на які особливості варто звертати увагу, наприклад, оцінити ризики щодо наявності у іноземного брокера права на ведення відповідної діяльності в країні реєстрації.

Тож інвесторам не варто забувати про можливі ризики і принаймні наперед уточнювати у банків особливості їхньої роботи та взаємодії із брокерами.

15 жовтня «Мінфін» проводить конференцію «Жити на відсотки». Під час конференції розберемо різні варіанти та інструменти інвестицій, ризики та підводні камені, які чекають на інвесторів.

Серед запрошених успішні українські інвестори, керівники брокерських компаній, фінансові аналітики та консультанти. Звісно, в живу обговоримо і портфель «Мінфіну».

Купити квитки на конференцію можна за посиланням