Мінфін - Курси валют України

Встановити
29 січня 2021, 15:20

Що не так з іпотекою під 7% річних та програмою 5-7-9

Перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова розповіла на сторінці у фейсбуці про запуск іпотеки під 7% річних в межах програми «5−7−9%» для МСБ. «Мінфін» вибрав головне.

Доступні кредити, програма 5-7-9, кредити для малого та середнього бізнесу, іпотека під 7%, Катерина Рожкова, Нацбанк
фото: novyny.24tv.ua

На кого розрахована програма

Банки разом з колегами з уряду за підтримки НБУ тривалий час працювали над програмою «Доступна іпотека». Сьогодні вже затверджені урядом максимальна сума кредиту в 2 млн грн, граничний термін у 20 років і перший внесок у 15% річних. Звісно, програма більше допоможе тим, хто найбільше потребує житла. Тобто тим, для кого воно буде першим у житті.

Скільки грошей виділять з бюджету на компенсацію

За поточного рівня ставок за 5 років бюджет витратить на компенсацію понад 5 млрд грн. За умови, що програма діятиме 5 років і щомісяця видаватиметься по 400 млн грн, а щорічне зростання іпотечного портфелю становитиме 30%. Для порівняння: середньомісячні обсяги видачі у 2020 році, за нашими розрахунками, становили 300 млн грн.

Нагадаю, у бюджеті цього року на «5−7−9» загалом передбачено 2 млрд грн.

Читайте також: Захист прав клієнтів банків та МФО: що змінилося

Чи стала програма ефективнішою

Програма «5−7−9» доопрацьовувалася та розширилася до рефінансування вже існуючих кредитів. Під час коронакризи програма стала підтримкою постраждалому від обмежень бізнесу.

За інформацією фонду:

  • 60% всіх кредитів було видано на перекредитування за нижчою ставкою, що цілком виправдано і зрозуміло;
  • майже 20% всіх кредитів за програмою (3,6 млрд грн) було видано на антикризові цілі або підтримку оборотного капіталу;
  • ще 20% (3,5 млрд грн) — це інвестиційні кредити або ж створення бізнесу. Тобто і початкова ідея всієї програми також частково реалізовується.

Чи очікувати на зростання іпотечних кредитів

Хоча останні місяці ми дійсно спостерігаємо і постійно говоримо про збільшення обсягів іпотечного кредитування, проте поки що — це «крапля у морі». За рахунок іпотеки в Україні сьогодні фінансується менше 5% угод з купівлі житла.

В Україні співвідношення іпотеки до ВВП — це 0,7%. Не буду навіть порівнювати з розвиненими Францією, Німеччиною чи Швецією, де цей показник понад 50% ВВП. Ми досі залишаємося позаду всіх наших сусідів.

Читайте також: Як зміниться кредитування та депозитні ставки в 2021 році

Що цьому заважає

По-перше, банки неохоче кредитують первинний ринок. Первинка — це менше 20% всіх іпотечних кредитів. Схеми фінансування на первинці є складними та заплутаними, сам ринок — украй непрозорим. Вимог до репутації та фінансової стійкості забудовників практично немає.

Права інвесторів постійно порушуються (привіт «Еліті-центру», Войцеховському та «Аркаді»). Строки введення в експлуатацію будинків переносяться, а проекти заморожуються. До того ж, зволікання з реформою ДАБІ вже стало глобальною проблемою для ринку. Загалом системи контролю за будівництвом немає. Звісно, це не може не впливати на пропозицію житла та введення його в експлуатацію.

По-друге, стягнення застав є довгим та неефективним. У квартирах можуть прописати малолітню дитину, обслуговування кредиту зупинити, і банк залишиться ні з чим. Досі продовжує діяти «іпотечний популізм» у вигляді мораторію на стягнення валютної іпотеки. Сподіваюся, що його останнє продовження до 21 квітня 2021 року стане дійсно останнім. Поки цей фактор також є стримуючим і відлякує банки від розгортання іпотечного кредитування.

Отже, дії держави з запуску спеціалізованих програм та компенсації ставок загалом є правильними та конструктивними. Проте ці кроки можуть розчинитися у морі правого хаосу та безладу, який оточує наш ринок нерухомості.

Як реалізуються державні програми

Згідно рішення Уряду, працювати за програмою підтримки іпотечного кредитування буде Фонд розвитку підприємництва, який успішно працює з програмою «5−7−9%». Він довів свою ефективність і спроможність реалізовувати подібні програми. Тут виникає питання, наскільки нагальною була необхідність створення третього фонду фінансування житла.

До «Державної іпотечної установи» та «Агентства з рефінансування житлових кредитів» у 2020 році додався третій фонд — «Українська фінансова житлова компанія». А це все державні установи, які капіталізуються з бюджету.

Коментарі - 40

+
+62
uberhoghskill
uberhoghskill
29 січня 2021, 15:57
#
Іпотечне кредитування є також механізмом державного стимулювання будівельної галузі. І народ України не сумнівається, що воно знайде своє місце в вартості квадратного метра, як ще один аргумент підвищення ціни.
+
+2
lika197
lika197
30 січня 2021, 23:51
#
Рассмешили, извините. Строители сейчас уже предлагают свои рассрочки, и они уже зарабатывают колоссальные прибыли. А покупатели 1) ничего не зарабатывают, и 2) вынуждены покупать у строителей, потому что нет денег для одноразовой покупки. Поэтому нужны ипотеки.
+
+97
bonv
bonv
29 січня 2021, 16:38
#
І 10% по іпотеці не було, не буде і 7%… Популізм.
+
+2
RadiusKharkiv
RadiusKharkiv
29 січня 2021, 20:02
#
А вы все налоги платите, чтоб вам ипотеку под 7% на 20 лет давать?
+
+2
bonv
bonv
29 січня 2021, 20:49
#
То для чого по вухам народу їздити, коли більша половина працює в тіні?
+
+2
Siege
Siege
30 січня 2021, 9:25
#
Все равно тем, кто работает в тени не выдаст банк, нужна официальная зарплата. Может молодежь одумается и начнет работать официально, главное чтобы кредиты выдавали реально, а не так как всегда
+
+181
987
987
30 січня 2021, 17:51
#
Для чего работать официально? Чтобы отдавать 1/5 з/п чиновникам на откаты и в конце жизни может быть получать 1,5 тыс пенсии? Пока не будет нормальной налоговой реформы и мы будем слышать про откаты с больших крадивныцтв, все у кого будет возможность работать в тени будут работать в тени или уезжать кто в качестве раб силы, а кто и вместе сос воим бизнесом. В стране останутся только бюджетники и бизнеса политиков, которые просто будут боятся кошмарить.
+
+54
mary27
mary27
30 січня 2021, 20:56
#
+15.
Работать официально, содержать толпу чинуш с з/п за 200 000 грн и все ради того, чтоб продаться в ипотечное рабство лет так на 30?)
Ну правда.
+
0
lika197
lika197
30 січня 2021, 21:50
#
Я согласен, что тут две противоположных силы.

Действительно нужно выводить экономику из тени, чтобы давать людям кредиты. И это имеет положительные последствия для «городского и дачного пейзажа», улучшает качество жилья везде. Эти кредиты тоже стимулируют экономику и делают страны богаче. Что б вы ни говорили, в Европе всё-таки намного красивее.

На другой стороне, уплата налогов людям, которые только хотят красть деньги, финансировать иммиграцию и социализм, увеличивать потребление, развивать в любое направление ради денег, непосредственно ухудшает качество жизни.

То есть, мы пришли к заключению, что независимо от того, что вы делаете, в каком-то понятии всё будет плохо.
+
0
mary27
mary27
31 січня 2021, 17:59
#
«Надо выводить экономику из тени» чтоб люди вешали на себя неподъемные кредиты?
На «доступное» жилье.
Которые будут выплачены ва лучшем случае к пенсии, и то, при крайне, фантастически благоприятном стечении обстоятельств?
На… так жить?)

В Европке красивее то, что строилось
+
0
mary27
mary27
30 січня 2021, 20:56
#
И какая связь между налогами, и кредитами на недвижимость, обеспеченные залогом той же недвиги?

А, чтоб кроме двух существующих содержать еще третье ипотечное гос.предприятие?)
+
0
regantan
regantan
1 лютого 2021, 11:55
#
А тем, кто все налоги платит официально будет ипотека по 7%?
+
0
mary27
mary27
3 лютого 2021, 11:24
#
Ага, только место на кладбище.
+
+15
ApamaT
ApamaT
30 січня 2021, 8:08
#
И когда народ побежит за кредитами?
+
0
lika197
lika197
30 січня 2021, 13:23
#
Надо снять дубинского.
+
+70
mary27
mary27
30 січня 2021, 21:01
#
По существу статьи добавлю, что ипотечнику надо иметь «белые» доходы на уровне ~40 000 грн/мес.
Как минимум непонятно, почему такие люди не купили себе ту самую первую квартиру просто так, без кредитов?)
А за первой и остальные)

Бесполезная услуга, которая только увеличит объемы «токсичных» кредитов на балансах банков.
И потом докапитализация)
+
0
lika197
lika197
30 січня 2021, 21:27
#
Потому что более качественное жильё станет доступно с кредитами и жильё более высокого уровня будет распространяться, как в Европе. А не одни хрущевки везде.
+
+60
niko 555
niko 555
31 січня 2021, 0:47
#
Как ипотека решит вопрос с хрущевками? Их снесут быстрее?
+
0
lika197
lika197
31 січня 2021, 0:48
#
Необязательно, но будут строить больше бизнес-класса, больше КГ, а меньше эконом-класса.
Разве эконом-класс настолько лучше и качественнее чем хрущевки?

Если люди не хотят переехать из хрущевки в новостройку эконом-класса, потому что это 1) затрата денег и 2) не хорошая долгосрочная инвестиция в качественный актив, возможно они захотят переехать в бизнес-класс, если это будет доступно им.
+
+45
niko 555
niko 555
31 січня 2021, 0:57
#
Скорее всего будут и дальше штамповать монструозные здания, только с массовой ипотекой квадратный метр в них будет стоить дороже. Для многих наличие доступного кредитования не решит вопрос с доступностью жилья, поэтому спрос на эконом-класс также останется.
+
+15
lika197
lika197
31 січня 2021, 1:06
#
В других странах наличие ипотеки увеличивает уровень построенного жилья. Это очевидно, если мы сравниваем наши города и пригорода с иностранными. Это простая математика, что за такую же зарплату, человек может покупать больше ипотекой. Если б рост цен превысил рост доступного качества, то вся Европа б выглядела как Украина, только с завышенными ценами. Но это не так.

Ипотекой молодой человек ещё может покупать жильё намного раньше в своей жизни чем без.

Вы ещё учитываете, что сейчас строители уже предлагают свои «ипотеки», и они просто не хотят конкуренцию.
+
+70
mary27
mary27
31 січня 2021, 1:53
#
Вы совершенно правы, ипотека еще больше надует пузырь «квартир в Киеве на стадии котлована».
+
+10
mary27
mary27
31 січня 2021, 1:59
#
Великолепно!
По-вашему выходит, дешевого жилья (естественно, условно «дешевого», оно безобразно дорогое) для нуждающихся в нем станет еще меньше.
А «бизнес-класса», которого и без того завались, станет еще больше?
Поможем «доступными» ипотеками бездомным бизнесменам?)
+
0
lika197
lika197
31 січня 2021, 16:38
#
Тогда почему вся Европа не выглядит как Украина, только с завышенными ценами?
+
+55
mary27
mary27
31 січня 2021, 17:55
#
Наверно потому, что «вся Европа™» не была разграблена и разрушена революцией, коллективизацией, двыумя мировыми войнами.
И воровской приватизацией 1990х.

Да, в Эуропке есть несколько стран, формально входящих в ЕС, но унылых даже на фоне нищей Украины)
+
0
regantan
regantan
1 лютого 2021, 12:00
#
А вы жили в хрущевках? Современный эконом класс все же лучше чем старые хрущевки
+
0
mary27
mary27
31 січня 2021, 2:26
#
Насчет хрущевок, девелоперы договорятся с чиновниками-коррупционерами про снос.
А людей выбросят на улицу.
+
+42
987
987
30 січня 2021, 23:07
#
Мало того, ипотечнику еще надо иметь подушку безопасности в виде депозита, валюты «под грушей» или еще какого-либо имущества, которое можно очень быстро продать, на случай потери работы, болезни кого-либо из членов семьи и т. д. И как, показывают последние события с короновирусом, эта подушка безопасности должна покрывать расходы на жизнь и на уплату ипотеки минимум на полгода, а лучше всего года на 3. Потому, что когда молодая семья берет ипотеку, а потом жена уходит на 3 года в декрет, мало того, что доходы уменьшаются, так еще и расходы увеличиваются. Хорошо, если родственники смогут помочь в такие периоды, а если рассчитывать только на себя и на единственный источник дохода, то ипотека — это очень рискованное мероприятие с риском потерять жилье.
+
+2
lika197
lika197
30 січня 2021, 23:38
#
По-моему, это не хороший аргумент против ипотек. Отсутствие ипотечного рынка помогает строителям, которые предлагают свои рассрочки. Отсутствие ипотек не особо сказывается на прибылях строителей, но очень сказывается на вторичном рынке.

У многих стабильная работа, но чтобы собрать достаточно денег для одноразовой покупки, нужно накапливать очень много денег в банковском счёту, и в это время их деньги не инвестированы ни в чём. Это неправильно. Намного лучше платить в течение 10 лет и инвестировать заработанные в течение этих 10 лет чем зарабатывать и покупать по завышенной цене через 10 лет.
+
0
mary27
mary27
31 січня 2021, 1:55
#
Ипотека — это изощренный способ финансового самоубийства.
Не даром там добровольно-принудительно идет страхование жизни заемщика)
+
0
Siege
Siege
1 лютого 2021, 10:43
#
Страховка нужна, если заемщик умирает, то ипотека гасится страховой. Детям хоть не будет долга в наследство
+
0
mary27
mary27
3 лютого 2021, 11:22
#
А я о чем?
Речь о пожизненной кабале.
+
0
regantan
regantan
1 лютого 2021, 11:58
#
Наверное потому что квартира стоит от 1.5 млн. И если ты с доходом в 40к, а 20 тратишь на жизнь, то ту самую сумму копить будешь больше 6 лет.
+
0
mary27
mary27
3 лютого 2021, 11:23
#
Верно, но копить, добавим вклады и гос.бумаги.
И не надо ипотечного рабства.
+
0
regantan
regantan
5 лютого 2021, 1:44
#
Есть два варианта.

1. копить, те самые 6 лет неизвестно где проживая.

2. Жить в своей квартире оплачивая ипотеку.

Другой вопрос что 6 лет это чересчур оптимистично. Но сути не меняет
+
0
mary27
mary27
5 лютого 2021, 11:01
#
Человек с з/п ~40 000 грн будет проживать «неизвестно где»?)
+
+15
regantan
regantan
7 лютого 2021, 20:52
#
Да, потому что в противном случае копить не получится.

И, замечу, проживать придется холостым и ведя исключительно монашеский образ жизни.
+
+84
Goblin13
Goblin13
31 січня 2021, 10:50
#
О, вот это мнение. Рожкова не боится популистов у власти. К сожалению ни чего не изменится. Народ у нас только популизм принимает. Опять мертворожденный ребёнок от ЗЕ. Пока не решит проблему с возвратом (а вернее с невозвратом) кредитов, ни чего не будет.
+
0
regantan
regantan
1 лютого 2021, 12:04
#
Так о чем, в итоге, бла-бла-бла в статье? Что не так с ипотекой по 7%?
+
0
ccc2013
ccc2013
1 лютого 2021, 19:54
#
Все не так:))))
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися