Перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова розповіла на сторінці у фейсбуці про запуск іпотеки під 7% річних в межах програми «5−7−9%» для МСБ. «Мінфін» вибрав головне.
Що не так з іпотекою під 7% річних та програмою 5-7-9
На кого розрахована програма
Банки разом з колегами з уряду за підтримки НБУ тривалий час працювали над програмою «Доступна іпотека». Сьогодні вже затверджені урядом максимальна сума кредиту в 2 млн грн, граничний термін у 20 років і перший внесок у 15% річних. Звісно, програма більше допоможе тим, хто найбільше потребує житла. Тобто тим, для кого воно буде першим у житті.
Скільки грошей виділять з бюджету на компенсацію
За поточного рівня ставок за 5 років бюджет витратить на компенсацію понад 5 млрд грн. За умови, що програма діятиме 5 років і щомісяця видаватиметься по 400 млн грн, а щорічне зростання іпотечного портфелю становитиме 30%. Для порівняння: середньомісячні обсяги видачі у 2020 році, за нашими розрахунками, становили 300 млн грн.
Нагадаю, у бюджеті цього року на «5−7−9» загалом передбачено 2 млрд грн.
Читайте також: Захист прав клієнтів банків та МФО: що змінилося
Чи стала програма ефективнішою
Програма «5−7−9» доопрацьовувалася та розширилася до рефінансування вже існуючих кредитів. Під час коронакризи програма стала підтримкою постраждалому від обмежень бізнесу.
За інформацією фонду:
- 60% всіх кредитів було видано на перекредитування за нижчою ставкою, що цілком виправдано і зрозуміло;
- майже 20% всіх кредитів за програмою (3,6 млрд грн) було видано на антикризові цілі або підтримку оборотного капіталу;
- ще 20% (3,5 млрд грн) — це інвестиційні кредити або ж створення бізнесу. Тобто і початкова ідея всієї програми також частково реалізовується.
Чи очікувати на зростання іпотечних кредитів
Хоча останні місяці ми дійсно спостерігаємо і постійно говоримо про збільшення обсягів іпотечного кредитування, проте поки що — це «крапля у морі». За рахунок іпотеки в Україні сьогодні фінансується менше 5% угод з купівлі житла.
В Україні співвідношення іпотеки до ВВП — це 0,7%. Не буду навіть порівнювати з розвиненими Францією, Німеччиною чи Швецією, де цей показник понад 50% ВВП. Ми досі залишаємося позаду всіх наших сусідів.
Читайте також: Як зміниться кредитування та депозитні ставки в 2021 році
Що цьому заважає
По-перше, банки неохоче кредитують первинний ринок. Первинка — це менше 20% всіх іпотечних кредитів. Схеми фінансування на первинці є складними та заплутаними, сам ринок — украй непрозорим. Вимог до репутації та фінансової стійкості забудовників практично немає.
Права інвесторів постійно порушуються (привіт «Еліті-центру», Войцеховському та «Аркаді»). Строки введення в експлуатацію будинків переносяться, а проекти заморожуються. До того ж, зволікання з реформою ДАБІ вже стало глобальною проблемою для ринку. Загалом системи контролю за будівництвом немає. Звісно, це не може не впливати на пропозицію житла та введення його в експлуатацію.
По-друге, стягнення застав є довгим та неефективним. У квартирах можуть прописати малолітню дитину, обслуговування кредиту зупинити, і банк залишиться ні з чим. Досі продовжує діяти «іпотечний популізм» у вигляді мораторію на стягнення валютної іпотеки. Сподіваюся, що його останнє продовження до 21 квітня 2021 року стане дійсно останнім. Поки цей фактор також є стримуючим і відлякує банки від розгортання іпотечного кредитування.
Отже, дії держави з запуску спеціалізованих програм та компенсації ставок загалом є правильними та конструктивними. Проте ці кроки можуть розчинитися у морі правого хаосу та безладу, який оточує наш ринок нерухомості.
Як реалізуються державні програми
Згідно рішення Уряду, працювати за програмою підтримки іпотечного кредитування буде Фонд розвитку підприємництва, який успішно працює з програмою «5−7−9%». Він довів свою ефективність і спроможність реалізовувати подібні програми. Тут виникає питання, наскільки нагальною була необхідність створення третього фонду фінансування житла.
До «Державної іпотечної установи» та «Агентства з рефінансування житлових кредитів» у 2020 році додався третій фонд — «Українська фінансова житлова компанія». А це все державні установи, які капіталізуються з бюджету.
Коментарі - 40
Работать официально, содержать толпу чинуш с з/п за 200 000 грн и все ради того, чтоб продаться в ипотечное рабство лет так на 30?)
Ну правда.
Действительно нужно выводить экономику из тени, чтобы давать людям кредиты. И это имеет положительные последствия для «городского и дачного пейзажа», улучшает качество жилья везде. Эти кредиты тоже стимулируют экономику и делают страны богаче. Что б вы ни говорили, в Европе всё-таки намного красивее.
На другой стороне, уплата налогов людям, которые только хотят красть деньги, финансировать иммиграцию и социализм, увеличивать потребление, развивать в любое направление ради денег, непосредственно ухудшает качество жизни.
То есть, мы пришли к заключению, что независимо от того, что вы делаете, в каком-то понятии всё будет плохо.
На «доступное» жилье.
Которые будут выплачены ва лучшем случае к пенсии, и то, при крайне, фантастически благоприятном стечении обстоятельств?
На… так жить?)
В Европке красивее то, что строилось
А, чтоб кроме двух существующих содержать еще третье ипотечное гос.предприятие?)
Как минимум непонятно, почему такие люди не купили себе ту самую первую квартиру просто так, без кредитов?)
А за первой и остальные)
Бесполезная услуга, которая только увеличит объемы «токсичных» кредитов на балансах банков.
И потом докапитализация)
Разве эконом-класс настолько лучше и качественнее чем хрущевки?
Если люди не хотят переехать из хрущевки в новостройку эконом-класса, потому что это 1) затрата денег и 2) не хорошая долгосрочная инвестиция в качественный актив, возможно они захотят переехать в бизнес-класс, если это будет доступно им.
Ипотекой молодой человек ещё может покупать жильё намного раньше в своей жизни чем без.
Вы ещё учитываете, что сейчас строители уже предлагают свои «ипотеки», и они просто не хотят конкуренцию.
По-вашему выходит, дешевого жилья (естественно, условно «дешевого», оно безобразно дорогое) для нуждающихся в нем станет еще меньше.
А «бизнес-класса», которого и без того завались, станет еще больше?
Поможем «доступными» ипотеками бездомным бизнесменам?)
И воровской приватизацией 1990х.
Да, в Эуропке есть несколько стран, формально входящих в ЕС, но унылых даже на фоне нищей Украины)
А людей выбросят на улицу.
У многих стабильная работа, но чтобы собрать достаточно денег для одноразовой покупки, нужно накапливать очень много денег в банковском счёту, и в это время их деньги не инвестированы ни в чём. Это неправильно. Намного лучше платить в течение 10 лет и инвестировать заработанные в течение этих 10 лет чем зарабатывать и покупать по завышенной цене через 10 лет.
Не даром там добровольно-принудительно идет страхование жизни заемщика)
Речь о пожизненной кабале.
И не надо ипотечного рабства.
1. копить, те самые 6 лет неизвестно где проживая.
2. Жить в своей квартире оплачивая ипотеку.
Другой вопрос что 6 лет это чересчур оптимистично. Но сути не меняет
И, замечу, проживать придется холостым и ведя исключительно монашеский образ жизни.