16 січня 2021, 14:01 Читать на русском

Кого насправді кредитують українські банки

Зростання депозитів у вітчизняних банках суттєво випереджає ріст кредитування. Куди ж у такому разі банки вкладають гроші, на своїй сторінці в фейсбук розповів керівник аналітичного департаменту Concorde Capital Олександр Паращій.

Фінансовий приріст

За 10 місяців 2020 року у банків зросли:

  • депозити на 222 млрд грн;
  • позики, отримані від НБУ на 25 млрд грн.

Було би логічно очікувати, що банки ці 247 млрд грн направили на якісь корисні цілі: кредитування економіки, про яке так багато говорять у високих кабінетах. Але за 10 місяців 2020 збільшення чистого кредитного портфелю бізнесам склало 23 млрд грн (а з поправкою на обмінний курс — маємо зменшення десь на 14 млрд грн).

Тож схоже, з кредитуванням реального сектору якось не складається. Куди ж пішли гроші, які банки залучили у населення та НБУ?

Частина, а саме 113 млрд грн, — на фінансування уряду (купівлю ОВДП). Ще якась частина пішла на зменшення зобов’язань самих банків (наприклад, погашення єврооблігацій) та купівлю інших фінансових активів. Ще щось пішло на вирішення боргових проблем самих банків (повернення різних позик типу єврооблігацій).

А інша частина залучених банками грошей просто не знайшла застосування ні в державному бюджеті, ні в «реальному секторі». А тому пішла на «депозити в інших банках», які зросли на 108 млрд грн. При чому, збільшення цих міжбанківських депозитів-активів призвело до збільшення міжбанківських депозитів-пасивів лише на 1 млрд грн. А це означає, що 107 млрд коштів українських банків були розміщені на рахунках у зарубіжних банках.

Як працюють різні групи банків

«Найуспішнішими» із виведення грошей за кордон є банки з іноземним капіталом. І це не пояснюється тим, що буцімто цим банкам несуть стільки валюти, що її немає куди подіти. Валюту їм дійсно принесли ($ 1,2 млрд), але розмістили за кордоном вони значно більше ($ 2,2 млрд). Іноземні банки під час кризи — це зло?

Із усіх груп банків лише по приватним банкам з українським капіталом спостерігається пожвавлення кредитування українського бізнесу. Чи то вони такі молодці, чи то вони почали активно кредитувати «своїх» — залишається відкритим питанням.

Державні банки також нікого не кредитують. Лише активно купують ОВДП (ну і масово гасять свої борги перед іноземцями). Ефект витіснення в дії? Чи може провал реформи корпоративного управління?

Що маємо у підсумку

Банківська система — яка мала би бути посередником між тими, хто має зайві гроші, та тими, кому цих грошей не вистачає — фактично цю функцію не виконувала. Принаймні, не виконувала в Україні.

Однак цю функцію виконував державний бюджет, і банки здебільшого були посередниками між тими, хто має зайві гроші, та державним бюджетом.

Читайте також: Навіщо Україні ринок капіталу

Більшість отриманих грошей, які не пішли на фінансування державного бюджету, українські банки направляли на фінансування іноземних економік. Таким чином, за рахунок українських вкладників, наші банки за 10 місяців минулого року «профінансували» міжнародну економіку приблизно на $ 2,7 млрд.

Коментарі - 36

+
+14
yarg
yarg
16 січня 2021, 14:51
#
А ответ простой — внутри страны капитал не востребован.
+
0
uvellir
uvellir
16 січня 2021, 16:16
#
Ответ простой — государство умышленно щимит бизнес в Украине.
+
0
yarg
yarg
16 січня 2021, 18:52
#
Запрещает кредиты брать?
+
+44
Dаrk Lite
Dаrk Lite
16 січня 2021, 19:51
#
А куда тут вкладывать?
+
0
yarg
yarg
16 січня 2021, 23:17
#
Куда и везде. в бизнес.
у меня вопрос - куда вкладывать в какой-нибудь португалии. вот где загадка…
+
+19
dotster
dotster
17 січня 2021, 17:11
#
Разница в том что как только вы захотите развивать бизнес через кредитование то должны выйти на максимально прозрачную деятельность и вот тут то и кроется вся прелесть что если вы не депутат или из соответствующих кругов с коррупционными связями то вас защитят на первых десятках млн грн. Вот и вся разница с Португалией 🙂 следовательно это основная причина почему у нас бизнес любит кеш, налоги это второстепенное
+
+19
dotster
dotster
17 січня 2021, 17:11
#
Защитят=защимят
+
0
Rubi0
Rubi0
17 січня 2021, 12:27
#
Так как сказал гончарук под такие проценты ток наркодиллеры могут брать, если отбросить весь популизм и красивые рекламные акци то авто кредит со всеми страховками и каско под 25%, ипотека под 20%. Потребительские кредиты от 35% в год.
+
+18
yarg
yarg
17 січня 2021, 12:30
#
Под какие? кредиты сейчас под 12% в гривне. Это ужасно много?
потребы — это совсем другая история, речь не о них.
+
+15
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 8:05
#
Ага, и ипотека по 10%, уже с сентября.
+
+29
mary27
mary27
17 січня 2021, 13:15
#
Тут нельзя написать, кем должен быть человек, ссылающийся на профана в экономике Гончарука.

В Украине всегда были такие кредитные ставки, т.к. это справедливая цена за наш риск.
И экономика работала.
А Гончаруки с Миловановыми окончательно убили кредитование.
+
0
lika197
lika197
17 січня 2021, 13:20
#
Экономика никогда не работала и не будет работать, пока не депортируем все зеленских. При чём тут Гончарук? Он ничего не мог делать.
+
0
mary27
mary27
17 січня 2021, 17:25
#
Надо начать с депортации вас и вам подобных)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
26 січня 2021, 12:11
#
Mary27
«Надо начать с депортации вас и вам подобных)»

Научитесь споойнее реагировать на мнения людей,
отличные от вашего…
+
0
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 8:03
#
Да что ты, чёрт возьми, такое несёшь?
https://youtu.be/fUAaTSmDqS8
+
+86
mary27
mary27
16 січня 2021, 19:54
#
Отличная статья.
Результат игр со снижением учетной ставки.
Госы строят ''пирамиду ОВГЗ™''.
+
+15
Dаrk Lite
Dаrk Lite
16 січня 2021, 20:10
#
Уже построили…
+
0
lika197
lika197
17 січня 2021, 12:11
#
Когда среди прочего, правительство одновременно вводит карантин.
+
+15
PapaBello4ki
PapaBello4ki
17 січня 2021, 11:18
#
Пирамида с ОВГЗ в Украине — пройденая схема в 90-х в России.
+
+28
yarg
yarg
17 січня 2021, 11:53
#
Пирамида ОВГЗ в россии 90-х — это пройденная схема с «облигациями государственного займа 1954 года» в СССР 50-х…
+
+15
987
987
17 січня 2021, 15:15
#
В России облигации активно передавались в залог Центральному банку и другим банкам под новое рефинансирование и на него опять покупались новые облигации, там включился такой мультипликатор, что Украине и не снилось.
+
0
HomaTaYarema
HomaTaYarema
18 січня 2021, 15:03
#
Це повтор схеми України, але ніхто, чомусь, про це не згадує, хоча закінчилося все сумно.
читай:


П О С Л, А Н Н Я
ПРЕЗИДЕНТА УКРАЇНИ

до Верховної Ради України
2000 рік

Україна: поступ у XXI століття
Стратегія економічної та соціальної
політики на 2000 — 2004 рр.

II. СТРАТЕГІЧНІ ПРІОРИТЕТИ
2000 — 2004 рр.

Обмеження боргової
залежності держави

По-третє. Досягнення домовленості між Урядом і Національним
банком щодо перегляду на довгостроковий період умов обслуговування
і погашення короткострокових ОВДП, що утримуються НБУ.
+
0
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 8:13
#
===Банковская система — которая должна была быть посредником между теми, у кого есть лишние деньги, и теми, кому этих денег не хватает — фактически эту функцию не выполняла. По крайней мере, не выполняла в Украине.

Звучит как приговор.
+
+32
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 8:26
#
Избранное

В целом, банки вообще теряют способность проводить ресурс в региональную экономику. Банально нет отделений на местах с персоналом. Весь рынок это пересыщенная столица где есть центры ещё, и пара областных городов (но уже весьма блеклых). Диджитал в этом сегменте не работает, а персонала и универсальных отделений почти не осталось. Как провайдерить ресурс? Кому это делать? Проще нажать две кнопки, и разместить ресурсы в ОВГЗ, или депсерфы. Но это лишь кажется простой дорогой, на самом деле там дальше тупик.
+
+3
yarg
yarg
18 січня 2021, 9:40
#
Оужас. мир катится в бездну.
А скоро — отделений с персоналом и вообще не будет. Буду банкоматы и автоматы самообслуживания, будут мобильные приложения и чат-боты. Для кредитования — будет головной офис и скоринговая модель.
Обычная и общемировая тенденция.
Которая многим кажется приговором. Как производителям седел и сбруи казалось приговором и концом света распространение автомобилей.
+
0
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 9:48
#
===Оужас. мир катится в бездну.

Уже год как.
+
+15
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 9:50
#
====А скоро — отделений с персоналом и вообще не будет. Буду банкоматы и автоматы самообслуживания

Человек и пишет что жыжытализация не используется при кредитовании бизнеса,.

Да и для частных лиц кредитование через жыжытализацию ограничивается кото-банком (это уже мои слова). Из 70 работающих.
+
+30
Італій .
Італій .
18 січня 2021, 8:28
#
Избранное

Я бачу картину зовсім під іншим кутом.

У Вас не всі цифри. Наприклад, показуєте приріст овдп, але не показуєте падіння вкладень з деп. сертифікатів. А там мінус 30 млрд. грн, які пішли в овдп.

Приріст депозитів — там велика сума приросту — це переоцінка, бо курс виріс на пару грн. з початку року. І це в принципі не депозити, а залишки. А треба брати приріст строкових депозитів і то тільки фізичних осіб — бо це основа для кредитування. Кошти юриків це оборотний капітал підприємтсв і їх для кредитування можна використовувати в межах стаб.частини. Так от строкові депозити фізичних осіб, якщо зняти курсову переоцінку, у великому мінусі на багато млрд. грн з початку року (за рахунок віддтоки валюти)
+
0
xLDalexLx
xLDalexLx
18 січня 2021, 10:49
#
И при всем при этом, банковская система остается самой прибыльной отраслью экономики Украины. 59 млрд в 2019 г и кризисный 2020, даже, если уменьшит эти цифры, все рано оставит банковскую систему в топе прибыльности. Потому что банки просто грабят страну. И кто там пишет «высокие процентные ставки — адекватны рискам…»? Бред. Не у нас. Если бы ставки были адекватны рискам не было бы сверхприбылей. Кто там такой умный и чешет про ипотеку 10%? С меня ящик Chivas Regal, если покажешь, где я, человек с идеальной кредитной историей и официальной зарплатой как минимум в полтора раза выше средней, могу взять в Киеве ипотеку под 10% годовых. Интересует 1 к кв около метро. потребительское кредитование 35%? Пересчитайте на реальную эффективную их рекламные лозунги. 76% не хотите получить?
ЗАЖРАЛИСЬ.
Нафиг никому не нужно кредитование реального сектора, до тех пор пока позволяют так грабить.
+
+33
yarg
yarg
18 січня 2021, 10:59
#
Так покажите им как нужно работать.
возьмите депозит на пол-года под 12%, запратите все налоги. запрлаты, расходы — и отдайте их в ипотеку под 10% на 30 лет. Заработайте на этом прибыль и посрамите зажравшиеся банки.
+
0
xLDalexLx
xLDalexLx
18 січня 2021, 11:07
#
Если все так печально как вы пишите «платятся высокие налоги и зарплаты», и более половины депозитов не работает как пишет статья, 59 млрд прибыли откуда??? там не нужно никому ничего показывать — там все умеют.
+
+15
yarg
yarg
18 січня 2021, 12:43
#
А что печального в налогах и зарплатах? это не печаль. это расходы. могу еще добавить к ним аренду, программное обеспечение и кучу другого.
а что — прибыль с кредитов? прибыль с комисионных доходов.
собственно стаей с анализом структуры прибыли — немало.
https://nv.ua/biz/finance/pribyl-bankov-ukrainy-2019-na-chem-zarabotali-bankovskaya-sistema-novosti-ukrainy-50070936.html

+
+15
xLDalexLx
xLDalexLx
18 січня 2021, 15:27
#
Интересно, Вы сами читали то на что ссылаетесь?
«…50,6%, от общей суммы ЧПД банков приходится на доходы от кредитов юрлицам, 17,4 млрд грн (22%) — на доходы от инвестиций в облигации внутреннего госдолга (ОВГЗ), 13,8 млрд грн (17,5%) — на доходы от капитализированных ОВГЗ, 12,5 млрд грн (15,8%) — на доходы от кредитования физлиц, 9,6 млрд грн (12,2%) — на доходы от депозитных сертификатов…» Итого: 66,4% прибыли — доходы от кредитования физ и юрлиц. Сколько там на комиссионные доходы, к которым кстати относят: комисссии за выдачу кредитов, комиссии за ежемесячное обслуживание, и т. д. и т п? Недо***ли?
+
0
yarg
yarg
18 січня 2021, 16:32
#
Читал. Я надеюсь вы получили ответ на ваш вопрос «а прибыль откуда?»
+
+15
Danconia
Danconia
19 січня 2021, 12:23
#
Дайте лицензию на такую деятельность. и через 10 лет я уже буду в Испании на вилле жить, а депозиты возвращать есть же фонд гарантирования для этого.

А как там Валера Алексевна поживает?
+
0
yarg
yarg
19 січня 2021, 12:40
#
А она вам что-то не вернула? или у вас что-то брала ?
думаю что нормально поживает. по крайней мере собственники прогоревших банков ее там убить не пытаются.
хорошо что вы вспомнили ее, а не их. это забавно и многое обьясняет.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися