Голова Укргазбанку: «Клієнти забирали великі депозити на купівлю землі після відкриття ринку»

На початку нинішнього року Укргазбанк першим із держбанків зробив реальний крок до приватизації, уклавши угоду з IFC. Банк отримав від корпорації кредит на 30 млн євро. Протягом 5 років IFC зможе конвертувати його в частку в акціонерному капіталі фінустанови.

Разом із тим, бізнес держбанку з початку року помітно просів. У підсумку, Укргаз — і так найменший з квартету держбанків — поступився своїм 4 місцем за активами Райффайзен Банку. Однак за підсумками 3-х кварталів Укргазбанк відзвітував про прибуток у 1,75 млрд грн, що майже втричі більше, ніж роком раніше.

Розмова з головою правління Укргазбанку відбулася 11 жовтня. Цього дня голова правління Укрексімбанку Євген Мецгер, який став учасником гучного скандалу, написав заяву про відставку за власним бажанням.

Наш співрозмовник — Андрій Кравець, який близько року тому змінив Кирила Шевченка на посаді голови правління Укргазбанку, довгий час працював із Мецгер. З обговорення цієї події ми і почали розмову.

Про інцидент в Укрексімбанку

Тиждень тому сталася безпрецедентна подія — напад на журналістів в Укрексімбанку. Якою була ваша реакція?

Для мене це було шоком. Думаю, що всі болісно це відчули і сприйняли. Особисто мені важко це коментувати, тому що це не просто колеги по ринку, а люди, з якими я довго працював та був про них хорошої думки і, втім, залишаюся при ній. Дуже шкода, що так вийшло.

Ви спілкувалися з Євгеном Мецгера після інциденту?

Ні.

Як відомо, ситуацію спровокував досить контроверсійний кредит. Ви, як держбанкір, схвалили б видачу подібної позики?

Складно давати оцінку, не знаючи всіх деталей. Однак сама постановка питання є невірною. Рішення про видачу кредитів не приймаються одноосібно. Це комплексна робота маси служб. Ось на вашому місці сидять клієнти, які коротко описують ситуацію і запитують: ви дасте нам кредит? Ми ніколи не відповідаємо так або ні. Ми говоримо: презентація — це добре, але давайте конкретні документи, їх вивчатимуть юристи, «ризиковики», безпека.

Чи бувають помилки? На жаль, так, у банків бувають помилки. Банківська діяльність є ризиковою за визначенням. Помилки банку вимірюються конкретними показниками, наприклад, NPL. У Укргазбанку цей показник на рівні 9−10%, тоді як у інших банків є 20% і 30%. Ось відповідь на ваше питання.

Чи не вважаєте ви, що сама процедура узгодження кредитів є недосконалою: формальності спотворюють загальну картину…

Коментувати конкретний випадок некоректно, тим паче, дії колег по ринку. Тут би зі своїми питаннями розібратися.

Я вважаю, що загалом процедура узгодження і прийняття рішень про видачу кредитів — це дієвий механізм. Я багато років очолював кредитну раду. Це — колегіальний орган, який приймає основне рішення про видачу великих кредитів. За більш ніж 5 років роботи ми не видали жодного кредиту, коли хтось із ради був проти. У таких випадках питання або знімалися, або відсилалися на доопрацювання. Адже якщо хоча б один із членів ради утримався або виступив «проти», це означає, що з кредитною справою щось не гаразд і це треба усунути, або певні аспекти опрацювати ретельніше. Це ж не вибори, щоб приймати рішення більшістю голосів! Така моя філософія: рішення про видачу кредиту приймаються консенсусом.

Коли мова йде про колегіальні органи, часто говорять про колективну безвідповідальність або сліпий «одобрямс», орієнтуючись на думку лідера…

Це не більше ніж поширена думка, що насправді не відповідає дійсності. Особливо з урахуванням останніх законодавчих змін у частині посилення відповідальності менеджменту банків. По суті, банк перетворюється з товариства з обмеженою відповідальністю на товариство з додатковою відповідальністю. Тепер менеджери банку відповідають всім своїм майном, хоча не беруть участі в прибутку банку. З моєї точки зору, це абсолютно невиправдано.

Ну, банкірам гріх скаржитися на зарплати, особливо в державному секторі!

Ок, я згоден нести відповідальність в рамках своєї зарплати, але не всім майном — моїм власним і моєї сім'ї. Вважаю, що це крайність.

Євген Мецгер теж гарно розповідав про процедури, доки журналіст не пред'явив конкретні документи. Ви можете допустити, що я зараз точно так само витягну з рукава документ, який вас засоромить? Чи таке неможливо, так як в банку все чисто і причепитися немає до чого?

Якщо ви дістанете документи з якогось конкретного кредиту і попросите мене пояснити ті чи інші моменти, то я навіть не вважатиму можливим таке обговорення. Я ніколи ні з ким не обговорюю клієнтів банку, тому що цього робити не можна за законом. Для мене це — табу. Як я, банкір, можу з кимось обговорювати клієнта? Це все одно, що лікар розповість комусь про хвороби пацієнта. Є ж елементарна етика! Банківська таємниця, як лікарська, не терпить вільного з нею поводження. Крім того, порядок її розкриття регулюється чинним законодавством, і я б діяв у суворій відповідності до нього.

Хоча, в той же час, є свобода слова, прозорість і підзвітність. Але ці принципи повинні реалізовуватися в рамках коректних процедур.

Про податкову амністію

Голова парламентського комітету з фінансів Данило Гетманцев поки що озвучує дуже скромні цифри з легалізації коштів. У той же час, є інформація, що банки майже не відкривають відповідні спеціальні рахунки. Скільки спецрахунків відкрито, скажімо, в Укргазбанку?

Поки що у нас немає масової кількості звернень. І я вважаю це цілком нормальною ситуацією — люди вивчають, обмірковують. Дійсно, у нас відкрито всього декілька таких рахунків. Для банків спочатку це теж був абсолютно новий процес, тому з моменту старту амністії з банками було проведено багато нарад і зустрічей на різних рівнях. На даному етапі ми отримали всі необхідні роз'яснення. Для подальших оцінок потрібен час і статистика відкритих рахунків і відмов.

Чи були люди, які прийшли, щоб відкрити спецрахунок, але не змогли це зробити тут і зараз?

Можливо, якісь відмови були на самому початку, так як банки просто не розуміли, як діяти. Зараз нам зрозуміло, як працювати.

Нещодавно прем'єр-міністр Денис Шмигаль заявив про плани отримати до бюджету 25 млрд грн або близько $1 млрд в результаті податкової амністії. Нескладно підрахувати, що в такому випадку через банки повинні пройти сотні мільярдів гривень. Що робитимете з цією ліквідністю?

Мені складно коментувати такі оцінки. Можу лише зазначити, що ліквідність і зараз в надлишку. Працюємо над тим, щоб розміщувати її в кредити.

Читайте також: Податкова амністія: чому люди не хочуть нести гроші в банк

Про скорочення балансу

З початку року чисті активи Укргазбанку скоротилися зі 142 до 115 млрд грн. Банк поступився своєю четвертою позицією за цим показником Райффайзен Банку. Це плановий процес?

Насамперед ми націлені на підвищення ефективності і максимізацію прибутку. Боюся забігати наперед, але очікування за підсумками поточного року у нас дуже амбітні. У цьому зв'язку ми оптимізували структуру балансу, скоротили концентрації, здешевили ресурсну базу, що вже дозволило нам значно поліпшити такі показники ефективності, як чистий відсотковий спред і маржа, CIR (співвідношення витрат і доходів), тощо.

В Укргазбанку свого часу було створено сильний напрямок VIP-банкінгу. Це великі клієнти зараз розбігаються?

Ніхто нікуди не розбігається! Так, у доларах невеликі відтоки були, сумарно на кілька десятків мільйонів. Деякі клієнти забирали великі депозити на купівлю землі після відкриття ринку або купували ОВДП. Але це не стосується масового сегмента. Відтоків коштів фізичних осіб у гривні взагалі не було. За строковими вкладами ми намагаємося пропонувати ринкові ставки, але не переплачувати, так як ліквідності вистачає. Поки що підвищувати ставки не плануємо.

Читайте також: «Мінфін» порахував: у які банки вкладники несуть гривню, а в які — долари

Наскільки я розумію, вас влаштовує те, що валюта йде з банку, так як дівати її все одно нікуди. Це так?

Якщо клієнт хоче забрати гроші, ми їх завжди віддамо. Так було навіть в березні 2020 року, коли були перебої з готівковою валютою та багато банків не могли виконати зобов'язання з повернення депозитів саме в валюті.

У нас є можливість розміщувати залучену валюту в кредити. Йдеться про всіх експортерів, які мають у своєму розпорядженні валютну виручку.

Цікаво. Інші банкіри скаржаться, що з боку бізнесу майже немає попиту на кредити у валюті…

Це питання роботи з клієнтами! Для Укргазбанку відкрито багато кредитних ліній від МФО. До речі, це альтернативне джерело валютного фондування банку.

За даними НБУ, з початку року Укргазбанк втратив майже 35 млрд грн коштів суб'єктів господарювання та небанківських фінкомпаній. Депозити муніципалітетів входять до цієї статті?

Не готовий сказати, що це було. Потрібно подивитися цифри.

Поки що можу сказати, що ми не дуже активно брали участь в тендерах із розміщення на депозити грошей місцевих бюджетів. Ці ресурси досить дорогі. До того ж, їх повернення припадає на кінець року, коли ліквідність не буває зайвою. Якщо потрібно одномоментно повернути 8−10 млрд грн — це незручно.

Можливо, були великі відтоки за великими держкомпаніями?

Не сказав би.

Після того, як голова НБУ Кирило Шевченко навесні заявив про надлишкові вкладення банків в ОВДП, держбанки, як по команді, почали скорочувати відповідні портфелі. Зокрема, Укргазбанк за 8 місяців скоротив портфель держпаперів на 12 млрд — до 30,7 млрд грн!

Питання в тому, що будь-який інструмент повинен бути конкурентним. Якщо ставки за ОВДП невисокі, то банки не зацікавлені нарощувати такі вкладення. Вони намагатимуться йти в кредитування. Нам цікаві ОВДП, як надійний інструмент. Разом із тим, нам цікаві і вкладення в муніципальні облігації. Років 5 тому ми почали формувати вторинний ринок таких паперів.

Портфель кредитування бізнесу Укргазбанком з початку року теж трохи скоротився, тоді як у системі загалом зріс. У популярній держпрограмі «5−7−9%» Укргазбанк посідає лише 8 місце. В чому причина?

У нас є певні зобов'язання в рамках співпраці з IFC щодо зниження в портфелі частки держсектора. Крім того, для нас є обмеження — цілі галузі, з якими ми не можемо працювати як еко-банк. Наприклад, мова йде про атомну енергетику. З цієї причини ми змушені були повністю припинити співпрацю з НАК «Енергоатом», який був дуже хорошим позичальником. Для нас також табу військова сфера. Тому ми відмовилися від кредитування хороших клієнтів, що входять до концерну «Укроборонпром».

Що стосується програми «5−7−9%», то, навпаки, саме з видачі нових кредитів — насамперед на інвестиційні цілі — ми в трійці лідерів. Просто ми дуже відповідально підійшли до цієї програми і не займалися активним рефінансуванням власного робочого портфеля за рахунок бюджетних коштів.

Які проєкти фінансуєте у «зеленій» енергетиці в умовах проблем із зеленим тарифом?

Портфель кредитів Укргазбанку на фінансування проєктів із відновлюваної енергетики зараз становить близько 10 млрд грн. Він є робочим, так як нинішнього року держава непогано виконувала свої зобов'язання за зеленим тарифом. Від цього багато в чому залежить і фінансовий результат Укргазбанку. Ми зробили прогнози і розробили моделі роботи ринку електроенергії, на підставі яких нами була успішно проведена реструктуризація портфеля. І зараз наші прогнози повністю виправдовуються, рівень виконання зобов'язань відповідає ринковим реаліям. Тому ми прийняли рішення про відновлення кредитування виробників поновлюваних джерел енергії, але тільки на ринкових умовах.

На інших напрямках «зеленого» і «стійкого» фінансування ми також продовжуємо фокусуватися, як і на спеціалізації еко-банку. Наприклад, на зелені кредити було спрямовано 30 млн євро кредиту від IFC. Інша справа, що такі проєкти стають все складнішими.

Укргазбанк проводить угоди з фінансового лізингу. Наскільки перспективним є цей інструмент?

Ставимося до таких операцій вельми зважено. Саме зараз істотно змінюються правила гри в цьому сегменті. Досі відбором предмета лізингу (наприклад, обладнання) виступали його отримувачі, банк тільки фінансував. Тепер же на банк планується перекласти і процедуру відбору.

Тобто банк повинен буде обрати, скажімо, автобуси для певного муніципалітету. Я з цим категорично не згоден.

За підрахунками «Мінфіну», портфель кредитів Укргазбанку населенню є найменш дохідним серед топ-20 банків — усього 16% річних. Може, варто переорієнтуватися з іпотеки на більш маржинальні кредитні продукти?

Банки, як правило, не займаються неприбутковими операціями. Безумовно, є моменти, пов'язані із соціальною відповідальністю, наприклад, доступне іпотечне кредитування. У той же час ми активно працюємо і з кредитними картками, діджитал-проєктами. Нещодавно запустили нову «еко-кредитку» з пільговим періодом у 70 днів — бачимо в цьому великий потенціал та інтерес клієнтів.

Читайте також: Які банки видають населенню найдорожчі кредити

Банк рапортував про видачу кредитів на купівлю сільгоспземлі. Які там обсяги?

Упевнений, цей ринок має колосальні перспективи і банки повинні стати його активним учасником. Однак на початковому етапі ряд нормативних невідповідностей, пов'язаних насамперед із законом про споживче кредитування, обмежує можливості банків масово видавати такі кредити фізособам. Ми провели пару тестових угод, щоб вивчити всі нюанси і бути в повній готовності.

Про достатність капіталу

Скорочення валюти балансу Укргазбанку може пояснюватися необхідністю економії капіталу. З початку року на тлі скорочення активів обидва нормативи достатності капіталу збільшилися на 4 в.п. Чи так це?

У нас всі показники — із великим запасом.

А що у вас із результатами стрес-тестування НБУ? Чи потрібен додатковий капітал?

У нас позитивні результати. На сьогодні докапіталізація не потрібна. Що буде далі — сказати складно. Потрібно спочатку закінчити рік, подивитися на прибуток, потім вирішити, що з ним буде: піде до держбюджету або залишиться в банку. Останніми роками Укргазбанк є прибутковим, тому виникає питання виплати дивідендів. Поки що нам вдавалося спрямовувати прибуток у капітал. Звичайно, нам би хотілося продовжити цю практику. Хоча власник банку в особі Мінфіну може мати іншу точку зору. Це — питання аргументованої дискусії.

Якщо вам за результатами стрес-тестування не потрібен додатковий капітал, то у вас немає аргументів не виплачувати дивіденди…

Варіанти є. Згідно із законодавством, акціонерне товариство може не платити дивіденди, поки його власний капітал менше, ніж статутний. Статутний капітал Укргазбанку — 13 млрд грн, тоді як власний — не більше 10 млрд грн.

Читайте також: Песимістичний сценарій. Які банки «провалили» стрес-тест НБУ

Про приватизацію

На початку року Укргазбанк першим із держбанків зробив крок у напрямку приватизації. Потім все затихло. Нещодавно голова наглядової ради Теймур Багіров заявив, що для конвертації кредиту IFC у капітал повинні бути досягнуті певні показники. Про що конкретно йдеться?

Співпраця з IFC почалася у 2016 р. Весь цей час ми фактично не виходимо з процедури due diligence, вона перманентна. В процесі співпраці ми планомірно підвищували і якість корпоративного управління. Результатом цього довгого процесу стало підписання 25 січня цього року кредитного договору з опцією конвертації. Це колосальний сет документів висотою близько 50 см. Робота над пакетом договорів тривала понад рік!

Входження IFC у капітал Укргазбанку дозволить підвищити його інвестиційну привабливість в рамках підготовки до приватизації. Ми вже розробили і затвердили дорожню мапу і зараз працюємо над її реалізацією.

Укргазбанк є найближчим за всі держбанки до приватизації.

Але коли IFC, нарешті, увійде в капітал? Що для цього має статися, які формальні вимоги?

Як і у всіх подібного роду договорах, в нашому договорі з IFC передбачені як зобов'язання банку, які ми в жодному разі не можемо порушувати, так і зобов'язання фінансового та нефінансового характеру, яких банк зобов'язаний дотримуватися. Ми щоквартально звітуємо перед IFC про виконання всіх вимог, передбачених умовами договору. Це докладні об'ємні звіти. Поки що робота в рамках договору триває, це якнайкраще свідчить про те, що банк суворо виконує взяті зобов'язання. Розголошення банком умов договору саме і є одним із порушень, за якого IFC може застосувати санкції, аж до розірвання договору.

Підстави для конвертації з'являться, коли будуть створені зрозумілі і прозорі умови для приватизації. Якраз над цим ми працюємо з нашим акціонером та IFC. Це робота не одного тижня, і навіть не місяців. Це складний багаторівневий процес, пов'язаний з підготовкою банку до приватизації.

Тобто найближчим часом нічого очікувати не варто…

Це потрібно запитати у IFC. Наскільки я розумію, IFC увійде в капітал, коли вважатиме прийнятними план і стратегію приватизації.

Як на інвестпривабливості позначається те, що Укргазбанк опустився з 4 на 5 позицію за чистими активами?

На приватизацію це жодним чином не впливає. Головне, щоб банк був «здоровим». Активи можна наростити різними способами, в тому числі, зі зростанням проблемної заборгованості.

Читайте також: Велика четвірка: хто купить українські держбанки

Що скажете про нинішнє несподіване зміцненні гривні?

Коливання невеликі, ринок стабільний. Можливо, невелике укріплення невигідне експортерам. Я б не прогнозував великих змін до кінця року.

Як часто спілкуєтеся з вашим попередником, який нині очолює НБУ, Кирилом Шевченком?

Коли проводяться відеоконференції з банками. Думаю, якщо б я зателефонував, то додзвонився б.

Автор:

Редактор Дмитро Гриньков

Пише на теми: Фінанси, банки, інвестиції