А давайте кредитнем старт-ап.

Тут пишут, что банки не хотят дешево и легко кредитовать на старт нового бизнеса. Ставки большие ставят 30+%, в залог требуют квартиру, машину и «семью на органы», короче издеваются и не хотят кредитовать экономику.

Ну, ок, давайте посчитаем, а сколько же стоит кредитовать старт-ап бизнес.

Начнем с очень простого бизнеса — кофейня в арендованном помещение.

А что простой бизнес, очень распространенный, не требующих диких вложений, не требующих гигантских знаний.

Дано:

Бюджет проекта — 250 000 грн.

Кредит — 200 000 грн./Собственный взнос — 50 000.

Ставка (включая все комиссии) — 20%;

Срок — 5 лет.

Доходы банка:

200 000 * 0,2 = 40 000 грн. в год.

Расходы:

% по депозитам под 10% в год: 200 000 *0,1=20 000 грн. в год;

Зарплата менеджера по продажам 25 000 грн (чистыми, у нас же кредит не под квартиру, нужен хороший менеджер, который разбирается в бизнес-планах, имеет солидный 5+ лет опыта с бизнес-клиентами) — оклад 30 000, оклад + ЕСВ = 36 600; Затраченное менеджером время на проверку проекта, заполнение всех документов, привлечение клиентов = 1 неделя. Расходы з/п менеджера на проект 36 600/4=9 150;

Зарплата риск-менеджера = 25 000 грн. (чистыми, нормальный опытный риск-менеджер в Киеве), оклад+ЕСВ=36 600. Время затраченное на проверку рисками — 1 день. Расходы з/п риск-менеджера = 36 600/21= 1 740 грн.

Общие расходы исходя из рисковости и невозвратности проектов = 5% от портфеля. (Достаточно низкий показатель, учитывая старт-ап, то есть бизнес с нуля). 200 000 * 0,05 = 10 000 грн.

Общебанковские расходы (только расходы на обеспечение работы программы) — ПО, обслуживание офиса, з/п руководителей— не учитываем.

Расходы на резервирование беззалогового кредита (по лучшему классу) = 0,018, 200 000*0,018=3 600.

Итого доход от проекта = 40 000 — 20 000 — 9 150 — 1740 — 10 000 — 3 600= — 4 490

Можно конечно крутить и считать, что например менеджер справится за 3 дня, а не за 7-мь, но это увеличивает рисковость проекта, т.к. меньше времени на анализ. Рисковика убрать нельзя, так как увеличится количество договорных кредитов.

Можно сказать, что ставки сейчас не 10% по депозитам, а 5% в хороших банках, но нужно учесть, что депозиты годичные, а кредит 5-ти летний.

Итого думайте, считайте. Посмотрите долю NPL историческую в банках. Там не 5%, и кризис в Украине раз в 5 лет. Да и не кредитуют банки старт-ап, потому статистики по таким кредитам нет.

P.S. Некоторые расчеты делал грубо, но ошибка не приведет к изменению результата.

Думайте, задавайте вопросы. Отвечу.