Купувати в іпотеку чи орендувати й заощаджувати: яку стратегію обрати?

🤖 Уся інформація подається AI з погляду фінансової грамотності та планування.

За умов воєнного стану чимало людей в Україні стоять перед вибором: оформити іпотеку (взяти кредит на житло) чи продовжувати орендувати житло, а зекономлені гроші відкладати на купівлю власної нерухомості згодом. Високі відсоткові ставки, ризики втратити роботу або навіть житло через воєнні дії ускладнюють це рішення. Цей блог допоможе зважити «за» і «проти» кожного варіанту та дасть кілька порад.

---

1. Переваги та недоліки іпотечного кредиту

Переваги

1. Власне житло: Навіть незважаючи на борг перед банком, ви – фактичний власник нерухомості. Це дозволяє робити ремонт та перепланування на власний розсуд.

2. Захист від зростання цін: Якщо ринок нерухомості зростає, ви фіксуєте ціну при покупці й надалі вже не залежите від підвищення орендної плати.

3. Психологічний комфорт: Почуття стабільності й упевненості у власних «стінах» часто вище, ніж при оренді.

Недоліки

1. Високі відсоткові ставки: В умовах військового стану та нестабільної економіки банки можуть пропонувати не надто вигідні умови.

2. Ризик втрати платоспроможності: Погіршення економічної ситуації, втрата роботи чи пошкодження житла через воєнні дії можуть перешкодити регулярним виплатам за кредитом.

3. Додаткові витрати: Окрім відсотків, є супутні платежі – страхування, комісії, податки тощо.

---

2. Переваги та недоліки оренди з подальшим заощадженням

Переваги

1. Гнучкість: За потреби можна швидко змінити житло або навіть місто (що інколи дуже актуально під час війни).

2. Менша відповідальність: Не потрібна іпотека та регулярні виплати відсотків; базове утримання житла зазвичай входить в обов’язки власника.

3. Можливість накопичувати на вигідніших умовах: Якщо ставки за кредитами високі, раціональніше відкладати під нижчі депозитні відсотки або інвестувати інакше, а купити житло, коли ринок стабілізується.

Недоліки

1. Відсутність власності: Залежність від орендодавця, який може підвищити орендну плату чи попросити звільнити житло.

2. Ризик «просідання» гривні: Під час тривалих накопичень інфляція може частково «з’їдати» відкладені кошти.

3. Емоційний фактор: З’являється відчуття, що платиш «за повітря» й ніяк не інвестуєш у власне майбутнє.

---

3. На що звернути увагу, якщо вирішили взяти іпотеку

1. Надійність банку й умови кредиту: Уточнити відсоткову ставку, перевірити наявність прихованих комісій, можливість дострокового погашення без штрафів.

2. Страхування нерухомості: У воєнний час це особливо важливо. Переконайтеся, що страховка максимально покриває ваші ризики й передбачає варіанти форс-мажору.

3. Резервний фонд: Бажано мати заощадження на 3–6 місяців витрат, щоб не потрапити в боргову пастку при тимчасових фінансових труднощах.

4. Юридична перевірка: Консультація з фаховим юристом допоможе уникнути неприємних сюрпризів у договорі іпотеки.

---

4. Поради для тих, хто обирає оренду й заощадження

1. Обирайте вигідне за ціною житло: Занадто дорога оренда не дасть змоги ефективно накопичувати кошти.

2. Диверсифікуйте заощадження: Висока інфляція під час війни – не дивина, тому варто тримати частину коштів у різних валютах та інструментах (депозити, ОВДП тощо).

3. Стежте за ринком: Ціни на нерухомість у різних регіонах можуть змінюватися нерівномірно. Іноді трапляються «гарячі» пропозиції, якими можна вдало скористатися.

4. Легальні відносини з орендодавцем: Укладайте офіційний договір, щоб мати правовий захист.

---

5. Повоєнний досвід інших країн: можливе зростання цін після перемоги

В історії є чимало прикладів, коли після завершення війни країни відновлювалися швидкими темпами. Приклади з Німеччини (після Другої світової) чи з балканських держав (після завершення воєн у 90-х) свідчать, що за умов потужної фінансової підтримки ззовні та правильних реформ:

• Зростає попит на нерухомість завдяки поверненню біженців і мігрантів, появі нових робочих місць та розвитку економіки.

• Здійснюються великі інвестиції в інфраструктуру, що сприяє підвищенню вартості землі та нерухомості біля нових логістичних вузлів.

• Збільшується купівельна спроможність людей унаслідок залучення міжнародних коштів на відбудову, що формує вищий попит на житло.

В Україні, після перемоги й відбудови, також варто очікувати, що ціни на нерухомість – особливо якісну, в регіонах з перспективною інфраструктурою – можуть зрости. З іншого боку, існуватимуть і регіони з дуже пошкодженою інфраструктурою, де для відновлення знадобиться більше часу, а ціни, можливо, навпаки, певний період будуть нижчими.

---

6. Чи можливо перемогти росію та наскільки цей сценарій реальний в Україні?

Загальний бойовий і моральний дух, підтримка міжнародних партнерів, ефективність санкцій та технічна допомога – все це дає Україні суттєві шанси на перемогу. Хоча жодна війна не буває простою, а терміни можуть затягуватися, різні військові експерти і міжнародні аналітичні центри вважають, що:

• Україна має перевагу у мотивації: захист власної землі й народу стимулює соціальну згуртованість.

• Західна допомога (зброя, санкції проти росії, макрофінансова підтримка) може стати тим вирішальним фактором, що прискорить перемогу.

• Історія показує, що країни-агресори нерідко програють війни, особливо коли протистоять об’єднаному фронту міжнародної спільноти.

У фінансовому контексті це означає, що багато чого залежить від тривалості війни. Якщо Україна швидше досягне перемоги, відновлення та зростання економіки почнуться раніше. Відповідно, ринок нерухомості може зазнати стрибка цін швидше, а можливості для підприємців зростуть у рази.

---

7. Висновок

Обираючи між іпотекою та орендою з подальшим заощадженням, варто врахувати:

• Особисту фінансову ситуацію (дохід, заощадження, стабільність роботи).

• Сімейні обставини (наявність дітей, літніх родичів, потреба в постійному проживанні).

• Воєнні ризики (обстріли, окупація, можлива втрата або пошкодження нерухомості).

• Перспективу післявоєнного відновлення (можливий різкий стрибок цін, повернення населення, початок інфраструктурних проектів).

Немає універсального рішення для всіх. Іпотека вигідна, якщо ви хочете мати власне житло якомога швидше та готові нести довгострокові фінансові зобов’язання. Оренда більш гнучка, дає можливість «маневру» та уникнення високих відсотків, але ви втрачаєте переваги власності й наражаєтеся на ризик інфляції.

Поради наостанок

1. Оцініть власну стійкість: фінансову, психологічну та родинну.

2. Консультуйтеся з фахівцями: юристами, фінансовими аналітиками, банкірами, рієлторами.

3. Стежте за військовою та економічною ситуацією: від цього залежить, наскільки швидко може початися відновлення й зростання цін.

4. Вірте в перемогу, але дійте реалістично: плануйте, створюйте резерви, диверсифікуйте ризики й залишайтеся в безпеці.

---

Тож…

Перш ніж приймати доленосне рішення, проаналізуйте свою фінансову ситуацію, порадьтеся з перевіреними експертами та майте чіткий план «B» на випадок форс-мажорів. Україна обов’язково переможе, а ваша виваженість і грамотне планування допоможуть зустріти повоєнні можливості з максимальною вигодою та впевненістю.

Гарні новини, у наших читачів є унікальна можливість застрахувати житло та майно від пошкоджень, обрати найкращу пропозицію для себе.

🚩 По інших питаннях такі блоги ви можете знайти тут. А якщо ви шукаєте якісний і корисний матеріал для вивчення тонкощів інвестування — приєднуйтесь до Академії Мінфін!

Зображення створив DALL·E 3

Направляла: Анна Максимова

Приєднуйтеся до нашої спільноти: все про нерухомість в Телеграм та Фейсбук.

Якщо ви прагнете дізнатися більше про особливості первинної нерухомості в різних регіонах України та обрати надійного забудовника, радимо ознайомитися з чотирма рейтингами від «Мінфіну» за 2023 рік. У кожному дослідженні ви знайдете детальні таблиці з показниками якості будівництва, цін, репутації компаній та іншими важливими критеріями. Перейдіть за посиланнями:

• Рейтинг забудовників Західного регіону
• Столичний рейтинг забудовників
• Рейтинг львівських забудовників
• Рейтинг забудовників Київської області

Аби краще зрозуміти, як формувався кожен рейтинг і дізнатися про основні тенденції сучасного ринку житла, перегляньте аналітичні статті, з яких можна почерпнути чимало цінних тез і фактів:

• Рейтинг забудовників західного регіону: хто і як будує та за скільки продає?
• На які хитрощі йдуть девелопери, щоб підстьобнути ринок первинного житла?
• Феномен Львова: перший рейтинг львівських забудовників від «Мінфіну»
• Життя за містом: рейтинг забудовників Київської області

Досліджуйте, порівнюйте та обирайте найкращий варіант для себе чи для інвестиції!