Когда закончатся проблемы с погашением депозитов

Очень часто приходится читать такие вопросы. Почему банк не отдает депозиты. Почему банк отдает депозиты по частям. Почему банк задерживает возврат депозитов и т.д. Когда читаешь такие вопросы, так и хочется задать встречный вопрос: а зачем вы сначала делаете проблему, а потом жалуетесь?

Маленький ликбез для всех, кто стоит в очередях возле отделений банка и ругается, что банки не хотят выдавать депозиты.

Когда украинцы размещают деньги в банк на депозит, они очень часто отдают свои деньги в кассу банку. И, может быть, поэтому у них складывается такое мнение, что их деньги там и лежат в сейфе и волшебным образом увеличиваются. Но в действительности все происходит несколько по-другому. Для того, чтобы банк мог выплатить проценты по депозитам, он должен эти деньги использовать в качестве кредита.

Классический пример. Банк получил депозит от одного физического лица в виде гривны и выдал эту гривну другому физическому лицу в виде потребительского кредита. Это работа банков – привлекать депозиты и выдавать кредиты. Тут все понятно, и вопросов не возникает. Но выдав кредит, банк отдал деньги одного физлица другому физлицу. По мере погашения кредита заемщик вносит гривну в кассу банка, и за счет этой гривны банк выплачивает депозит другому физлицу. Все просто и понятно.

А теперь самое простое. Когда все спокойно и нет паники, идет равномерный процесс. Но события на Майдане, особенно захват государственных зданий и расстрел людей, испугали украинцев. И хотя виновник расстрела уже далеко, но паника не утихает. Только непонятно почему. Возможно, поэтому украинцы большой толпой бросились в банк требовать свои деньги обратно. И, к сожалению, закон им это разрешает, но не позволяет элементарная экономическая логика. Банк может вернут депозит физическому лицу в полном объеме только тогда, когда другое физическое лицо, которое взяло кредит, погасит свой кредит. И вот тут получается противоречие. Физические лица имеют право требовать от банка досрочно вернуть депозит, а вот банк не имеет право требовать от другого физического лица вернуть досрочно депозит.

Как результат, в банке действительно нет денег, чтобы всем и сразу вернуть депозиты, как хочет толпа людей. И поэтому банк и ограничивает выдачу денег из кассы и распределяет депозит по частям, и пытается погашать через определенное количество дней. Но беда в том, что вместо того, чтобы уменьшить панику и вообще перестать паниковать, украинцы наоборот только создают проблемы и себе и банкам. И еще возмущаются, что банки не хотят им сразу отдать депозиты. А может, стоит не возмущаться, а просто прекратить штурмовать отделения банков и создавать очереди.

Неужели так сложно понять, что всегда будет проблемы с погашением депозитов, если будут стоять очереди, если все будут хотеть сейчас и сразу. Если же очереди разойдутся, и банк сможет работать нормально, то получив деньги за погашение кредита от другого физлица, он спокойно и погасит депозит, и выплатит проценты. Вот самое эффективное средство для того, чтобы не было задержек с погашением депозитов.

Честно говоря, нужно было бы жестко наказать тех депутатов, которые пролоббировали правило, что физческие лица имеют право досрочно забирать депозиты. Это самое большое зло для банковской системы Украины и самой экономики. Ни в США и ни одной стране ЕС нет такого права. Там забрать депозит досрочно ни физическое и ни юридическое лицо не имеет права. Есть только исключение, если это депозит до востребования. Но если это срочный депозит, то есть четкий срок, и только после завершения этого срока можно получить деньги по депозиту.

Если нашим депутатам хватит ума и сообразительности, а не только популистской глупости, то они должны немедленно принять этот запрет. И тогда действительно ситуация в банковском секторе стабилизируется и уже никогда в будущем не будет проблем с погашением депозитов. Вот это действительно настоящая экономическая реформа. А не «перекрасить забор» как говорят некоторые, разглагольствуя о экономических реформах.