Что делать держателям депозитов в текущей ситуации? Практические советы

Паникерам и провокаторам! Перед прочтением –

сжечь клавиатуру и разбить монитор.

Сейчас, когда в стране творится Бог весть что, политическая напряженность зашкаливает, а курс доллара наконец-то вырвался на свободу, один из вопросов, который все больше беспокоит многих — КАК СОХРАНИТЬ сбережения. Увы, в это время о приумножении и заработке речь уже не идет.

Я долго думал перед тем, как начать писать этот блог. Те, кто следят за моим «творчеством», знают, что в последнее время я пишу крайне редко. Один блог в несколько месяцев. Возможно, в связи с текущей ситуацией и насущной потребностью, их станет больше. Но ЭТОТ блог я не написать не могу. Даже зная, что в любом случае меня будут ругать за него. Зная, что давать советы — вообще неблагодарное дело :) И тем не менее.

Все чаще, и на ветках форума FINANCE.UA, и здесь, на «Минфине», и на ставшем уже мне родным форуме сайта KURS.COM.UA я вижу один и тот же вопрос:

Что делать с депозитами?

Чаще даже он звучит ТАК:

Что делать с депозитами в гривне?

В ответ все чаще раздаются ВОТ ТАКИЕ ответы:

"Снимать и конвертировать, причём срочно, ещё вчера."

Мне очень хочется думать, что люди, дающие такие ответы, РЕАЛЬНО верят в то, что говорят, а не опускаются до банальных провокаций. Впрочем, вполне возможно, что им действительно страшно. И чаще всего — у тех, кто так пишет, НИКОГДА НИКАКИХ ДЕПОЗИТОВ не было. И вряд ли будут.

Однако, перейдем к делу. Итак, как поступить сейчас? Я сформулирую ряд рекомендаций, их можно использовать как каждую в отдельности, так и все вместе. Каждый из них, как из кубиков конструктора, сможет сделать себе модель поведения, приемлемую ему конкретно — в зависимости от ситуации, внутреннего ощущения, логики и психотипа .

1. Стоит ли вообще продолжать держать депозиты в банках?

Это ключевой вопрос. Все помнят 2008-й год, когда упало порядка 15-и банков, включая и крупные — «Надра» и «Укрпромбанк». Но! Тогда была слегка другая ситуация. Во-1, процент гривневых депозитов физлиц в банковской системе был чуть выше – 62,40% на 1.09.08 против 58,01% на 1.01.14, во-2, процентные ставки по гривне были куда ниже – порядка 14-15% годовых против 22-25% нынешних (я беру ЛУЧШИЕ предложения на рынке, естественно, во многих банках ставки ниже).В-3, и это самое главное – народ тогда был еще «не пуганым». Сейчас многие вещи воспринимаются «опытными» вкладчиками гораздо спокойнее. Они твердо верят, что процент по гривневому вкладу перекроет рост курса.

Кроме того, в 2008-м году уровень валютных кредитов был намного выше, чем сейчас.За прошедшие 5 лет новые валютные кредиты не выдавались, а старые – успешно(или Неуспешно) погашались и реструктуризировались, переводились в гривну. С этой стороны ожидать подвоха сейчас не стоит.

В 2008-м многие банки были завалены «искусственно», самими хозяевами. Именно поэтому упали «Надра» и «Укрпром», а совсем не из-за создавшихся проблем. «Под шумок» они выводили деньги – и исчезали с ними. В то же время мелкие банки падали так же и из-за финансовых сложностей. Будет ли так в текущей ситуации – сказать сложно. С точки зрения «репутационных» рисков в первой двадцатке я вижу лишь один банк, у которого могут возникнуть подобные сложности – это банк, недавно купленный самым молодым украинским олигархом (по понятным причинам я не буду открыто писать название, кому надо, сам поймет, о ком я говорю).

Исходя из вышесказанного, я считаю, что ту часть денег, которую каждый для себя решит оставить в банках, имеет смысл «переформатировать» в пользу крупных и крупнейших банков. Т.к.именно они в текущей ситуации имеют больший запас прочности.

В то же время именно сейчас я КРИТИЧЕСКИ отношусь к средним и мелким банкам – ниже 50-й позиции по размеру активов в рейтинге НБУ… но уточню – это мое субъективное мнение. В таких банках я бы по максимуму сократил свое присутствие.

2. Стоит ли вообще продолжать держать депозиты в гривне?

Здесь я призову на помощь математику и здравый смысл. Итак.

Тем, у кого ВСЕ сбережения хранятся в гривне, ОДНОЗНАЧНО имеет смысл частично защитить себя от курсовых рисков, приобретя валюту. В какой пропорции это стоит делать? Сложный вопрос :) Отвечу по себе: обычно я держал сбережения в пропорции 50:50 (доллар-гривна), осенью прошлого года довел до 60:40, а сейчас – наверно увеличу НА ВРЕМЯ долларовую составляющую до 75. Переходить в доллар полностью – не вижу смысла. Это имеет смысл делать лишь тем, кто живет в крупных городах, с налаженной сетью оптовых обменных пунктов, а также наличием большого количества свободного времени. Тем, кто держит все деньги в наличности или имеет возможность БЫСТРО снять их с текущего счета (это реально для небольших сумм). Остальные – рискуют купить доллар и зависнуть в нем надолго – как это произошло в конце 2008-начале 2009-го. Банки могут «растянуть спрэд», т.е. уменьшить курс покупки при высоком курсе продажи. Наконец, никто не даст гарантию, что не введут таки этот ИДИОТСКИЙ налог на покупку валюты.

Однако, что делать тем, кто сейчас держит депозиты в гривне? Бежать, срочно разрывать их или…? Надо просто сесть и посчитать.

Если депозит открыт в декабре или январе, когда доллар можно было купить по 8,25, под процентную ставку 22-25% годовых, то через год безубыточный курс для Вас составит 10,07-10,31. Даже если курс вырастет до таких цифр (в чем я лично ПОКА сомневаюсь!), Вы ничего не теряете. Наконец, если проценты выплачиваются помесячно, можно конвертировать их в доллары, тем самым еще улучшая итоговый эквивалент.

Если же депозит заканчивается в феврале-марте – а все сбережения в гривне, конечно стоит по окончании частично перевести его в доллар. Однако же при этом надо смотреть на курс, по которому Вы сможете его приобрести. И путем несложных расчетов определить, ЧТО Вы получите через год из этого доллара. Исходя из граничных значений на декабрь 2014-января 2015 на уровне 10-10,3. Сразу уточню: я пишу ГРАНИЧНЫЕ цифры, которых могут достигнуть. Скорее всего, реальный курс будет ниже. Это опять таки сугубо мое мнение.

3. Стоит ли сейчас держать депозиты в валюте?

Если Вы держите их в серьезном месте — однозначно ДА. Но, возвращаясь к пункту №1, надо четко понимать, в каком банке Вы будете это делать. Для долларовых депозитов имеет смысл выбрать только САМЫЕ НАДЕЖНЫЕ банки, которые не упадут в любом случае. Т.к. иначе – Вы рискуете получить свои доллары гривной по курсу 7,993.

Я не буду сейчас советовать те или иные банки, это не тема данного блога. Думаю, вопрос надежности банка сейчас, при обилии информации в Интернете, решить несложно.

Кроме того, частично ответ на этот вопрос – в пункте 4.4 ниже (извините, пишу быстро, корректирую на ходу)

4. Как разумно сделать диверсификацию депозитов? Как вообще лучше поступить?

Здесь я опишу ряд подходов, каждый выберет себе наиболее импонирующий ему. Итак.

Сейчас имеет смысл сделать следующим образом:

4.1. Открыть депозиты под МАКСИМАЛЬНО ВОЗМОЖНУЮ процентную ставку с возможностью пополнения, с небольшой начальной суммой, в гривне. В обиходе подобные вещи называют «столбами».

4.2. Часть гривны (какую – каждый решает для себя) перевести в доллар или евро. Кстати, евро в ближайшей перспективе может еще подешеветь к доллару – но опять же, это не тема данного блога.

4.3. После того, как будет достигнута хоть какая-то стабилизация – в том числе и стабилизация курса доллара – перевести доллары в гривну и пополнить вышеупомянутые «столбы».

4.4. А где хранить доллары, ПОКА ситуация успокоится? Здесь опять же – каждый решает для себя. Можно хранить частично дома, в «матраце», а частично – воспользоваться банковскими текущими счетами, с возможностью мгновенного снятия. Только в РЕАЛЬНО НАДЕЖНЫХ банках, которые не будут шататься… В крайнем случае – можно там же(!) открыть депозиты на 1-2-3 месяца. На больший срок сейчас долларовые депозиты я не советую открывать.

Ну вот вроде и все. Если что вспомню – допишу

5. И главный вопрос, который волнует многих. А УСТОИТ ЛИ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА?

Отвечу словами классика: «Выживут не все». Но сильнейшие – устоят. Они и не такое переживали. Запас прочности (ликвидности) накоплен. Сознательный клиент – выращен.

Прорвемся :)

Добавлено 4.02.14, 14:45

Я от всей души БЛАГОДАРЕН всем, кто прочитал этот блог, за теплые отзывы, за поддержку и оценку моей работы.

Оппонентов я благодарю за откровенное высказывание их мнения. Оно тоже имеет право на жизнь.

По вполне понятной причине (большая загруженность по работе) я не имею возможности отвечать на тот поток писем, который приходит ко мне последние дни. А также — отвечать на вопросы в комментариях. Прошу заранее простить меня. Время, увы, — это самое дорогое, что у нас есть, его вечно не хватает ((

До встречи в следующем блоге! :)

Добавлено 2.03.14, 20:08

Мой последний блог вышел на сайте KURS.COM.UA, по адресу:

http://kurs.com.ua/forum/blog/2/entry-420-poslednie-iniciativi-nacbanka--vopijushii-nepr/