8 квітня 2012
Останній раз був на сайті:
17 жовтня 2024 о 04:40
-
register
46 років, Харьков
-
Олег Соколов
47 років, Полтава
-
A ZART
44 року
-
Михаил Самков
68 років, Киев
-
Denis Sekreta
г.Запорожье
-
Андрей Горченков
52 року, Хмельницкий
-
ballistic
4 року
-
Letos
39 років
-
Allin
45 років
- 25 квітня 2012, 14:56
Страхование жизни — это роскошь или необходимость?
Украина по коэффициенту смертности находится на 18 месте среди стран мира. Однако, несмотря на то, что за границей полисы страхования жизни имеют почти все, большинство украинцев до сих пор еще не застраховало свою жизнь. Сегодня обсудим то, как вы относитесь к страхованию жизни и есть ли в этом потребность.
Валентина Шукатко, генеральный директор страховой компании «Аска-Жизнь»: «Безусловно, страхование жизни это, в первую очередь, необходимость и никак иначе. У большинства из нас еще есть родители. И я уверенна, что каждый хочет, чтобы их старость была обеспечена, или чтобы они, в случае инвалидности имели сиделку. Для этого и необходимо страхование.
Например, у меня есть взрослый сын, он гендиректор страховой компании. Несмотря на это, я никогда бы не хотела, чтобы в случае чего, он тратил свои деньги на сиделку для меня, или на мои похороны. Ведь как бы мы этого не хотели, к сожалению, такой момент наступит. Пока я работаю, я хочу заработать эти деньги сама, и понимать, что моим близким не надо будет в будущем тратить на меня деньги, так как у меня будет страховка. А сын сможет эти деньги отдать на обучение внучки, или поехать за границу.
Чем беднее человек, тем больше он нуждается в страховании жизни. И каждый из нас должен сам себе накопить средства и обеспечить свою жизнь так, чтобы не зависеть от детей в самую тяжелую минуту. Нормальные люди не эгоисты и понимают, что сами должны обеспечить свои похороны, пока работают. Естественно, что для каждого это своя сумма. Кому-то будет достаточно 5 тыс грн, кому-то – 10. Ну, а мне понадобится, например, 50 тыс грн, потому что я хочу, чтобы что-то еще осталось моей внучке».
Галина Третьякова, генеральный директор Украинской федерации страхования:
«Это может быть и роскошью, может быть и необходимостью. Так как страхование жизни охватывает всех, и бедных, и богатых, и средний класс. Например, в Польше сегодня 60% дохода всего страхового рынка – это страхование жизни. Охват населения колоссальный. В среднем в западноевропейских странах один человек тратит на страхование жизни более 2 тыс. долл, в Восточной Европе — 1 тыс. долл, а вот в Швейцарии и Японии сумма достигает 6 тыс. долл. в год.
У нас когда-то тоже так было. Еще Сталин пытался внедрить страхование жизни, как источник «длинного ресурса» для индустриализации страны. Также известны популистские меры, применяемые Рузвельтом в его «Беседах у камина». Он рассказывал, что во время кризиса 30-х годов в Америке купил 15 полисов страхования жизни во всех страховых компаниях (чтобы не создавать конкурентные преимущества для какой либо компании), на более чем 1 млн долл за свои личные средства.
Нельзя сказать, что это роскошь или не роскошь. Те, кто имеет доход побольше, могут больше средств вложить в эти продукты, у кого доход меньше – соответственно вкладывают меньше. Но каждому необходимо накопить на рождение ребенка, его обучение, замужество. Всем необходимо накопить на старость, на заболевание, если оно возникнет. В этом смысле мы все равны…
Сегодня в Украине саккумулированно только 2,5 млрд грн страховых резервов по страхованию жизни, если к этому прибавить около 1,5 млрд, которые накоплены в НПФ, то Украина имеет фактически 4 млрд грн «длинного ресурса» в стране. Поэтому, если бы мы обращали больше внимание на проблемы страхования жизни, хотя бы так же как Сталин и Рузвельт, то имели бы сбалансированную стабильную экономику.
Не секрет, что и Франция, и Германия чувствуют себя достаточно хорошо в кризисное время, в том числе потому, что у них накоплены «длинные» ресурсы, которые сравнимы с ВВП страны».
Вячеслав Черняховский, председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков:
«Сегодня рынок страхования жизни в Украине держится на трёх «китах»: страхование при получении кредитов в банке, корпоративных программах и на финансовой неграмотности населения.
Частные лица очень мало страхуются добровольно по многолетним накопительным программам, что видно и в абсолютном выражении, и в процентах к объему самого лайфового рынка, и его доле в ВВП. Очень мало платежей первого года в общем объеме поступлений, стало заметно особенно в кризисные годы. Да и платят клиенты, которые заключили договоры ранее, очередные взносы сейчас крайне неохотно.
Компании по страхованию жизни сами позиционирует свои страховки не как способ получения дополнительных доходов, а скорее как способ сохранения стоимости средств во времени. Но сегодня для сохранения денег есть банальные депозиты с диверсификацией по валютам. Кстати, и гарантий там гораздо больше, и возможности снятия-возврата.
Страхование жизни сегодня надо использовать не как средство сохранения или накопления денег, а по прямому назначению — страховаться от смерти, инвалидности и прочие, от особо страшных болезней. Но без всяких накоплений, так как депозит пока хотя бы сохраняет деньги от инфляции. А накопительная страховка в её нынешнем виде — как раз нет.
Как сказал мне один банкир после общения с лайфовым агентом: «умные люди — не его клиенты». Когда агент, гордо именующий себя «финансовым консультантом», не в состоянии посчитать сложный процент и ничего не знает о дисконтировании, то, как и в чём он может «консультировать» клиента? Только обмануть, запутать, запугать и «впарить» свою страховку.
То есть тут такой себе парадокс — на рынке продаются «накопительные» продукты, которые не зарабатывают для клиента, а уничтожают стоимость инвестиций, но из-за тотальной финансовой неграмотности и попаданию под психологическое влияние агента, которому на тренингах «вдолбили» необходимые манипулятивные техники, именно их и покупают в большинстве своём люди.
Люди начнут массово использовать лайф как финансовый инструмент, когда страхование жизни станет финансовым инструментом, то есть начнет приносить реальный доход полисодержателям, а не разрушать стоимость их вложений.
Для этого нужны изменения в продуктах компаний, в методах их продвижения, а также в изменении условий налогообложения для предприятий, которые хотят защитить своих сотрудников, включение страховщиков на равных с пенсионными фондами в возможности работать уже на втором уровне пенсионного обеспечения, создание реальной системы государственного надзора за правильностью определения страховых резервов и постоянного контроля активов СК, их безусловной сохранностью и ликвидностью.
Вот тогда, когда мы увидим именно классический лайфовый продукт, где доходность от инвестирования громадных активов, которыми покрываются резервы СК, гораздо больше, чем доходность от совокупности мелких депозитов/инвестиций физлиц (с учетом транзакционных издержек). Когда компании в своих продуктах избавятся от антиклиенского варианта условий о невозможности получить выкупную сумму до 7-10 лет в полном объеме, когда СК не будут прятать годами свою отчетность и инвестиционную декларацию, когда клиенту регулярно будут сообщать, как того требует законодательство, о его персональных бонусах, и многое другое, вот тогда можно хоть как-то говорить о развитии страхования жизни».
Мнение минфиновцев
Mozart: «Вопрос страхования жизни считаю архиважным и архинужным. Уточню: по моему убеждению, гораздо важнее не только и не столько страхование жизни в целом, сколько страхование конкретно:
а) по болезни;
б) на случай частичной или полной потери трудоспособности;
в) от несчастного случая.
Варианты так называемого «медицинского страхования» уже давно практикуются в Украине — например, оформление медицинской страховки при родах. Но все же до западного варианта, когда человек всю жизнь платит определенный процент, а затем, в случае необходимости (например, в пожилом возрасте) получает качественную, квалифицированную, и главное, — заранее оплаченную медицинскую помощь — нам еще очень и очень далеко.
Наша украинская медицина очень недалеко ушла от советской, пронизанной насквозь коррупцией и взяточничеством. Изменить это — задача страховой медицины и системы страхования в целом».
Zorka: «Об услугах страхования жизни знакома с двух фронтов:
1. Страхование жизни в случае смерти заемщика, как обязательный вид страхования рисков при кредитовании физических лиц;
2.Страхование жизни в случае утраты трудоспособности от несчастного случая.
В первом случае такое страхование может позволить любой человек со среднестатистическим доходом. Такой вид полиса доступен, но выплаты по нему в случае смерти заёмщика становятся почти невозможными. Даже в обстоятельствах, когда в пользу выплат находится позиция банка-кредитора, то победить систему мытарств по оформлению всех документов для страховой компании очень сложно. Такие процессы оформления выплат затягиваются на год-два. И чаще всего заканчиваются неудачей банка + родственников заёмщика.
Во втором случае «лайфовский» полис с достаточными суммами выплат по окончанию срока страховки (ну возьмем самый распространенный период — 10 лет) есть роскошью для трудоспособного населения. И даже если вы сможете себе позволить такой полис, то надо очень внимательно отнестись к выбору страховой компании. К сожалению, страховые компании с украинским уставником показали себя в этой сфере деятельности неустойчивыми и подверженными колебаниям внутриполитической и внутри финансовой системы».
Как вы относитесь к тому, чтобы застраховать свою жизнь?
|
44
|
- 17:29 Курс валют на вечір 25 грудня: долар та євро продовжують дешевшати на міжбанку
- 13:16 «Національний кешбек»: За листопад українці отримали від держави 232 млн грн
- 12:22 З початку року українці витратили на купівлю авто понад $3,6 млрд
- 12:00 Morgan Stanley: дефіцит бюджету та держборг несуть ризики для економіки США
- 10:46 Курс валют на 25 грудня: долар в банках втратив 5 копійок
- 10:21 Зеленський підписав закон про перенесення підвищення податків для ФОПів на 1 січня
- 10:04 Банки скоротили ввезення готівкових доларів і євро до України
- 09:24 Індекс «різдвяного кошика»: як змінилася вартість святкового столу
- 09:01 Закон про військовий збір для ФОПів не підписаний. Податкові штрафи не за горами
- 08:00 Офіційний курс: НБУ залишив гривню без змін
Коментарі - 59
В целом, мы видим большой обман, похлеще банковского.
Моя жизнь в свое время была застрахована, но сейчас я не стал бы советовать это своим друзьям и близким. Потому что я их люблю. Если у вас есть враги, а вы достаточно ироничны и мстительны, то можете поспособствовать их страхованию. Это будет супер-пакость, сути которой они, может статься, так никогда и не поймут.
Я все еще застрахован по четырем видам страхования. от смерти в случае НС+накопительная, медицинская страховка, страховка Авто КАСКО и ОСАГО.
по всем договорам у меня нет никаких сомнений.
Сергей Ждан вселил в меня как-то неуверенность по поводу накопительной страховки и НС, однако написав запрос в СК, получив ответ и проштудировав еще раз договор, никаких подвохов я не увидел. Все будет выплачено в размере договора.
Остальные договора проверены в действии, все работает.
В наше время со страховой можно иметь дело если там есть блаты. Да и то, страхование имущества. А долгосрочные страховки жизни или здоровья больше похожи на пирамиды. Пытался как-то меня застраховать один родственник. На мой вопрос а куда компания вкладывает свои средства — было невразумительное мычание про банки, акции :). Через 10 лет либо компании этой не будет, либо страны. Какое страхование жизни… Мы же в Украине живем. Смотрите на вещи объективнее. Все ИМХО.
Ваши расчету по недополученному доходу я так и не понял.
Резервы СК я проаудировать не смогу. Я анализировал договор и получил ответ о сумме расторжения.
Меня пока все удовлетворяет.
«Моя жизнь в свое время была застрахована...» (кем? «Госстрахом»? В какое это свое время?)
«Если у вас есть враги… то можете поспособствовать их страхованию. Это будет супер-пакость, сути которой они… так никогда и не поймут» (Это как? Может случится так, что вы посоветуете им удачное вложение своих средств и они будут искренне вам благодарны, не поняв, что это была «пакость»?)
Что-то, воля ваша, перемудрили вы.
Страхование жизни — глупость!
(в нашей стране)
2) В качестве реальной помощи — попробуй потом докажи, что ты не верблюд, и действительно имеет место страховой случай.
Деньги чужие брать все любят, а вот отдавать свои — совсем другое дело.
На самом деле Сергей Ждан прав. Правда свою мысль он не развил так чтобы она стала понятна всем. Даже современная психология утверждает что мысль материальна. И если мы начинаем задумываться о своей смерти, что будет с близкими в этом случае, а не застраховаться ли мне? То таким образом мы сами притягиваем к себе свои страхи.
Если человек действительно беспокоится о своих родственниках и они ему по-настоящему близки и дороги, то уж лучше оформить генеральную доверенность на самого близкого человека, по которой он мог бы выполнять любые операции с имуществом, зарегистрированным на доверителя.
Но тут самое главное это механизм данного страхованияЮ незря оно называется накопительным. Это значит, что в течении длительного периода (не менее 10 лет) ты оплачиваешь страховые платежи, которые собираются на твоем персональном счету, и по достижении данного срока тебе выплачиваются. Т.е. по сути это как очень длительный накопительный депозит в банке.
Но если с тобою что-то случается (инвалидность или смерть) то твоя семья получает всю страховую сумму, которую ты собирался накопить в течении этого срока.
Вот практический пример. Вы заключаете страховку на 20 лет с ежегодным платежом — 2000 дол.
Т.е. за 20 лет вы должны накопить 40 тыс дол (2*20). Кроме этого каждый год может быть индексация вашей суммы на размер инфляции и плюс процент от управления вашими деньгами. По Украине это обычно цифры не менее 10% годовых в гривне на ваши взносы. Т.е. к концу этого срока сумма может быть не 40 тыс, а 55 например.
На третьем году с вами не дай Бог что случается, и страховая компания выплачивает вашим близким не 6 тыс дол (за 3 года) а все 40 сразу.
Этот вид страхования является отличным инструментом сохранения ваших денег, и я бы посоветовал многим к нему приглянутся. Если будут вопросы, пишите.
Продуктами Metlife Alico и Grawe пользуються уже больше 20ти лет. В «цивилизованном мире» данный вид страхования рассматривается как вариант пенсионного накопления денег + страхование жизни (на всякий случай). Следует отметить, что даже в рамках украинских продуктов деньги могут быть выплачены (по окончанию срока договора) не единоразово, а помясячно, например, как доп.пенсия.
Я не имею ничего против указанных компаний, но тут вопрос прежде всего в стабильности самого украинского финансового рынка.
А вот когда действительно остаются накопления у трудящихся, тогда их можно и девирсифицировать. Вот только тогда начинают работать лайфовые страховки, НПФ, доверительное управление и прочее.
Это же так много :) Это же бутылка пива.
22041983 подтвердите, пожалуйста, валидность Кардифа.
В блоге идет речь о накопительном страховании!!!
и здесь: minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20196/
Ну, нету у меня таких проблем в Европе, я вообще этой х… рней не занимаюсь, ремонтами, протоколами, разговорами. Вообще ничего — один звонок в страховую и все, машину забирают правда на несколько дней в ремонт, выдают какую-то хорошо использованную на время ремонта. Ну так, никакого головняка, никаких документов, никаких споров, ничего. Наслаждаешься жизнью… Бензус токма сегодня по 1,905 евро, дороговато, но то не к страховке, ха… :)
Я даже не слышал о такой страховой. Скидочку сделали?
Оранта не платит. украинская страховая задерживает
Подавайте иск в суд. На виновника ДТП и на страховую параллельно. С кого-то да взыщите. На самотек пускать не следует. После подачи иска в суд заплатят ;)
УСГ мне никогда не задерживало выплату. По регламенту 20-25 дней после подачи всех документов. В эти сроки укладывались.
1. Цена сильно завышена.
2. Защита не покрывает весь срок страхования.
3. Есть много способов при наступлении страхового случая вовсе не заплатить, заплатить меньше или позже.
4. Количество и качество резервов сомнительно.
5. Провозглашаемая доходность липовая.
6. Реальная доходность мизерная.
7. Все врут.
Фактически, это пирамида, где предыдущим платят за счет последующих. Изюминка в том, что очередь последующих расписана на 10-20 лет вперед и выйти из нее нельзя.
Это не означает, впрочем, что страховки нельзя иметь У меня их несколько, но я смотрю на них трезво, без щенячьего восторга. И не считаю, что они имеют отношение к моей пенсии.
Или накой вопросы тогда открытые задавать? Так сразу и ответы тогда давайте однозначные — мол, лучше депо в укробанковском лохотроне ничего нет, а без страховки — то вообще не жизть… :)
Конечно, лохи будут бегать за всякими моцартами да зорьками из подворотни… Альтернативы ж нету, позаботились… Хе.
Страна идиотов, потому и укроворье у вас за начальство и живете вы отстойно… Вот и вся правда о лохах… :)
Страховики потому и жулики, что прекрасно знают, какой путь вы, будучи нормальным человеком, выберете… :) Поэтому вопрос стоит, зачем платить вообще? Оно ж вам, как клиенту, не надо… Страховка ОСАГО — это не страховка, это взятка гайцам и держимордам, включая страховщиков, за право ездить на своем автотранспорте.
Итог, ОСАГО — это законом установленная взятка за право ездить, и ничего придумывать более не надо. Поэтому еще раз, виновника аварии в оборот, как и ранее, все остальное — чушь. Это вам не цивилизация — это отгребная яма… :)