Потребительский кредит — добро или зло?

Государство всячески пытается притормозить рост потребительских кредитов в Украине, чтобы не допустить увеличения объемов проблемных кредитов в случае второй волны кризиса. Однако украинцы, несмотря на негативный опыт 2008 года, продолжают активно использовать беззалоговые потребкредиты. Многие банки делают акцент именно на протребкредатах, как на наиболее доходной части своего бизнеса.

Давайте поговорим сегодня на тему того, является ли протребкредит злом, которого следует избегать, или все же это добро, помогающее людям в сложных ситуациях.
 

Директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий:

«Все зависит от того, насколько взвешенно и ответственно заемщик подходит к получению кредитных средств. Принимая решение об оформлении потребительского кредита, прежде всего, необходимо трезво оценить возможности погашения такого кредита. Поскольку потребительские кредиты беззалоговые, для банков они представляют высокий риск. Поэтому в стоимость кредитов заложены возможные риски от неуплаты таких кредитов. И в случае финансовых трудностей у заемщика и возникновения просроченных платежей, задолженность может существенно увеличиться, что значительно усложнит погашение кредита.

Если у заемщика есть стабильный доход, и он правильно оценил свои возможности  погашения, принимая во внимание все свои будущие личные расходы, потребкредитование – хорошее решение для быстрого получения денежных средств без необходимости дополнительно копить деньги или откладывать покупку на неопределенное время».
 

Директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник:

«Это как нож или огонь – добрые и нужные вещи, но в неправильных руках могут оказаться опасными. Потребительские кредиты помогают ускорять исполнение своих желаний, повышать уровень жизни или решать срочные, непредвиденные проблемы, которые возникают у каждого из нас.

Но, как и со многими другими вещами, если неправильно оценить свои финансовые возможности, банковский продукт может оказаться неудачным. Поэтому потребительскими кредитами, как и всем другим в нашей жизни – пользуйтесь, но делайте это разумно!»
 

Мнения минфиновцев

Zorka:

«В финансовой терминологии добро и зло, как понятия четкого разграничения событий, отсутствует. Предпринимаются шаги, принимаются решения только лишь для того, чтобы прямо или косвенно повлиять на рынок, рынок — в понимании экономическом.

Так вот, потребительские кредиты полезны для внутреннего рынка страны, как стимуляция покупательской способности населения. Тем самым достигается нивелирование затоваривания производства и ускорение периодов ликвидности. Но эти явления достигаются лишь краткосрочно. Потому что, пока ты на протяжении полугода рассчитываешься за тостер, таких, а то и более новых, за твои одолженные деньги, произвели еще два.

То есть, период производства ТНП (товаров народного потребления) сократился за счет мгновенно поступивших кредитных средств, но следующим классом потребителей тостеров останутся «неоткредитованное» население. Замыкается цепочка все той же затоваркой, плюсом к этому нарастает портфель невозвратов выданных кредитов, спад рынка товаров (в нашем случае — тостеры), стагнация экономики.

Таким образом, считаю, что такой рычаг стимулирования, как потребительское кредитование, можно использовать в условиях здоровой экономики, и очень дозировано. Аккуратно регулируя вливания иностранного капитала и полный контроль над импортом. Только в таких условиях потребительское кредитование может быть причислено к «добру».
 

Максим Сероус:

«При текущей экономической политике потребкредиты несут экономике негатив. Из-за отсутствия собственного производства потребительских товаров (бытовой техники, электроники и так далее) большая их часть импортируется. То есть на данный момент потребкредитование — это кредитование некритичного для экономики страны импорта.

Во-первых, так мы стимулируем продажи продукции Китая, Польши, Турции на внутреннем рынке, вместо того, чтобы развивать собственное производство и создавать здесь рабочие места. Во-вторых, рост потребспроса создает постоянное давление на курс гривны — за импорт надо платить валютой. В-третьих, высокая популярность данного вида кредитования связана с низкой финансовой грамотностью населения, поскольку по многим таким кредитам ставки нередко достигают 70-80% годовых, а это, очевидно, вряд ли может быть выгодно для кого-либо, кроме самого банка. Во многих случаях заемщик не в полной мере осознает суть и содержание кредитного договора, а банки со своей стороны часто даже не пытаются объяснить содержание, а в некоторых случаях даже скрывают некоторые условия (например, используют мелкий шрифт и прочие уловки).

Программой минимум в этом направлении для Нацбанка и правительства должно стать внедрение запрета на кредитование покупки импортных потребтоваров одновременно с созданием благоприятных условий для размещения производств иностранных компаний на территории Украины. Вторым шагом, хотя не менее важным, я бы назвал работу государства в направлении повышения финансовой грамотности населения, чтобы люди могли пользоваться существующими финансовыми услугами более осознанно и ответственно».
 

Как часто вы пользуетесь потребительскими кредитами и какие у вас с такими кредитами возникают ассоциации?