Почему принудительная конвертация валютных кредитов в гривневые по льготному курсу плохая идея

Скажу сразу: рассматриваемая проблема не имеет хороших решений.

Какое бы решение не приняли Верховная Рада, НБУ, Кабмин, ассоциации комбанков, ни одно из них не принесет хороших результатов.

Весь вопрос в том, чтобы минимизировать последствия существующей системы потребления за счет жизни в долг.

Украина в этом не открыла Америки.

Она просто наследует примеру долговой модели развития, утвердившейся в мировой экономике после отказа Никсона от привязки доллара к золотому обеспечению.

Но Украина, как и все, что она делала и делает до сих пор, взяла самое худшее из мировой практики.

Никто не говорит о первоистоках проблемы.

Почему миллионы семей оказались заложниками валютных кредитов и еще больше миллионов семей являются заложниками гривневых кредитов?

Проблема не только в том, что людям свойственно игнорировать риски из-за недостаточной финансовой грамотности или полного отсутствия оной, не только в том, что человеческая жадность и стремление улучшить свои жизненные и жилищные условия поощрялись банками, а государство упорно твердило, что экономика успешно развивается, доходы людей растут, инфляция незначительна, а курс гривны стабильный в то время как в экономике нарастали диспропорции, инвестиции сокращались, доходы компаний выводились в офшоры, инфляция занижалась, метастазы коррупции полностью поразили все общество и государство, дефицит бюджета и внешние и внутренние долги росли.

Главное, что Украина за все годы независимости так и не состоялось как государство.

Мы топчемся на месте.

Страна загнивает, общество нищает, разрыв в доходах и уровне жизни между кучкой нуворишей и большинством населения растет.

В этой ситуации долговая модель развития особенно губительна.

Ставка на иностранную валюту, которую не может печатать наш НБУ, чтобы хоть как-то отсрочить неминуемый дефолт в ситуации, когда ВВП падает, а долги растут, вбила последний гвоздь в крышку гроба.

В экономике, как и в математике и физике, существуют определенные законы.

Например, если у государства расходы длительное время превышают его доходы, то такое положение рано или поздно приводит к финансовой катастрофе, девальвации денежной единицы и социальным волнениям.

Нацеленность НБУ на принудительное удержание курса гривны под видом его стабильности в очередной раз доказала тщетность потуг игнорировать законы экономики.

Но вину Нацбанка должен в неменьшей степени разделить Кабмин. Именно правительство не справилось с управлением экономики и финансов страны. Оно и не могло справиться по определению. Не могут миллиардеры и миллионеры, не разделяющие свой бизнес и государственные интересы, заседающие в парламенте, правительстве, государственных органах, опутанные круговой системой поруки, не путать свой карман и карман государства.

«Где деньги, Зин?» Деньги в офшорах, на зарубежных счетах, в банковских сейфах, овеществлены в золотых унитазах и батонах, виллах, яхтах, самолетах. Как может в таких условиях не расти курс грина, не падать курс гривны? Он и будет падать. Удивительно, что он не рухнул раньше. Выручали разные хитрости: авансовая уплата налога на прибыль на 2 года вперед, невозврат НДС, скрытое недофинансирование Пенсионного фонда, невыплата пенсий и социальных пособий, задержка зарплат, бесконтрольное печатание гривны, новые кредиты для перекредитования и т.д. Долго это продолжаться не могло. Майдан ускорил эти процессы. Когда часть правящих мафиозно-олигархических кланов бежала из страны, предварительно выведя за границу за несколько лет как минимум 150 млрд долларов, доллар за несколько недель подорожал с 8 грн до 13. Иначе быть не могло.

Тут-то в очередной раз и «попали» держатели валютных кредитов. Им действительно не позавидуешь. Переплачивать в тридорога за кредитны квартиры, а потом оставаться по суду и без оных — впору наложить на себя руки. И накладывают. Сотни самоубийств захлестнули страну. А тут еще и война, которая неизвестно как и когда закончится. Причем и война пришла в Украину не сама по себе, она была подготовлена теми самыми олигархами, которые так и не смогли стать патриотами страны. Не последнюю роль в пришествии войны сыграла и другая 5 колонна: из коммунистов. Половина населения страны, как минимум виновна в войне. Если бы Украина была едина, то неужели бы Путин осмелился напасть на страну? Вопрос очевиден.

Таким образом, война еще больше нарушает общественный и хозйственный механизм страны, не дает проводить столь необходимые реформы, обрекает бизнес на крах, увеличивает безработицу, повышает цены, разрушает остатки государственности, так как зомбированое Путиным население Украины в условиях внешней агрессии чрезвычайно податливо в целях его провоцирования на разжигание войны гражданской, а что есть война гражданская как не разрушение государственности?

При таких обстоятельствах в банковской системе удельный и абсолютный размер проблемных кредитов, в том числе и валютных, выданных физлицам, будет только расти. Но это означает, что не за горами Майдан миллионов обманутых валютных и гривневых заемщиков, которые снесут и банки, и само государство в поисках социальной защиты и справедливости. Значит нужно идти на уступки, на поиск разумных компромиссов, но конечно, не в такой примитивной форме, как принудительный массовый перевод валютных кредитов в гривневые по льготному курсу и без учета индивидуальных нюансов в каждом отдельном случае. Иначе банки не выдержат. Их многомиллиардные убытки ударят по их капиталам, а в нынешней ситуации докапитализация чрезвычайно сложное дело. Банки связаны между собой межбанковским кредитованием. Проблемы одного перекинутся на другого. Если рухнет банковская система, Украина рухнет без всякой войны. Обрушение банковской системы будет равнозначно как если бы Россия напечатала миллиарды фальшивых гривневых банкнот и завезла их тайно в Украину.

Значит нужно учитывать и интересы банков.

Кроме заемщиков, есть десятки миллионов депозитчиков. Они ведь тоже могут организовать свой миллионный Майдан и точно так же как и Майдан заемщиков запросто могут снести и банковскую систему, и правительство, и государство. Значит нужно учитывать и их интересы. Иначе банки, простив долги заемщикам, просто не смогут рассчитаться по депозитам с физлицами.

Боюсь, что учитывая специфику государства Украина, менталитет народа, банкиров, олигархов, правительства, решение придется искать очень долго и трудно. И нет никакой уверенности, что удастся договориться. В таком случае Украину ожидает аргентинский сценарий, или немного полегче, американский. Будет ли это депрессия 1929 года или кризис 2008 покажет время.

В любом случае Украину ждут трудные времена. Пристегните ремни, падаем!