Продлеваем льготный период, недорого

Всем привет, сегодня хочу рассказать о том, как за небольшие деньги можно продлить льготный период по любой кредитке. Основа этого метода — использование дополнительной кредитной карты для наличных без льготного периода. Я использую Альфа Максимум Наличные. Есть и другие кредитки для кеша — Idea Card Blanche Blue, ПУМБ Всеможу(только тут очень дорогой кеш) и, возможно, другие.

Основа метода

На самом деле, эта идея уже проскакивала в моей статье про Рассрочку, только в немного другом контексте. Там я рассказал о том, как с помощью двух кредиток Альфа Максимум Наличные(далее АМН) можно создать собственную рассрочку с любым периодом погашения за вменяемую цену. В конце той статьи я подкинул еще идеи по удешевлению рассрочки, одна из которых выглядит следующим образом:

если есть возможность купить товар за безнал, советую это сделать на кредитку со льготным периодом, например, Моно, Приват универсальная, Идея Card Blanche White или любую другую. Суть в том, что в льготном периоде не придется вообще платить процентов. Когда льготный период подойдет к концу, просто погасите задолженность с карты Альфа «Максимум Наличка», а дальше перебрасывайте долг между картами АМН. В случае Моно, можно сэкономить на процентах за 2 месяца(до 62 дней).

This is it! После окончания льготного периода, нужно просто погасить задолженность с карты и АМН и всё.

Почему и когда это может понадобиться

Те, кто еще не выходил из льготного периода, могут только теоретически прикинуть что будет, когда настанет день X. На следующий же день после окончания грейса(льготный период, grace period, англ.) банк снимет с вас процент по максимальной сумме задолженности в каждый день пользования во время грейса. Грубо говоря, если в среднем по грейсу у вас была задолженность ~10К грн, то банк спишет 40%-60% годовых(в зависимости от тарифа) за каждый день. Даже если вы погасите всю задолженность, кроме 1 копейки, вы всё равно выпадаете из грейса и будете платить % за всю задолженность в каждый день. Если взять за пример Моно с его 3.2% в месяц, то можно моментально попасть на (10К * 2 месяца * 3.2%) = 640 грн. Кроме того, вы выпадаете из льготного периода и будете платить еще ~0.11% от суммы задолженности каждый день.

Погашая долг в Моно с АМН, вам не понадобится платить эти 640 грн. Монобанку(или какому-либо другому банку, картой которого вы пользуетесь). При этом, Альфа начнет начислять проценты по долгу АМН только с 2-5 дня(это особенности Альфа банка). Цена денег по АМН — 26% годовых или 26%/365 = 0.0712% в день. Говоря иначе, это 71.2 копейки за каждую 1000 грн. долга в сутки. Это в любом случае дешевле, чем Моно(а Моно в свою очередь утверждает, что у них самый низкий процент по кредиткам с грейсом в Украине).

Когда это может понадобиться? В основном, в случае форс-мажора, когда по каким-либо обстоятельствам не удается погасить кредитку со своих денег. Болезнь, задержка ЗП, что-либо еще.

Подготовка к использованию

Перед тем как пользоваться такой перестраховкой, нужно учесть несколько моментов:

1. У вас должна быть кредитка АМН, желательно с неплохим лимитом. Лучше «прокачать» её заранее, а не когда наступит форс-мажор запрашивать у банка впопыхах
2. У кредитки АМН есть один нюанс — на расчетную дату(день месяца, когда была оформлена карта АМН) не должно быть задолженности, иначе будет комиссия 3.5% от долга. Для этого советую открыть АМН такого числа любого месяца, которое будет лишь на несколько дней раньше, чем окончание грейса по интересующей вас карте.
   
   Например, грейс по Моно заканчивается в последний день месяца. Самый короткий месяц — 28 дней. То есть, грейс заканчивается 28 числа(если «привести к худшему знаменателю»). Тогда оформить АМН лучше числа 26 или 27 любого месяца. Это значит, что после грейса Моно, у вас будет времени до 26 или 27 числа следующего месяца, чтобы погасить долг по АМН. То есть, около 30 дней. Можно растянуть и на дольше, чем 30 дней, но тогда понадобится 2 карты АМН и нужно будет перейти в режим «Рассрочки»

Результаты использования метода

Исходя из примера с Монобанком, где была текущая задолженность 10К грн и нужно было заплатить 640 грн., можно прикинуть во что это обойдется с АМН. Предположим, что погасить этот долг нету возможности еще 30 дней после грейса. Погашаем всю задолженность с АМН в последний день грейса. Учитываем, что Альфа начнет списывать проценты по долгу на 3-6 день, для конкретики предположим, что на 3-ий. 30 дней при 10К грн долга для АМН обойдутся в ( (30-2) дней * 10К грн * (71.2 коп за каждую 1000 грн в день) ) = 28 * 10 * 0.712 = ~199.36 грн ). То есть, продлив льготный период на 1 месяц, при данных обстоятельствах понадобится заплатить более чем в 3 раза меньше, чем Монобанку.

PS

Если вам показалось, что кредитки с грейсом лучше не использовать, чтобы не «влететь в проценты», то вы ошибаетесь. Сам по себе льготный период является условием получения «скрытого кешбэка». Для подробного описания смотрите эту статью. Так что пользоваться ими стоит.

Также нужно понимать, что если бы не кредитная карта с грейсом, при отсутствии денег(раз уж не получается погасить задолженность льготного периода), вам все равно пришлось бы занимать где-то еще, причем гораздо раньше, чем с кредиткой с грейсом. Соответственно, переплата была бы еще больше.