Мінфін - Курси валют України

Встановити
7 лютого 2023, 7:27

Картковий ліміт розрахунків за кордоном: як його не перевищити, витративши лише 20 тисяч

Дедалі більше українців, які перебувають за кордоном, скаржаться на дивний підрахунок банком суми витрачених ними з картки коштів. Наразі Нацбанк встановив межу в еквіваленті 100 тис. грн на місяць. Це максимум для людини в одному банку, більше якого вона не може витратити за кордоном у будь-якій формі — або при розрахунках у торгових точках, або при знятті готівки у банкоматах. Але, як виявилося, людина може реально витратити, скажімо, 20 тис. грн і вже вичерпати ліміт.

Наші люди почали порушувати цей ліміт мимоволі, а точніше — з вини фінустанов, які скасовують карткові операції з технічних причин.

«Мінфіну» підтвердили цю історію в одному з українських банків. Вона сталася на початку 2023 року з його клієнтом за кордоном. Все трапилося після того, як людина була змушена неодноразово провести платіж за проживання у готелі вартістю 20 тис. грн, — прикладала чипову картку до терміналу, а той з технічної причини видавав скасування операції. Грошей на рахунку було достатньо, тому користувач наполегливо декілька разів намагався зробити оплату. Транзакцію вдалося успішно здійснити лише з 5-ї спроби.

Власник карти промучився, але, загалом, залишився задоволений тим, що зміг провести купівлю карткою. Проте, вже наступного дня на нього чекав неприємний сюрприз, коли він спробував зробити невеликий платіж у кафе. Цього разу оплата карткою не проходила, а коли українець зв'язався зі своїм банком в Україні, йому заявили про блокування закордонних платежів через перевищення вищезгаданого ліміту в 100 тис. грн.

З'ясувалося: банк підсумовував за карткою не лише успішні транзакції за кордоном, тобто зафіксував проведення в 20 тис. грн, але також усі відмови, які відбулися з технічних причин у банку-еквайєра (який проводив операцію за кордоном). Усього було 5 спроб по 20 тис. грн кожна, що в сумі дало 100 тис. грн — усю суму ліміту для закордонних операцій на місяць.

Банк не відрізняв успішної проводки від спроб її провести (від скасування). Але навіть, коли вивчив скаргу клієнта і розібрався з цим конкретним випадком, відмовився відновити залишок місячного ліміту у розмірі 80 тис. грн. Причина — страх бути оштрафованим НБУ за недотримання його вимог. Користувачеві картки довелося обходитися без неї місяць.

Такий підхід до визначення ліміту — серйозна проблема для власників лише однієї картки за кордоном, де розміщені практично всі кошти. Тому «Мінфін» вирішив розібратися з цією проблемою та з'ясувати, як українцям підстрахуватися від подібних негараздів.

Чому виникла проблема з лімітом у 100 тис. грн.

Карткові фахівці не побачили нічого дивного у проблемі, що виникла.

«Не сталося нічого дивного, і український банк не винен у тому, що сталося з його клієнтом. Можливо, за кордоном виникли проблеми зі зв'язком або з платіжним терміналом у готелі. Чув про схожі ситуації в готелях та компаніях, які надають послуги з оренди автомобілів.
Річ у тім, що блокування карткових операцій можуть „висіти“, доки з конкретного POS-терміналу не відбудеться вивантаження даних за всіма транзакціями. На вивантаження потрібен час, і до його проведення ані банк, ані платіжна система (VISA, MasterCard) не можуть відрізнити відмови в операціях від фактично проведеної оплати», — пояснив «Мінфіну» директор Української міжбанківської Асоціації членів платіжних систем ЕМА Олександр Карпов.

Доки всі дані не будуть вивантажені і зведені докупи, банк не може бути впевненим, що зі 100 тис. грн ліміту фактично було сплачено лише 20 тис. грн. А на це можуть знадобитися тижні.

До отримання всієї підтверджуючої техінформації, український банк має два варіанти дій: повірити клієнту на слово і власноруч розблокувати йому ліміт на 80 тис. грн зі 100 тис. грн, що залишилися, або заблокувати всі подальші проплати за кордоном до з'ясування всіх обставин.

У більшості випадків банки йдуть другим шляхом — включають блокування. Ніхто не хоче ризикувати, та й у принципі витрачати час співробітників на розгляди за окремими випадками. Виняток можуть зробити хіба що для дуже важливого VIP-клієнта, або для працівника фінустанови (члена його сім'ї).

Як проблеми з лімітами пояснює Нацбанк

Щоб розібратися в проблемі, «Мінфін» описав її Національному банку та звернувся з офіційним запитом до його фахівців. Там нагадали, що наша банківська система зобов'язана під час воєнного стану виконувати обмеження щодо карткових операцій. Вони оформлені постановою НБУ № 18 відразу після повномасштабного вторгнення 24 лютого 2022 року.

Водночас, регулятор вимагає виконання і раніше затвердженої ст. 11 закону «Про валюту та валютні операції», яка зобов'язує банки виконувати функції валютного контролю з урахуванням ризик-орієнтованого підходу. А тут багато що віддається на відкуп самим фінустановам.

«Банк, як агент валютного нагляду та суб'єкт первинного фінансового моніторингу, самостійно приймає рішення про можливість проведення операцій клієнта, з урахуванням ретельного аналізу таких операцій та ризик-орієнтованих підходів, відповідно до вимог чинного законодавства України та умов укладеного з клієнтом договору. Враховуючи це, банки мають забезпечити виконання вимог постанови № 18 та, виходячи зі своїх технологічних можливостей, самостійно вживають заходів щодо дотримання вимог постанови № 18», — йдеться у відповіді Національного банку «Мінфіну».

Мінфін також запитав у НБУ, чи розробляв він для банків детальну методологію розрахунку самого ліміту. Таку методологію, яка б дозволила банкам не допускати підсумовування відмов за картковими операціями до самого ліміту. Щоб люди мали змогу використати усі відведені державою 100 тис. грн для закордонних розрахунків. Однак, у НБУ не дали з цього приводу вичерпної відповіді.

Натомість, заявили «Мінфіну», що, у відповідь на запити окремих банків щодо дотримання постанови № 18, Нацбанк рекомендував таке:

  • Надавати клієнту можливість здійснювати операції за межами України з використанням одного з відкритих рахунків (у національній та/або іноземній валюті), за яким дотримуватимуться зазначені обмеження. За іншими рахунками клієнта встановити заборону на здійснення операцій за межами України.
  • Встановлювати ліміти на здійснення операцій нижче за ліміти, передбачені постановою № 18. Для запобігання перевищенню встановлених лімітів у разі конвертації валют, списання комісій тощо.

Посадовці вважають, що обмеження на користування лише однією карткою за кордоном у рамках одного банку та деяке заниження ліміту у 100 тис. грн має допомогти фінансистам та людям. Хоча, на яку саме суму банки можуть занижувати ліміт, у НБУ не уточнили.

У Нацбанку також запевнили, що люди нечасто стикаються з проблемами, пов'язаними із закордонними лімітами.

«Питання щодо щомісячного ліміту на розрахунки за кордоном із використанням гривневих платіжних карток у розмірі 100 тис. грн не становить значної частки від загальної кількості звернень громадян до Національного банку. Так, за 2022 рік надійшло лише 4 звернення щодо цієї проблематики, на кожне було надано роз'яснення. У 2023 році отримано 2 звернення щодо застосування ліміту (питання ще розглядаються)», — йдеться в офіційній відповіді Нацбанку для «Мінфіну».

Окремо регулятор зазначив, що люди мають вирішувати карткові проблеми не з ним, а зі своїми банками.

Як людям вирішувати проблему з лімітом

У банках під час підсумовування відмов щодо карткових операцій та увімкнення блокування на ліміті в 100 тис. грн радять оперативно сповіщати їх контакт-центри. Хоча, навіть після цього, не гарантується вирішення проблеми.

«Варто спробувати звернутися до служби підтримки, пояснити ситуацію. Втім, шансів на успіх небагато, а якщо щось і вдасться зробити, наймовірніше, процедура триватиме щонайменше декілька днів», — сказав «Мінфіну» начальник управління електронної комерції Юнекс Банку Олександр Козаченко.

Людям наполегливо рекомендують робити паузи у розрахунках за кордоном, особливо на великі суми. А не наполегливо щоразу проводити одну і ту ж транзакцію, що може призвести до перевищення ліміту за карткою.

«Насамперед потрібно зайти у додаток банку та перевірити, які персональні обмеження встановлені за карткою. У разі потреби збільшити їх. Зрозуміло, цей алгоритм є справедливим лише для банків, мобільні додатки яких мають функцію управління лімітами за карткою. На жаль, POS-термінали не вказують причину відмови. Тому, якщо з лімітами все гаразд, потрібно зв'язатися з банком та попросити співробітника служби підтримки уточнити причину відмови. Можливо, він зможе допомогти чи порекомендувати якийсь альтернативний спосіб розплатитись», — порадив Козаченко.

Але ключова порада банкірів для поїздок за кордон — це додаткова картка.

«Краще завжди мати ще одну картку іншого банку під рукою. Якщо з однією карткою виникли проблеми, завжди можна скористатися іншою — таке підстрахування не буде зайвим у поїздках. Тим паче, що українець, підключений до нашої „Дії“, може за допомогою мобільного телефону/комп'ютера за 10 хвилин відкрити цифрову картку», — порадив Олександр Карпов.

Нагадаємо, що ліміт у 100 тис. грн поширюється на картку/картки (сума закордонних операцій на всіх рахунках підсумовується) в одному банку. Єдиної бази даних, де зводилися дані щодо транзакцій фізосіб у всіх банках, не існує. Кожен банк рахує лише свої 100 тис. грн для кожного клієнта.

Умовно кажучи, якщо людина матиме 5 карток у 5-ти різних банках, вона зможе щомісяця користуватися лімітом у 500 тис. грн за наявності таких коштів. Мінус цього підходу — оплата за обслуговування відразу 5-ти карток, плюс — ширші можливості з використання грошей за кордоном.

Коментарі - 23

+
+147
zig4free
zig4free
7 лютого 2023, 7:54
#
Суть проблемы — дебильное законодательство Украины.

Почитайте любой закон Украины, там тексты так составлены, что без экспертов не разберешь, как их правильно трактовать.
+
+113
zevs1
zevs1
7 лютого 2023, 9:40
#
Исключение могут сделать разве что для очень важного VIP-клиента, либо для работника финучреждения (члена его семьи).

Если Вы не из этой когорты то жди проблем, вот и весь смысл.
Что за привычка у наших чиновников всё время писать дебильные законы которые только ставят палки в колеса простых людей а для себя чинуши имеют льготы для всей семьи, зарплаты от 50000 + премии.
+
+35
Oleksii Ch
Oleksii Ch
7 лютого 2023, 12:25
#
Мене теж дуже обурило це лайно читати
Тобто якщо ти не співробітник банку або не родич, банк не буде навіть розбиратися, чи справді ліміт вичерпано невдалими транзакціями. Сильна заява про кумівство. Ганьба та й годі.
+
+15
bonv
bonv
7 лютого 2023, 12:02
#
Правила декларування.
https://minfin.com.ua/blogs/bonv/194232/
+
0
manson
manson
7 лютого 2023, 13:33
#
В принципе ещё раз доказывает, что НБУ и государство в целом считает ваши деньги не вашими, ну или вашими относительно, пока устраивает как вы пользуетесь их инструментом. Выходит, что все-таки деньги это собственность государства/корпорации/банка, отданная на баланс и в пользование гражданам. Но я уверен, что граждан они тоже считают своей собственностью или инструментом, но типа не рабами, а красиво называют людской ресурс.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 7:51
#
Чем мельче проблема, тем больше
раздувают к ней внимание…
За целый год (без пары недель)
у более чем семи миллионов украинцев, находящихся за границей, описано 6 случаев,
т. е. 1 случай на 1 млн клиентов банка …
Действительно — это огромная проблема,
которую надо обсуждать на самом высоком уровне и обязательно принять какой-нибудь очень полезный закон…
+
+15
Oleksii Ch
Oleksii Ch
8 лютого 2023, 11:56
#
Якщо віднестись до проблеми як до багу, то це крітікал з невеликим охопленням юзерів.
Так, випадків небагато. Але кожний випадок це катастрофа для кристувача. Уявіть, що ви 3 березня зробили спробу заплатити за кордоном за житло на 2 місяці вперед — невдала спроба. Почекали 5 хвилин, знову невдала спроба. Вже маєте дві операції на велику суму. І ви все ще не оплатили житло.
А навіть якщо з третьої спроби оплатили, що там з ліміту залишиться на життя до кінця місяця?
Це фактично поставить вас на межу виживання, особливо якщо допомогти нікому.
Будете як в пустелі — купа грошей та ні краплі води.

Не треба законів. Бо фактично немає потреби на те. Відправити листа з розїясненням банкам, щоб терміново виключали невдалі операції з ліміту. А зараз один на одного кивають, а людині кабздець може настати за кордоном.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 12:02
#
Катастрофа — это когда разбомбили ваш дом, уничтожив все имущество и ценности, а первый сбой терминала в европейской гостинице при оплате её услуг БПК должен был навести владельца банковской карты на мысль, что есть необходимость снять наличные в банкомате для оплаты проживания, либо рассчитаться другой картой или через другой терминал…
Но наши люди умеют создавать траги-комические ситуации, благо всего по одной на миллион…
+
+15
Oleksii Ch
Oleksii Ch
8 лютого 2023, 14:07
#
Ви здається не наївний юнак, а пишете іноді маячню.
Зняти готівку за кордоном іноді в 20 разів складніше чим заплатити карткою. Просто може не бути поруч банкомату, або в навності комісія завдовжки з кінську гордість.
І доречі, 12 тисяч гривень поточного готівкового ліміту не вистічить щоб сплатити 20 за житло =)

P.S.: Якщо з картки ні зняти, ні заплатити нічого не можна, що ти за кордом істимеш?
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 14:59
#
Не вижу смысла спорить…

Любите рисковать, выезжая за
границу с картой всего-лишь
одного укрбанка — это ваши
личные проблемы…

Нагнуть более 60 укрбанков на ручной анализ и проверку транзакций конечно интереснее, чем завести карту второго или даже третьего укрбанка и не парить мозги ни себе ни другим.

Благо, даже кредитные карты укрбанки выдают как горячие пирожки на базаре …
+
+15
Oleksii Ch
Oleksii Ch
8 лютого 2023, 16:34
#
Якщо ты випадки — поодинокі, то 60 банків, які мають в штаті тисячи ледарів, не дуже витратяться в часі та грошах на аналіз.
Мене дратує саме постанова питання — що всі ці проблеми лягають на плечі користувача який нічого не порушив і не витратив ті кошти, що зараховано в ліміт.

Чомусь той же монобанк миттево показує в виписках відхилені транзакції. Навіть якщо та транзакція пройде якимсь дивом заднім числом, ніхто не зааважає скорегувати ліміт. Але здається цьому заважає печерний софт наших банків за окремими вийнятками. Та той факт, що софт проєктували люди з мізками раків, а реалізували люди с руками крабів.

Бажаю вам як захиснику 60 банків та тим дебілам, що не можуть вирішити досить просте питання, хоч раз опинитися за кордоном, бажано не англомовній країні без можливості сплатити за житло та іжу. Одразу зрозумієте ризик.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 12:07
#
Oleksii Ch

Не прошла транзакция.
Пойдите и снимите деньги
в банкомате и не придумывайте
лишний головняк всем МПС и всем европейским банкам…
+
0
Oleksii Ch
Oleksii Ch
8 лютого 2023, 14:05
#
Нахіба нам зачіпати МПС та євробанки?
Нехай НБУ УКРАЇНСЬКИМ банкам листа відправить, щоб невдалі операції не зараховували в калькуляцію ліміту та не боялись, що НБУ дупу порве на гітлерівський флаг
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 14:34
#
Невдалi операцiï тiльки тодi будуть признанi невдалими, коли банк-эквайер зробить вивантаження даних з банкiвського терминалу, опрацюе ïх та вiдправить до банка-эмiтента клiрiнговий файл, а це вiд 3 до 10 днiв, а то й бiльше…

Може розумнiше клиентам використовувати двi картки рiзних банкiв, або як писав ранiше, при вiдказах терминалу знiмати готiвку та розраховуватись готiвкою?!
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 14:40
#
Невже за шiсть випадкiв на рiк треба раком ставити 60 укрбанкiв, наражаючи ïх на великi штрафи вiд НБУ…
Може й клиентам треба
хоч троих думати головою…
+
0
Oleksii Ch
Oleksii Ch
8 лютого 2023, 16:27
#
А як щодо лімітів та обмежень, що ставлять раком мільйони громадян?
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2023, 19:06
#
Вертайтесь додому в Украину — по гривневим транзакцiям
лiмiти вiдсутнi…
+
0
Oleksii Ch
Oleksii Ch
9 лютого 2023, 8:13
#
Дякую, краще ви до нас
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 лютого 2023, 17:43
#
И что вы в той Польше нашли?
Или страшно возвращаться
в Украину?
+
+15
lazymax
lazymax
8 лютого 2023, 20:34
#
Така ж сама історія зі зняттям готівки, приват та пумб не відрізняють операції успішного зняття готівки від тих коли банкомат скасував видачу готівки чи коли сам клієнт відмовився від операції побачивши комісію банкомату. Тож гроші цього тижня клієнт вже не зможе зняти.
+
0
Oleksii Ch
Oleksii Ch
9 лютого 2023, 8:14
#
Я ж кажу, тут справа не в МПС та НБУ, а в печерному софті тих банків. Ровʼязувати логічні колізії в ПО складніше чим просто ніхіба не робити
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 лютого 2023, 17:49
#
Все зависит от модели банкомата и
версий установленного на нем софта,
а не от названия банка…

В Привате очень много старых
банкоматов с устаревшими
версиями софта.

Новый софт надо покупать,
да он и не станет без
модернизации железа.

Вам умничать конечно легко,
особенно когда докупать
и заменять надо не за ваш счёт…

А вот оформить вторую карту
бесплатно в другом укрбанке,
это для некоторых неподъемная
проблема, хотя и бесплатная
+
0
OlenaMarchevska
OlenaMarchevska
10 липня 2024, 12:38
#
Пройшло стільки часу, а все ще через помилкову операцію МОНОБАНК списав ліміт на дитячій картці. Помилкову транзакцію інтернет магазин скасував. А провести іншу не може- сума значно менша, але ліміту немає.Може тільки ВІП клієнти і можуть на щось розраховувати, але якщо «найкращий» моно банк не може 3 цифри до купи скласти і зрозуміти що в дитини просто немає 100 тис на рахунку щоб їх витратити, я б не ризикувала і шукала нормальний банк
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися