13 вересня 2021, 14:22 Читать на русском

Сергій Панов: «Податок на дохід від депозитів необхідно скасовувати»

Влітку минулого року відбулася одна з найбільших угод на банківському ринку за останні роки: Віктор Пінчук продав Банк Кредит Дніпро іншому великому бізнесменові Олександру Ярославському.

Про те, як змінився банк за рік після угоди, в інтерв'ю «Мінфіну» розповів голова правління Банку Кредит Дніпро Сергій Панов.

— В одному з інтерв'ю Олександр Ярославський заявив про досить амбіційні плани щодо розвитку банку, який повинен стати в ряд проєктів, приречених на успіх. Наскільки складний і тривалий шлях до вершини в режимі «ковідної кризи»?

— Так, справді, плани досить амбіційні, навіть агресивні, але цілком здійсненні. Згідно з фінансовим планом на 2021 рік активи банку повинні вирости на 13%, кредитний портфель — на 47%, чистий процентний дохід — на 90%. Стратегічний план передбачає, що банк увійде до топ-10 за активами та збільшить частку ринку з нинішніх 0,8% до мінімум 3%.

— За рахунок чого ви маєте намір цього добитися?

— Для зростання у нас є все, що потрібно. Насамперед — це наша команда та потужна підтримка акціонера. Нам дане зелене світло для інвестицій у технології, без яких сучасний банкінг неможливий. Маємо довіру клієнтів, синергію за рахунок групи DCH і багато чого іншого.

Наше основне завдання — зростати випереджальними темпами порівняно із конкурентами. І банку це вже вдається. Так, за рік, із серпня 2020 року, чисті активи банку збільшилися на 66%, тоді як банківська система виросла на 16%. Якщо ми й надалі зростатимемо такими самими темпами, то зможемо наростити кредитний портфель банку до 5,2 млрд грн у 2021 році та до 9,9 млрд грн у 2022 році. Чистий процентний дохід повинен збільшитися до 790 млн грн у 2021 році та до 1 242 млн грн у 2022 році (2020 р. — 415 млн грн).

— А як на зміну власника відреагували клієнти? Не покинули банк?

— Ні, не покинули. Безумовно, важливу роль зіграла гарна репутація нового акціонера. Як результат, ми не тільки не втратили наявних клієнтів, а й залучили чимало нових. Зокрема, почали працювати з Укрзалізницею, Енергоатомом, Укравтодором у межах консорціумного кредитування.

— Яким був для банку рік після зміни акціонера?

— У серпні 2020 р. була закрита угода. На той момент банк зазнавав певних труднощів, багато проєктів були заморожені (наприклад, кредитування фізосіб). Нам потрібно було зробити банк прибутковим та ефективним, заново запустити багато бізнес-процесів, налагодити комунікацію зі співробітниками та клієнтами.

Пандемія трохи ускладнила багато процесів, але ми зробили це. Рік по тому Банк Кредит Дніпро показує стабільну прибуткову діяльність. За період з 01.08.2020по 01.08.2021 за темпом приросту у відносному виразі ми увійшли до числа лідерів банківської системи: активи приросли на 66% (банківська система: +16%), кредитний портфель на 44% (банківська система: +16%), приріст ресурсів клієнтів становив 25% (банківська система: +15%), приріст власного капіталу — 100% (банківська система: +10%).

Рік тому ми почали активно працювати на фінансових ринках України й у 2021-му успішно посіли позиції в топ-10 торговців на ринку ОВДП і топ-20 на валютному ринку.

За результатами стрес-тестування в 2019 році банком була складена програма докапіталізації, яка за підтримки вже нового акціонера була виконана в повному обсязі. У її межах за період з 01.09.2019по 01.01.2021 капітал банку виріс на 1 204 млн грн. На 1 вересня цього року регулятивний капітал банку становив 1 529,1 млн грн, адекватність регулятивного капіталу — 21,45%.

— Тобто подальша капіталізація банку не потрібна?

— Буквально кілька днів тому ми одержали результати стрес-тестування в 2021 році, які підтвердили високий рівень фінансової стійкості банку та необхідний рівень запасу капіталу.

— Які ще помітні зміни відбулися за цей рік?

— Запущений досить важливий для банку проєкт діджитал-трансформації: від ідеології до технічного оснащення всіх систем. Ми створюємо нову цифрову історію взаємодії клієнта з банком на базі технологій компанії Middleware Inc (CША). Крім цього, входимо до великих структурних проєктів, розширюємо регіональну присутність, запускаємо нові партнерські програми й тим самим масштабуємо бізнес. Звісно, не забуваючи при цьому про основну стратегічну функцію нашого банку — запуск і розвиток усіх форм кредитування для всіх клієнтських сегментів: від роздрібного клієнта до великого корпоративного.

— Судячи з озвучених планів, банку потрібні нові кадри, багато та швидко. Однак не секрет, що серед банкірів Банк Кредит Дніпро не був, як це прийнято говорити, привабливим працедавцем. Як справляєтеся?

— Дійсно, одним із першочергових завдань була побудова комунікації зі співробітниками та підвищення його привабливості для потенційних співробітників. Мені здається, що у нас вийшло.

Змінилася корпоративна культура банку. До нашої команди приєдналися колеги з Райффайзена, Укрсибу, Альфи, ПУМБу, із консалтингових компаній великої четвірки…

— Ви згадували діджитал-трансформацію. Що саме плануєте зробити?

— Ми перебуваємо на передфінальній стадії технічного переоснащення банку. Зокрема, для досягнення безперебійності роботи всіх внутрішніх систем ми змінили ЦОД (центр обробки даних) і вже оновили серверну складову. У такий спосіб ми довели показник відмовостійкості нашого процесингу до 97%. Нашим партнером і підрядником є найбільший і найтехнологічніший ЦОД «Парковий».

Наша ключова мета — побудова та запуск діджитал-каналів взаємодії банку з усіма клієнтськими сегментами, спрощення та мінімізація фізичного контакту. Як результат — швидкість і якість сервісу, що надається для всіх типів клієнтів.

Як перший етап, уже восени цього року ми запускаємо новий мобільний застосунок для роздрібного сегмента. Він дасть можливість клієнтам швидко оформити й отримати продукти банку без відвідування відділення. Водночас ми не випускаємо з фокуса кредитні продукти: влітку стартувало іпотечне кредитування, сьогодні ми активно готуємося запропонувати клієнтам автокредитування.

Наші активні дії позитивно сприймаються ринком. Так, наприклад, платіжна система Visa відзначила нас за найшвидше впровадження таких інструментів як Apple Pay і Google Pay, а також Mini Garmin Pay, Bank-ID, 3D-Secure 2.0.

— Що збираєтеся пропонувати «великому корпоративу»?

— Великий корпоративний бізнес вимагає індивідуального підходу. Ми зробили сегментацію клієнтів, провели аналіз їхніх потреб, щоб приходити вже із розумінням того, що їм зараз необхідно. Зокрема, ми успішно працюємо з клієнтами стосовно складноструктурованих продуктів (наприклад, хеджування, управління валютними ризиками).

Ми працюємо не лише з великими корпоративними клієнтами (у цьому напрямку ми вже сильні), а й відкриті для середніх компаній. Зараз ми оптимізуємо кредитний процес, фокусуємо наші служби на роботі з цим сегментом, щоб максимально нарощувати клієнтську базу.

— Якщо говорити про корпоративний бізнес, то агросектор завжди був «фішкою» банку. Чи залишається сегмент пріоритетним?

— Кредит Дніпро є старожилом у цьому сегменті та розвиватиме цей напрямок. У зв'язку з відкриттям ринку землі на агроринку очікують цікаві зміни, у яких ми братимемо участь. Перспективним бачимо лізинг агротехніки, оскільки велика кількість господарств потребує відновлення парку. Крім того, банк кредитуватиме аграріїв під заставу землі. Зараз кредитний агропортфель становить приблизно 1,2 млрд грн, а це 30% загального портфелю корпоративних кредитів.

— Наприкінці серпня був підписаний договір консорціумного кредитування між Укравтодором і шістьма українськими банками, у тому числі Банком Кредит Дніпро. Чому вирішили увійти в цей проєкт?

— Це наш внесок у розвиток економіки країни. Сьогодні ми бачимо єднання банків, державних і приватних. Ми показали, що Україна здатна сама використовувати свої ресурси та реалізовувати великі, важливі, складні в плані фінансового виконання проєкти. Весь проєкт на чолі з Укрексімбанком проходив максимально прозоро та відкрито.

— Який ліміт кредитування в межах консорціуму був затверджений для Банку Кредит Дніпро?

— Наш ліміт становить $13 млн.

— Банк Кредит Дніпро активно залучає рефінансування НБУта працює з ОВДП. З чим це пов'язано?

— Так, банк скористався новим інструментом — довгостроковим рефінансуванням від НБУ. Більша частина 2020-го та перша половина поточного року — це час постійної невизначеності, ніхто не розумів, як далі розвиватиметься ситуація з пандемією. Щоб підтримати стабільність банківської системи, НБУ надав цей інструмент ринку в кризовий час.

ОВДП — це найліквідніший інструмент фондового ринку України. При цьому згідно із правилами НБУ такі облігації мають нульовий кредитний ризик. Тому банк активно працює з держоблігаціями. Вкладення банку в ОВДП становлять приблизно 4,3 млрд грн, але портфель ефективно диференційовано за строками. Процентний ризик захеджовано на рівні 30% інвестицій.

— Наскільки складною для банків загалом стане відмова НБУ від антикризових програм, зокрема від довгого рефінансу? Як і чим вони зможуть замінити заробіток на ОВДП?

— Загалом у портфелі банків на початок вересня було ОВДП на суму близько 500 млрд грн. Рефінанс становить усього 17% від цього обсягу. При цьому рефінанс працює не тільки під ОВДП і антикризову програму — це довгострокове рефінансування до 5 років. Стандартні монетарні інструменти не скасовували.

Звісно, скасування довгострокового рефінансування матиме вплив на розвиток ресурсного міжбанківського ринку, незважаючи на достатній рівень ліквідності в банківській системі. Чому? Все дуже просто: ліквідність «не живе» рівномірно по системі.

— До речі, нещодавно Банк Кредит Дніпро трохи підвищив депозитні ставки. З чим це пов'язано?

Істотних змін не відбулося. Нам нема чого переплачувати за ресурси, як то кажуть, «пилососити» ринок. Ми пропонуємо справедливу ринкову ціну. Зараз у зв'язку із підняттям облікової ставки намітилася тенденція до зростання вартості ресурсів. Ми уважно стежимо за ринком і готові реагувати.

— Чи згодні ви з тим, що податок на дохід за депозитами слід скасувати? Не чи побоюєтеся відтоку вкладів через те, що ставки вже давно не перекривають інфляцію?

— Це питання обговорюється банківським співтовариством. Моя позиція — так, треба скасовувати.

Щодо відтоку вкладів — поки що ми не спостерігаємо, що є така тенденція. Проте, як говориться, краще передбачити ситуацію.

— Ви очолили Банк Кредит Дніпро приблизно в той самий період, що й Кирило Шевченко — НБУ. Чи виникали якісь нюанси з регулятором за цей час?

— Минулий рік був досить складний і при цьому насичений новими топовими призначеннями. Це був час великої невизначеності. Стати біля керма нової компанії, а тим більше Національного банку, під час кризи, викликаної пандемією, — це серйозний виклик.

На мою думку, керівництво НБУ успішно справляється з поставленим завданням. У роботі з регулятором ми саме й не відчули невизначеності: реформування фінансового сектору послідовно тривало, у цей період під контроль НБУ перейшли страхові та фінансові компанії. Загалом фінансовому ринку були запропоновані та реалізовані адекватні ситуації заходи й інструменти, що дозволило банкам з високою часткою впевненості вибудовувати свою стратегію й оперативні плани.

Триває ефективний діалог НБУ з банківським співтовариством. Основні регуляторні зміни, які впроваджуються Національним банком, спочатку активно обговорюються з нами в межах Незалежної асоціації банків України. І це не монолог, а діалог з обміном думками та компетенціями.

Послідовність політики регулятора, у тому числі, може бути проілюстрована зміцненням усієї банківської системи та збільшенням рівня її капіталізації, що, певен, ми побачимо за підсумками оцінки стійкості банківської системи.

Коментарі - 42

+
+13
ITshnik99
ITshnik99
13 вересня 2021, 14:49
#
Нельзя налог отменять, а просто нужно увеличить процент налога на депо
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
13 вересня 2021, 14:51
#
Желаю успехов, банк нужно менять. Пинчук запустил ппц.
+
+148
bonv
bonv
13 вересня 2021, 14:52
#
Депозити давно стали не цікаві.
+
+67
zzz9090zzz9090
zzz9090zzz9090
13 вересня 2021, 17:12
#
Они уже не интересны с 2014 года когда очередное ворье пришло к власти
+
0
Три літри
Три літри
13 вересня 2021, 14:54
#
Для роста у нас есть все, что нужно.

Отделения хоть и не сберкасса-стайл, но все же близкие по духу. То что операционистов посадили за отдельные столы не спасает от их стиля работы, а так же не решает проблему некомпетентности когда сотрудник банка знает о продуктах банка меньше чем случайных посетитель сайта.
+
+71
Три літри
Три літри
13 вересня 2021, 14:59
#
Моя позиция — да, надо отменять.

Тогда надо полностью отменять подоходный налог ибо непонятно почему работяга на заводе или в селе патит 19,5% налога со своегой зарплаты, а тот кто получает доход с депозита в банке куда он просто отнёс свои деньги (и часто этот кто-то уже не совсем работяга, а более зажиточный человек) ничего не будет платить.
+
+142
Vasililiy
Vasililiy
13 вересня 2021, 16:17
#
Как поступать с работягой, который 100−200 тысяч денег накопил и держит на депозите? он ведь уже уплатил со своей прибыли все налоги. Лично знаю пару пенсионеров с минимальными пенсиями и депозитами больше 500 тысяч с процентов на которые они реально жили. Особо зажиточные хранят деньги закордоном и не в гривне.
+
+30
Три літри
Три літри
13 вересня 2021, 16:26
#
Как поступать с работягой, который 100−200 тысяч денег накопил и держит на депозите? он ведь уже уплатил со своей прибыли все налоги

Во-первых у роботяги нету прибыли, у него есть доход. И вот именно с него (дохода в виде зарплаты) он заплатил с него подоходный налог.

Во-вторых когда он держит деньги на депозите он получает ещё один вид дохода помимо зарплаты — доход в виде процентов под депозиту которые выплачивает ему банк. И именно с этого дохода он платит тот же самый подоходный налог который он платит со своей зарплаты. Два вида дохода облагаются совершенно одинаково.

Лично знаю пару пенсионеров с минимальными пенсиями и депозитами больше 500 тысяч с процентов на которые они реально жили.

И что, подоходный налог мешает им жить на проценты? Так ведь и подоходный налог на зарплаты мешает жить. Я ж и говорю: если мы отменяем подоходный налог на процентный доход то логично отмечать и подоходный налог на зарплату.

Особо зажиточные хранят деньги закордоном и не в гривне.

Если бы у тебя был счёт зарубежом ты бы знал что там точно так же как в Украине подоходный налог платится с любого дохода, в том числе с дохода в виде процентов по депозиту. Собственно в 2014 году Украина исправила ошибку и стала взимать подоходный налог так как это делается во всём мире.
+
+12
Vasililiy
Vasililiy
14 вересня 2021, 12:49
#
«И что, подоходный налог мешает им жить на проценты?» А сам подумать не можешь? Если раньше они имели по 15−20% годовых без налога, то сейчас 8% после уплаты.
«Если бы у тебя был счёт зарубежом ты бы знал что там точно так же как в Украине подоходный налог платится с любого дохода» — 15 лет как имею счета за границей и не плачу никаких налогов. Или заграница это исключительно ЕС?
+
0
Paul Balashov
Paul Balashov
14 вересня 2021, 13:31
#
Все наизнанку, шиворот на выворот
+
+77
ITshnik99
ITshnik99
13 вересня 2021, 18:10
#
Свободолюбители здесь предлагали обложить налогами любого работягу, у которого 100 тысяч украинских денег. негоже работяге копить деньги, а тем более такую агромную сумму в 100 000 грн.
+
0
zzz9090zzz9090
zzz9090zzz9090
13 вересня 2021, 20:57
#
Ты серьезно и зачем там держать свои деньги ну ответь на мой вопрос если в этом нет ни какого смысла? Дать попользоваться банку своими деньгами? в чем соль Карл???
Чехия:
Poštovní spořitelna: 0,25−0,5% в нац валюте, макс. срок — 2 года
ČSOB: 0,25−0,5% в нац валюте, макс. срок — 1 год
Польша:
Bank Pekao: 0,1−2% в нац валюте, макс. срок — 1 год
Citi Handlowy: 0,1% в нац валюте и 0,05% годовых в евро, макс. срок — 1 год.
Венгрия:
MKB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
KDB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
+
0
Три літри
Три літри
14 вересня 2021, 7:15
#
Деньги в банках держат не для заработка на процентах. Во всём мире это так и только недавно докатилось до Украины.
+
+27
mary27
mary27
14 вересня 2021, 8:54
#
Вы забыли нормалльные времена, до 2008 года.
Тогда держали именно ради %, а после началось все то безумие, которое теперь считают «нормой».
+
0
Три літри
Три літри
14 вересня 2021, 10:22
#
Вы забыли нормалльные времена, до 2008 года.

Откуда такой дурацкий вывод? Фраза «недавно докатилось до Украины» разве не говорит об обратном?

Тогда держали именно ради %, а после началось все то безумие, которое теперь считают «нормой».

16−21 процент были вплоть до 2019 года. Прежде чем что-то говорить надо убедиться что есть цифры которые подтверждают это. Хотя тебе конечно цифры не важны, доказано долгим опытом общения.
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 13:34
#
Опять вы читаете мой ответ не тем местом)
До безумия QE и в «западных™«банках в Инострании были вполне приличные %.
А вы мне про Украину талдычите.
+
+90
zzz9090zzz9090
zzz9090zzz9090
13 вересня 2021, 17:10
#
Нужно срочно отменять и вводить срочно еще 10 налогов, и процентов так на 80% чтоб руки больше не хотели и не могли, а за досрочное снятие полная конфискация и штраф в размере депо
+
0
ITshnik99
ITshnik99
13 вересня 2021, 18:12
#
.. это лучше предложение месяца! полностью согласен
+
+58
bublik
bublik
13 вересня 2021, 17:35
#
Почему это гражданин вкладывающий свои деньги в бизнес, рискуя своими сбережениями при получении прибыли должен платить налоги, а гражданин положивший деньги на депо и получающий % прибыль не должен с этой прибыли платить налоги?
+
+14
mary27
mary27
13 вересня 2021, 22:47
#
Потому что бизнесмен ведет дело на свой страх и риск?)
И является частным предпренимателем.
+
0
Три літри
Три літри
14 вересня 2021, 6:34
#
А клиент банка кладя деньги на депозит ни чем не рискует (в пределах сумм гарантированных фондом) и получает часть прибыли от той что зарабатывает бизнесмен рискнувший открыть банк

при этом он такое же частное лицо как и частный предприниматель
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 8:51
#
Напомню доходность украинского бизнеса — от 50%, а доходность вкладов сами загуглите.
+
0
Три літри
Три літри
14 вересня 2021, 9:56
#
Доходность украинского бизнеса 50%? :D

Что-то не видно очереди западных предпринимателей стремящихся попасть на такой доходный рынок.

Депозиты лежатн не в бизнесе, а в банках. Если кто-то из страдающих от налога на депозит хочет рискнуть — он может проинвестировать в украинский бизнес и получать баснословный доход. В Европе и США, к слову, именно так и зарабатывают на своих деньгах — инвестируют в акции, фонды. На депозитах никто там особых прибылей не делает. Но там не будет даже 200 000 гривен гарантированного возврата. Ну и с суммами среднего украинского депозита в бизнесе вообще делать нечего, это разве что торговую точку по продаже семечек стаканами открывать.
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 10:14
#
Доходность от 50%, а бывает и за 300%, как на подсолничнике.

А вас не смущало, откуда столько препонов для западного бизнеса?

Ну «проинвестируйте» в украинский бизнес)
Я с огромным удовольствием понаблюдаю за результатом.
+
+15
Три літри
Три літри
14 вересня 2021, 10:17
#
Ну «проинвестируйте» в украинский бизнес)
Я с огромным удовольствием понаблюдаю за результатом.


Пишет мне человек который секунду назад говорил о том какой украинский бизнес высокодоходный: D Это даже не переобувание на лету, это просто моментальная смена позиции.
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 10:33
#
Вы не съезжайте с темы.
Проинвестируйте)

Потом расскажете результат.
+
+26
Kanarej
Kanarej
14 вересня 2021, 12:12
#
Мари как всегда путает доходность бизнеса и торговую наценку в магазинах, я уже даже и не спорю — как горох об стену :). Ну вот почему она тогда сама не откроет бизнес, чтобы подтвердить свою теорию, в которой так уверена — для меня загадка :)
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 13:32
#
А торговая наценка не имеет отношения к прибыли торгаша?)
+
0
Kanarej
Kanarej
14 вересня 2021, 13:35
#
1) Торговая наценка не равно прибыль.
2) Бизнес — это далеко не только торговля.
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 14:01
#
Только не смешите разговорами про производство, у нас это перепродажа и услуги.
+
+30
Kanarej
Kanarej
14 вересня 2021, 14:10
#
И задачка по торгашам. Например одежда.
Вот торгаш закупил товар. Поставил наценку 100%. Доходность бизнеса 100%? Как бы не так.
1) Одежда продется по сезонам. То есть купленное на лето желательно до конца лета продать, иначе деньги будут заморожены до следующего года, а в следующем году другая мода и все равно придется дешевле продавать. Как правило часть не продается, и это надо продавать с серьезными скидками, чтобы ушло. Иногда даже по себестоимости.
2) Заплатить зарплату.
3) Заплатить аренду, коммуналку.
4) Другие поточные расходы по мелочам тоже набираются
5) Риск воровства или порчи товара и имущества магазина.
Сколько там останется? Ну хорошо если 20% по итогу. А если как обычно в нашей стране случится какая-то ж@па, то продажи могут рухнуть, и вообще уйти в минус. К этому прибавим начальные инвестиции в сам магазин, и окажется что не все так радужно.
+
0
mary27
mary27
14 вересня 2021, 14:14
#
Не смешите.
За 20% доходности наш наебизнес ж… от дивана не оторвет.
+
0
Kanarej
Kanarej
14 вересня 2021, 23:31
#
Ну так оторвите если это так выгодно! Что ж старадаете, что кто-то так много зарабатывает, а Вы нет. Или ж… к дивану приросла? :))))
+
0
mary27
mary27
15 вересня 2021, 9:52
#
Судя по бомбежке, бомбит у прогоревшего наебизнесмена?)
Воспользуйтесь пенным огнетушителем)
+
0
Kanarej
Kanarej
15 вересня 2021, 18:27
#
Ну вот когда нет больше аргументов — переходим к оскорблениям ;). У меня бомбит когда уверенно и безапелляционно несут какую-то чушь не разбираясь в вопросе. И да, лично я еще не прогорал, так как я программист, а не бизнесмен. Но у меня в семье два других бизнесмена со стажем — один прогоревший, другой нет.
+
0
mary27
mary27
15 вересня 2021, 19:19
#
Значит, таки прогорел)
+
0
Kanarej
Kanarej
16 вересня 2021, 12:38
#
Даже если прогорел, то как это подтверждает Вашу теорию о супер-прибыльности украинского бизнеса? ;)
+
+15
Paul Balashov
Paul Balashov
14 вересня 2021, 13:35
#
Похоже что она из госсектора) манера и ход мысли выдают
+
+15
kilibomb
kilibomb
13 вересня 2021, 19:52
#
Какая ненавязчивая реклама налога с депозитов
+
+11
Bitcoin
Bitcoin
14 вересня 2021, 17:23
#
Налоги зло!
+
0
antgmbox
antgmbox
17 вересня 2021, 17:05
#
Ну чего мелочиться с налогами: отменить их — и всё, а депозиты сразу национализировать.
+
0
Gepardina
Gepardina
22 вересня 2021, 15:06
#
Давно на часі відмінити податок с депозитів. Люди забирають гроші з депозитів і відправляють їх на валютний ринок
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися