25 травня 2021, 7:31

Скільки можна заробити на «довгому» депозиті

Деякі фінустанови пропонують клієнтам відкрити депозити на 3, 5 і навіть 10 років. «Мінфін» розбирався, яку дохідність обіцяють банки за довгими вкладами, на яких умовах можна розмістити заощадження і наскільки це вигідно.

Відкрити депозит, розмістити вклад, відсоткова ставка, дохід за депозитами, гроші в банку, довгостроковий вклад, відсотки за депозитами, вкладники, клієнти банку — фото: rbc.ru

Нюанси довгих депозитів

Ставки за депозитами продовжують падати. Більшість банків мають надлишкову ліквідність і не поспішають залучати додаткові ресурси за високими цінами. Не змінив ситуацію навіть ріст облікової ставки Нацбанку до 7,5% річних.

За даними Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD), з 4 січня до 18 травня 2021 року середня ставка за вкладами у гривні на 12 місяців упала з 8,78% до 8,08% річних, у доларах — з 1,21% до 0,86%, в євро — з 0,66% до 0,33%.

Тому вкладникам зараз може бути вигідно обирати «довгі» депозити — на термін більше року. Адже якщо валютні вклади в більшості банків вже подешевшали майже до мінімуму, то ставкам за депозитами в гривні ще є куди падати.

«Мінфін» проаналізував пропозиції усіх великих банків з депозитним портфелем фізосіб понад 1 млрд грн. Серед них знайшов 10 фінустанов, які пропонують відкрити депозит на термін від 2 років: Укрексімбанк, Універсал Банк, Альфа-Банк, Кліринговий Дім, Приватбанк, ОТП Банк, Форвард Банк, Правекс Банк, Прокредит Банк та Львів.

Головний плюс «довгого» депозиту — можливість зафіксувати поточну ставку на кілька років. Недолік — необхідність залишити гроші в банку надовго. Якщо заощадження терміново знадобляться або ви захочете конвертувати їх у валюту, забрати їх з рахунку не вийде.

Правда, в кожному банку є свої нюанси.

Державний Укрексімбанк пропонує вклад на максимальний термін — 10 років. Але ця пропозиція вигідна лише на перший погляд. Бо зафіксувати ставку за будь-яким депозитом тут можна лише на рік. Далі банк має право переглянути її, залежно від пропозицій на ринку та інших факторів. Тому така модель нагадує річний депозит з автопролонгацією.

За «довгими» депозитами в гривні банк пропонує дохідність від 5,7% до 7,2% річних, за доларовими вкладами — від 0,4% до 1,3% річних, залежно від обраної депозитної програми.

Найвища ставка буде за вкладом «Класичний строковий», який передбачає виплату відсотків раз на рік і заборону достроково знімати кошти.

Альфа-Банк відкриває депозит на 5 років лише в іноземній валюті — доларах або євро. І обіцяє максимальну ставку на ринку — 3,75% річних, що вигідніше навіть за класичні річні вклади. Гривню банк розміщує максимум на 2 роки — під 9% річних.

Найвищу ставку за довгими депозитами у нацвалюті має банк Кліринговий Дім — 10% річних. За умови, що вкладник не зніматиме гроші завчасно та погодиться отримати відсотки в кінці терміну, тобто через 3 роки.

Інші банки відкривають депозити максимум на 2 роки. Але, наприклад, Приватбанк, Універсал Банк та Форвард Банк готові розміщувати лише гривневі заощадження.

Як отримати бонус до 1,4% річних до ставки за депозитом. Дивись каталог «Мінфіну»

Довгий не означає вигідний

Банки намагаються підстрахуватися на майбутнє, щоб не переплачувати вкладникам занадто багато, якщо ставки сильно впадуть. Тому дохідність за вкладами у нацвалюті на довгий строк нижче, ніж за річними депозитами. Зокрема, Приватбанк платить за вкладом на 2 роки 7% річних, на 1 рік — 7,5%. А максимальна ставка на ринку за річними депозитами на 12 місяців у великих банках зараз складає 11% річних.

Мабуть тому довгострокові депозити не надто популярні серед українців. Крім того, невизначеність через коронакризу змушує населення тримати гроші на поточних рахунках та депозитах на вимогу.

Станом на кінець березня 2021 року, за даними НБУ, українці зберігали в банках майже 732,8 млрд грн, з них на поточних рахунках та вкладах на вимогу — 386 млрд грн.

Читайте також: Що буде з депозитними ставками в 2021 році

Найбільш затребувані — строкові вклади до одного року.

«Клієнти віддають перевагу депозитам у національній валюті терміном на один рік. Частка таких вкладів — понад 70%, а середня сума — близько 90 тис. грн», — розповів заступник голови правління Форвард Банку Андрій Прусов.

На депозитах до 1 року, за статистикою Нацбанку, українці розмістили 233,2 млрд грн, на вкладах від 1 до 2 років — 104,2 млрд грн, на депозитах понад 2 роки — всього 9,3 млрд грн.

«За останній рік частка депозитів, які розміщувалися на 2 роки, складала 6% від загальної суми коштів на депозитах, а за останній квартал — не перевищувала 2%», — поділився Андрій Прусов.

Погоджується з ним і голова правління банку Львів Ашот Абраамян: «80% загального депозитного портфелю банку за 2020 рік належить вкладам, розміщеним на термін до 1 року». На його думку, популярність коротких вкладів та вкладів на вимогу диктує фінансова нестабільність у країні.

За словами Ашота Абраамяна, протягом першого кварталу 2020 року депозити терміном на 2 роки розмістили всього 9% клієнтів-фізосіб.

Лише в Укрексімбанку запевнили, що найбільше користуються попитом вклади, навпаки, від 1 року. «Протягом першого кварталу 2021 року на такі депозити залучили біля 3 млрд грн (в еквіваленті). Середня сума цих вкладів у банку більша, ніж короткострокових, та перевищує 400 тис. грн», — поділився керівник управління преміального банкінгу Укрексімбанку Данило Меркулов.

Читайте також: Куди інвестують банкіри

Диявол криється у деталях

Мінімальна сума

Більшість банків встановлюють мінімальну суму для довгих вкладів. Найбільш вимогливим виявився Прокредит Банк, який відкриває депозит від 100 тис. грн або $5 тис. Найменший гривневий вклад можна розмістити у Правекс Банку — 250 грн, мінімальний валютний вклад пропонує ОТП Банк — $50.

Поповнення депозиту

Поповнювати довгостроковий вклад без обмежень дозволяє лише Приватбанк. Укрексімбанк дає подібний бонус лише для безготівкових операцій. Якщо ж бажаєте поповнити депозит готівкою, мінімальна сума може бути 500 грн або $100. Інші банки теж диктують власні правила.

Форвард Банк дозволяє поповнити депозит протягом перших 90 календарних днів. Сума поповнення може бути максимум втричі вищою за початковий вклад.

Вкладники Альфа-Банку мають право поповнити депозит протягом перших 6 місяців, загальна максимальна сума — 200% первинного вкладу.

Найбільш лояльний у цьому питанні банк Львів. Його клієнти можуть поповнювати вклад протягом перших 12 місяців. Однак, сума не може перевищувати 250 тис. грн або $10 тис.

Банк Кліринговий Дім також має опцію поповнення вкладу, та за це доведеться заплатити — мінус 1 в.п. від дохідності депозиту.

Інші банки не дозволяють поповнювати «довгі» депозити.

Зняття коштів

Переважно банки забороняють частково або повністю знімати кошти до завершення терміну депозиту на 2 роки і більше.

Хоча деякі фінустанови мають альтернативні пропозиції — вклади з правом достроково повернути гроші. Проте за ними діє менша відсоткова ставка. До того ж, якщо вкладник дійсно наважиться завчасно забрати гроші з депозиту, банки перерахують відсотки за мінімальною ставкою.

Наприклад, Укрексімбанк у разі дострокового зняття коштів замість нарахованих відсотків платить всього 0,05% річних, банк Львів — 0,1% річних.

Виплата відсотків

Усі банки пропонують три варіанти виплати відсотків: щомісяця на депозитний рахунок (капіталізація), щомісяця на картку клієнта, в кінці терміну вкладу.

Депозити, за якими банк виплачує відсотки щомісяця на картку, коштують дешевше. Зокрема, банк Кліринговий Дім та ОТП Банк у такому випадку зменшують відсоткову ставку на 0,5 в.п., Універсал Банк — на 1 в.п. Найдорожчі вклади — з виплатою відсотків наприкінці терміну.

Читайте також: Депозити на вимогу та скарбнички замість строкових вкладів

Умови розміщення довгострокових вкладів для фізосіб (за даними контакт-центрів та сайтів банків станом на 13.05.2021)

Назва банку	Депозит	Максимальний термін і сума вкладу	Відсоткова ставка (без врахування програм лояльності)	Поповнення і зняття коштів	Виплата відсотків
Укрексімбанк	«Класичний строковий», «Прибутковий строковий», «Накопичувальний строковий», «Класичний», «Зручний"*	10 років (3 650 днів). Мінімальна сума вкладу — 50 тис. грн або $2 тис. (окрім депозиту «Зручний»).	Залежно від виду вкладу: 5,7%-7,2% річних — у гривні, 0,4−1,3% річних — у доларах.	Мінімальна сума поповнення готівкою — 50−500 грн або $20−100, безготівково — без обмежень. Якщо частково або повністю зняти кошти з вкладів «Зручний» або «Класичний», банк розриває договір і перераховує відсотки за ставкою 0,05% річних. За іншими депозитами забрати гроші раніше неможливо.	«Класичний» та «Класичний строковий» — щороку. «Зручний» та «Накопичувальний строковий» — щомісяця на депозитний рахунок (капіталізація). «Прибутковий строковий» — щомісяця на картку.
Універсал Банк	«Строковий депозит з поповненням»	2 роки. Мінімальна сума вкладу через чат-бот — 1 тис. грн, через відділення — 5 тис. грн.	Залежно від виплати відсотків: 8−9% річних — у гривні.	Є можливість поповнювати щомісяця на суму початкового вкладу. Мінімальна сума поповнення — 1 тис. грн. Без права достроково зняти кошти.	На вибір: щомісяця на картку або капіталізація відсотків.
Альфа-Банк	«Прибутковий»	5 років — у доларах, 2 роки — у гривні. Мінімальна сума вкладу — 5 тис. грн або $200.	Залежно від терміну вкладу: 9% річних — у гривні, 1,25−3,75% річних — у доларах.	Поповнювати можна протягом перших 6 місяців. Загальна сума не може перевищувати 200% початкової суми депозиту. Достроково зняти кошти неможливо.	Щомісяця банк або додає відсотки до суми вкладу (капіталізація) або нараховує на картку. Якщо дебетової картки Альфа-Банку немає, гроші йдуть на поточний рахунок, звідки їх можна зняти з комісією в 1%.
Кліринговий Дім	«Депозит на замовлення»	3 роки (1 098 днів). Мінімальна сума вкладу — 5 тис. грн або $500.	Залежно від поповнення, зняття коштів та виплати відсотків: 8−10% річних — у гривні, 0,75−1,75% річних — у доларах.	Є депозит з правом поповнення та дострокового зняття коштів. Кожна додаткова опція зменшує відсоткову ставку на 0,5 та 1 в.п. відповідно.	На вибір: щомісяця на картку або в кінці терміну.
Приватбанк	«Стандарт»	2 роки	7% річних — у гривні.	Поповнення — без обмежень. Достроково зняти кошти неможливо.	Щомісяця банк або нараховує відсотки на картку, або додає до суми вкладу (капіталізація).
ОТП Банк	«Строковий депозит»	2 роки (90−730 днів). Мінімальна сума вкладу — 2 тис. грн або $50.	Залежно від виплати відсотків: 5,5−6% річних — у гривні, 0,01% річних — у доларах.	Без поповнення та зняття коштів.	На вибір: щомісяця на картку, капіталізація відсотків або в кінці терміну.
Форвард Банк	«Стандарт», «Лояльний», «Онлайн«, «Альтернативний»	2 роки (734 дні). Мінімальна сума вкладу — 1 тис. грн, за депозитом «Альтернативний» — 10 тис. грн.	Залежно від виду вкладу: 9,45−9,55% річних — у гривні.	Поповнювати можна протягом перших 90 календарних днів. Сума не може перевищувати триразовий розмір початкової суми депозиту. Достроково зняти кошти неможливо.	Щомісяця на картку
Правекс Банк	«Класика», «Стандарт», «Стандарт +»	2 роки (730 днів). Мінімальна сума вкладу — 250 грн або $300.	Залежно від виду вкладу: 3−4% річних — у гривні, 0,01% річних — у доларах.	Без поповнення. Частково знімати кошти заборонено. Повністю можна достроково повернути кошти з депозитів «Стандарт» та «Стандарт +». Якщо повернути кошти раніше, відсоткова ставка у гривні буде 3% річних, у доларах — 0%.	«Стандарт +» — щомісяця на картку або капіталізація відсотків, «Класика» та «Стандарт» — у кінці терміну.
Прокредит Банк	«Строковий вклад»	2 роки. Мінімальна сума вкладу — 100 тис. грн або $5 тис.	7% річних — у гривні, 1% річних — у доларах.	Без поповнення та дострокового повернення коштів.	На вибір: щомісяця на картку або в кінці терміну.
Львів	«Строковий»	2 роки. Мінімальна сума вкладу — 2,5 тис. грн або $100.	Залежно від права достроково повернути кошти: 7−9% річних — у гривні, 1−1,5% річних — у доларах.	Поповнювати можна протягом перших 12 місяців (не можна — в останні 3 місяці до кінця терміну). Сума не може перевищувати 250 тис. грн або $10 тис. Частково зняти кошти неможливо. Є депозит з правом достроково зняти кошти, але відсотки перераховуються за ставкою 0,1% річних.	Щомісяця

* Депозит «Зручний» Укрексімбанку можуть відкрити лише клієнти, які отримують пенсію або зарплату в банку.

** Оформлення депозиту «Альтернативний» Форвард Банку здійснюється після заповнення електронної заявки на сайті «Мінфіну», депозиту «Онлайн» — завдяки розміщенню коштів через інтернет-банкінг Forward Online.

Читайте також: У кого беруть і куди вкладають гроші банки

Автор: