21 грудня 2020, 20:02

Який дохід страховики життя заробляють для своїх клієнтів

Дохідність накопичувального страхування життя впродовж останніх років становила 13-15% у гривні. Цього року вона дещо зменшиться. Про це повідомив перший заступник голови правління Greenwood life Insurance Василь Скрипник у ході онлайн-вебінару на тему: «У що інвестувати сьогодні, щоб накопичити на гідну пенсію в Україні».

Причини зменшення дохідності

Дохідність основних фінансових інструментів, в які страхові компанії інвестують кошти клієнтів, падає. Через це страховики отримують нижчий інвестдохід.

«Більшість лайфових компаній для диверсифікації своїх портфелів інвестують активи в державні цінні папери, банківські депозити та ліквідну нерухомість. Зважаючи на тенденції зниження ставок, дохідність накопичень клієнтів теж впаде», – поінформував Василь Скрипник.

Читайте також: 7 способів накопичити на пенсію

Переваги лайфового страхування

Експерт наголосив, що падіння дохідності спостерігається практично за всіма інструментами інвестицій. Втім, з-поміж інших накопичувальне страхування життя виділяється низкою переваг.

Страховики гарантують клієнтам мінімальний інвестиційний дохід — 4% річних в гривні. Це вигідно відрізняє їх, скажімо, від недержавних пенсійних фондів, які не можуть гарантувати дохідність.
Після сплати першого внеску клієнт знаходиться під захистом страхової компанії.

Лайфовий поліс дозволяє не тільки накопичити гроші, але і захищає на випадок настання якихось надзвичайних подій — смерті, травми, інвалідності, критичного захворювання (наприклад, онкології). Кожен з цих ризиків прописується в договорі і передбачає отримання страхової виплати певного розміру. У разі смерті, наприклад, компанія виплачує 100% страхової суми. Якщо застрахований отримує інвалідність, йому платять 15-75% залежно від групи і т. ін.

Крім того, на переконання Василя Скрипника, привабливість накопичувального страхування життя серед населення може невдовзі збільшитись. Зокрема, зараз обговорюється можливість гарантування внесків клієнтів до лайфових компаній Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Тобто гроші клієнтів можуть отримати додатковий захист.

Читайте також: Обсяг страхових премій у першому півріччі зріс на 4,4%

Що ще треба знати про страхування

Страхувальник може отримати частину накопичень й отриманого інвестиційного доходу раніше терміну, обумовленого в договорі. Але в такому разі компанія поверне йому не все гроші, а тільки викупну суму (накопичений капітал мінус податки та адміністративні витрати). Її розмір залежить від того, скільки часу діяв договір.

В договорі повинні бути вказані точні розміри викупної суми, на які може розраховувати застрахований в кожен рік дії поліса. І пам'ятайте, страхові платежі — це недоторканний запас. Не варто розраховувати, що ці гроші можна буде забрати в будь-який момент, щоб оплатити відпустку, ремонт або інші невідкладні витрати. Це ваша страховка на випадок смерті або необхідності оплати дорогого лікування.

Що обов'язково повинно бути у вашому страховому договорі

Перелік застрахованих осіб, вигодонабувачів за кожним страховим ризиком, розмір страхової суми, валюта страхування (гривня, долар США або євро) і страховий тариф.
Розмір викупних сум на кожен рік дії договору страхування життя в абсолютній величині або у відсотках від страхової суми за ризиком дожиття або від сплачених страхових платежів (зазвичай вказується в додатку до договору)
Розмір інвестиційного доходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу (розмір гарантованого інвестиційного доходу повинен становити 4%, інший інвестиційний дохід називають негарантованим доходом або бонусами).
Вичерпний перелік документів для отримання викупної суми і термінів виплати викупної суми.
Розмір інвестдоходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу, із зазначенням, на яку суму він нараховується і як змінюється після цього страхова сума. Страховики можуть надавати клієнту можливість індексації страхової суми і страхового платежу на рівень інфляції, щоб забезпечити максимальну відповідність розміру страхової суми при укладанні договору і до моменту його закінчення. Індексація впливає на збільшення щорічного платежу, тому від неї можна відмовитися.
Обов'язки страховика надавати страхувальникові (застрахованому, вигодонабувачеві) інформацію про суми (бонуси), на які було збільшено розмір страхової суми або ануїтету за підсумками року. Їх розмір залежить від фінансових результатів СК. Таку інформацію компанія зобов'язана надавати протягом 30 календарних днів з дати отримання відповідного письмового запиту від страхувальника.

Страхування від COVID-19. Виплата до 50 тисяч гривень

Джерело: Мінфін

Стежити за новими коментарями

Коментарі - 18

+
+94: mary27; 21 грудня 2020, 20:51; #

Автор статьи не учел, что приведенные значения дохода — это страховые манипуляции.
СК обычно к этой доходности добавляет ''гарантированные'' 4% технической нормы доходности.

Мы их смело можем вычесть)
Потому реально там не 13-15, а 9-11% в гривне.
В валюте — абсолютный ''0'' (т.к. ''гарантированные'' 4% уже включены в расчетную гарантированную страховую сумму).
Притом, что СК инвестируют в валютные ОВГЗ/еврооблигации, где доходность отнюдь не нулевая)

Более того, до клиента и это не доходит.
Т.к. по закону СК 85% инв.дохода отдает клиенту, а 15% забирает себе.
За ''тяжкий'' труд послужить посредником между клиентом.
Которому рассказывают ''вот банки сейчас ненадежные!!!''
А потом его деньги СК размещает на депозит в тот же банк)
И берет с этого своеобразный ''налог''.
Из 9-11% в гривне остается 9/100*85=7,65%, от 11% остается 9,35% годовых.
Это реальная доходность)

Но и она не доходит до клиента — выплата по дожитию облагается НДФЛ, 60% от ставки (сейчас она 18%, 60% от нее — 10,8%) и военным сбором.
Налогообложение 10,8+1,5=12,3%

Теперь от 7,65-9,35% отнимаем налоги, остается 6,7-8,19%.
В гривне)

И главный вопрос — надо ли ради такой доходности 10 и более лет аккуратно содержать СК?)
Которые не могут инвестировать клиентские деньги хотя бы так, чтоб защитить их от инфляции и девальвации.

+
+64: bonv; 21 грудня 2020, 22:50; #

Встречаются адвокат и его друг грузин.
Адвокат: — Как дела?
— Вах, ты помнишь мой роскошный особняк? Так вот, его уже нет: там пожар слючился, все сгорело. Хорошо, что я его застраховать успел, и палючил солидный страховка!
— Это прямо как у меня. Только мой особняк был уничтожен не пожаром, а наводнением, но он тоже был застрахован, и я тоже получил страховку.
Грузин на минуту глубоко задумывается, затем спрашивает:
— Слюшай, расскажи, как ты наводнение устроил?

+
+15: Олена Соколовська; 21 грудня 2020, 23:02; #

В целом математика верна, но автор предыдущего комментария в свою очередь не учел: 1) страховая- не банк. Это отдельные финансовые институты, действующие по разным законам, преследующие разные цели и, которые не совсем корректно сравнивать 2)по законодательству депозитные %% облагаются даже больше (100 %, а не 60% как в страховой), так что считать это недостатком страховок- не корректно. 3) по страхованию жизни есть ежегодные налоговые вычеты, которых нет по депозитным %% 4) в страховом случае страховая сумма выплачивается даже если размер оплаченных страховых премий не покрывает страховую сумму, 5) психологические моменты: а) в страховой деньги можно спрятать от самого себя, чего не обеспечивает банк. б) если же, по счастью, происходит страховой случай по дожитию, то за понесенные «потери на содержание страховой компании» следует благодарить Бога, что «деньгами взял» И это еще не все преимущества. Как то так..... Каждый решает сам.

+
+78: mary27; 22 грудня 2020, 0:09; #

1. СК это посредник между банком и клиентом.
Клиента она пугает, а после, с чувством выполненного долга размещает его деньги в банк.
Это другой институт, если б СК занимались только страхованием рисков.
В случае ''накопительного'' страхования СК со странным высокомерием полагает себя лучшей альтернативой банкам.
Что в корне неверно.

2. Вы правы — но, СК сначала берет себе комиссию с инв.дохода.
А по дожитию с того же инв.дохода берется НДФЛ по пониженной ставке.
И получается примерно тот же результат.

3. Налоговый вычет сделан очень неудобным, с ограничениями, и доступен только наемным работникам.
Тем же ФОПам он не положен.
Вычет дается так же на ипотеку, платное (официально) лечение, платную учебу и тп.
Это не делает страховки ''уникальными''.
И, чтоб получить вычет, надо сначала уплатить НДФЛ)
А налоговая иногда чуть меняет базу начисления, и может выяснится, что страховальщику не вычет полагается, а надо доначислить налог)

5.

а. Чем вклад хуже ''прячет'' деньги от человека, чем СК?
Если от него надо деньги прятать, кажется, надо думать о недееспособности и установлении опеки)

б. Богу — богово, кесарю — кесарево.
Не надо брать на себя содержание очередных торговцев ''уверенностью в завтрашнем дне'', и прочими умозрительными субстанциями)
СК страхует только тот риск, по которому вывплаты — большая редкость)

+
+65: mary27; 22 грудня 2020, 0:12; #

''Преимущества'' там довольно специфичны, так что их там непросто найти.
А потом надо долго убеждать себя, что это именно преимущества, а не недостатки)

+
+78: mary27; 22 грудня 2020, 0:43; #

4. И что?
По факту, из каждой премии ежегодно берется несколько % на страхование рисков по страховому тарифу.
Создается резерв по риску.
И у наших СК тарифы очень завышены, раз в 10 больше, чем в ''развитых'' странах.

И главное — есть очень длинный список ситуаций, когда СК не платит возмещение.
Ни за что)
Или платит его с отсрочкой.
Например, одна известная наша СК, в случае установления у клиента риска ''критическое заболевание'', ждет 30 дней.
Авось человек умрет сам, и выплата будет только по риску ''смерть от любой причины''.
И уже после платит возмещение по этому риску.

В это время клиент и его родственники, еще недавно уверенные, что СК щедро покроет все их расходы, лихорадочно ищут, где б взять денег, что продать иу кого занять.
На лечение в нашей ''бесплатной'' медицине)

Обладатели вклада ''до востребования'' будут полностью лишены этих проблем.

Зачем делать странный гибрид из дорогой страховки и низкодоходного вклада?

+
+65: mary27; 22 грудня 2020, 0:22; #

Тематика статьи изначально такова - доход от ''накопительной'' страховки.
Только этот аспект.
Потому и мой комментарий - разъяснение, какой там на самом деле доход)

+
+68: AlejandroV; 22 грудня 2020, 10:37; #

«Лайфовый полис позволяет не только накопить деньги, но и защищает в случае наступления каких-то чрезвычайных событий — смерти...» - я плакалЪ. Как меня полис защитит в случае моей смерти? На минфине хоть кто-то думает когда публикует подобный бред ;(

+
+26: mary27; 22 грудня 2020, 11:50; #

Мне тоже всегда доставляет эта чушь)
Которой систематически учат страховых агентов.
На это я их спрашиваю:
''И как же это получается?
На выплату по риску ''смерть от любой причины'' родственники выпишут с Гаити колдуна вуду, который оживит умершего?''

+
0: Fedor Fedorin; 23 грудня 2020, 16:33; #

Тебя, д, полис от смерти не спасет, а вот семью твою, детей, финансово поддержит, а не оставит нищими

+
0: mary27; 23 грудня 2020, 20:17; #

Тогда зачем эта *** формулировка, а?
Или все же СК поможет нанять некроманта-вуду?)

Если жена — домашняя курица, умеющая только уничтожать деньги в промышленных масштабах, и не желающая работать, никакая сумма не поможет.
Ее просто растренькают за пару месяцев, и все)

+
0: Valeriy825; 24 грудня 2020, 1:36; #

Вы придираетесь к формулировке — понятное дело от смерти не защитит. понятно что речь идет о защите финансовой семьи

+
+15: mary27; 24 грудня 2020, 20:51; #

Если бы вы более-менее плотно имели дело со страхованием, то прекрасно б понимали важность формулировок.
Т.к. достаточно записи в каком-либо документе чуть-чуть иными словами и все, ''это нестраховой случай'')

Никакой ''финансовой защиты''.
Это дурная услуга для глупых, легковерных и безвольных людей.
Которые сами не хотят делать сбережения.
И ради того, чтоб сбережения сделали за них, аккуратно содержат из своего карман некоторые очень пафосные на вид фирмы)

+
+25: ccc2013; 22 грудня 2020, 11:26; #

Таким образом,пока что НСЖ в наших условиях-вещь отнюдь не выгодная...

+
+41: mary27; 22 грудня 2020, 11:51; #

Наоборот, НСЖ в наших условиях вещь страшно выгодная.
Для всех, кроме клиента)

Который как раз и платит за весь этот банкет.
10 лет подряд и более.
Как ипотеку выплачивает, ей-богу)

+
+15: Mindent; 22 грудня 2020, 12:43; #

😀

+
+2: Fedor Fedorin; 23 грудня 2020, 16:34; #

Не платит, а откладывает себе и семье своей на будущее

+
+30: mary27; 23 грудня 2020, 20:14; #

В каменты пожаловал счастливый обладатель ''накопительного'' полиса?
Какая СК, страховая программа, премия, ГСС?
Какой год действия договора наконец?)
И, вы просто застраховались, или ''вступили в бизнес™''?)

Неа, именно оплачивет безбедную жизнь СК и ее верных ''брокеров''.
Выплата по дожитию откровенно не обрадует.
Ни клиента, ни тем более семью.
СК сделает все, чтоб деньги максимально обесценились.

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися

Новини по темі

Всі новини