Дізнатися на відстані: ризики та можливості віддаленої ідентифікації

Віддалена ідентифікація в дії

У травні цього року, коли країна жила в жорсткому карантині, набрав чинності оновлений закон про фінмоніторинг. Фінансовим організаціям дозволили ідентифікувати клієнта віддалено. В результаті, банківському сектору відкрився шлях до нових клієнтів, які раніше були недоступні через обмеженість мережі відділень. У той же час, для онлайн-кредиторів, які роками відпрацьовували процеси ідентифікації користувачів і верифікації документів, нові вимоги НБУ стали загрозою втрати конверсії і позичальників.

«Всеукраїнська Асоціація фінансових компаній вже провела серію обговорень нових методів верифікації та ідентифікації клієнтів серед своїх учасників. На конференції FinRetail 2020 ми ініціювали публічне обговорення питання, щоб сторони процесу змогли обрати оптимальний шлях розвитку ринку», — зазначила президент ВАФК Алла Сав'юк.

«З липня ми почали тестування найперспективніших із запропонованих нових методів дистанційній верифікації: BankID НБУ та фотоверифікація в поєднанні зі звіркою даних, отриманих від Бюро кредитний історій. За підсумками експериментів, спільно з іншими учасниками ВАФК ми склали обґрунтовані рекомендації щодо вдосконалення запропонованих регулятором методів, які дають клієнту можливість обрати найзручніший для нього спосіб ідентифікації», — зазначив директор компанії «Авентус Україна» Володимир Довгаль.

Читайте також: Нові правила фінмоніторингу доб'ють економіку або виведуть її з тіні

Зауваження від ринку

Представники фінансових компаній озвучили ряд побажань під час конференції.

Отримання копії ідентифікаційного документа і коду ІПН, що завірені КЕП (кваліфікований електронний підпис). Це відносно простий спосіб. Однак у онлайн-кредиторів до 95% трафіку йде з мобільних пристроїв, які в більшості своїй не пристосовані для використання електронного підпису, адже ключі до нього зберігаються на флешці. До того ж, копія паспорта — це зображення чотирьох розворотів сторінок документа і кожну потрібно завірити КЕП. Компанії просять доповнити цей метод альтернативою — фотоверифікацією.

BankID — один з найбільш прогресивних методів, за оцінкою учасників ринку. Однак в процесі ідентифікації користувач повинен підтвердити згоду на передачу даних введенням логіна і пароля свого інтернет-банку на сторонньому сайті. На цьому етапі частина клієнтів зупиняються, побоюючись за персональні облікові дані. Проте, у цього методу великі перспективи. За підрахунками регулятора, BankID сьогодні покриває 93% системи банків, якщо рахувати за кількістю випущених платіжних карток. Щодня відбувається 20 тисяч транзакцій через BankID і близько мільйона електронних підтверджень ідентифікації в системі на місяць.

Зчитування даних з ID-картки. Власників таких документів нового зразка — до 30% населення. Крім того, для цього методу потрібен пристрій, який зчитує дані з картки. При цьому, далеко не всі користувачі пам'ятають пінкод і знають як ним користуватися. В результаті, цей метод можна вважати найменш популярним на сьогодні. Тому небанки просять спростити або розширити його альтернативними варіантами.

Звірка з даними бюро кредитних історій і додаткова фотоверифікація. У цьому методі найбільше запитань викликає українське ноу-хау: «фотографія з паспортом». На думку фахівців, це складне для аналізу зображення — камера фокусується або на документі, або на обличчі, отримати обидва об'єкти в хорошій якості — непросте завдання. Цей процес складно автоматизувати. Насправді для алгоритмів розпізнавання облич достатньо звірити фотографію клієнта та фото з паспорта. Український рукописний текст в паспорті все одно практично не розпізнаваний алгоритмами.

Читайте також: Прогрес не для всіх. Що заважає банкам приймати клієнтів по відео

Додати гнучкості

Перераховані методи викликали жваві дискусії учасників ринку. Способи верифікації прогресивні, але їм не вистачає гнучкості. Фінансові компанії пропонують доповнити перелік е-паспортом, отриманим через онлайн-сервіс державних послуг «Дія». Станом на кінець жовтня цей додаток вже використовують понад 5 мільйонів українців. Ряд українських банків вже запустили можливість шеринга цифрових документів за допомогою мобільного додатку «Дія». Ще 43 банки в процесі підключення цієї функції.

У ході конференції також пролунав поки що не офіційний анонс проекту «Дія Smart» — цифровий підпис у смартфоні. Мобільний телефон буде виступати токеном і флешка стане не потрібною для введення ключів. Сьогодні йде робота над алгоритмами шифрування і нововведення очікується навесні наступного року.

На конференції Приватбанк також презентував власний метод віддаленої відеоідентифікації для користувачів, у яких немає рахунків в банках. Поки що проект в стадії тестування і процес включає 80 кроків. Але банк бачить в цьому перспективу, оскільки система дозволить охопити клієнтів, яких раніше не було в банківській системі.

Якщо методи верифікації, запропоновані регулятором, будуть діяти в тому вигляді, в якому вони запропоновані ринку, то онлайн-кредитори очікують втрати конверсій до 50%. У той же час, фінансові компанії та галузеві організації сподіваються на продуктивне обговорення і прийняття рішень, оптимальних і для всіх учасників процесу кредитування. У будь-якому випадку, можна очікувати, що для клієнта процес видачі кредиту з урахуванням нових правил ідентифікації стане безпечнішим.