Таємні війни платіжних систем за гроші споживачів

Платіжні системи в їх звичному вигляді поступово стають прикметою минулого. «Людям не хочеться платити, — зазначає Діана Лейфілд, топ-менеджер Google Pay. — Їх хвилює лише те, що вони отримають у результаті».

Головні битви між гравцями галузі, як правило, приховані від сторонніх очей. Боротьба платіжних систем, фінтех-стартапів і держави за ринок електронних платежів не стала винятком.

Читайте також: Приват24 запустив сервіс миттєвих закордонних переказів з карт Mastercard

Про те, на чиєму боці знаходиться перевага в даний момент, можна судити лише по маневрах влади, платіжних систем і таких організацій, як SWIFT — найбільшого міжбанківського сервісу для міжнародних грошових переказів.

Як змінилися системи електронних платежів

Раніше системи електронних платежів нагадували поштову службу для грошей. У багатьох країнах з'явилися національні платіжні системи, за допомогою яких здійснюються грошові перекази між банками.

Як і у випадку з поштою, на гроші можна було чекати кілька днів, контролювати рух коштів було складно. Так звані системи автоматизованого клірингу в основному використовувалися для здійснення регулярних платежів (наприклад, для нарахування зарплат і пільгових допомог).

Для цих операцій не потрібна негайна авторизація. А для разових транзакцій, таких як покупки в магазині, люди користувалися недержавними платіжними системами. Вони дозволяють здійснювати моментальні платежі.

Однак бум цифрової економіки змусив багато країн вдатися до доопрацювання своїх електронних платіжних систем, і тепер проведення операцій з їх допомогою займає лише кілька секунд.

Зараз системи валових розрахунків в режимі реального часу (RTGS — real-time gross settlement) є в 55 країнах, від Канади до Сінгапуру. Ще кілька готуються до запуску. Вони дозволяють обмінюватися інформацією про платіж, так що відправники та одержувачі можуть повністю контролювати весь процес і вберегтися від шахраїв.

Читайте також: Комісії за розрахунки карткою пропонують зменшити в 5-6 разів — законопроєкт

Центральні банки вважають такі системи більш надійними і стабільними, а такі технологічні компанії, як Google, запропонували «безшовні», більш зручні для користувачів рішення на основі наявної у них інфраструктури.

Яку відповідь дадуть Mastercard і Visa

Виробники пластикових карт сприйняли це нововведення як загрозу. Mastercard і Visa, на які припадає 90% всіх безготівкових платежів за межами Китаю, вчинили мудро і відразу перейшли в наступ.

Наприкінці вересня Mastercard заявила, що домовилася про співпрацю з ACI Worldwide, яка займається розробкою ПЗ для систем електронних платежів. Mastercard хоче надавати цю послугу по всьому світу.

Це логічний крок для Mastercard, яка в 2016 році взяла курс на поступову відмову від пластикових карт. Тоді компанія купила британського оператора платіжних систем Vocalink, фірму, яка займається розробкою і управлінням RTGS Банку Англії.

Visa, у свою чергу, створила свою альтернативу таким системам під назвою Visa Direct і пропонує власні інструменти забезпечення безпеки національним платіжним системам.

При цьому національним системам поки що не вдається вийти за рамки свого функціоналу. Як правило, вони несумісні один з одним, хоч і засновані на схожих принципах (винятком є європейські платформи). Це дає шанс іншим гравцям.

Плани SWIFT

Деякі компанії створюють власні технологічні рішення, які уможливлюють взаємодію платіжних систем різних країн. SWIFT, яку довго критикували за низьку швидкість і високу вартість операцій, активно доопрацьовує свій продукт. У середині вересня організація оголосила про перехід до нової стратегії, яка має „забезпечити миттєві, “безшовні», безпечні платежі " за допомогою хмарних технологій. Це все одно що перестати відправляти за кордон посилки і почати користуватися електронною поштою.

Плани SWIFT можуть швидко набрати обертів: до системи підключені понад 11 тис.організацій, більшість з яких — банки. Але Visa і Mastercard теж бачать великі можливості для розвитку в цьому напрямку.

Читайте також: Як НБУ розвиває віддалену ідентифікацію та запускає QR-платежі

У минулому році обидві компанії купили фірми, які здійснюють міжбанківські операції, безпосередньо зв'язуючись з місцевими кліринговими системами. Пластикові картки більше не в пріоритеті: на цьому тижні Mastercard охарактеризувала себе як «глобальну технологічну компанію, що підтримує різні платіжні стандарти».

Пол Стоддарт, відповідальний за нові платформи компанії, характеризує її дії як бажання надати клієнтам більше вибору. В останні роки безготівкові платежі стають все популярнішими. Бум електронних платежів відкриває нові перспективи для зростання. І, схоже, Mastercard і Visa не збираються упускати цей шанс.