Як отримати готівковий долар з депозиту та розпоряджатися вкладом через інтернет

Забрати депозит з банку останніми тижнями стало складніше. Через карантин багато банківських відділень на якийсь час закрилися або перейшли на новий графік. Тепер вони працюють до 15-16 годин з перервами на вологе прибирання. Тому в контакт-центрах радять заздалегідь записуватися на зустріч з менеджером, щоб отримати вклади готівкою. Видача гривневих депозитів відбувається в нормальному режимі, але нерідко виникають проблеми з доларовими виплатами.

Як повернути доларовий депозит

Попереднє замовлення суми — тепер правило номер один. Якщо ним знехтувати, напевно залишишся без готівки.

«Сьогодні до обіду замовили, завтра отримали. В крайньому випадку — післязавтра, якщо раптом у відділення скорочений графік роботи. Є тимчасові обмеження на видачу готівкової валюти з карт і Приват-вкладів, але вони пов'язані виключно з новою карантинною реальністю. Іноземна валюта в Україні не друкується, а літаки поки що не літають», — описав «Мінфіну» ситуацію керівник департаменту заощаджень Приватбанку Андрій Шульга.

Читайте також: Які банки повертають валютні депозити в гривні і коли це закінчиться

Про необхідність завчасної дводенної заявки на готівкові гроші говорять і його колеги.

«Банк видає готівку на суму 300 тис. грн і вище (або еквівалент в іноземній валюті) за попереднім записом через інформаційний центр банку. Головна умова — клієнт повинен подати заявку не менше, ніж за два робочих дні до запланованої дати отримання коштів», — розповів «Мінфіну» керівник з питань заощаджень і транзакційних послуг Райффайзен Банку Аваль Сергій Анніков.

За записом нерідко доводиться стояти в чергах, у віртуальних, звичайно: чекати на телефоні дзвінок з банку. День-три очікування доларових депозитів — вже поширена практика з початку карантину. Це практично офіційна позиція безлічі банків. Хоча неофіційно їх клієнти кажуть, що чекали і більше. Особливо, якщо мова йшла про великі суми — від $50 тис.

Нацбанк почав постачати банкам доларові банкноти лише в кінці березня, причому отримували її виключно великі фінустанови. Тому швидше за все вклади отримують клієнти 10-ки найбільших банків. Інші можуть очікувати їх тижнями.

Доларовими вкладникам пропонують три варіанти:

1. Отримати гроші в гривні, в перерахунку за поточним курсом банку.
2. Отримати депозит в євро, в перерахунку за поточним курсом банку.
3. Встати в чергу за готівковою американською валютою і чекати, доки вона з'явиться.

«Якщо у банку немає потрібної доларової банкноти, він може запропонувати конвертацію вкладу в іншу наявну валюту. Якщо гроші клієнту потрібні терміново, він, як правило, погоджується на ці умови. Другий варіант — оприбуткувати гроші на карту. Тоді клієнт може використовувати їх на свої потреби за допомогою платіжної картки. Ще можна розглянути кредит під заставу депозиту, але треба пам'ятати, що за законом, кредитування фізичних осіб в Україні дозволено тільки в національній валюті», — пояснила «Мінфіну» начальник департаменту приватного бізнесу Радабанк Олена Остриніна.

Якщо розібратися, то перелічені варіанти навіть не пропозиція, а практично ультиматум. Він записаний якщо не в усіх, то практично у всіх типових договорах. У них є пункт про те, що безпосередньо з депозитного рахунку ніхто готівку не видає.

У кінці терміну сума вкладу і нараховані за ним відсотки за вирахуванням податків (18% ПДФО і 1,5% військового збору) або перераховуються на поточний рахунок, або на картковий рахунок вкладника. Два варіанти.

У цьому головна проблема для клієнтів: як тільки банк відправив долар/гривню/євро з депозитного рахунку на поточний/картковий, його зобов'язання перед вкладником, з юридичної точки зору, вважається виконаним.

Де-юре, банк не зобов'язаний видавати вкладнику готівковий долар або гривню. Він зобов'язаний їх перерахувати. Тож подати до суду на банк за те, що він не в змозі видати готівку з рахунку — не вийде. Оскільки немає складу злочину.

Саме тому вкладникам нічого не залишається, як погоджуватися на умови банків. Звичайно, після того, як вони висловлять своє обурення у відділенні або оператору контакт-центру.

Маленька хитрість, щоб отримати долар

Щоб оперативно обзавестися доларом, люди почали проводити справжню розвідку у банках. Дізнаватися, де простіше отримати готівкову американську валюту. Мета — домогтися видачі іноземної готівки нехай не у своєму, так в іншому банку.

Це можна зробити, перекинувши депозитні кошти на валютний картковий рахунок в іншому банку, і потім зняти їх через касу.

Крок перший. Подати в банк заявку про переказ доларового депозиту на свій картковий рахунок в іншому банку (безпосередньо в іншу фінустанову).

Крок другий. Подати заявку у другому банку на видачу доларової готівки.

Крок третій. Записатися на зустріч до менеджера іншого банку і отримати готівку.

Самостійно переказати кошти з доларової карти в одному банку на доларову картку в іншому банку (для зняття), на жаль, неможливо. Це повинен робити банк.

«За чинним законодавством, фізособа може проводити на території України лише гривневі платежі. Інвалюту мають право надсилати виключно за кордон», — уточнив фінансовий аналітик Василь Невмержицький.

Криза допомагає заробити більше. Вигідні ставки від топ-банків

Як розпоряджатися депозитом через інтернет

Якщо людина не прагне отримати готівковий долар, а воліє залишатися вдома на карантині, у неї є кілька можливостей.

Всі вони спираються на операції через інтернет, в банківських системах інтернет- та мобільного банкінгу:

1. Як тільки банк перерахує депозитні кошти на поточний/картковий рахунок, можна конвертувати їх у потрібну валюту за поточним курсом банку. Багато банків надають послугу без комісій, але можуть ставити при цьому не найвигідніший курс. Курс купівлі долара/євро/гривні в інтернеті може бути не таким вигідним, як готівковий в касах.
2. В системі інтернет-банкінгу можна пролонгувати свій депозитний вклад на новий термін. Якщо договір не передбачає автоматичну пролонгацію, то це можна зробити самостійно. Зазвичай за це не стягується комісія, навпаки — банки стимулюють таку поведінку. За пролонгацію зазвичай пропонують підвищені відсоткові ставки (+0,5-1% річних) та різні бонуси. Але потрібно усвідомлювати, що депозит пролонгують на такий самий термін, на який відкривався базовий вклад. Якщо він був 12-місячними, то і новий депозит після пролонгації закінчиться лише через 12 місяців. Якщо гроші хочеться розмістити на більш короткий термін, то потрібно відкрити новий вклад. Можливо, навіть за іншою програмою.

3. Можна відкрити новий депозит. Багато банків пропонують цю послугу в інтернеті без повторної ідентифікації та підписання договору на папері. Все одночасно відбувається в особистому кабінеті вкладника: відкриття нового депозиту, підписання угоди з банком, зарахування коштів. Банки зараз дуже зацікавлені в грошовому ресурсі, тому оформляють вклади без комісій та додаткових зборів. У період карантину люди стали частіше відкривати короткострокові депозити: на 1-3 місяці. Вони розраховують особисто забрати кошти, коли країна повернеться до звичного життя.

4. Можна надіслати кошти на рахунок в іншому банку, і вже там обирати депозит собі за смаком.

Якщо закінчився термін депозиту і він не подовжується на новий термін, вкладникові варто ним скористатися у будь-якому випадку. Далеко не всі банки продовжують нараховувати відсотки після закінчення терміну дії вкладу. Хоча таке теж буває. Але в більшості випадків гроші залишаються в банку, але дохід власнику не приносять.

Тому якщо ви вирішили не ходити в банк до кінця карантину або хворієте і фізично не можете цього зробити, то краще відкрити короткостроковий депозит і продовжити отримувати дохід.

«Ми прогнозуємо, що вкладникам на моменті будуть цікаві більш короткі терміни депозитів», — підтверджує Олена Остриніна.

Проблеми з пролонгацією

У багатьох банках час від часу виникають справжні скандали з автоматичною пролонгацією депозитів. Люди не помічають цей пункт у договорі і не пишуть заяву про скасування автоматичної пролонгації. Коли вони приходять за своїми заощадженнями, з'ясовується, що забрати їх не можна — депозит подовжили на новий термін.

Тому завжди потрібно пам'ятати про дві речі:

• Якщо не хочете, щоб банк приймав рішення за вас і автоматично подовжував депозит — напишіть заяву про відмову від пролонгації ще в момент оформлення вкладу. Або натисніть на відповідну команду в системі інтернет-банкінгу.

• Якщо у вашому договорі все ж таки залишилася умова про автопролонгацію, то мінімум за два робочих дні до закінчення терміну договору залиште заявку на зняття коштів і замовте у відділенні потрібну суму готівки.

«Якщо автоматичну пролонгацію скасовано, кошти при закінченні терміну депозитного договору надходять на поточний/картковий рахунок вкладника, і він може розпоряджатися ними на свій розсуд», — підтвердив «Мінфіну» директор з розвитку бізнесу Банку Кредит Дніпро Денис Міхов.

Депозити віддають достроково на лікування і життя

В умовах карантину люди намагаються зняти вклади не тільки за умовами договорів, але й раніше терміну. В банках визнають, що до них все частіше звертаються за достроковим розірванням строкових депозитів. Це заборонено базовими правилами з травня 2015 року, після набрання чинності відповідного заборонного закону (№424). Але в банках запевняють, що намагаються увійти в становище і допомогти клієнтам.

«Ми оперативно розглядаємо такі випадки і йдемо на зустріч при виникненні складних ситуацій у вкладників. Але обов'язково з документальним підтвердженням необхідності дострокового повернення коштів», — запевнив директор департаменту ризик-менеджменту ПАТ «КБ «Акордбанк» Микола Войтків.

Його колеги дали аналогічні обіцянки. «Ми готові йти вкладникам назустріч у разі настання справді форс-мажорних обставин», — сказав Денис Міхов.

Читайте також: Кого залишить без роботи криза, що насувається

Найчастіше люди просять про дострокове розірвання договорів в трьох випадках:

• При важких захворюваннях, в першу чергу, коронавірусом, коли кошти потрібні на лікування.
• При скороченні окладів через збиток, нанесений бізнесу карантином. Кошти потрібні на повсякденні витрати.
• При звільненнях і вимушених відпустках у період карантину. Сім'ї потребують грошей на життя.

Людям видають кошти, якщо вони надають відповідні медичні довідки і копії наказів про скорочення окладів і звільнення.

Як змінюють депозитні договори і ставки

З початком карантину банки задумалися про зміни у своїх депозитних договорах.

Причина — нові економічні умови, з якими вони можуть зіткнутися через неповернення за кредитами. Банки чекають чималих збитків, внаслідок карантину і зупинки підприємств у всій країні.

Національний банк вже офіційно їм рекомендував проводити реструктуризацію кредитів і ввести кредитні канікули для позичальників, які найсильніше постраждали від коронавірусу.

Читайте також: Кредитні канікули під час карантину. Як скористатися і які ризики

Першою реакцією банкірів на початку карантину були пропозиції щодо «замороження» депозитних відсотків. Принцип простий: якщо фінустанови повинні надати кредитні канікули позичальникам і дати їм можливість якийсь час не платити за позиками, то і банкам, мовляв, потрібно дати можливість не платити вкладникам за депозитами.

Однак, від цієї думки все ж таки відмовилися — злякалися залишитися без депозитів.

Але тут же виникла інша ідея — забезпечити собі можливість опускати депозитні ставки по мірі зниження облікової ставки Нацбанку.

«Такий варіант дійсно розглядається — прив'язати дохідність депозиту до розміру облікової ставки регулятора. Нацбанк визначає вартість гривневого ресурсу в країні. Тож підхід логічний: знижується його ставка — знижується ставка для вкладника. Зараз банки зважують всі «за» і «проти», остаточне рішення не прийняте», — розповів Василь Невмержицький.

Деякі банки серйозно обмірковують і третє нововведення - детально виписати в договорах з клієнтами право банку видавати валютні вклади в гривні, якщо у них бракує готівкового долара або євро у форс-мажорних обставинах. Однак на цей крок наважаться лише в крайньому випадку. Поки що правило обіцяють не вводити, щоб не відлякати вкладників.

Якщо банки будуть змінювати правила депозитних договорів, то вони будуть змінюватися для всіх клієнтів. Виторгувати собі індивідуальний підхід і обійти незручні норми не вдасться нікому — навіть віп-клієнтам, які тримають на рахунках кругленькі суми. Інакше вони можуть залишитися без компенсації в 200 тис. грн, якщо банк збанкрутує.

Читайте також: Знову 15% річних: депозити відіграють дохідність

«Умови договору банківського депозиту, як і умови розміщення вкладів у банку — стандартні для всіх клієнтів. Зміна умов під окремого клієнта розцінюється як індивідуальні умови. Отже, такого роду депозити не гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб», — пояснила «Мінфіну» тонкість ситуації начальник управління розвитку продуктів і продажів Forward Bank Оксана Конюшко.

Виходячи з цього, депозитні умови будуть змінюватися або для всіх, або ні для кого. Остаточне рішення банкіри збираються приймати не раніше літа або після завершення карантину, якщо він затягнеться. Діяти раніше вони не будуть, оскільки не хочуть сполохати вкладників у непростий час.

Першочергове завдання банків зараз — максимально розташувати до себе клієнтів і підштовхнути їх до подовження депозитного договору. Тому в найближчих планах банків —підвищення ставок, і деякі навіть вже почали це робити. Поточні дохідності гривневих депозитів підвищують відразу на 1-1,5% річних.

Ірина Тимофєєва