Мінфін - Курси валют України

Встановити
15 серпня 2019, 8:01

Копійка до копійки: рахунки-«скарбнички» від топ-10 банків

Більшість банків не дозволяє вкладникам забирати гроші з депозиту достроково. А якщо дозволяють — передбачають на цей випадок штрафні санкції. Але не всі українці готові розлучатися з грошима надовго. Нетерплячим вкладникам банки пропонують рахунки-«скарбнички».

Зберігати гроші вдома небезпечно. До того ж, при цьому вони не будуть працювати. Банківський сейф — непоганий варіант, але за оренду комірки доведеться платити. Компромісний варіант — накопичувальний рахунок в банку. Переваги очевидні: гроші можна забрати в будь-який момент, але при цьому банк нараховує відсоток на залишок.

Звичайно, відсотки за класичними терміновими депозитами значно вищі, ніж за накопичувальними рахунками. А якщо скористатися програмою «Бонус до депозиту» від «Мінфіну», на строковому вкладі можна заробити ще більше.

Але якщо вам важливо мати доступ до грошей у будь-який час, радимо подивитися, які умови за накопичувальними рахунками пропонують банки і обрати оптимальний.

Читайте також: Банк-рекордсмен за депозитними ставками дає бонуси читачам «Мінфіну»

Гроші з зарплати

Рахунки-«скарбнички» дозволяють вкладникам не тільки зняти гроші в будь-який момент, але і поповнювати суму накопичень. Більшість банків «прив'язують» такі рахунки до зарплатних, пенсійних або звичайних дебетових карт і дозволяють клієнтам перекидати гроші з одного рахунку на інший. Також є можливість автоматичного поповнення рахунку щомісяця. Інший варіант — в скарбничку «капає» певний відсоток від суми кожної транзакції клієнта.

Багатьох приваблює простота використання таких рахунків — в більшості випадків їх можна відкрити за допомогою мобільного додатку.

«Поріг» входу — символічний: 6 з 10 вивчених нами банків не передбачають ніяких лімітів при відкритті накопичувального рахунку. Приватбанк дозволяє стартувати з 2 грн., а ще три банки – зі 100 грн. Мінімальну суму, яку не можна знімати з рахунку, банки, як правило, не встановлюють, або ж вона мізерна — в межах порогу відкриття депозиту.

«Мінфін» аналізував умови за накопичувальними рахунками в топ-10 українських банків за обсягом депозитів фізичних осіб.

Як виявилося, кожен з них має свою особливу пропозицію. А деякі — відразу кілька. У тих випадках, коли банк пропонує кілька варіантів, ми обирали той, який, на нашу суб'єктивну думку, виглядає більш привабливим.

Умови накопичувальних вкладів у гривні

Банк Назва програми Мінімальна сума Ставка за вкладом Отримання відсотків Комісія за зняття Отримання коштів Відкриття онлайн
Приватбанк Скарбничка 2 грн. 11% Раз на рік Відсутня На основний рахунок Так
Ощадбанк Мобільні заощадження Без обмежень 9% Щомісячно Відсутня На основний рахунок Так
Альфа-Банк Дохідний сейф Без обмежень від 8% до 10%, залежно від програми основного рахунку Щомісячно Відсутня На основний рахунок Так
Укрексімбанк Мої заощадження Без обмежень 4,3% Щомісячно Відсутня На основний рахунок Так
Райффайзен Банк Аваль Вклад Універсальний 100 грн. від 7% до 11%, залежно від програми основного рахунку Щомісячно При перекладі на основний рахунок — відсутня; при достроковому знятті у відділенні — 1% (мін. 25 грн.) На основний рахунок Так
Укргазбанк Pro запас Без обмежень 15% на мінімальний залишок, 5% на решту Щомісячно 0,5% при знятті коштів у банкоматі чи касі банку; 1 грн за розрахунок Постійний доступ на окремій карті Ні
ПУМБ Скарбничка+ Без обмежень 12% Раз на рік Відсутня На основний рахунок Так
Укрсиббанк Накопичувальний рахунок Без обмежень від 1% до 4%, залежно від програми основного рахунку Щомісячно При перекладі на основний рахунок — відсутня;  На основний рахунок Так
ОТП Банк Доступні гроші 100 грн. 9% Щомісячно Відсутня На основний рахунок Так
Південний Мобільний депозит 100 грн. Від 8% до 12%, залежно від суми вкладу Щомісячно Відсутня На основний рахунок Ні

Колекція «скарбничок»

Один з найвідоміших накопичувальних рахунків — «Скарбничка» Приватбанку. За інформацією фінустанови, цим продуктом користується 9 млн українців. Часто сервіс підключається безпосередньо в момент отримання клієнтом карти і починає автоматично збирати кошти на накопичувальний рахунок. Наприклад, на нього перераховується 1% від суми кожної транзакції. На залишок на рахунку Приватбанк нараховує 11% річних.

Сервіс зі схожою назвою є і в ПУМБу — «Скарбничка+». Він пропонує більш високий відсоток на залишок – 12% річних у гривні.

Але обидві ці «скарбнички» мають і недолік, порівняно з іншими накопичувальними рахунками, які вивчив «Мінфін». Банки нараховують дохід лише раз на рік. Якщо вкладник захоче зняти гроші з рахунку раніше, відсотки «згорають». Так, при достроковому знятті навіть невеликої частини коштів, Приват перерахує відсотковий дохід за символічною ставкою 0,01%. Якщо ви покладете на рахунок «Скарбничка» 1000 грн., а через півроку заберете 5 грн., всі відсотки, нараховані на залишок 995 грн., зникнуть. І банк почне нараховувати їх заново.

Читайте також: Яким банкам українці довіряють свої гроші

У свою чергу ПУМБ взагалі не дозволяє знімати частину вкладу достроково — клієнт або не користується накопиченнями, або знімає всю суму і втрачає відсотки. Але можна поступити хитріше: щоб зняти частину суми з рахунку «Скарбничка+», можна забрати весь депозит, а потім відкрити новий на меншу суму. Правда, нарахований дохід при цьому ви втратите.

Накопичувальні рахунки інших банків, які увійшли в огляд, передбачають щомісячне нарахування відсотків. Справедливості заради відзначимо, що і Приватбанк, і ПУМБ мають альтернативні накопичувальні програми — «Приват-вклад» і депозит «Вільний». Вони передбачають щомісячне нарахування відсотків і не обнуляють ставку при знятті з рахунку частини суми. Щоправда, відсотки за таким гривневим депозитом в Приватбанку нижчі – 7%, річних. А ПУМБ пропонує за «Вільним» ті ж 12%, але відкрити його можна, лише поклавши на рахунок, мінімум, 100 грн.

Що пропонують західні «дочки»

З десяти банків, в яких фізособи розмістили найбільший обсяг депозитів, чотири входять до міжнародних банківських груп. Всі ці установи пропонують свої накопичувальні програми. Їх продукти об'єднує щомісячна система нарахування відсотків, а ось сама ставка дохідності може істотно відрізнятися.

Найвищу ставку за гривневим накопичувальним вкладом серед «дочок» іноземних банків пропонує OTP Bank – 9% річних. А ось в Альфа-Банку ставка за програмою «Дохідний сейф» буде залежати від пакета, який обрав клієнт при отриманні картки. В пакеті «Comfort» — 8%, Ultra – 9%, а Platinum Black і Platinum Plus Black – 10% річних.

Також диференційовану систему ставок передбачає депозит «Універсальний» від Райффайзен Банк Аваль. Це може бути 7, 10 або 11% річних в залежності від пакету послуг і карти.

Найнижчі відсотки за накопичувальними рахунками у гривні пропонує Укрсиббанк. Банк застосовує різні ставки залежно від пакету обслуговування карти, але дохідність становить лише від 1% до 4% річних.

Банки із західним капіталом часто аргументують низькі ставки тим, що це плата за надійність. Так, Укрсиббанк займає друге місце у рейтингу надійності «Мінфіну», але Райффайзен Банк Аваль та OTP Bank, у цьому ж рейтингу посідають перше і третє місця відповідно, але при цьому платять більше.

Не схоже, що Укрсиббанк бачить накопичувальний рахунок серед своїх пріоритетних продуктів. Інформацію про нього на сайті банку знайти непросто, та й особливої назви для накопичувального продукту не придумали – він так і називається «накопичувальний рахунок».

Умови в держбанках

Найвищу відсоткову ставку за рахунками-«скарбничками» серед учасників огляду пропонує Укргазбанк: 15% річних у гривні. Однак є важливий нюанс: вона поширюється лише на залишок за рахунком, який був мінімальним. На всі суми, які перевищують його, банк буде нараховувати тільки 5%.

Що це означає? Припустімо, що ви поклали на такий рахунок 1000 грн. 10 днів ці гроші вам не потрібні, а потім ви зняли 200 грн, а ще через 10 днів — ще 300 грн. В результаті мінімальний залишок, який був на рахунку протягом місяця, дорівнює 500 грн… Саме на них і буде нараховано 15% річних. На решту коштів – 5% річних, залежно від того, скільки днів вони зберігалися на депозиті.

Є й інший «підводний камінь» — за переказ коштів на свій основний рахунок необхідно сплатити комісію – 1% від суми переказу плюс ще 5 грн. Зняти гроші можна безпосередньо через банкомат або касу банку. В такому разі доведеться заплатити комісію в 0,5% від суми.

Укрексімбанк не вражає дохідністю накопичувального рахунку — ставка в національній валюті становить 4,3% — менше, ніж у більшості інших банків.

Інша ситуація в Ощадбанку. Програма «Мобільні заощадження» передбачає досить високу ставку – 9% річних з щомісячним нарахуванням відсотків.

Схожий продукт пропонує банк Південний — «Мобільний депозит». Ставки за ним стартують з 8% річних у гривні для сум до 100 тис. грн. Можна отримати ставку 12% річних, якщо довірити банку понад 5 млн грн.

Валютні перспективи

Можна відкрити накопичувальний рахунок і у валюті. Хоча на великі заробітки в цьому випадку розраховувати не доводиться. Наприклад, Укрсиббанк встановив чисто символічну ставку за таким вкладом в доларах і євро — 0,01%. Ще декілька банків пропонують довірити їм євро під такі самі відсотки, але при цьому дають велику дохідність у доларах.

Умови накопичувальних вкладів в іноземній валюті

нк Назва програми Мінімальна сума Ставка за вкладом Отримання відсотків
Приватбанк Приват-вклад* 2 USD
2 EURO
1% USD
0.5% EURO
Щомісячно
Ощадбанк Мобільні заощадження Без обмежень 2% USD
1% EURO
Щомісячно
Альфа-Банк Дохідний сейф 1 USD
1 EURO
0.2% USD
0.01% EURO
Щомісячно
Укрексімбанк Мої заощадження Без обмежень 1,1% USD
0,1% EURO
Щомісячно
Райффайзен Банк Аваль Вклад Універсальний 20 USD
20 EURO
Відсотки не нараховуються -
Укргазбанк Pro запас Без обмежень 4% на мінімальний залишок, 1% на решту Щомісячно
ПУМБ Депозит вільний* 10 USD
10 EURO
1,3% USD
1,2% EURO
Щомісячно
Укрсиббанк Накопичувальний рахунок Без обмежень 0,01% USD
0,01% EURO
Щомісячно
ОТП Банк Зручні гроші+* 10 USD
10 EURO
0.25% USD
0.01% EURO
Щомісячно
Південний Мобільний депозит 10 USD
10 EURO
від 0,25% до 1%, залежно від суми вкладу Щомісячно

Райффайзен Банк Аваль вирішив не «грати» в символічні ставки, а просто вказати, що за такими валютними вкладами відсотки взагалі не нараховуються. Можливо, лідер рейтингу надійності «Мінфіну» вирішив, що ставки — це не головне.

Читайте також: Куди вкласти 1 тисячу доларів США

Ставки у 1-2% річних за накопичувальними рахунками у валюті можна одержати в Приватбанку, Ощадбанку та ПУМБі. Трохи вищу дохідність пропонує Укрексімбанк за депозитом в доларах. На відміну від конкурентів, Укрексімбанк також дозволяє відкривати рахунок в англійських фунтах, хоча і з символічною дохідністю – 0,1% річних.

На цьому тлі виділяється програма «Pro-запас» Укргазбанку. Вона передбачає 4% річних на мінімальний залишок у доларах або євро і 1% — на суми, які перевищують його. Не всі фінустанови мають такі пропозиції навіть для строкових депозитів у валюті. У той же час, зняття валюти за умовами продукту передбачає сплату комісії – 0,75% від суми зняття. Цей нюанс варто враховувати при розрахунку чистого доходу.

«Pro-запас» має ще одну істотну відмінність. Якщо у вас вже є карта банку, цей вклад все одно не буде прив'язаний до неї. Клієнту видадуть нову, прив'язану до депозиту, карту, якою у разі необхідності клієнт зможе розраховуватися.

Мобільні фішки

Всі банки, накопичувальні депозити яких проаналізував «Мінфін», дозволяють відкривати і керувати своїм накопичувальним рахунком в мобільному додатку.

Винятки становлять лише «Мобільний депозит» від банку Південний і «Pro-запас» від Укргазбанку – для їх відкриття доведеться йти до відділення. При цьому Південний пропонує кілька альтернативних депозитних програм, які можна активувати віддалено.

Жодна з розглянутих в огляді програм не передбачає комісію за переказ коштів з депозитного рахунку на картковий. Але не варто забувати, що тариф за зняття коштів у банкоматі або касі банку також може бути прописаний в умовах вашого основного карткового рахунку. У такому разі реальна дохідність «скарбнички» може дещо зменшитися.

Накопичувальні рахунки не є альтернативою строковим депозитам. Це різні інструменти, які працюють на досягнення різних цілей. Тому кожен сам вирішує, як зручніше розпорядитися заощадженнями – покласти їх під більш високі відсотки або тримати гроші завжди під рукою.

Олексій Писарев

Коментарі - 13

+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
15 серпня 2019, 9:06
#
По ПУМБ написан полный бред ребята изучите, потом пишите. Пользуюсь приложением и там размещаю свободные средства, нет никаких ограничений, 12% годовых и начисляют не раз в год, а ежемесячно, в зависимости когда первую сумму разместил.
+
+29
Олексій Писарев
Олексій Писарев
15 серпня 2019, 10:18
#
Вы сейчас говорите о депозите Свободный, о котором также упоминается в материале. В таблице данные другой программы — Копилка+. ПУМБ один из тех банков, которые предлагают несколько вариантов накопительных депозитов.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
15 серпня 2019, 11:13
#
Те кто сидят тут, думаю больше пользуются приложениями или интернет банкингом. Так вот, в Моно-банке плата по остатку 10%, в Альфе нужно загнать на другой счет как и в ПУМБе, только в Альфе даже Платинум 10%, в ПУМБ - 12 %. 

Потому важно было б статью раскрыть с точки зрения тех, у кого есть доступ в Интернет к сайту или к Приложению банка. И изложить там все нюансы.

Осталось конечно не мало людей, которые хотят в отделение и открывают счет в гривне и просто хранят на текущем или вкладе до востребования. Большинство людей так делают размещая валюту, а не гривну по вкладам до востребования. Сейчас актуально мобильность и время потраченное, стоять в очереди чтобы попасть к специалисту, а потом в кассе деньги положить - могут позволить себе не занятые люди или пенсионеры.
+
0
chief1
chief1
16 серпня 2019, 10:17
#
Копилка+ ПУМБа это практически классический депозит, открывается на 12 месяцев с выплатой процентов к конце года, при ДОСРОЧНОМ расторжении штрафная ставка 0,01%. В Альфа банке, Монобанке, МТБ банке (забыли почему то), Ощадбанке, ТАС банке свободное использование средств. Статья неполная, сравнения не корректные
+
0
chief1
chief1
16 серпня 2019, 10:41
#
Откорректируйте свою статью. По ПУМБу речь шла скорее всего по другому продукту - Свободный. открывается на 6 мес. 12% годовых. Свободный  режим снятия/пополнения.
+
0
Олексій Писарев
Олексій Писарев
16 серпня 2019, 11:09
#
Копилка+ похожа на Копилку от Привата. Похожее начисление процентов, возможность переводить фиксированную суму раз в месяц. О том что у ПУМБа есть еще депозит Свободный и о его тарифах упоминается в статье.
+
+81
54022684
54022684
15 серпня 2019, 12:49
#
> Один из самых известных накопительных счетов — «Копилка» Приватбанка. По информации финучреждения, этим продуктом пользуется 9 млн украинцев
Как-то сомнительно, что этой ерундой с её условиями пользуется 9 млн чел. Скорее эти люди никак не могут отлючить эту хрень. Сам с этим сталкивался, когда еще пользовался пару-тройку лет назад приватом. Эту копилку отключаешь, а её банк норовит на каждом шагу подключить обратно.

Не осветили ТАС банк с его 11% по Ощадному рахунку. Да и конкордовские дебитки. Я пользуюсь ПУМБ(12%), ТАС(11%) и Конкорд(11%). Диверсификация, так сказать. Лучшие(ну, или одни из) предложения на рынке
+
0
sanch ☺
sanch ☺
15 серпня 2019, 13:55
#
Отсутствие «комиссия за снятие» не означает, что в итоге клиент получит всю сумму без комиссий, ведь может быть комиссия за снятия с основного счета или комиссия за зачисление.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
16 серпня 2019, 8:52
#
Копилка по факту только у Укрсиббанка из наявных, в остальном да нету у нас в кассе таких больших денег(100 рушлей) или ждите месяц для закрытия и получения денег на основной счет.
+
0
YliyaR
YliyaR
16 серпня 2019, 9:46
#
В «Кристалбанку» є вклад «Активний», 10 % річних, нарахування щомісячно, вільне зняття і поповнення без зміни відсоткової ставки, мінімальний залишок - 50 грн. Розміщується на окремому рахунку. Можна через Інтернет банкінг з сайту розміщувати або через мобільний додаток, єдине - потрібно мати картку банку, з якої та на яку можна поповнювати /знімати, ну і щоб з її допомогою мати доступ до інтернет-банкінгу. Також можливе поповнення напряму готівкою у відділенні, в якому відкрита карта.
+
0
Stan S.
Stan S.
16 серпня 2019, 10:02
#
Топ -10 банков это хорошо, это надежно, но есть и другие варианты. Например «копилка» от Форвард банка: 14% до 1000 грн и 15% если больше. Такой же постоянный доступ к деньгам плюс снятие в любом банкомате без комиссии и бесплатное смс-информирование на любую сумму.
+
0
Igorenya
Igorenya
21 серпня 2019, 12:14
#
А хде же Monobank, ребяты?)
+
0
Alekst
Alekst
27 березня 2020, 22:46
#
«Накопительные счета не являются альтернативой срочным депозитам. Это разные инструменты, которые работают на достижение разных целей.»  
А Вы могли бы уточнить - на достижение каких именно разных целей они работают?
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися