На пенсії і з грошима: де відкрити пенсійний вклад

«Мінфін» продовжує публікувати цикл статей про те, як ефективно розпоряджатися пенсійними накопиченнями. У цьому матеріалі ми розглянули умови, на яких банки пропонують відкрити пенсійні вклади.

У розвинених країнах Європи вихід на пенсію відкриває нову життєву сторінку - з можливістю подорожувати, вчитися, займатися улюбленою справою. В Україні вік 60+ частіше асоціюється з жорсткою економією: пенсійних виплат часто ледь вистачає на найнеобхідніше.

З 1 березня 2019 року середній розмір пенсії в Україні зріс до 3 033 грн, і це не та сума, з якої легко відкладати. Проте, попит на пенсійні депозити є.

Джерело: maanimo.com

Спеціальні депозити для пенсіонерів в Україні - не найпоширеніший банківський продукт. У більшості випадків фінустанови пропонують клієнтам-пенсіонерам або стандартні програми з надбавкою до відсоткової ставки + 0,5% -1,5%, або - програми лояльності.

«Пенсійний» депозит як окремий продукт «Мінфін» знайшов у Ощадбанку, банку «Південний», Форвард Банку та Укрсиббанку.

На відсутність клієнтів фінустанови не скаржаться. За словами заступника голови правління Форвард Банку Костянтина Кошеленко, на вклад «Пенсійний» припадає 37% загального портфеля коштів фізичних осіб. Середня сума вкладу - 75-80 тис. грн, і вона не змінюється вже кілька років.

У банку «Південний» у 2018 році було відкрито 3 815 пенсійних вкладів на загальну суму 230 млн грн. Середня сума депозиту, яку назвав директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Південний» Артем Сімейнов, складає 60 тис. грн.

Ощадбанк обслуговує 2 693,7 тис. пенсіонерів і за цим показником поступається лише Приватбанку. У прес-службі Ощадбанку зазначили, що у 2018 році нові вклади оформляли рідше, ніж у 2017 році, проте в цілому загальна сума відкритих пенсійних депозитів зросла. Примітно, що середня сума пенсійного депозиту, яка у 2017 році становила 60 тис. грн, у 2018-му практично подвоїлася.

Хто може відкрити пенсійний вклад

Цей продукт призначений, в першу чергу, пенсіонерам. Хоча деякі банки пропонують більш гнучкі умови.

Зараз пенсійний вік в Україні становить 60 років для тих, у кого набралося 26 повних років трудового стажу. Якщо стаж від 16 до 26 років, то заслужений відпочинок «світить» не раніше 63-х років, а якщо менше 16 років - то не раніше 65. До трудового стажу, який дає змогу вийти на пенсію в 60 років, щорічно додаватиметься один рік: до 2028 року цей показник зросте до 35 років.

Джерело: maanimo.com

Банк «Південний» пропонує вклад «Пенсійний» українцям, які досягли пенсійного віку і отримали посвідчення, а також військовим пенсіонерам. У Форвард Банку можна відкрити такий депозит при досягненні 55 років.

Для оформлення пенсійного депозиту достатньо пред'явити:

• паспорт;
• ІПН;
• пенсійне посвідчення.

Якщо потрібна допомога

Далеко не всі пенсіонери здатні розібратися в умовах депозиту. Тому банки дозволяють родичам літніх клієнтів або іншим довіреним особам взяти на себе управління вкладом.

Довіреність можна оформити в банку або у нотаріуса. «При оформленні в банку обов'язкова присутність вкладника і родича/людини, на якого виписується довіреність. Для оформлення документа потрібен паспорт і ідентифікаційний код. Потім керування депозитом здійснюється або клієнтом, або довіреною особою без присутності самого вкладника» - роз'яснює Костянтин Кошеленко.

Оформити довіреність можна в тому відділенні банку, де відкрито рахунок. Вартість цієї послуги відрізняється в різних фінустановах. У Форвард Банку потрібно буде заплатити 60 грн, в УкрСиббанку - 100 грн, а в Ощадбанку довіреність для пенсіонерів оформлюють безкоштовно.

Нотаріальна довіреність дає широке коло повноважень: довірена особа може без присутності клієнта відкривати і закривати рахунок, знімати готівку, робити перекази між рахунками, ініціювати перевипуск загублених карт, подовжувати договори. У довіреності власник рахунку повинен вказати, які саме повноваження він передає. Крім паспортних даних, нотаріусу знадобиться номер банківського рахунку та інші реквізити під запит.

Читайте також: Накопичити на пенсію: НПФ або депозит

Ключові параметри пенсійних депозитів

«Мінфін» порівняв умови пенсійних депозитів в 4-х банках: Ощадбанку, банку «Південний», Форвард Банку та Укрсиббанку. Нижче - таблиця, в якій зібрані ключові умови за вкладом: терміни, ставки, суми.

*- при наявності карти Ощадбанку для пенсійних виплат

Як обрати пенсійний депозит

Валюта 

Якщо ви не довіряєте національній валюті і хочете відкрити пенсійний вклад в доларах США або євро, таку можливість пропонує Ощадбанк. Інші банки дозволяють розміщувати тільки гривню. Це логічно, адже більшість клієнтів переводять на депозит свої виплати, які отримують в національній валюті.

Мінімальна сума 

Найбільш лояльні умови - у банку «Південний» та Укрсиббанку: тут готові відкрити вклад клієнту, у якого є 100 грн. Найвищий поріг у Форвард Банку - 5 000 грн.

Термін вкладу

Майже у всіх банків мінімальний період розміщення стартує від 3 місяців, а в Укрсиббанку - з 9 місяців. Банк «Південний» пропонує 3- та 6-місячний депозити.

У Ощадбанку максимальний термін - 18 місяців з можливістю автопролонгації, у Форвард Банку та Укрсиббанку - до 2 років. Автопролонгація передбачає автоматичне продовження терміну розміщення депозиту на термін, аналогічний попередньому. Слід враховувати, що відсоткові ставки при автопролонгації можуть відрізнятися від тих, які були на момент відкриття вкладу.

Відсоткові ставки

Практично єдине, що відрізняє пенсійні вклади від стандартних депозитів у тих самих банках - підвищена відсоткова ставка. Наприклад, у Форвард Банку ставка за депозитом «Пенсійний» на 12 місяців на 0,5% вище, ніж для звичайного вкладу. А в банку «Південний» ставки по вкладу «Пенсійний», у порівнянні з вкладом «Накопичувальний плюс», вищі на 1,5%.

Однак це правило не працює для Укрсиббанку: «дочка» французької групи пропонує літнім вкладникам максимальну відсоткову ставку на рівні 5,25%. Це навіть нижче скромних 7% річних, встановлених для стандартних вкладів банку.

Відкривати вклад на 3 місяці найвигідніше в банку «Південний» та Форвард Банку, які пропонують ставку на рівні 16,25% річних. У Форвард Банку, крім того, найвищі ставки за депозитами строком на 6, 12 і 24 місяців.

Обирайте вклади із вигідними ставками

В Ощадбанку річні ставки нижче: за всіма валютами найвигідніше відкривати депозити строком на 12 місяців.

Ставки за пенсійними депозитами в Ощадбанку

Для заможних вкладників держбанк розробив програму лояльності, яка передбачає підвищення відсоткової ставки:

• при сумі вкладу від 500 тис. грн, 20 000 дол./євро +0,25%;

• при сумі вкладу від 2,5 млн грн, 100 тис. дол./євро +0,5%.

Крім того, клієнт отримує в подарунок платіжну карту класу МС Debit Standard/МС Standard/Visa Classic.

Можливість поповнення

Поповнювати вклад можуть клієнти Ощадбанку, банку «Південний» та Укрсиббанку.

У банку «Південний» обмежень за сумою та часом поповнення немає, вносити кошти можна через касу або через додаток MyBank.

Мінімальна сума поповнення в Укрсиббанку - 100 грн.

Ощадбанк встановив такі обмеження щодо поповнення:

• якщо термін вкладу 12 місяців, вносити гроші можна протягом перших 8 місяців;
• якщо термін 18 місяців - протягом перших 12 місяців.

Мінімальна сума поповнення становить 200 грн або 10 $/євро, а максимальна не повинна перевищувати початкову суму вкладу. Вносити гроші можна через касу, через інтернет-банкінг Ощад 24/7 і термінали самообслуговування.

У Форвард Банку поповнення вкладу не передбачено. Після закінчення терміну депозиту, якщо не включена автопролонгація, клієнт може змінити суму вкладу - забрати частину грошей або, навпаки, поповнити. Ставка буде відповідати тій, яка діє на момент переоформлення вкладу.

Виплата відсотків

Відповідно до Податкового кодексу, при виплаті відсотків за депозитом утримується податок на доходи фізосіб у розмірі 18% від суми, а також військовий збір в розмірі 1,5% суми отриманого доходу. Це правило працює для всіх депозитів.

Клієнти банку «Південний» можуть обрати той спосіб отримання виплат, який їм зручний. «Виплата відсотків проводиться двома шляхами: на платіжну карту, за якою пенсіонер отримує пенсійні виплати, або на окрему «Карту до депозиту», яка оформлюється безкоштовно» - розповів Артем Сімейнов.

Форвард Банк виплачує відсотки і тіло депозиту або на картковий, або на поточний рахунок (без карти) - все залежить від бажання клієнта. Відкриття поточного або карткового рахунку для клієнта безкоштовно. А якщо вкладник відкриє «Поточний рахунок під Депозит», то зможе знімати гроші без комісії і без обмежень за сумою.

Ощадбанк та Укрсиббанк пропонують варіант капіталізації відсотків: при закінченні терміну вкладу нараховані відсотки виплачуються на депозитний рахунок, збільшуючи загальну суму вкладу.

Зручність обслуговування

З огляду на те, що для відкриття вкладу потрібно буде прийти у відділення, краще відразу обрати фінустанову, в якій вам буде комфортно обслуговуватися.

За кількістю відділень лідирує Ощадбанк - їх у нього майже 3 000. З іншого боку, ймовірність провести кілька годин, чекаючи в черзі, тут також велика. Правда, якщо у вас є карта Ощадбанку для пенсійних виплат, то депозит можна оформити онлайн, через мобільний додаток «Ощад 24/7».

У Форвард Банку з 2019 року вклад доступний для оформлення в інтернет-банку Forward online.

Світлана Волкова

Розсилка про депозити від «Мінфіну»
Двічі на місяць розповідаємо про важливі новини для вкладників