Всерйоз та надовго. Як обрати компанію зі страхування життя

Страхуванням життя в Україні займається 31 страхова компанія. Для порівняння: ще на початку 2017 року їх було зареєстровано 39.

За даними небанківського регулятора — Нацкомфінпослуг — 96,7% премій збирають перші 10 компаній. Це дані за 9 місяців 2018 року. Більш свіжу статистику комісія ще не оприлюднила.

Ренкінг журналу Insurance TOP

На що варто звернути увагу при виборі страховика

Перевірте, чи є у компанії ліцензія на страхову діяльність. Зайдіть на її сайт — кожен страховик зобов'язаний публікувати там фінансову звітність. Також можна спробувати пошукати інформацію про акціонерів компанії. Але зробити це буде непросто: на відміну від НБУ, Нацкомфінуслуг такі дані про своїх підопічних не публікує. А самі компанії не поспішають ними ділитися.

Перевірте статистику за попередні роки — який інвестдохід компанія заробляла для своїх клієнтів. Ці цифри страховики публікують не завжди. Але найчастіше вони показують, в які інструменти розміщують резерви (гроші під майбутні виплати клієнтам). Левову частку коштів компанії зазвичай тримають на банківських депозитах і вкладають в державні цінні папери. Але слід врахувати: чим більше портфель страховика, тим кращі умови він отримає в банку. Відсоткові ставки за депозитами для страхових компаній вищі, ніж для фізосіб. Крім того, компанії можуть оформляти депозит на кілька років, що збільшує дохідність.

«Сім разів відміряй, а потім перевір». Дізнайтеся заздалегідь умови страхування — розмір платежу, умови виплати, ризики, які покриває договір, виключення і можливості з розірвання договору. Якщо якісь положення договору будуть вам незрозумілі, зверніться на гарячу лінію страховика і отримайте роз'яснення безпосередньо у компанії. Посередник може їх трактувати невірно. Важливо пам'ятати, що ви укладаєте договір зі страховою компанією, а не з посередником. Навіть якщо він називає себе брокером або фінансовим консультантом, він отримує комісію з вашого платежу. А, отже, зацікавлений, щоб клієнт купив поліс у що б то не стало.

Ознайомтеся з відгуками про компанію, але не грунтуйте своє рішення тільки на них. Адже погані відгуки пишуть набагато частіше, ніж хороші. Якщо ви не можете самостійно прийняти рішення — зверніться до незалежного страхового брокера (їх список є на сайті Нацкомфінпослуг) або юриста, який роз'яснить вам деталі договору.

Страхування — це математика і статистика, а рейтинг — лише маркетинговий хід. Тому не варто перейматися, що страховик не займає високого місця в тому чи іншому рейтингу. Для споживача важлива динаміка показників, особливо — страхових виплат. Цей показник говорить про те, як компанія виконує свої зобов'язання перед клієнтами. Зростання страхових резервів та інвестиційний дохід показують, наскільки ефективно страховик інвестує кошти клієнтів.

Не варто спокушатися обіцянками надзвичайних доходів, які люблять роздавати агенти. «Обирайте компанію, яка працює на ринку не менше 10 років, а отже вже здійснює виплати за накопичувальними програмами. Поцікавтеся, яку дохідність компанія змогла забезпечити за цими договорами. Як правило, це близько 100%. Якщо боїтеся укладати такий довгий договір — оберіть термін на 5 років, але не включайте в нього додаткові ризики. У короткострокових договорах ризики смерті, травми або онкозахворювання можуть займати 2/3 страхового платежу», — радить керівник проекту «Життя» Української федерації страхування Ніна Гузей.

Гарантій поки немає

Незважаючи на те, що страхова діяльність жорстко регламентується законодавством, банкрутства на ринку — аж ніяк не рідкість. Тільки за останні 3 роки з ринку пішли 8 компаній. Деякі з них — «Генеральний страховий фонд — Життя», «ЕККО», «Оранта-Життя», «Українська страхова група «Життя»» та «Гарант-Лайф» зникли безслідно, так і не розплатившись зі своїми клієнтами.

Тому зараз обговорюється можливість гарантувати страхові виплати через банківський Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). У Верховній Раді нещодавно зареєстрований законопроект, який передбачає, що всі лайфові страховики будуть зобов'язані відраховувати відсоток від отриманих платежів до ФГВФО. У разі банкрутства компанії, її клієнти отримають відшкодування за рахунок фонду гарантування вкладів.

Ідея створення фонду гарантування не нова. Розглядалися 2 варіанти: створити окремий фонд гарантування зі страхування життя або підключити страховиків до вже діючого ФГВФО. Але чи буде прийнятий законопроект в цей раз і створять такий фонд, поки невідомо. А до тих пір всю відповідальність за вибір страховика несе сам клієнт.

Регіна Дацюк