Як заробити більше на депозиті

«Мінфін» постійно стежить за середніми та максимальним ставками за депозитами фізосіб. Порадувати вкладників нічим — прибутковість вкладів падала весь минулий рік, й в 2018 цей тренд не змінився.

Це підтверджує Український індекс ставок за депозитами фізосіб, який розраховує Reuters. За його даними, річні гривневі вклади подешевшали з початку 2018 року на 0,18%. Падіння не зупинилося навіть після неодноразового підвищення облікової ставки НБУ, яка у підсумку зросла до 17%. І банкіри прогнозують подальше зниження прибутковості депозитів.

Занадто багато грошей

Є кілька причин, чому падіння ставок за депозитами не припиняється. Одна з них — занадто багато грошей у банків. «Ми очікуємо зменшення прибутковості гривневих депозитів. В першу чергу, через надлишкову ліквідність банківської системи в умовах обмежених темпів зростання кредитування », — говорить директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Дмитро Поліщук.

Є й інша причина. Низькі ставки за депозитами банки виправдовують необхідністю знижувати ставки за позиками.

«Ощадбанк з початку 2018 року знижував процентні ставки за депозитами в національній валюті. Причина — необхідність активізації кредитування населення під прийнятні відсотки. Оскільки вартість кредитування безпосередньо залежить від вартості ресурсів », — розповіли« Мінфіну »в Ощадбанку.

Попри падіння ставок, українці продовжують нести гроші в банки. За даними НБУ, за перший квартал 2018 року портфель депозитів 81 працюючого банку виріс на 2%, і досяг 475 млрд грн в кінці березня.

Хтось сподівається примножити накопичення. Інші — розраховують захистити заощадження від інфляції. Є й ще одна численна група. Її учасники просто не знають у що ще інвестувати.

«На нашу думку, ставки за вкладами у національній валюті в даний момент знаходяться на оптимальному рівні. Діапазон ставок в межах 10-15% річних — максимально сприятливий для розвитку економіки в цілому », — стверджує начальник управління ресурсних і комісійних операцій Конкорд банку Олександр Саламанін.

За його словами, такий рівень ставок, з одного боку, забезпечує прийнятний рівень прибутковості для вкладників. З іншого — дає можливість кредитування як населення, так й реального сектора економіки з маржею + 4%.

А ось прибутковість заощаджень в інвалюті мало не кожен квартал знижується до нових мінімумів. Причина проста — після заборони на видачу валютних кредитів, банкам нікуди дівати долари і євро.

В Конкорд банку також відзначають, що ставлення населення до валютних депозитів змінилося. Якщо раніше вкладники несли валюту в банки, щоб примножити заощадження, то зараз — щоб уберегти їх від девальвації.

«Вклади у валюті захищають накопичення громадян від знецінення і, як мінімум, забезпечують їх зростання на відсоток інфляції в країні», — говорить Олександр Саламінін.

Різні погляди

Фінансисти дають різні прогнози щодо динаміки ставок за вкладами. Але більшість сходиться на тому, що прибутковість продовжить знижуватися. У ПУМБ прогнозують, що вартість гривневих заощаджень може знизитися ще на 0,5% -1%, а валютних — на 0,5% до кінця року. У Ощаді також впевнені, що ставки будуть падати, але точну цифру не називають.

В Конкорд банку вважають, що прибутковість за депозитами збережеться на нинішньому рівні до кінця року. Правда, не виключають невеликих сезонних коливань в діапазоні +/- 0,5% для гривневих вкладів, для валютних — +/- 0,25%.

Менеджери Ідея Банку же впевнені, що динаміка прибутковості гривневих вкладів буде залежати від облікової ставки НБУ.

«Якщо облікова ставка повернеться на рівень 2017 року, то тенденція падіння процентних ставок за депозитами в гривні продовжиться. Якщо облікова ставка залишиться на сьогоднішньому рівні, то кількість банків, які збільшили незначно ставки в 2018 році, зросте», — говорить директор департаменту розвитку банківських продуктів Ідея Банк Сергій Міщенко.

Ставки за валютними вкладами продовжать падати. Зниження може досягти 0,1% -0,3%.

За що платять більше

Кожен банк сам визначає процентну політику в залежності від власних потреб й поводження клієнтів. Наприклад, Ощадбанк пропонує найвищі відсотки за гривневими вкладами на 3 й 6 місяців, оскільки депозити такої терміновості — самі «ходові» у його клієнтів.

Конкорд банк встановив найвищу прибутковість за гривневими депозитами на 6 і 12 місяців. Ставки за ними досягають 15,25% й 15,5% відповідно, за умови, що клієнт оформить вклад через інтернет-банкінг. За доларові вклади на тих же умовах Конкорд платить 4,5% й 4,75% річних.

Бонуси за розміщення депозиту через віддалені канали — дуже поширене явище на ринку. Наприклад, Ощадбанк готовий додавати за це 0,5% до річної ставки за гривневими вкладами, а ПУМБ — 0,3%, а ОТП — до 2,5%.

Отримати більш вигідну ставку вкладник може, оформивши депозит на «негнучких» умовах. Це так звані «класичні» вклади без права часткового зняття й поповнення рахунку, а також без можливості дострокового розірвання договору. Як правило, відсотки за ними виплачуються в кінці строку.

Ще один спосіб заробити більше — відкрити вклад на велику суму. Але розміри бонусів можуть відрізнятися. Наприклад, в Ощадбанку можна заробити +1% до базової ставки, якщо клієнт відкриє строковий депозит в гривні на суму понад 500 000 грн. А ось Укрексімбанк за таку ж суму вкладу накине в 10 разів менше — всього 0,1% до базової ставки. Найщедріший серед держбанків Укргаз. При оформленні депозиту на 100 000 грн він готовий збільшувати базову прибутковість на 1,5% річних.

Банки також готові доплачувати лояльним вкладникам. Одні фінустанови обіцяють надбавки вкладникам, які отримують у них зарплату, інші — заохочують тих, хто переоформляє депозит на новий термін.

На особливі умови можуть розраховувати й різні соціальні групи населення. Найчастіше серед таких пенсіонери або студенти.

Взяти участь в акції — ще один варіант для тих, хто хоче заробити більше на депозиті. Як правило, свої спеціальні пропозиції фінансисти присвячують до різних свят. Акційний бонус цілком може досягати 0,5%, а іноді й більше. Правда, клієнтам далеко не завжди пропонують саме додатковий відсоток. «Тематика таких акцій дуже різноманітна. Вона може передбачати як підвищений бонус до діючих ставок, так і розіграші ювілейних монет, злитків банківського золота і т.д. », — розповідає Олександр Саламінін.

Бонуси від «Мінфіну»

Один з ефективних способів отримати надбавку до ставки — скористатися послугами посередників при оформленні вкладу. Банки платять таким компаніям комісію за залучення вкладників. А посередники, у свою чергу, діляться своїм заробітком з клієнтами. Така схема співпраці вигідна для всіх: фінустанови отримують клієнта, вкладник — додаткові гроші, а компанія — плату за свої послуги. За таким принципом працює і програма «Бонус до депозиту» від «Мінфіну». Все що потрібно зробити вкладнику — подати заявку на депозит через сайт. А натомість можна отримати до 3 000 грн за оформлення вкладу.

Олекса Рябуха