«Зайцы» на дороге

Ежедневно на дорогах Украины происходит 423 ДТП. И хотя наличие полиса «автогражданки» является по закону обязательным, количество уклонистов от страхования растет. По оценкам экспертов, около полумиллиона автовладельцев сегодня либо вообще не имеет полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), либо имеет фальшивый или недействительный договор.

Рост количества незастрахованных водителей подтверждают в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины (МТСБУ). В 2014 году за возмещением ущерба в ДТП, где виновный не имел полиса страхования, обратилось 1569 человек. В 2016 году почти в два раза больше — 3008. Размер выплат по таким авариям вырос втрое: с 27,4 млн грн в 2014 году до 78,3 млн грн в 2016 году. Резкий рост выплат за незастрахованных водителей даже стал причиной повышения гарантийных отчислений в МТСБУ при продаже каждого страхового полиса – с 3% до 4%.

Но рассчитывать на получение выплаты из МТСБУ может только водитель, который сам застраховал ответственность. Потерпевшему, у которого нет полиса автогражданки, улаживать вопросы с виновником аварии придётся самому. Таких водителей сейчас очень много. В 2016 году на дорогах Украины произошло 158 776 ДТП. Но обращения в страховые компании последовали только в 119 186 случаях. Получается, что около 38 тыс. дорожный происшествий урегулируются не в рамках страхования, а по старинке. «Часть из этих ДТП приходится на случаи, где оба водителя не имели полиса страхования или полис был выдан компанией, которая неплатежеспособна. Среди них есть и фальшивые полисы (полная «липа» — «Минфин») и сфальсифицированные (подделана часть данных, например, срок действия – «Минфин»). Около полумиллиона водителей не застраховали свою ответственность. Это около 7% или каждый четырнадцатый водитель», — рассказал гендиректор Ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский.

Почему водители не страхуются

Причин несколько:

1. Полиция толком не контролирует наличие полисов ОСАГО у водителей. Раньше сотрудники ГАИ останавливали автомобили для проверки наличия полиса, но после реформирования дорожной полиции, перечень причин для остановки авто сократился. Наличие полиса проверяют только в случае нарушения правил дорожного движения или во время аварии. Водители этим пользуются и не страхуют свою ответственность. Кроме того, несколько лет популярность приобрели так называемые «полисы для ГАИ», которые покупают, чтобы предъявлять полицейским. Это фальшивые страховки или полисы неплатежеспособных компаний. Стоят такие договоры в разы меньше настоящих. Но водитель, покупая такую автогражданку, должен помнить, что страховая компания за него платить не будет.

Например, СК «Украина», утратившая право заключать договора еще в 2015 году, не вернула Моторному бюро 64 000 бланков автогражданки. Они уже давно недействительны, но аферисты до сих пор продают их по копеечным ценам водителям, пользуясь неосведомленностью последних. «Сегодня полицейские имеют доступ к центральной базе данных (ЦБД) МТСБУ. Она дает возможность проверить по номеру автомобиля или по номеру полиса, действителен ли он (то есть застрахована ли ответственность владельца авто). Полицейские могут проверить действительность полиса и без доступа в Интернет, через запрос в контакт-центр МТСБУ. После введения электронного полиса, именно информация из базы данных Моторного бюро будет подтверждением наличия страхового обеспечения у водителя», — рассказал генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

2. Кризис и снижение уровня жизни заставляет украинцев экономить. Страхование автогражданской ответственности – не товар первой необходимости. Потому водители либо совсем не покупают ОСАГО, либо ищут полисы подешевле. Часто они покупают автогражданку с большой скидкой у страховщиков, которым не хватает денег для страховых выплат. Такие компании строят «пирамиды», выплачивая по старым обязательствам за счет денег новых клиентов. Хотя тарифы по «автогражданке» являются едиными для всех страховщиков, стоимость страховки для одного и того же авто у разных компаний может отличаться вдвое. Получить выплату в таких СК очень непросто. 

3. Плохая репутация страховщиков и низкое доверие к страхованию. Банкротство страховых компаний – частое явление для украинского рынка. Только за прошлый год его покинули три известных страховщика – СК «Нова», СК «Скайд», СО «Ильичевское». Законом предусмотрен порядок выплат по обязательствам страховщиков – банкротов, но он крайне несовершенен. Чтобы получить возмещение по ДТП, виновник которого застраховал ответственность в «прогоревшей» компании, потерпевшему нужно ждать окончания процедуры банкротства и ликвидации, которая может длиться несколько лет. Поэтому потерпевшие часто обращаются за возмещением прямо к виновнику ДТП. И даже если у того был полис, ему приходится оплачивать ремонт из своего кармана.

На страховщиков много других нареканий: компании затягивают с выплатой страхового возмещения или стараются всячески снизить размер суммы, положенной водителю. Ведь они платят не своим клиентам, а третьим лицам – потерпевшим. Поэтому не особо не церемонятся.

Чтобы переломать этот стереотип, в декабре 2016 года стартовал проект «Прямое урегулирование». В его рамках водители, чьи авто пострадали в ДТП, получают возмещение в той компании, где они сами купили автогражданку. Но пока к проекту присоединились лишь 18 страховщиков. «Львиная доля страховых событий по ОСАГО урегулируется по старой классической системе, когда убыток урегулирует страховая компания виновника. Поэтому основные мотивы страховщика — максимальная минимизация убытка и затягивание сроков. А интересы пострадавшего, который не является ее клиентом, не учитываются. Пока прямое урегулирование не охватит большую половину рынка ОСАГО, автомобилисты вряд ли будут осознанно выбирать добросовестного платежеспособного страховщика. Их единственным мотивом будет покупка страховки подешевле, «чтобы полиция не выписала штраф», — считает директор департамента урегулирования убытков региональной сети СК «Арсенал Страхование» Константин Палазов.

Что делать, если у виновника ДТП нет полиса автогражданки

Прежде, чем переходить к оформлению ДТП, необходимо удостовериться в том, что полисы ОСАГО всех участников происшествия действительны. Сделать это можно, отсканировав QR-код на страховом полисе. Еще один вариант – зайти на сайт МТСБУ и найти в базе свой договор по номеру авто или серии и номеру страхового полиса https://cbd.mtibu.kiev.ua/MTSBU_Pages/Tree.aspx?autoauth=true. Также, чтобы проверить действительность полиса, можно просто позвонить в МТСБУ или в свою страховую компанию.

Если в результате проверки выяснилось, что у виновника аварии ответственность не застрахована, необходимо вызвать полицию. После оформления ДТП, потерпевшему следует обратиться за возмещением в МТСБУ. Но сперва ему придется пойти в суд и получить решение о признании незастрахованного водителя виновным в ДТП. При этом Моторное бюро заплатит пострадавшему только в том случае, если у него самого на момент аварии был полис «автогражданки».

Количество ДТП и выплат по автогражданке

Внимание — регресс

Мнение о том, что автогражданку можно не покупать – мол, Моторное бюро все равно заплатит пострадавшим, а виновник выйдет сухим из воды – ошибочно. После того как МТСБУ выплатит возмещение потерпевшему, оно потребует от нерадивого водителя компенсировать расходы. То есть виновник, не застраховавший свою ответственность, в любом случае будет вынужден искать деньги и возмещать ущерб. Но уже по решению служителей Фемиды.

Также потерпевший имеет право обратиться с иском о возмещении ущерба непосредственно к виновнику ДТП, независимо от того, имел он полис страхования или нет. Такое право предусмотрено Гражданским кодексом и Постановлением Пленума ВСУ. Потому в случае, если потерпевшему недостаточно страхового возмещения для проведения ремонта или виновник ДТП не имел полиса «автогражданки», потерпевший может сразу обратиться в суд с требованием к виновнику возместить ему причиненный ущерб.

МТСБУ платит за ущерб, нанесенный жизни, здоровью имуществу, если:

— виновникам ДТП стал водитель, у которого нет полиса автогражданки;

— виновник ДТП самовольно покинул место происшествия;

— виновником аварии является лицо, которое входит в категорию «льготников»: инвалид войны, инвалид I группы или лицо, управляющее авто в присутствии инвалида I группы, УБД;

— ответственность виновника происшествия застрахована в компании, которая была признана банкротом и/или ликвидирована;

— автомобиль, ставший виновником ДТП, был похищен у владельца.

Регина Дацюк для «Минфина»

«Минфин» поможет купить автогражданку с помощью нашего специального проекта. Полис можно заказать онлайн с доставкой на дом.