В отпуск со страховкой

Поток туристов из Украины за последние два года оскудел. Вместе с ним сократился и рынок туристического страхования. «На фоне общего падения уровня жизни в стране спрос на туристические и страховые услуги уменьшился. Ориентировочно рынок просел на 25-30% только за 2015 год», — говорит Мирослав Бойчин, председатель правления СК ERV Украина.

Клиентов стало меньше, но они стали намного привередливее. И так недешевая медицинская помощь за границей после девальвации гривны стала и вовсе неподъемной. «Сейчас клиенты, которые имеют возможность путешествовать, предпочитают делать это со страховкой в кармане, по-настоящему понимая ее необходимость», – говорит Виктория Черная, директор департамента персонального и медицинского страхования СК «Арсенал Страхование». Как следствие, туристов часто не устраивает копеечный страховой полис, который идет в комплекте с турпакетом, и они обращаются в СК чтобы подобрать индивидуальную страховую защиту. «В 2015 году к нам обратились и приобрели страховку самостоятельно в офисе компании или онлайн на нашем сайте на 7% больше туристов, по сравнению с 2014-м», — подтверждают Мирослав Бойчин.

По словам страховщиков, чаще всего такая предусмотрительность клиентов связана с тем, что многие из них ранее столкнулись с проблемой получения медицинского обслуживания за границей и ощутили в полной мере, насколько затратным может быть медицинское обслуживание за рубежом. «Необходимо помнить, что, например, стоимость одного дня в зарубежном амбулатории составляет около 300-400 евро, а несложная операция или наложение швов может обойтись в десятки тысяч евро. Серьезный подход к наполнению полиса может не только сохранить средства, а и спасти жизнь», – считает Сергей Срибный, директор департамента личного страхования СК «АХА Страхование».

Как выбрать страховщика

Выбирать СК лучше из тех, кто давно страхует путешественников и предлагает индивидуальные варианты страховок. К слову, из огромного количества страховщиков, работающих в Украине на этом рынке, только одна компания занимается продажей исключительно туристических полисов – это СК «Европейское туристическое страхование» (ERV Украина). Для большинства же СК страхование путешественников не является профильным бизнесом. Кроме того, это один из наиболее убыточных видов страхования на сегодняшний день. Поэтому все чаще отдельные СК предпочитают отдавать свои туристические портфели на аутсорсинг профильному страховщику. Таких на сегодня уже 16. 

При выборе СК следует обратить внимание на ассистанскую компанию с которой работает страховщик. Самые известные ассистирующие международные группы: Europе Assistance, International SOS, Remed Assistance, Coris Assistance. Это важно, потому что турист при наступлении страхового случая обращается в представительство местной ассистирующей компании, с которой СК заключила договор о сотрудничестве. Именно от ассистанса во многом зависит качество медицинских услуг и скорость их предоставления. «Надежные компании сотрудничают с ассистансами по всему миру. При наступлении страхового события сотрудники колл-центра смогут максимально оперативно проконсультировать пострадавшего застрахованного и направить в лечебное учреждение, где ему окажут помощь», — объясняет Сергей Срибный. Например, клиенты СК «АХА Страхование»  получают специальное приложение, в котором есть пошаговая инструкция при наступлении страхового события, лента новостей, есть возможность сохранять фотографии документов. И в том случае, если клиент потерял паспорт, страховку или даже смартфон, ассистанс уже будет иметь копии и организует быструю помощь.

Сколько стоит страховка

Покупая туристический страховой полис лучше всего руководствоваться поговоркой: дешевая рыбка – плохая юшка. Понятно, что полис за 20-30 гривен — фикция. Он поможет, разве что, получить визу. Но вряд ли хоть как-то поможет, если в поездке случится неприятность или болезнь.

Вот что больше всего влияет на цену полиса: период пребывания за границей, территория страхового покрытия, возраст страхователя и цель поездки. Цена будет зависеть и от выбранной  программы страхования и франшиз (часть затрат на лечение, которую застрахованный оплачивает самостоятельно). С франшизами стоит быть осторожным. Они могут серьезно снизить цену страховки, но также и полностью нивелировать ее действие. Важно понимать, что в договоре (особенно в эконом-программах) каждый отдельный риск имеет свой ценовой предел. К примеру, сумма покрытия неотложной помощи – не более 100-200 евро, стоматологической помощи – не больше 150 евро и т.д. А значит, клиент может не получить вообще ничего. Правда, по словам Андрея Гонтаренко, главного менеджера департамента  андеррайтинга и методологи СК «Универсальная» путешественники интересуются в первую очередь страховками с нулевой франшизой, поскольку нынешняя стоимость такого страхового полиса весьма незначительно меняет бюджет путешествия.

Влияет на цену туристической страховки и курс доллара, установленный в день даты   оформления договора. То есть, в зависимости от изменений курса меняется и стоимость полиса, поскольку страховые тарифы изначально установлены в EUR/USD. «Убытки клиентов возникают в основном за рубежом, и именно в этих валютах страховщик несет ответственность за убытки клиента. При этом страховые премии по закону Украины страховщики могут получать исключительно в гривне», – объясняет Мирослав Бойчин.

По его словам в условиях стабильной гривны для удобства клиентов и партнеров компания использовала фиксированный курс валют, но в 2013 году была вынуждена пересмотреть тарифную политику с учетом валютных колебаний. «Из-за резкого падения гривны возник риск недорезервирования. Проще говоря, страховых премий, собранных по фиксированному курсу, не хватало для оплаты убытков, возникших по новому курсу валют. Сейчас стоимость полиса в гривне у нас привязана к курсу валют НБУ на дату оплаты полиса. Сам страховой тариф (в евро/доллар) наша компания не меняла с 2009 года», — говорит Мирослав Бойчин. «Еще в 2014 все СК скорректировали цены на страхование выезжающих за рубеж пропорционально изменению курса», – добавляет Константин Шусторович, генеральный директор «КОРИС Украина». Все это значит, что в случае последующей девальвации гривны полисы подорожают.

Наполнение, страховые суммы и исключения

СК предлагают множество вариантов полисов для путешествующих. Страховки отличаются своим наполнением, исключениями, страховыми суммами, в конце концов, ценой. По словам страховщиков, в последнее время среди предпочтений клиентов наблюдается тенденция к поиску идеального соотношения цена-качество. «Сегодня туристы выбирают полисы среднего ценового диапазона, которые покрывают все основные риски: неотложную амбулаторную, стоматологическую, экстренную стационарную помощь и репатриацию в случае смерти или болезни», — говорит Виктория Черная.

При необходимости можно купить расширенный медицинский полис. Наполнение в таких страховках больше, а суммы покрытия рисков в разы выше, чем в стандартных программах. Кроме того сюда можно добавить самые разнообразные опции: страхование багажа, от невыезда, организацию визита родственников в случае длительного лечения или транспортировку детей туриста в страну постоянного проживания. Также для туристов, которые предпочитают активный отдых, есть отдельные программы, учитывающие все особенности такого туризма. И поскольку риск наступления страхового случая при активном и экстремальном туризме значительно выше, к страховому тарифу применяется надбавка — полис будет стоить в 2-2,5 раза дороже обычного.

Страховые программы для путешествующих по Украине, по сути, аналогичны программам выезжающих за рубеж, описанным выше. Отличия – страховые суммы устанавливаются в гривнах, а не в иностранной валюте.

Выбирая страховку, следует знать, что есть установленные рынком минимальные страховые суммы для разных направлений поездок. На визовых направлениях эти лимиты основаны на требованиях консульств иностранных государств, на безвизовых – установлены страховщиками исходя из наполнения программ страхования и практики урегулирования страховых событий. Например, в Визовом кодексе ЕС указана минимальная сумма покрытия по медицинскому полису – 30 000 евро, франшиза – не более 100 евро на человека. А при выезде в Россию и страны бывшего СССР страховщики берутся компенсировать до $10 000, лимит для массовых Турции, Египта, ОАЭ — $10-15 000, в такие страны, как США, Канады, Азии, Австралии сумму покрытия ставят — $30-50 000. Поэтому увеличивать или уменьшать страховые суммы на свое усмотрение компании могут далеко не всегда. Компания может предложить или рекомендовать клиенту повышенную страховую сумму в зависимости от направления, длительности и целей поездки, возраста застрахованных, состава семьи или туристической группы, объяснить преимущества расширенного покрытия, предупредить о рисках минимального. И если клиент согласится – увеличить страховую сумму. К слову, некоторые посольства стали требовать подтверждения оплаты страхового полиса (квитанции).

Вопрос увеличения минимальных страховых сумм для направлений Египет, Турция, Азия, экзотика периодически поднимают и туристический, и страховой рынки. Обычно это происходит после резонансных событий с туристами за границей, когда страховка не покрывает всей стоимости лечения и возвращения туриста. Некоторые крупные туроператоры в прошлом году увеличили страховые суммы в своих турпакетах, в частности для Турция и Таиланда. «В нашей практике участились случаи, когда вследствие серьезных страховых событий в Турции, Египте и Азии страховых сумм в 15 000 и 30 000 EUR/USD недостаточно для покрытия всех медицинских и медико-транспортных расходов туристов. Поэтому, несмотря на принятые рынком лимиты, мы рекомендуем нашим клиентам и партнерам оформлять полисы со страховой суммой не менее 30 000 EUR/USD для поездок в Турцию и Египет и не менее 50 000 EUR/USD для поездок в Азию и по экзотическим направлениям», — рассказал Мирослав Бойчин.

Еще один важный нюанс. Договоры страхования содержат достаточно обширный перечень исключений из страховых событий. В первую очередь – это алкогольное и наркотическое опьянение. Если окажется, что страхователь пострадал, будучи в одном из этих состояний, то СК вправе отказать. Практически все туристические страховки не покрывают заболевания и травмы после попытки самоубийства или совершения противоправных действий. Не оплатят плановое и профилактическое лечение хронических заболеваний, косметическую и пластическую хирургии, вакцинацию, протезирование (глазное, зубное), осложнения беременности и прерывание беременности не по медицинским показаниям. Страховка не покрывает приобретение лекарств без назначения врача, услуги представителей нетрадиционной медицины либо специалистов без лицензии на осуществление врачебной деятельности. Все эти расходы клиенту придется оплачивать из собственного кармана. Часто дешевые страховки не покрывают заболевания, которые страховщик считает следствием безответственности клиента. Их список у каждой компании может быть особым. Настоящее раздолье для тех, кто любит внимательно изучать условия страховки.