Кредитование МСБ: риск или возможность для банков?

Владимир Кузьо

Последние несколько лет украинские банки увеличивали долю комиссионных в доходах. Кредитование было переориентировано на короткие высокодоходные продукты в гривне (кредиты наличными, потребительские кредиты, кредитные карты и т.д.). Кредитование субъектов хозяйствования сконцентрировалось на сегменте крупного корпоративного бизнеса. Таким образом, малый и средний бизнес был практически отрезан от заемных средств.

Долгое время эта модель оправдывала себя. Однако из-за девальвации, которая началась в 2014 году и продолжается сегодня, крупный бизнес и физлица стали платить по долгам хуже. Стало понятно, что высокая концентрация портфеля на одном-двух клиентских сегментах несет в себе высокие риски.

А как жил все это время малый и средний бизнес? Даже без доступа к кредитным ресурсам сектор развивался. В отличие от крупного бизнеса решения в небольших компаниях принимаются проще и быстрее. И это позволяет им быть более гибкими, быстрее реагировать на изменения рыночной ситуации и выживать в непростых экономических условиях.

Малый бизнес научился обходится своими силами. Сегодня это достаточно сильный, самостоятельный сектор экономики. За последние пять лет количество малых предприятий, несмотря на кризис, практически не изменилось. А физических лиц-предпринимателей даже стало на 20%. При этом количество больших предприятий сократилось на 25%. И это — только начало. По разным оценкам, доля малого бизнеса в ВВП Украины не превышает 15%. В то время как среднее значение этого сегмента в ЕС – 50%. В Польше, которая прошла путь экономических реформ, которые предстоит пройти Украине, этот показатель достигает 70%.  Таким образом, потенциал для работы с МСБ очень высокий. Именно поэтому банки все чаще обращают внимание на этот сегмент.

Давайте посмотрим глубже. Какие потребности на сегодня есть у малого и среднего бизнеса, исходя из истории его становления?

Это бизнес, который научился максимально оптимизировать ресурсы, считать каждую гривну, развиваться за счет реинвестиций прибыли, без длинных кредитных ресурсов. В то же время как у любого бизнеса в сегменте МСБ возникают краткосрочные разрывы ликвидности. Казалось бы, потребности ясны. Краткосрочные кредиты, овердрафты и рассчетно-кассовое обслуживание. Однако это только вершина айсберга.

Для малого и среднего бизнеса критически важна скорость. Очень часто ожидать несколько недель решения от банка для МСБ – непозволительная роскошь. В то же время даже овердрафты для многих представителей малого бизнеса остаются недоступными, т.к. у МСБ практически нет ликвидных залогов. Соответственно, чтобы банк мог претендовать на выход в сегмент МСБ, нужно построить такие процессы, которые бы позволяли удовлетворять потребности бизнеса быстро, за один, максимум 2-3 дня и учитывать специфику самого бизнеса.

Это очень амбициозная задача. За годы отсутствия активного кредитования малого и среднего бизнеса на рынке фактически не осталось компетенции в проведении экспресс анализа (особенно ФОП), который, с одной стороны, был бы точным в оценке платежеспособности потенциального заемщика, с другой — позволял бы оперативно получить результат.

И все же «игра стоит свеч». Помогая малому бизнесу, банки фактически «взращивают» своих клиентов. Компания которая обратилась в банк, имея годовой объем выручки в несколько миллионов гривен, со временем может занять достойную часть своего рынка.

Еще одна важная составляющая успешной стратегии развития МСБ в банке – комплексный подход, выстраивание долгосрочных отношений с клиентами вместо привычных «разовых продаж». Ведь что такое малый бизнес? Зачастую это бизнес семейный, где работает от одного  — двух до нескольких десятков человек. Такому бизнесу важно получать компетентную финансовую помощь, подсказки от своего банка. Если у бизнеса есть свой личный менеджер со стороны банка, который оперативно помогает выбрать нужный продукт, предлагает решения для экономии средств или даже дополнительного заработка – такие взаимоотношения развиваются гармонично. Это схема «win-win», когда в выигрыше остаются все.

Подводя итог: что же для банка кредитование малого и среднего бизнеса? Риск или возможности? По моему глубокому убеждению, любой выход за привычные рамки, расширение горизонтов – это всегда риск. Но когда стратегия продумана,  тактика выверена – этот риск превращается в огромные возможности. Возможности, с которыми выигрывают все – и банк, и бизнес, и страна в целом.