Количество платежных карт в Украине стремительно сокращается и об этом красноречиво свидетельствует статистика Национального банка. По итогам второго квартала этого года регулятор насчитал 65,3 млн пластиковых карт, которые находились в обороте, причем из них активно используются только 30 млн. К концу марта этого года карт в Украине насчитывалось 70,2 млн шт. Помимо общего сокращения платежных карт, существует и другая проблема – население до сих пор с опаской относится к безналичным расчетам, и это недоверие обусловлено рядом закономерных причин.
Безнал против «кэша»: почему украинцы боятся пластика?
![Безнал против «кэша»: почему украинцы боятся пластика?](/img/2015/9423191/89250203ec43e0011b055992db1b184e.jpeg?1443097731)
Деньги, которых нет
В сентябре компания GfK Украина провела исследование, целью которого было выяснить мотивацию обычных украинцев при использовании платежных карт, а также определить барьеры, которые препятствуют расширению практики безналичных расчетов в Украине. В итоге оказалось, что 96% опрошенных являются держателями платежных карт, а 89% пользуются ими активно, то есть для оплаты товаров и услуг. При этом 77% таких пользователей расплачиваются картами в интернете, а наиболее популярными оказались зарплатные (67%) и кредитные карты (63%).
«За последний год наблюдается рост использования платежных карт украинцами. 58% тех, кто платит картой, отмечают, что стали платить картой чаще», — констатировал Дмитрий Яблоновский, руководитель отдела финансовых исследований в GfK Украина.
Что же касается барьеров, то среди прочего, согласно исследованию, больше всего от более активного использования платежных карт украинцев удерживает страх не получить свои деньги назад, в случае возврата уже купленного товара (39%). Кроме того, 35% пользователей отмечают, что иногда вынуждены расплачиваться наличными, поскольку некоторые магазины принимают только такой способ оплаты.
Треть опрошенных (33%) считает, что платить наличными гораздо быстрее, чем картой, 25% отметили, что «кэш» более удобен в использовании, а 29% с опаской относятся оплате картой в интернет. В частности, 27% респондентов боятся, что во время оплаты может возникнуть ошибка и с карты снимутся дополнительные средства. Наконец, 28% респондентов убеждены, что хранить деньги наличными попросту надежнее (28%).
Вернуть доверие
За последний год из украинского рынка ушло почти 60 банков, что не могло не подорвать доверие украинцев к банковской системе. Всё это вылилось не только в сокращение вкладов, люди просто приняли для себя решение дистанцироваться от банковского сектора в целом, существенно ограничив свои контакты с финансовыми учреждениями.
«Поведение клиентов естественно меняется, когда они не могут получить доступ к своим ресурсам. Уход больших игроков с рынка оставляет свой отпечаток и доверие к банковской системе в целом снижается. Это очень сложный процесс, но мы в любом случае должны пройти через него. Уверенность у клиентов и участников рынка появится только тогда, когда условия станут стабильными, а это уже задача регулятора. И качество платежного портфеля, и качество активов банков должны быть очень высокими, чтобы доверие к банковской системе вернулось», — поделилась с «Минфином» своим мнением по этому поводу Светлана Георбелидзе, глава представительства Visa в Украине.
В Нацбанке подтверждают, что задачи в регуляторе понимают четко — с целью добиться перехода экономки Украины в безналичную сферу в рамках программы развития финансового сектора до 2020 года даже есть отдельное направление — «cashless economy» (безналичная экономика). При этом, по словам директора департамента розничных платежей НБУ Сергея Шацкого, государство само должно подать пример рынку и более активно использовать безналичные расчеты в ходе работы госкомпаний.
«Ключевые игроки рынка уже проделали достаточно большую работу для того, чтобы поведение людей в плане использования платежных карт изменилось, но для более полного эффекта мы должны, что называется, начать с себя – те государственные предприятия, которые сегодня принимают «кэш» должны постепенно отказываться от этой практики и переходить на безналичные расчеты. Кроме того, совместно с нашими партнерами мы развиваем инновационные идеи и решения. Например, в целях повышения безопасности использования платежных карт в НБУ поддерживают переход от карточек с магнитными лентами на чиповые» — говорит он.
Экономика в тени
Не скрывают в Нацбанке и своей озабоченности ключевой причиной того, что существенная часть денежных ресурсов в Украине находится вне банковской системы. Речь идет об уровне тенизации экономики, когда очень большая часть населения получает так называемые «серые доходы».
«Большой объем наличных средств – это одна из основных тенденций развития теневой экономики. В последнее время эти объемы постепенно сокращаются, то есть позитивные моменты у нас в стране уже есть» — отметила Елена Дубровина, начальник отдела по вопросам экономической безопасности, детенизации экономики и статистики МЭРТ.
Впрочем, и без того понятно, что на борьбу с теневым сектором у властей уйдут годы фискальных проверок, законодательных инициатив и административных решений. Пока же многие украинцы предпочитают хранить деньги у себя в кошельках, не доверяя ни банкам, ни государству. Для таких людей власть и бизнес выглядят единым неразделимым механизмом, работающим ради личной наживы.
Коментарі - 101
Менеджмент с клиентами не работает (в основном) и к качеству сервиса имеет косвенное отношение.
«аттестацию сотрудников» — на предмет чего? в любом банке и так всякие проверки, семинары, аттестации и переаттестации проходят раз в месяц. Еще одна аттестация что-то поменяет?
«нет будущего»? я вот считаю что будущего у супермаркетов нет, с их сервисом. И у рекламных фирм… и у аудиторских… и у туристических… айтишники — вообще в плане отношения к клиентам как какашка мамонта…
Кредитов не выдают, потому эти отличия просто несущественны. ( чем отличается аннуитет от погашения равными частями…)
для меня качество обслуживания — никакого отношения к квалификации менеджеров не имеет. Клиент-банк работает? карточка не глючит? значит все ок.
Одно время Форвард рассылал голды по домашним адресам курьерской доставкой — получение из рук в руки по предъявлению паспорта, активация через горячую линию, генератор пин-кодов тоже на горячей линии.
Никаких проблем в таком варианте лично я не заметил.
в общим — мне это не нравится. предпочитаю забрать лично в отделении. раз в пару лет зайти туда — не напрягает.
А если карточных счетов несколько да ещё и в разных валютах и не в одном банке — это немного напрягает, но больше всего напрягает общение с банковскими специалистами. Периодическое желание отсканировать оригинал паспорта или отнести его в соседнюю комнату для ксерокопирования, недоступную клиентам, вызывает законное недоверие, а чем это чревато я прочувствовал на собственном опыте…
ну сходил я за последние 2 года по разу в 4 отделения. Корона не упала. И общение не напрягло. 10 минут общения с симпатичными девушками меня не напрягают. Может еще возраст не тот…
Что мне нравиться на форумах, так это детские фантазии…
С украинскими банками за всё время работы такого ни разу не было.
Если знаете реальные примеры — приведите…
Официант приносит счёт клиенту и терминал, при клиенте проводиться платёж, а если карта с PayPass, то клиент её даже из рук не выпускает.
Было бы желание, а технологии позволяют свести возможности мошеннических действий к абсолютному минимуму.
Зато по e-mail информированию приходят транзакции на все суммы. :)
как это «изменить банк-получатель.» ???
типа я переводил деньги в Аваль, а приват их направит на мой счет в Платинум? с какого перепугу?
Даже надписи на заборах не всегда соответствуют действительности.
Ну «неудачно обновили» перечень счетов для расчётов с банком, но ведь это не подмена реквизитов в платёжке, хотя тоже тянет на мелкое мошенничество.
Мой знакомый главбух обычно копирует старую платёжку и правит её, а реквизиты платежей иногда сверяет с оригиналом договора — и до сих пор никаких таких проблем не возникало…
«Я в банковской системе 15 лет, и знаю, о чем говорю.»
У меня знакомый охранник банка в «банковской системе» тоже примерно столько же времени отработал и он тоже иногда мне рассказывает анекдоты, но такой я слышу впервые.
Во всех системах банк-клиент есть ключи (сертификаты), выданные представителям владельца счёта — директору, главному бухгалтеру и иногда даже сертификат печати юрлица.
После формирования платёжного документа на него накладываются цифровые подписи этих лиц и после этого документ отправляется в банк.
После «подписания» в платёжный документ нельзя внести никакие изменения не разрушив его целостность.
Конечно операционист банка вместо наложения своей подписи может такой документ «забраковать» и заново набрать очень похожий, но с другими реквизитами — но такие действия классифицируются определёнными статьями УПК Украины…
Пишите ещё — мне очень понравился ваш уровень компетентности.
Вы же в банковской системе целых пятнадцать лет, а до сих пор так и не знаете, как работает ваш операционный день банка (ОДБ).
Скажите, какой у вас ОДБ, а дальше я по «учебникам» и сам разберусь.
Но пожалуйста, больше не пишите сказки о замене реквизитов получателя в подписанных клиентом банковских платёжных документах.
В кредитный договор банковские «специалисты» внесли несогласованные с клиентом изменения и указали другой счёт.
Клиент сформировал платёж, подписал его и отправил.
Деньги ушли согласно указанных реквизитов…
Но как оказалось в последствии — не совсем туда…
Ну и по описанию понятно, что это внутрибанковский платёж, а там можно замутить многое…
minfin.com.ua/company/privatbank/review/79215/
minfin.com.ua/company/privatbank/review/81348/
«провести атестацию сотрудников»
Встречное предложение — провести зачётные занятия для клиентов банков на предмет умения пользоваться банкоматами и терминалами пополнения.
А самых продвинутых проэкзаменовать на предмет безопасных платежей в интернет и правил общения для предотвращения разглашения конфиденциальной банковской информации по телефону (номер карты, дата и CVV-код).
Было бы очень интересно узнать средний бал уровня знаний по стране…
Большинство банков проводят такое обучение и тестирование.
У нас ППБ или ЗамПреды первым делом, при посещении отделений, просят специалистов рассказать, а иногда и показать, о возможных функциях терминалов и ИТ банкинга. Я считаю что это правильно, уже на этом этапе можно увидеть некомпетентного сотрудника.
Так и количество банков в Украине сократилось на 30% за последний период…
Да и кому нужны карты банков-банкротов типа Дельты и Фиников…
А в остальном — интересное чтиво.
2. Когда банки внаглую «теряют» приличные средства клиента, и платежная система не имеет никакого влияния на инкасаторов АТМ — кто будет рисковать рабоатать в таком поле?
3. Есть ли карты в «мягких» валютах? (rur, huf, pln, czk и т.д.)?
« В итоге держать деньги на карте банально неудобно — постоянно приходится ходить к банкомату» — а снимаете нал чтоб пойти в магазин, оплатить коммунальные и т.д.? Открою вам большой секрет (только никому ни слова) — говорят что давно это можно это делать по безналу:)
У вас почти всё по Высоцкому, как в песне
про шахматный турнир — «нам неумение поможет...»
У других наоборот — все крупные покупки исключительно по безналу, а за наличку — общественный транспорт и мелочёвка на продовольственном рынке. Даже за школу все платежи можно проводить по безналу и с правильным текстом назначения платежа — было бы желание…
При расчёте картой через терминал — выдаётся чек.
При оплате товаров и услуг картой — дополнительные комиссии банк не берёт с держателя карты, а вот предприниматели раньше страдали таким, но это только из-за ведения двойной бухгалтерии — ведь наличку можно и не показывать в оборотах для налоговой, а с безналом такой фокус не пройдёт…
Мне кажется, что вы периодически путаете безналичные платежи и расчёты пластиковыми картами — свалили всё в одну кучу…
А 12% скидка — это стоимость услуг по обналичке.
Но мы ведь стремимся в Европу, поэтому незаконные схемы ухода от налогообложения обсуждению не подлежат…
«интернет покупки можно оплатить только авансовым переводом на карту»
Я понимаю, что вы лично заточены ТОЛЬКО под расчёты между физическими лицами.
Но правильнее писать, что интернет-покупки можно оплатить платёжной картой, и например, при оплате в интернет-магазинах АЛЛО или Розетка я просто осуществляю оплату (указывая номер карты, дату окончания и секретный код), а куда конкретно зачисляются деньги (счёт АО, ООО или ФОП меня обходит стороной).
Например очень финансово выгодна проституция, торговля наркотиками, контрабанда спиртного и сигарет, обналичка через подставные фирмы — но не все желают заниматься таким выгодным, с экономической точки зрения бизнесом — ведь он незаконен.
Или другой пример — при покупке квартиры риелтор настаивала на оплате своих услуг исключительно наличными, но я знал, что при наличных расчётах они не платят налоги с полученных доходов и настоял на безналичной оплате — она (риелтор) пару часов скулила и причитала на эту тему, но оплата услуг по договору должна состояться после факта нотариального оформления договора купли-продажи, поэтому «либо безналичный платёж либо подавайте на меня в суд и опять получите безналичный платёж, да ещё и с рассрочкой и только через год».
И я уверен, что с моего безналичного платежа хоть пару сотен перепало и местному бюджету в виде налогов…
«Можно оплачивать наличными» — это не равносильно тому, что «нужно оплачивать наличными».
Прошу не путать расчётный счёт ФОП в банке с кассовым аппаратом.
«Расчетный счет не является средством отчетности.»
Конечно не является, только обороты по предпринимательским счетам являются официальным доходом и доступны для контроля фискальной службе.
А наличные деньги, полученные ФОПом в подавляющем большинстве случаев не попадают ни в какую отчетность и с них не платятся никакие налоги — вот и вся разница.
И нет такого закона, где риелторам разрешено укрывать свои доходы от налогообложения.
К счастью, все интернет-магазины принимают безналичную оплату — поэтому не придумывайте лишнего.
Справочно — интернет-барахолки, типа Сландо/ОЛХ, это не интернет-магазины.
р2р является безналичным перечислением между счетами. По р2р передать деньги в другой город — дело секунд, а налом как удобно?
«цены по безналу выше» — это у фирмы «тамбовский ежик»… надеюсь дешевизна их товара окупает такой геморрой?
«Тут как повезет»
Наверное я самый везучий, потому что мои б/н платежи доходят до моих контрагентов максимум за 2-3 часа и они успевают в тот же день их переправить ещё дальше.
Даже в разгар кризиса (2008-2009) все платежи, даже межбанковские ходили день в день…
Вы хоть раз хоть что-то оплачивали пластиком через интернет — при платеже указывается ТОЛЬКО номер карты, дата окончания срока действия и секретный CVV-код и конечно сумма платежа.
Деньги приходят максимум за пол-часа
(гривнёвый платёж по территории Украины).
Остальные сказки и о трёх днях и о всём остальном расскажите лохам.
Если обслуживаетесь в дерьмобанке, который дышит на ладан, то и трёх дней может быть недостаточно для зачисления денег…
А ведь изначальная тематика обсуждаемого сообщения — безналичные расчёты НАСЕЛЕНИЯ.
Мне для покупок хватает первой десятки из украинского топ-списка интернет-магазинов, а там всё есть.
Оплата счетов онлайн — можно. Но не все. Бывают случаи, что нужно именно в кассе банка платить, но тут с вами соглашусь, ВСЕ платежи, почти во всех банков можно оплатить с карты в кассе.
Насчет карт могу еще добавить такую вещь как привязка сервисов к мобильному номеру. Это вынужденно, но очень недальновидно в долгосрочной перспективе. Возможно универсальные айди-карты что-то поменяют после 21 года.
Ввести безнал несложно. Все выплаты (пенсии, зарплаты, гонорары) только на карты по всей стране. Оплата любой покупки в магазине свыше 50 грн, только картой. Терминалы на базарах, такси, автобусах.
Но, многие в этом не заинтересованы. За проводку в терминале приходится магазину или точке продажи отдавать банку 1,5%. Если обороты миллионные — это уже деньги. А нал без процентов и скрыть продажи можно, уходя, тем самым от налогов.
Возможно желание урвать любой ценой превышает желание жить в цивилизованной стране…
1. Оплата карточкой — очень удобно, и практически всегда безопасно (нужно только следовать трем-четырем рекомендациям по безопасному использованию — и все!).
2. Безнал торговцу в Украине (подчеркиваю — в Украине!) не очень выгоден по следующим причинам:
— приходится «светить» обороты, а это дополнительная фискальная нагрузка*;
— опять же приходится «светить» обороты, а значит, частота проверяющих, да и просто интересующихся посетителей из числа госструктур, возрастает в геометрической прогрессии;
— немалые комиссионные за эквайринг;
3. Оплата карточкой покупателю в Украине (подчеркиваю — в Украине!) пока не очень интересна по следующим причинам:
— банк может неожиданно (а у нас в последнее время это часто бывает) столкнуться с кризисом ликвидности;
не везде можно рассчитаться карточкой;
— у населения низкая культура пользования карточками, а значит, относительно высок уровень мошенничества.
И еще: в п.3 я забыл добавить один пункт — большая доля «серой» зарплаты, которая проходит мимо карточного бизнеса.
Вот собственно говоря еще одно преимущество над безналичными расчетами.
Терминал работает, но кассиры говорят, что «поломан» или «нет связи с банком», а ларчик открывался просто — кому-то из руководства понадобилась наличная гривна для своих личных целей, вот и собирают, чтобы потом либо выдать в под отчёт либо тупо «потерять», как в одном банке не досчитались 12 млн наличных гривен…
Я с детства приучен к труду, поэтому уважительно отношусь ко всем, кто своим трудом зарабатывает себе на жизнь, будь то дворник, уборщица, реализатор на рынке или продавец своей продукции.
Если это услуги, то иногда даже доплачиваю сверх стоимости, за оперативность, безшумность, качество или просто потому, что мне понравилось, как человек делает своё дело.
Если это касается китайского ширпотреба, то просто нахожу минимальную цену на данное изделие и покупаю, очень часто у оптовиков по оптовой цене, но в единичных экземплярах.
Я не люблю унижать других, махая пачкой денег перед лицом, но также плохо отношусь к тем, кто пытается унижать меня в том числе и аналогичным способом (хотя иногда суммы в руках в десятки раз меньше моих банковских счетов)…
Нет, лучше пусть сто мозгоправов вынесут мозг звонками и расспросами, и может быть кто-то что-то купит.
Создали болото — значит надо квакать по общим правилам. :)