Банковские депозиты: прощайте, высокие ставки

Начало процесса снижения процентных ставок по депозитам можно было наблюдать уже в конце прошлого года, когда только некоторые банки начинали потихоньку снижать стоимость привлекаемых ресурсов. Причем изначально снижение относилось в первую очередь ко вкладам в иностранной валюте, после банки начали удешевлять и гривневые депозиты. Более масштабного размаха эта тенденция набрала с начала 2010 года: идя «в ногу с рынком», большинство банков пересмотрели свою депозитную политику. «В связи со стабилизацией ситуации на банковском рынке Украины, банк принял решение об уменьшении/пересмотре депозитных ставок», — такие сообщения в последнее время можно увидеть на сайте не одного банка.

«Снижение ставок по депозитам набирает обороты, при этом такое снижение затронуло депозиты по всем срокам погашения», — констатирует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. «Банки снижают процентные ставки теперь не только в иностранной, но и в национальной валюте, что вызвано как необходимостью снижения стоимости ресурсов, так и некоторой стабилизацией рынка депозитов», — в свою очередь говорит заместитель председателя правления «Брокбизнесбанка» Наталья Синявская.

Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», максимально доходные депозиты, которые еще остались на сегодняшний момент, предлагают всего 6 банков — они привлекают средства под 24% и 25%. В среднем же, в марте ставки по депозитам составляли: сроком на 1 месяц — 15,57% в гривне и 7,93% в USD; сроком на 1 год — 18,89% и 10,03%; на 1,5 года — 18,12% и 9,52%; 2 года — 17,37% и 9,13% и на 3 года — 16,59% и 8,72% соответственно.

Таким образом прослеживается тенденция прямой зависимости ставки от срока депозита: чем меньший срок вклада, тем меньшая процентная ставка по нему, и наоборот. Этим банки пытаются стимулировать население вкладывать средства на более продолжительные сроки, «удлиняя» таким образом свою депозитную базу.

«Система снова начинает кредитовать, а значит актуализируется вопрос удешевления привлекаемого ресурса и удлинения его срочности. Это необходимо для установления минимально возможной ставки по кредитам с минимальной маржой для банка. А потому вполне логично, что финансовые учреждения начали снижать ставки по депозитам. Это естественный очередной эволюционный этап для рынка банковских услуг», – считает председатель правления «VAВ Банка» Петр Барон.

Банкиры отмечают, что еще с апреля 2009 года начался возврат средств населения в банки, который продолжается до сих пор. Этому способствовали повышенные проценты по депозитам (на это банки были просто вынуждены пойти в силу нехватки ликвидности), а также благодаря «антикризисным» новшествам, появившимся в то время. «Банки и регулятор использовали максимально эффективный инструментарий, адекватный тому, который применила банковская система в других странах. Прежде всего, вкладчику была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению — депозиты на короткие и очень короткие сроки. Так, на рынок были выпущены вклады на 7, 10, 15 дней», — отмечают в «VAB Банке».

«Если в первом полугодии 2009 года доля вкладов до 12 месяцев увеличилась на 13%, то уже во втором полугодии темпы роста краткосрочных пассивов начали снижаться. Общими усилиями участников рынка и регулятора отток средств из банковского сектора был остановлен», – отмечает заместитель председателя правления — директор по розничному бизнесу и дистрибуции «VAB Банка» Цветан Петринин.

По данным НБУ, общий объем депозитов в феврале увеличился на 0,3% — до 325,5 млрд.грн. (хотя с начала года он и уменьшился на 0,7%). Прирост произошел благодаря притоку вкладов физических лиц — на 1,7% до 215,9 млрд.грн. (с начала года — на 2,1%). При этом большей популярностью у населения пользовались депозиты в гривне — их объем увеличился на 3,2%, меньше украинцы вкладывали свои средства в депозиты в инвалюте — прирост составил всего 0,5%.

В подтверждение такой статистики эксперты прогнозируют, что к концу года гривневая и валютная составляющие депозитной базы банков может выравняться (по состоянию на 1 января 2010 года эти показатели составили 47% и 53%). «Я думаю, что к концу года мы можем выйти на уровень 50/50, и даже на 55% в сторону национальной валюты, поскольку в 2010 году банки будут стимулировать привлечение именно таких ресурсов», — прогнозирует Шаперенков.

Валюта депозита: что выбрать?

Эксперты считают, что банковский депозит в гривне в 2010 году будет самым привлекательным вложением, даже несмотря на возможное незначительное обесценение национальной валюты.

«Валюта депозита зависит во многом от срока депозита. Если депозит короткий — до 6 месяцев, то более выгодно размещать в гривне, так как ставки по гривневым вкладам самые высокие и в ближайшее время такими же и останутся», — говорит Охрименко.

«При стабильности курса национальной валюты, гривневые депозиты являются одним из самых привлекательных способов личных сбережений в текущем году», — считает руководитель информационно-аналитического центра «Forex Club» Николай Ивченко. «В принципе, национальная валюта всегда была самой доходной с точки зрения процентной ставки. С точки зрения курса (с оглядкой даже на самые худшие прогнозы) — и эти изменения также не перекрывают эту ставку. Поэтому вкладчику сегодня выгодно размещаться в гривне, фиксировать ставку в гривне на длинный срок», — поясняет Шаперенков.

«Для того, чтобы доходность по вкладам в гривне и долларах могла уравняться, наличный курс американской валюты должен составлять не менее чем 8,9 грн/$. Однако пока что причин для такого роста стоимости американской валюты нет», — отмечает в свою очередь Ивченко.

Разбогатеть не получится

Банкиры подчеркивают, что поскольку депозит является консервативным инструментом сохранения денег (прежде всего) в иерархии вложений физлиц, то человек не должен ориентироваться на получение спекулятивного дохода, а больше на сохранение средств и получение умеренного, но надежного, дохода.

«На сегодняшний день наиболее надежным способом сбережения и приумножения средств является банковский депозит, ведь именно он является гарантией получения стабильного дохода в виде начисленных на депозит процентов», – говорит заместитель председателя правления по розничному бизнесу, член правления «Universal Bank» Игорь Дорошенко. «Человечество лучшего места для сбережения денег пока еще не придумало», — в свою очередь отмечает Владимир Лавренчук, председатель правления «Райффайзен Банка Аваль».

К тому же, получить заоблачный доход, пусть даже и с наивысшей ставкой, по «скромному» депозиту все равно не получится: говорить о мало-мальськи приличной прибыли можно разве что по вкладам от 10-20 тыс. долларов.

От и до, и ни днем раньше

Не новость, что массовый отток вкладов населения (в основном крупных вкладчиков) стал одним из факторов дестабилизации украинского банковского сектора. Сняв в панике все свои средства из банка, население фактически нивелирует «фундамент» финучреждения, ставя, таким образом, под удар других клиентов.

«Неправильно, что сегодня клиент без относительно больших потерь может досрочно забрать депозит, и, таким образом, вторая часть клиентов — кто не забирает — теряет», — отметил председатель правления «Platinum Bank» Юрий Блащук во время заседания «Финансового пресс-клуба».

В связи с этим банкиры озаботились поисками способов пресечения подобных действий в будущем, дабы избежать повторения прежних ошибок. Так, предлагается снять проблему досрочного снятия депозитов путем законодательно четкого разграничивания видов вкладов и условий, при которых можно досрочно их выплачивать. «Нам нужно подумать, каким образом этот вопрос урегулировать. Это общегосударственная проблема, которая так до сих пор и не решена», — говорит Блащук.

«В Украине сейчас есть страшная базовая законодательная дырка — это депозиты, их нужно сделать срочными. На мой взгляд, законодательно нужно решить несколько вопросов: ввести три вида вкладов — текущий, сберегательный и депозитный. Текущий — с них деньги должны отдаваться не позднее текущего дня, сберегательный — дать, скажем, три дня на раскачку, и собственно, депозитный счет — в соответствии с установленным сроком, при этом дать примечание, что если банк согласен вернуть средства в случае форм-мажора, то он их может вернуть», — говорит председатель правления «Укрсоцбанка» Борис Тимонькин.

«В принципе, такие разграничения есть и сейчас. Но если говорить о том, чтобы запретить досрочное снятие на законодательном уровне — то конечно, это нужно вводить, но только поэтапно. С точки зрения банковской системы — это позитив, поскольку банки смогут таким образом планировать свои платежные календари. При этом поэтапный ввод этой нормы позволит подготовить вкладчика к этому. Ведь для мирового опыта это нормальная практика», — говорит Шаперенков из «VAВ Банка».

«Во многих странах есть такие законодательные нормы — вкладчик сознательно идет на определенный срок, в течение которого он не имеет права забрать депозит. Для соответствующих изменений в Украине нужна политическая воля и храбрость. Конечно, это непопулярные меры, но вкладчики должны понимать, что это есть стабильность и для них, потому что если начнется массовое досрочное расторжение депозитных договоров — деньги успеют забрать только 5% вкладчиков. Остальные останутся ни с чем», — рассуждает председатель Правления «УкрСиббанка» Сергей Наумов.

По словам банкира, необходимо приучать вкладчиков к «длинным» депозитам и возвращать культуру накопления, которая была еще при Советском Союзе. «Задача привлечения длинных денег — это задача для всей страны, поэтому нужно возобновлять, заново воспитывать культуру накопления, а не траты», — считает Наумов.

В свою очередь глава правления «Райффайзен Банка Аваль» Лавренчук выступает за ужесточение регулятивных мер к финучреждениям, которые занимаются привлечением депозитов населения. «Я думаю, что регуляторная система должна быть более требовательной к тем, у кого есть лицензия на привлечение депозитов. Работать со средствами населения должны только банки с надежными большими капиталами», — говорит банкир.

Кроме того, он подчеркивает, что вклады для населения должны быть простыми и понятными. «Массовому вкладчику не нужно предлагать никаких сложных корпоративных продуктов. Для массового потребителя достаточно двух вкладов — сберегательный вклад и депозит на определенный срок. Массовый потребитель должен четко понимать, как именно можно хранить деньги. Именно с помощью сложных и запутанных продуктов чаще всего обманывают клиентов, и именно это разрушает доверие. А нам сегодня нужно привлекать вкладчиков и предлагать прозрачные и понятные инструменты», — резюмирует Лавренчук.