Кредиты стали роскошью

Как показало исследование, львиная доля этих средств была выдана водителям в рамках программ автокредитования, на втором месте по объемам финансирования оказались магазинные займы и кредиты наличными, крохи достались покупателям недвижимости.

Показательно, что деньги получили лишь избранные заемщики, которые скопили до 50% стоимости покупки и могли подтвердить банку не только свою платежеспособность, но и финансовую устойчивость работодателя. Тем, кому удавалось выполнить бесчисленные условия, приходилось выкладывать за займы до 40% годовых.

Водители в фаворе

Согласно обнародованной НБУ неделю назад статистике прирост кредитного портфеля физлиц в августе составил 3,34 млрд грн. (1,4%). На протяжении января-июля он лишь уменьшался: по данным Нацбанка, на 27,52 млрд грн. (10%).

Возобновлению кредитования сегодня дают лишь одно объяснение: увеличение объемов финансирования оставшихся на рынке банков-кредиторов их акционерами — преимущественно международными финансовыми группами. Состав кредиторов населения с весны практически не изменился. Опрошенные финансисты подтвердили, что займы рядовым гражданам выдают не более десятка банков.

Любимчиками финансистов остаются автодилеры. Чтобы поддержать серьезно уменьшившиеся продажи машин, банки развернули специальные программы, в рамках которых сейчас можно приобрести авто едва ли не любой марки.

Партнерские программы с автосалонами предлагают Индэкс-банк, УкрСиббанк, ВТБ Банк, Фолькс-банк, Укрэксимбанк, БТА банк, Астра Банк и «Киевская Русь». «В связи с возобновлением автокредитования некоторыми финучреждениями в июне-сентябре несколько увеличился спрос на автокредиты. Это подтверждает и тот факт, что в июле было продано на 15,9% больше машин, чем в июне», — рассказала заместитель председателя правления ОАО «Эрсте Банк» Светлана Черкай.

Как правило, кредиторы авто сегодня не ограничивают общие объемы финансирования автомобильных программ и лишь в редких случаях на время устанавливают лимиты: выдают новые займы в объемах погашения ранее предоставленных.

На втором месте по популярности среди населения и финансистов оказалось небольшое кредитование: магазинные кредиты и займы наличными. «Наиболее показательными по этой части являются финучреждения, работающие в крупнейших сетевых магазинах, таких как «Фокстрот» и «Эльдорадо». «Фокстрот» сотрудничает с Дельта Банком, Приватбанком и УкрСиббанком, а «Эльдорадо» — с Дельта Банком, Приватбанком и Альфа банком», — сообщил член правления Universal Bank Виталий Шастун. Всего, по оценкам финансистов, в данном сегменте работают шесть финучреждений: кроме перечисленных, это Platinum Bank, «Киевская Русь» и Индэкс-банк.

Наименее представительным сейчас является ипотечный сектор. Кредиты на покупку новостроек предоставляют только два финучреждения: Пиреус Банк и «Киевская Русь». «Под приобретение недвижимости продолжают выдавать кредиты преимущественно те финучреждения, которые имеют собственные строительные проекты либо работают по ним с партнерами», — объяснила начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank Светлана Спицына.

Приобретение недвижимости на вторичном рынке финансируют четыре банка: Universal Bank, БТА Банк, Фольксбанк и БМ Банк. «Есть несколько причин затишья на рынке ипотечного кредитования: недостаток ликвидности у финучреждений, из-за чего большинство из них вообще не кредитуют.

Также это ощутимое снижение спроса среди клиентов, которое связано как с жесткими требованиями по оформлению займов, так и бытующим среди граждан убеждением, что в будущем может появиться возможность приобретения недвижимости по более низкой цене», — рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Согласно оценкам опрошенных финансистов автокредиты сегодня составляют до 70% объема всех новых займов, выдаваемых физлицам, на мелкое кредитование приходится 20-25%, а на ипотеку — 5-10% общего объема кредитов.

Дорого и недоступно

Базовые условия в автокредитовании в июне-сентябре изменились незначительно. Стоимость гривневых займов (с учетом всех взимаемых при оформлении комиссий) выросла лишь на 0,5-1% годовых и по-прежнему колеблется в широком диапазоне — 20,98-39,37% годовых (банки практически полностью свернули валютное кредитование населения).

Впрочем, это не означает, что водитель, побегав по финучреждениям, имеет шанс получить заем в одном банке в полтора-два раза дешевле, чем в другом. Как правило, каждая процентная ставка рассчитана на конкретную программу с автодилером, и, чтобы получать дешевые кредиты, необходимо приобретать соответствующие марки машин.

Интересная особенность нынешних программ по автокредитованию — это прямая зависимость размера процентной ставки от минимального первоначального взноса. Чем он больше, тем ниже стоимость займа: разница в цене может достигать сразу 1,5-2,5% годовых. Некоторые банки привязывают ставки еще и к сроку кредитования: займы с максимальным сроком, который по автопрограммам сегодня достигает пяти лет, стоят дороже, чем на один-два года.

При этом они подняли размер минимального первоначального взноса. Если в мае он составлял 35-40% стоимости авто, то сейчас 40-50% и лишь в некоторых случаях (под считанных дилеров) опускается до докризисного уровня — 25-30%.

Еще менее щадящие условия предлагаются по мелкому кредитованию. «Так называемые магазинные займы предоставляются на срок до одного года с первоначальным взносом 10-20% стоимости покупки и под реальную ставку в 60-80% годовых», — рассказала «ДС» заместитель председателя правления АО «Брокбизнесбанк» Наталья Синявская. Достаточно лояльные базовые условия финансисты предлагают при покупке новостроек: если угодить банку и приобрести недвижимость в указанном им доме либо дачном городке (в рамках программы с застройщиком), то достаточно внести собственными средствами лишь 20-30% стоимости жилья, и можно получить кредит сроком до 20 лет под 17,6-27,2% годовых. Куда хуже обстоят дела, когда заемщик намерен самостоятельно выбрать недвижимость на вторичном рынке: требования по авансу подскакивают до 40-50% стоимости жилья, а ставка до 20,19-27,85% годовых. При этом лишь один банк дает возможность оформить ипотеку на 20, один — на 15 и два — на 4-10 лет.

Экзамен для заемщика

Даже согласившись на негуманные условия, предлагаемые сегодня украинскими банкирами, заемщику еще придется выдержать испытания на финансовую состоятельность. По мере роста невозвратов по кредитам, выданным населению в 2004- 2008 гг. (в некоторых финучреждениях — до 35-40% портфеля), банкиры в июне-сентябре активно ужесточали требования к потенциальным заемщикам.

«При рассмотрении кредитных заявок наш банк выдвигает условие, что чистый доход заемщика должен в два раза превышать его ежемесячный платеж по кредиту», — рассказала директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Наталья Байдакова. «Чтобы получить у нас кредит, необходимо иметь подтвержденный чистый доход, который превышал бы сумму выплат по займу как минимум в полтора-два раза. Чистый доход рассчитывается как совокупный доход за вычетом всех расходов», — вторит ей заместитель председателя правления АБ «Киевская Русь» Татьяна Лобашова.

Финансисты больше не входят в положение заемщика и не принимают во внимание тот факт, что предприятие выплачивает зарплату «в конвертах». «Существенным требованием является официально подтвержденная платежеспособность клиента. Трудности с таким подтверждением существенно снижают шансы заемщика на положительное решение банка о выдаче кредита», — отметил в беседе с заместитель начальника управления кредитного партнерства ВТБ Банка Руслан Негинский.

Не гарантирует получение займа и предоставление официально заверенной справки о солидной зарплате. По мере роста безработицы и увеличения в Украине количества компаний-банкротов банкиры начали ранжировать претендентов не только по отраслям, которые представляют компании, на которые они работают, но и по специальностям. «Возможно, заемщику даже придется доказать надежность своего работодателя. У компании, в которой он работает, должны быть перспективы развития на ближайшие несколько лет», — объяснил Виталий Шастун из Universal Bank.

Еще одна возможность подтвердить свою финансовую состоятельность — это наличие другого имущества (кроме приобретаемого в кредит). «Банк может потребовать дополнительное обеспечение займа, в том числе и финансовое поручительство, а также страхование жизни заемщика либо поручителя», — сказала Наталья Синявская.

Правда, в большинстве случаев повышение требования к заемщикам применяются лишь в случае оформления долгосрочной ипотеки. Средний размер отбраковки при рассмотрении кредитных заявок остается на достаточно высоком уровне. «Например, в наш банк в среднем в месяц поступают порядка 70 заявок на выдачу кредита, из которых по 60% выносятся положительные решения», — сообщил Руслан Негинский.

Легче не будет

Большинство опрошенных финансистов уверены в том, что до конца года банки не смогут значительно улучшить кредитные условия и упростить требования к заемщикам. Финансисты уверены, что для возрождения, например, ипотечного кредитования, необходимо реализовать глобальную государственную программу с масштабным финансированием за счет Нацбанка.

Даже оптимистически настроенные эксперты не обещают скорого возвращения потребкредитования на докризисный уровень. «Думаю, что по мере оживления рынка и появления конкуренции требования к заемщикам постепенно будут смягчаться, хотя такими либеральными, как были до кризиса, они уже вряд ли станут», — заверила Татьяна Лобашова.

В отношении роста объемов кредитования населения сегодня существуют разные прогнозы. В случае постепенной стабилизации экономики и уменьшения безработицы в сентябре-декабре можно рассчитывать на ежемесячное увеличение кредитного портфеля физлиц на 1-1,5%.

При усугублении кризиса в сентябре-октябре возможно уменьшение портфеля и возобновление его роста лишь накануне новогодних праздников — в ноябре-декабре. Прежде всего за счет активизации покупок в магазинах в предпраздничный период и разворачивания с новой силой акций у автодилеров, которые попытаются избавиться от машин 2008-2009 гг. выпуска для закупок новых автомобилей.