Як безпечно інвестувати у Р2Р-платформи

Таке інвестування реалізується через майданчики Р2Р кредитування, коли приватна особа безпосередньо кредитує іншу приватну особу або бізнес. Однією з найбільших у світі платформ P2Р-кредитування сьогодні є сервіс Lending Club. Заснована у 2006 році компанія заслужено вважається одним із піонерів фінтеха. До 2018 року річний обсяг видаваних кредитів досяг $10,8 млрд.

Згідно з оцінками Foundation Capital, до 2025 року обсяг світового ринку Р2Р-кредитів може зрости до $1 трлн. Схожі сервіси почали з'являтися в Україні декілька років тому.

Прикладом такого сервісу може послугувати платформа P2P Finance – молода платформа, але динамічно розвивається. 

Представлені на вітчизняному ринку P2P майданчики зараз обіцяють інвесторам дохідність від 30% до 100% річних і вище, залежно від ступеня ризику. Тоді як реальна дохідність банківських депозитів в гривні — максимум 10% річних. Як-то кажуть, є над чим замислитися...

Як це працює

Процес реєстрації для інвесторів дуже простий і займає не більше 5 хвилин. Необхідно внести свої паспортні дані або зареєструватися через сервіс BankID. Після цього можна приступати до вибору позичальника. Згадана вище платформа P2PFinance надає 2 варіанти пошуку:

• Можна обрати з уже існуючих заявок позичальників, розміщених на платформі P2PFinance. При перегляді заявки стає доступна інформація про умови кредиту і про позичальника. Рекомендується звертати увагу на терміни, суми, пропоновані відсоткові ставки. Коли інвестор обере відповідні умови, платформа сповіщає про це позичальника, і можна буде перейти до етапу надання кредиту.

• Також можна розмістити заявку про надання кредиту на платформі P2PFinance. У цьому випадку сам інвестор пропонує свої умови (суму, терміни, ставки). Однак після розміщення заявки необхідно буде депонувати суму інвестиції на спеціальному рахунку. Після цього заявка стає видимою позичальникам, і вони зможуть пропонувати угоди. Якщо протягом 10 днів з якихось причин угода так і не відбудеться, задепоновані кошти будуть автоматично повернені на картковий рахунок інвестора за вирахуванням комісії платіжної системи.

Кожен з позичальників, допущених на платформу P2P кредитування, отримує кредитний рейтинг. Платформа ретельно перевіряє кожного  і надає доступ тільки найнадійнішим з них.

Рейтинг розраховує автоматизована скорингова система, заснована на аналізі даних позичальника. Чим вище рейтинг позичальника, тим безпечніше інвестиції!

Для того, щоб інвестувати на платформі, приватній особі необхідно вказати реквізити своєї картки. Сервіс перевірить, чи дійсно ви є власником зазначеної картки. Для цього необхідно, щоб на картці був залишок не менше 1 грн.

Після вибору позичальника укладається договір, і перераховуються кошти на картку майбутнього контрагента. Платформа вишле одноразовий пароль-ідентифікатор. Вводячи цей пароль на сайті, інвестор підтверджує свою згоду з умовами договору.

Які ризики

На відміну від депозитів, які гарантуються Фондом гарантування вкладів фізосіб, P2P — це ризиковий вид інвестування. Так, деякі сервіси (платформи) вимагають забезпечувати кредити запорукою, але в більшості своїй мова йде про бланкове кредитування. У разі дефолту позичальника ймовірність втрати грошей інвесторами дуже висока.

Саме тому дуже важливо ретельно обирати майданчик, на якому укладаються угоди. Адже від них залежить якість оцінки позичальника, а також ефективність роботи з повернення вкладених коштів.

Залежно від апетиту до ризику, інвестор може сам сформувати свою власну стратегію інвестування. Якщо ви хочете отримувати невеликий, але гарантований дохід, ви можете обмежитися кредитуванням позичальників категорії «А». Також цілком виправданою і дохідною буде стратегія інвестування невеликих сум великій кількості позичальників за високою відсотковою ставкою. І навіть якщо який-небудь з кредитів стане проблемним, дохід від інших інвестицій покриє збитки.

Звичайно ж можливий і комбінований підхід — інвестування різних сум різним категоріям позичальників з різним рівнем дохідності.

Вхідний поріг для початку інвестування — невеликий: в залежності від платформи становить від 500 грн.

5 порад: як убезпечити себе інвестору-початківцю

1. Почати з малого.

У P2PFinance радять почати з тестування сервісу. Завести мінімально можливу суму, спробувати її інвестувати, отримати і вивести дохід. Інвестор-початківець буде в'їдливо вивчати кожного позичальника. На це йде багато часу і ще більше — на прийняття рішення. У той же час, досвідчені інвестори швидко розберуться з системою: вони вже бачили різні інвестиційні платформи, вміють читати документи, а інтуїція і логіка працюють на успіх.

2. Визначитися зі стратегією.

Для цього достатньо чесно відповісти самому собі на головне питання: «Чого я хочу?». Якщо заробити швидко і багато, а ризики — вторинні, це одна історія. Інша справа, якщо є мета — накопичити на квартиру, і потрібен стабільний дохід з мінімальними ризиками. Найбільший дохід обіцяють Р2Р-сервіси, на яких кредитують фізичних осіб. Такі майданчики обіцяють дохід 50-200% річних. Але і ризик втрати інвестицій високий. Щоб хоч якось згладити ризики, деякі платформи пропонують інвесторам застрахувати свій вклад.

Помірна стратегія передбачає інвестиції в позики тривалістю від півроку і вище. Вони ідеально підійдуть для тих, хто не хоче сильно ризикувати, але прагне заробити.

3. Диверсифікувати вкладення

Фахівці P2PFinance нагадують, що будь-яку суму інвестицій краще відразу розбивати на декілька позик. Це знизить ризики і збільшить кількість успішних угод. Часто інвестори власноруч шукають проекти на дрібні позики і прагнуть покрити своєю пропозицією відразу всю суму. Краще обирати позики тільки з високим рейтингом надійності — це може трохи знизити загальну дохідність портфеля, але зате і ризик втратити гроші теж буде набагато меншим.

4. Адекватно оцінювати ризики

Р2Р-сервіси перевіряють позичальників за багатьма параметрами: оцінюють фінансову стабільність позичальників, наявність проблем з податковою, кредитну історію та інше. Залежно від отриманих від позичальників даних, їм присвоюється рейтинг, від якого, в свою чергу, залежить відсоткова ставка і, як наслідок, дохідність для інвесторів. Чим вищий ризик — тим вище очікувана дохідність, і навпаки.

5. Тримати руку на пульсі

Щоб мінімізувати ризики, P2PFinance рекомендує обов'язково стежити за ситуацією, і не пускати нічого на самоплив. Радять бути в курсі змін правил і регламентів платформи, стежити за обговореннями на форумах. Регулярно перевіряти стан свого кредитного портфеля, щоб вчасно зайнятися поверненням простроченої заборгованості.

При правильній оцінці ризиків Р2Р-інвестування може бути хорошою альтернативою іншим вкладенням. І головне, це дійсно прибутково.