Мінфін - Курси валют України

Встановити
23 квітня 2019, 15:08

Вкладники повинні відповідати за нерозбірливість

Наразі вкладники несуть гроші у банки під найвищі відсотки і не надто переймаються можливими ризиками. Адже у разі банкрутства банку їх вклади компенсує ФГВФО.

Наразі вкладники несуть гроші у банки під найвищі відсотки і не надто переймаються можливими ризиками.
Фото: Finance.ua

Центр економічної стратегії рекомендує переглянути практику гарантування відсотків по депозитах. Як саме, — пояснив у своїй колонці на «НВ» економіст ЦЕС Олексій Гаманюк. «Мінфін» публікує скорочений варіант статті.

Модель гарантування вкладів, яка діє в Україні, не страхує економіку від потенційних банківських криз. Як і не мотивує вкладників обачніше обирати банки.

Нещодавнє дослідження ЦЕС показало: обираючи вклад, українці дивляться на відсоткову ставку та на рекламу банку. Обсяг безнадійних кредитів для наших громадян не важливий, хоча саме він вказує на ступінь ризиковості банку.

Судячи з результатів аналізу, українцям головне, щоб відсотки були високими, а Фонд гарантування вкладів (ФГВФО) забезпечив виплату усієї суми у випадку банкрутства банку. Така ситуація є контрпродуктивною для фінансової системи, адже у разі кризи більшість ризиків бере на себе держава в особі ФГВФО.

Чинна практика гарантування вкладів породжує «моральний ризик», коли вкладники не несуть відповідальність за загрози для фінансової системи, які самі ж і породжують. Водночас банки у боротьбі за клієнта підвищують відсоткові ставки та запроваджують бонусні програми. Таким чином їх ступінь ризиковості стає вищим, як і ймовірність кризи в системі загалом.

ЦЕС пропонує зменшити гарантування відсотків до половини облікової ставки НБУ на момент укладення договору про депозит. Якщо вкладник може втратити частину відсотків у випадку банкрутства банку, це змусить його думати про ризиковість банку до оформлення депозиту.

Така система аж ніяк не провокує «набіги на банки». Якщо вкладник забере вклад до моменту банкрутства, то отримає ще менше, адже відсотки за вкладами на вимогу зазвичай нижчі за половину облікової ставки НБУ. Тобто навіть якщо є інформація, що банк може збанкрутувати, краще не панікувати і лишити кошти в банку. Така система знизить навантаження на ФГВФО, оскільки сума компенсації вкладникам збанкрутілих банків буде меньшою.

Пропонована зміна системи гарантування зменшить попит вкладників на депозити в ризикових банках, а також не буде стимулювати банки пропонувати підвищені відсотки за депозитами.

В Україні вже діють диференційовані збори, коли ризиковіші банки платять більші внески до ФГВФО. Розмір внесків залежить від відсоткових ставок за депозитами, співвідношення депозитів населення до пасивів банку загалом, співвідношення вкладів фізичних осіб в іноземній валюті до вкладів у національній валюті.

Також законодавчо запроваджена відповідальність власників банків перед кредиторами своїм майном. Однак поки що лише 1% заяв про банківські злочини розглядаються у суді. Щоб підвищити ефективність виконання закону, потрібно провести повноцінну судову реформу та реформу правоохоронних органів. Інакше корумповані судді будуть і надалі заплющувати очі на дії власників банків, а слідчі – гальмувати справи.

Якщо подолати «моральний ризик» у банківській системі, це її стабілізує та зменшить імовірність наступної банківської кризи. І навіть якщо вона станеться, то буде менш болісною для економіки.

Коментарі - 18

+
+311
Ferreira
Ferreira
23 квітня 2019, 15:29
#
Нет, не должны. Это очередное перекладывание ответственности с государства и собственника на обычного гражданина.
Когда я иду в аптеку, у которой есть лицензия МОЗ, я ожидаю купить там лекарство а не мел, и обеспечение этого — прямая задача регулятора. Каждый банк имеет лицензию НБУ, контролирование его депозитных программ — их прямая задача. Плавающая ставка отчислений в ФГВФЛ уже существует и описана в статье, этого более чем достаточно, чтобы перекрыть риски инвестиций обычного гражданина. А вот с недобросовестным собственником должны разбираться вы — НБУ, МВД и ГПУ, а не я.
+
+52
Lexa9992018
Lexa9992018
23 квітня 2019, 15:33
#
Это уже называется — Думай — тэ!
+
+65
O K
O K
23 квітня 2019, 15:45
#
Пусть фонд сделает сумму гарантирования динамичной и сам выставляет её разной для банков. У надежный банков 500 000 грн, у ненадежных 10 000 грн. Сумма фиксируется в день открытия вклада.

Так и простые люди не будут бояться деньги нести, и экспертизу будут проводить те, кто разбирается в плохих кредитах.
+
+65
Captain  Cisco
Captain Cisco
23 квітня 2019, 16:15
#
Ненадёжные банки должны закрываться регулятором, а не суммы Фонда в них уменьшать. Для этого собственно и нужен регулятор. А не чтобы там космические зп получать.
+
+38
mary27
mary27
23 квітня 2019, 16:20
#
И как вы себе это представляете?)
По рейтингам «Дельта» была вполне надежна.
А рейтинг у нас стоит недорого.
+
+50
mary27
mary27
23 квітня 2019, 16:22
#
Надо же — повторили мою идею прошлого года.
Но в мягком варианте, с сохранением части%.
Тогда как % (результаты бизнеса банка) государство гарантировать не должно.

«введена ответственность владельцев банков перед кредиторами своим имуществом» — все знают, как в Украине завышают стоимость «основных средств».
А потом скiглять, как это ФГВФЛ оценивает их по реальной стоимости, «дерибанит» активы, которые реально ничего не стоят.
+
+79
Ferreira
Ferreira
23 квітня 2019, 16:36
#
Вот когда банки будут банкротиться исключительно по финансовым показателям, а не потому, что банк держави-агресора, сына предыдущего президента или недруга нынешнего, тогда будем говорить об отсутствиях гарантий государства.
+
+7
mary27
mary27
27 квітня 2019, 1:12
#
«когда банки будут банкротиться исключительно по финансовым показателям» — так они и банкротились по фин.показателям, за обнал, или неск.штук по причине непонятной структуры собственности.
Напомните, какой банк выведен с рынка, как собственность страны-агрессора?
«сына предыдущего президента» — «Брокбизнес»? Общеизвестно, что это была финансовая пирамида.
«недруга нынешнего» — тоже. хочется примеров.
+
+46
magkiev
magkiev
24 квітня 2019, 12:55
#
Пора новому Президенту исправлять ошибку старого, подписавшего закон об налоге для депозитов, после которого пошел отток денег и как следствие банкопад.Ни в одной развивающей стране его нет, до войны планировали его лишь в 5%.а сделали 19.5.
+
+7
mary27
mary27
27 квітня 2019, 1:16
#
Забавная «логика»
Вы за ЗЕ случайно не голосовали?)

«Банкопад» начался потому, что работала схема кэптивного банкинга под мусорные залоги.
Когда собственники карманных банков внезапно увидели риски, начался тот самый «вывод денег на офшоры», +чудеса на валютном рынке.

А НДФЛ на это никак не повлиял.
«Ни в одной развивающей стране его нет» — в РК/РБ есть.
+
0
magkiev
magkiev
27 квітня 2019, 21:13
#
-не голосовал.
-то что вы писали было и раньше но банкопада например в 2008 не было.
-в тех странах где есть этот налог он намного меньше а уровень ВВП сравнительно выше.
+
+7
Neo1860
Neo1860
24 квітня 2019, 14:58
#
Чего можно еще ожидать от людей хранящих украденные деньги в офшорах? В таком случае зачем платить государству налоги? Давайте их тоже все отменим, а то налоги за все получать хотим, а отвечать ни за что не хотим. Если уже решили скатываться к первобытным экономическим взаимоотношениям, то не плохо бы начать с себя, а не с обычных граждан.
+
+15
Antonim54
Antonim54
24 квітня 2019, 17:48
#

Для того, чтобы что-то предлагать, надо сначала реформировать сам Фонд…
+
0
nvr4d nvr4d
nvr4d nvr4d
25 квітня 2019, 0:25
#
А… за… реформу… фонда… платить… будет… кто?..
+
0
Kvestor2019
Kvestor2019
25 квітня 2019, 13:48
#
Фантазёры
Про увеличить до 500-800 уже молчок?
+
0
mary27
mary27
27 квітня 2019, 1:17
#
Так вроде главу НБУ пока не трогают.
А значит, не могут под это включать «печатный станок».
Вот и молчат.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
28 квітня 2019, 15:20
#
Именно так Плюс запрет использования бренда повторно. Развалился какой нить Аваль 10 раз за 5 лет.(Только не нада говорить что раз НБУ кинул ему деньжат то не щитава) Все, улётывай, теперь ты не Райфайзен банк, а 322_QAZ-банк_282. Что за банк этава QAZ? Аааааа тот что развалился 8 раз за год? Да ну его нести туда деньги да ждать 3 года выплат.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
28 квітня 2019, 15:22
#
А пока люди бегают набиты козиным пухом и несут деньги в помойки читая что Турбо-Банк™ имени Жохана Чпохана на рынке с 1992 года.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися