Українським вкладникам дозволять віддалено переказувати свої рахунки, зокрема депозитні, з одного банку в інший. Через це конкуренція на депозитному ринку стане жорсткішою. Банкірам доведеться задуматися про зниження вартості послуг і збільшення кешбеків.
19 листопада 2019, 7:33
Вкладникам дозволять відкривати депозити віддалено
Люди зможуть відкривати рахунки в новому банку через інтернет-банкінг і мобільні додатки. Відвідувати відділення не доведеться, навіть якщо людина ніколи не була клієнтом банку. Головна умова — обрана фінустанова має бути підключена до системи BankID Національного банку.
У відповіді на запит «Мінфіну» регулятор запевнив, що банки і зараз можуть відкривати людям рахунку без візиту до відділення.
«Нормативно-правовими актами Національного банку вже врегульована можливість використання банками системи BankID НБУ для дистанційної ідентифікації і верифікації клієнтів при відкритті банківських рахунків (в тому числі депозитних). Банки, які мають намір надавати клієнтам таку послугу, повинні підписати відповідні договори доручення на здійснення ідентифікації і верифікації, відповідно до вимог Положення про здійснення банками фінансового моніторингу», — відзначили в прес-службі Нацбанку.
Читайте також: Банкам дозволили ідентифікувати громадян по системі BankID
Але фінансисти запевняють, що не все так просто. Тому щосили лобіюють окрему постанову НБУ, яка розставить усі крапки над «i». У першу чергу, з точки зору фінансового моніторингу.
«Банки домовляються з регулятором, щоб він офіційно дозволив не проводити додатковий фінансовий моніторинг при віддаленому відкритті рахунків в банках-членах BankID при обсязі операцій до 200 тис. грн. Поки що обговорюється саме ця сума, але в разі остаточного прийняття нового закону про фінансовий моніторинг, вона може бути підвищена до 400 тис. грн. Якщо НБУ це дозволить, то банки зможуть визнавати верифікацію один одного», — розповів фінансовий аналітик Василь Невмержицький.
За його словами, якщо людина пройшла перевірку «фінмона» і всю верифікацію в одному банку, їй буде не обов'язково робити те ж саме в іншому і проходити всі процедури заново у відділенні. Завдяки BankID інформація про чужих клієнтів стане доступною всім банкам-користувачам. І людина зможе, не виходячи з дому, відкрити рахунок через інтернет-банкінг або мобільний додаток. Тобто переказати свій картковий, поточний чи депозитний рахунок в інший банк декількома кліками.
Є надія, що відповідний дозвіл з'явиться у 2020 році.
«Однієї постанови Нацбанку може виявитися недостатньо, потрібні зміни до закону про фінансовий моніторинг. Сама ідея дуже цікава і зручна для клієнтів. Знову ж, усе логічно: якщо банки довіряють один одному та контролюються регулятором, то повинні вірити, що колеги правильно провели перевірку клієнта. Людина не повинна постійно проходити однотипні процедури», — підкреслив заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн.
На поточний момент до нацбанківського BankID підключено 10 структур:
- Ощадбанк;
- ПУМБ;
- Monobank (Універсал Банк);
- Кредобанк;
- Ідея Банк
- Радабанк;
- Мотор-Банк;
- Банк Восток;
- Банк Південний:
- Forward Bank.
Читайте також: Рожкова: Приватбанк на фінішній прямій до системи BankID НБУ
Що можна зараз
Зараз, щоб стати клієнтом банку, людині необхідно хоча б раз особисто з'явитися у відділення, подати всі документи (паспорт, ідентифікаційний код), заповнити анкету і пройти перевірку (верифікацію). Після цього можна переказувати кошти на рахунок в цьому банку.
«Зараз є дуже багато доступних інструментів в мобільних гаманцях банків, які дозволяють швидко і без комісії перекидати кошти в інший банк», — підтвердила начальник управління розвитку продуктів і продажів Forward Bank Оксана Конюшко.
Маючи вже відкриті рахунки в різних банках, людина може віддалено переказувати між ними кошти. Хтось це робить у гонитві за більш високими відсотковими ставками або цікавими послугами, а хтось — через невдоволення своєю фінустановою.
Депозити від топ-банків: до 19% річних + бонус до ставки від «Мінфіну»
Чого не можуть українці — це відкрити перший рахунок у новому банку у віддаленому режимі. Деякі фінустанови почали приймати в інтернеті заявки на відкриття карткових рахунків або депозитів, і навіть готові отримувати електронною поштою анкети та копії документів. Однак все одно згодом вони просять людей відвідати відділення і пройти верифікацію в рамках фінансового моніторингу. Тож поки що про повноцінне віддалене відкриття рахунків говорити не доводиться.
«Доки до нацбанківського BankID підключено лише 10 банків. У більшості з них сервіс заявлений, але повноцінно не працює. Отже, ефект даного інструменту оцінювати передчасно, правильніше це робити після його доопрацювання, приведення супроводжуючої нормативно-регулятивної бази до спільного знаменника з вимогами фінмоніторингу та повноцінного запуску», — підкреслила начальник розрахунково-операційного центру Банку Кредит Дніпро Олена Стрехо.
Що хочуть запустити
Повноцінна дистанційна послуга — нова мета фінансистів. Щоб людина, зайшовши на сайт уподобаного банку, могла відкрити в ньому рахунок/депозит з нуля, і тут же перерахувати на нього кошти. Без додаткових відвідувань відділень, пересилання документів або активації карти. Це вже почали називати «переказ депозиту». Назва умовна, але відповідає суті послуги.
Вважається, що коли банки почнуть відкривати клієнтам рахунки через інтернет, вони зможуть піднімати всю інформацію про них завдяки доступу до баз даних колег зі списку BankID Нацбанку. І додати в свої досьє на нових вкладників. Вважатиметься, що вони пройшли перевірку.
Читайте також: Рожкова: Приватбанк на фінішній прямій до системи BankID НБУ
Для цього і лобіюються зміни до діючої нормативної бази. Пізніше будуть пропрацьовуватися технічні механізми.
«Після реалізації механізмів фінансового моніторингу, банкам, які вже долучилися до BankID НБУ, необхідно буде реалізувати електронно-цифровий підпис у віддалених каналах. Це ресурсовитратний механізм, який потребує відносно тривалого терміну реалізації. У мобільних додатках — в середньому від 6 до 9 місяців. У підсумку, відкриття рахунку здійснюватиметься протягом пари хвилин», — розповіла Оксана Конюшко.
«Думаю, технічні опрацювання нової послуги займуть близько півроку», — вважає Антон Тютюн.
Які будуть табу і обмеження
Безперешкодне віддалене відкриття рахунку та одноразовий фінмоніторинг — не означає повну безконтрольність. Отримавши загальну інформацію про вкладника, банк не припинить за ним стежити. Фінансисти відразу готують до цього клієнтів.
«Те, що людина пройшла первинну верифікацію, не означає, що він зможе робити все, що забажає. Зовсім ні. Його платежі і поповнення залишаться на контролі банку, в якому віддалено відкрили рахунок. І якщо на рахунок несподівано посиплються великі суми грошей і обсяги не будуть збігатися з доходами, зазначеними в анкеті, то банк почне ставити питання. Людина зі скромними заробітками не зможе регулярно поповнювати свій депозит або картковий рахунок на 400 тис грн. А якщо банку не пояснять походження цих коштів, він напевно заблокує гроші, і людина не зможе ними користуватися. Аж до надання роз'яснень», — запевнив Василь Невмержицький.
Кому дозволять переказ депозитів
Спочатку нову послугу з переказу депозитів відкриють для населення. «Новий сервіс отримають фізособи. Принаймні, на них все обкатають, а далі подивимося. З бізнесом трохи складніше, адже там інші податкові та інші вимоги. Але подивимося, може з часом будуть подібні технічні рішення і для нього», — спрогнозував Антон Тютюн.
Очікується, що першими компаніями, яким відкриють перекази рахунків, стануть представники малого та середнього бізнесу. Вважається, що вони найбільше потребують подібних послуг, оскільки не володіють великим штатом бухгалтерів, які займаються банківськими операціями.
«Напевно, спочатку послугу відкриють для фізосіб-підприємців, тільки за ними піде середній бізнес і всі інші. Тут головне — це відкрити доступ до балансів підприємств і всієї їх фінансової звітності, яка йде на Держстат. Це важливо і для фінмоніторингу, і для правильного аналізу грошових потоків для продажу банківських продуктів», — пояснив Василь Невмержицький.
Отримуючи на обслуговування рахунки підприємств, банки будуть пропонувати всі послуги пакетами: розрахунково-касове обслуговування, плату за залишком на рахунку, кредити та ін. Тому будуть активно користуватися доступом до інформації про клієнтів через BankID.
Останніми новий сервіс з відкриття та переказу рахунків, швидше за все, отримають великі корпорації — суб'єкти зовнішньоекономічної діяльності.
Що дасть депозитна конкуренція
Новий сервіс з віддаленого відкриття банківських рахунків — це не просто дуже зручно і швидко для людей і бізнесу. Це ще й нові можливості для самих банків.
Створення умов для нового сервісу активно лобіюють роздрібні банки, які сподіваються переманювати клієнтів у конкурентів. Тому активність буде великою, фінустанови стануть діяти агресивніше.
Хороша новина для людей — конкуренція повинна рухати прогрес. Банки почнуть активніше обходити і діючих клієнтів, щоб вони не втекли в конкуруючі структури, і нових — щоб заманити до себе.
Розіграш від топ-банків: головний приз — 25000 грн
«Хочеться вірити, що вкладників будуть переманювати новими послугами, тобто якістю. А не кількістю — відсотковими ставками», — зауважив Антон Тютюн.
Проте в це вірять не всі, і вже прогнозують зниження вартості банківських послуг.
«Думаю, роздрібні банки розгорнуться серйозно. Буде все. І активний рух відсоткових ставок, і зниження цін на розрахунково-касове обслуговування, і нові пропозиції за кредитними картами. Побачимо агресивний переділ ринку. Вважаю, що ціни на послуги можуть опускати на 10% і більше. Плюс люди стануть отримувати більше бонусів і кешбека», — спрогнозував Василь Невмержицький.
Йдемо до віртуальних банків
Запуск в Україні сервісів з віддаленого відкриття рахунків може перерости в появу нового класу банків — інтернет-структур. Банків без відділень, які існують тільки в Мережі, і надають через неї всі свої послуги. Віртуальні банки з'являються у всьому світі, але досі не представлені в нашій країні.
«Зараз в Україні вже є нові бренди банківських установ (monobank на базі Універсал Банку), sportbank (на базі ОКСІ банку), todobank (на базі Мегабанку), які працюють майже без відділень і залучають клієнтів більшою мірою через мобільні додатки/інтернет ресурси. У той же час зазначаємо, що створення банку відбувається у відповідності з чинним законодавством та вимогами Національного банку. Зазвичай це не самостійні віртуальні банки, а тільки бренди та інформаційні системи на базі вже існуючих структур, які мають відповідні ліцензії», — підкреслили в прес-службі Нацбанку.
Для появи в Україні перших віртуальних банків, потрібно вносити зміни в чинне законодавство. Доки фінансисти тільки обговорюють таку можливість, але з часом можуть почати лобіювати відповідні законопроекти. Звичайно ж, у міру зростання попиту на дистанційні послуги з боку населення. Рух у бік інтернету тільки починається.
Ірина Тимофєєва
Коментарі - 13