Ставки, валюта, терміни. Що буде з депозитами перед виборами

Всі ці питання починають мучити вкладників з наближенням парламентських виборів, які відбудуться вже в липні. «Мінфін» попросив банкірів спрогнозувати ситуацію на ринку в 3 кварталі і дати рекомендації клієнтам, як розпорядитися заощадженнями в умовах нестабільної політичної ситуації.

Валерія Малахова, директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку

Ми не прогнозуємо значне зростання або падіння ставок за депозитами у літній період. Найімовірніше, вартість ресурсів на ринку збережеться на поточному рівні або незначно знизиться. За короткі вклади (до 3 місяців) банки будуть платити ще менше. Вони намагатимуться мотивувати клієнтів розміщувати вільні гроші на більш тривалі терміни, щоб наростити ресурсну базу і, відповідно, активізувати кредитування.

З початком бізнес-сезону можливі коливання відсоткових ставок, які будуть пов'язані із загальною ситуацією в країні, а також з політикою Національного банку. Як і раніше, основними факторами, які впливають на цінову політику банків, залишаться динаміка курсу гривні, рівень інфляції, облікова ставка Національного банку України та макроекономічна стабільність у країні.

Під час передвиборчих кампаній можливі незначні коливання настроїв вкладників. Хоча вибори у Верховну Раду зазвичай впливають не занадто сильно. Відтоки можливі у поодиноких афілійованих банках, системного відтоку ми не прогнозуємо.

Щоб розподілити ризики, пов'язані з інфляцією і коливаннями курсу національної валюти у період зберігання заощаджень, краще розділити кошти пропорційно і розмістити їх на вклади як у національній, так і в закордонних валютах.

Депозитний каталог. Найкращі банківські вклади

Дмитро Поліщук, директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ

Ситуація на депозитному ринку буде залежати від зміни економічної ситуації і дій НБУ, в частині зміни розміру облікової ставки. Якщо поточна, відносно стабільна, ситуація збережеться, в третьому кварталі може зберегтися тренд зниження дохідності депозитних продуктів в середньому до -0,5% річних як у гривні, так і в валюті.

Зміни, найімовірніше, будуть відбуватися плавно, щомісяця, без прив'язки до старту нового ділового сезону. Основним драйвером має стати анонсоване НБУ подальше зниження розміру облікової ставки на тлі стабілізації макроекономічних показників.

Ми очікуємо, що в цілому вибори не матимуть істотного впливу на банківський ринок. Разом з тим, у період проведення виборів, можливі незначні короткочасні відтоки, а також більш интенсивна конвертація гривневих заощаджень в іноземну валюту. Однак після завершення виборів велика частина цих коштів, традиційно, поступово повернеться на банківські рахунки.

Наша рекомендація вкладникам — не тримати «всі яйця в одній корзині». Заощадження краще зберігати частинами в різних банківських установах. З точки зору валюти — все залежить від того, де в подальшому клієнт буде витрачати свої заощадження. Якщо в Україні, то логічно збирати в гривні, якщо за кордоном — тоді в доларах або євро. З точки зору мінімізації ризику коливання валютного курсу — оптимально розбити депозитний портфель 50 на 50 між основними валютами. З точки зору строковості заощаджень — в інвалюті доцільно розміщувати довгострокові депозити (максимальна ставка), а в гривні найбільшою популярністю зараз користуються вклади на термін 3 і 6 місяців через невизначеність подальшого розвитку ситуації в країні.

Євген Благінін, директор департаменту з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна

Якщо вдасться зберегти в країні поточний рівень стабільності, ми очікуємо поступове зниження ставок, особливо за довгостроковими вкладами. Тому зараз гарний час розмістити свої заощадження з високою річною дохідністю на тривалий термін, в тому числі і у валюті. Це стосується і категорії ощадних рахунків, які сьогодні пропонують різноманітні рівні винагороди. В Альфа-Банку Україна, наприклад, власникам дебетової картки доступний ощадний рахунок «Дохідний сейф» зі ставкою до 10% річних. При цьому у клієнта є повний доступ до заощаджень в режимі 24/7 через мобільний додаток.

Виходячи з поточної ситуації в кінці III кварталу можна очікувати незначне коливання ставок за гривневими вкладами строком на 3, 6 і 12 місяців.

Читайте також: Цікаві факти про депозити

На мій погляд, в період парламентських виборів можуть виникнути незначні хвилювання, але після закінчення гарячого політичного сезону все повернеться на круги своя. Тому прогнозуємо лише незначну конвертацію гривневих вкладів у валютні на даний період.

Ми рекомендуємо розподіляти заощадження між двома видами вкладів – строкові вклади і вклади до запитання – в співвідношенні 80/20. Строковий вклад дозволяє отримати максимально можливий відсоток, відкривається на певний строк, а передчасне зняття коштів з рахунку заборонено. Вклад до запитання не має терміну, кошти можна забрати в будь-який момент, але при цьому відсотки за вкладом невисокі. Завдяки такій формулі вкладник примножує доходи і при цьому забезпечує собі фінансову подушку безпеки на випадок, якщо знадобляться гроші. Моя порада – не тільки орієнтуватися на високу ставку в національній валюті, а й дотримуватися принципу диверсифікації.

Олексій Шабан, член правління Приватбанку

Цього року в структурі депозитів частка 6-місячних вкладів вища, ніж 12 місячних. Це пов'язано з тим, що українці цікавляться політикою і у них традиційно високі інфляційні та курсові очікування. Вкладають до виборів, доки не буде розуміння, що відбувається. Причому, останні пару місяців клієнти сильніше цікавляться ще більш короткостроковими вкладами, на 1-3 місяці.
Але важливо й інше – гроші наших клієнтів, це не тільки депозити. Згідно з дослідженням USAID, тільки 12% українців зберігають заощадження на банківських депозитах. У 2016 році таких було 16%.

Клієнтові важливо мати можливість швидко зняти кошти зі свого рахунку. На початку 2017 року за Приватбанком було наступне співвідношення: 74% коштів на депозитах, 26% залишки коштів на поточних рахунках. Зараз за пасивами в гривні співвідношення 5050. Але ніякої тотальної кризи довіри немає. Просто гроші на поточному рахунку можна забрати швидше, ніж депозит без права дострокового розірвання.

Андрій Кисельов, голова правління Forward Bank

Ситуація з ліквідністю банківської системи вже досить тривалий період (тривалий — відносно українських реалій) нормалізована і продовжує залишатися стабільною. Панічні настрої вкладників практично зійшли нанівець, так як курсові коливання за останні місяці були незначними, основні учасники банківського ринку залишилися колишніми. Навіть політична ситуація з безперервною низкою виборчих кампаній, не особливо сколихнула ринок. Звичайно, спостерігалася тривога серед населення після заяв про дефолт, але вона швидко припинилася. В силу цього банки не поспішають різко піднімати дохідність за депозитами, так як в даний час це економічно недоцільно. Хоча в третьому кварталі, традиційно, ставки можуть зрости – як підготовка до супер-високого бізнес-сезону.

Forward Bank у червні трохи підвищив ставки за найбільш затребуваними для наших клієнтів депозитами, як доларовими, так і гривневими (в середньому +0,5%). Дохідність зросла, в тому числі, за депозитом «Прогресивний», дохід за яким досягає 22% при п'ятій пролонгації.

При цьому, населення розкладає заощадження «по кошиках» — гривня (велика частина), долар, євро (приблизно в однакових пропорціях). У нинішній ситуації це правильне рішення. Середня сума депозиту залишається колишньою – не перевищує гарантований ФГВФО розмір 200 тис. грн. Строки розміщення в останні пару років зросли – люди довіряють банку гроші на 6 місяців, і на 12, і на 2 роки.

Павло Цілик, директор казначейства АБ «Кліринговий дім»

Основні зміни ставок за депозитами фізичних осіб можливі в кінці 3 кварталу у вересні місяці з початком бізнес-сезону. Ставки за депозитами в національній валюті на короткі строки 3 – 6 місяців мають тенденцію до зростання. При цьому ставки на довгострокові внески будуть відносно стабільними.

Ставки за депозитами в іноземній валюті мають тенденцію до зменшення за рахунок строкової структури. Ставки на строк 3 – 6 місяців будуть зменшуватись, але ставки будуть відносно стабільними на строках 9 – 12+ місяців.

Основними факторами, що впливають на цінову політику, є:

• розвиток споживчого кредитування фізичних осіб, що залишається драйвером відсоткових доходів банківської системи;
• зменшення ліквідності банківської системи;
• відсутність потреб в валютному кредитуванні зі сторони позичальників з якісним фінансовим станом.

Нові депозитні продукти зі зростаючою ставкою на короткий строк вже були представлені банками у 2-му кварталі. В 3 кварталі можливе представлення нових «назв» для квазі-депозитів накопичувальних та ощадних з підвищеною ставкою на період літо-осінь. Це дасть можливість банкам збільшити продуктову лінійку без фіксації витрат на довготривалий період.