Що заважає банкам відкривати депозити в онлайні

На сайтах «Мінфін» та Finance ми багато працюємо над тим, щоб приводити клієнтів до банків. За останній рік через наші сайти було розміщено 1,5 млрд грн депозитів.

Однак труднощі з відкриттям депозитів для нових клієнтів виникають у самих банків. Адже фінустанови не можуть почати обслуговувати такого вкладника доки він особисто не відвідає відділення.

Клієнти готові до змін

В інших сферах ми вже відвикаємо від потреби зайвий раз кудись ходити. Наприклад, аби щось придбати в інтернет-магазині нам не потрібно йти до його «офлайн» відділення. Так само онлайн вже можна купити страховку для поїздки закордон або ОСАГО.

Можливість вирішити всі питання в інтернеті відповідає бажанням клієнтів, які не хочуть зайвих контактів з представниками банків. Найзручніше для вкладника – це знайти депозит в інтернеті, заповнити анкету і переказати гроші зі своєї картки або з рахунку в іншому банку. Як варіант, можна скористатись терміналом.

Такі прагнення клієнтів підтверджують і результати дослідження, яке ми проводили спільно з аудиторською компанією Фактум Груп.

52% опитаних повідомили, що для вибору банку, в якому буде розміщено депозит, вони використовують інтернет. Більшість людей хотіли б як почати пошук банку в інтернеті, так і закрити в режимі онлайн всі наступні процедури з розміщення вкладу.

Ще один доказ того, що люди готові відкривати депозити віддалено — це відомий всім кейс monobank. Він не використовує онлайн процеси на 100%, адже їхній співробітник доставляє картку та ідентифікує клієнта. Але, тим не менш, monobank зумів без відділень і майже без офлайн-процедур залучити значний депозитний портфель.

Що отримають банки

Якщо банки зможуть віддалено відкривати депозити для нових клієнтів, збільшиться активність вкладників і, як наслідок, загальний «депозитний пиріг», який розділять між собою фінустанови.

Нововведення дозволять вирішити так звану проблему «200 тис. грн.» Зараз клієнти часто розміщують саме таку суму, адже її повернення гарантує ФГВФО, а решту грошей зберігають «під матрацом». Якщо ж буде можливість легко розміщувати кошти у різних банка, збільшиться обсяг грошей, які підуть в систему.

Значна частина населення України живе в малих містах і селах. Як правило, ці невеликі населені пункти «монополізовані» кількома банками. Тому можливість відкривати депозити дистанційно дозволила б значній кількості фінустанов розширити географію роботи і зайти в ті села і містечка, де вони ніколи не були присутні.

Не можна забувати і про те, що близько 3,2 млн українців працюють за кордоном. Щорічно вони переказують в Україну близько $10 млрд. Для цього вони користуються платіжними системами або ж везуть додому готівку. Але доступ до онлайн-депозитів дозволив би їм відкривати вклади.

Також завдяки змінам банки зможуть знизити операційні затрати. Адже зменшиться потреба у великій мережі відділень.

Відкрий депозит у надійному банку та отримай додатково в бонус від «Мінфіну»  до 1,25% річних

Ще одна позитивна зміна, пов'язана із запровадженням механізмів відкриття депозитів онлайн – підвищення конкурентоздатності малих і середніх банків. В умовах, коли їхні бренди є менш відомими серед населення, вони могли б ефективніше конкурувати за рахунок депозитних ставок.

Натомість, банки з великою мережею відділень змогли б збільшити комісійний дохід. Адже саме через них гроші переказуватимуться на рахунки в інші установи.

В чому полягають труднощі

Для того, щоб реалізувати ці зміни, банки мають навчитись дистанційно ідентифікувати клієнтів.

Свій варіант цієї процедури запропонував регулятор, який розробив систему BankID. Однак вона поки що не набула великої популярності — до системи підключились лише 10 банків. Але навіть ті фінустанови, які підключились до системи, не поспішають використовувати її для ідентифікації нових клієнтів.

Як пояснюють банкіри, установа, яка віддає свої дані для ідентифікації, не несе відповідальності за їх правдивість. При цьому часто зберігається застаріла інформація про клієнтів. Натомість, за достовірність даних відповідає саме той банк, який їх отримує.

До того ж великі банки побоюються, що малі фінустанови використовуватимуть BankID для того, щоб красти клієнтів.

Чи є альтернатива BankID

BankID — не єдина система, що дозволяє проводити ідентифікацію клієнтів. В світі є 3 підходи для вирішення цього питання.

Перший із них — централізація. Така модель працює в Норвегії, де центральний банк створив базу даних клієнтів, а інші фінустанови можуть до неї підключитись.

Другий підхід — кооперація. Її прикладом є вже згаданий вітчизняний BankID. Ця система також застосовується в Швеції, Фінляндії, країнах Прибалтики.

Ще один підхід — можливість кожного банку самостійно ідентифікувати клієнтів. Регулятор в цій ситуації встановлює правила, яких всі мають дотримуватись. Така система базується на запровадженні спеціальних технологій, наприклад, відеоідентифікації. Застосовується така модель у багатьох країнах Європи.

Для того щоб запровадити ефективну систему ідентифікації клієнта банки мають виробити спільні правила. За основу можна взяти BankID і вдосконалити його. Інший варіант — отримати від Нацбанку дозвіл на самостійну віддалену ідентифікацію.

За крок від майбутнього

На сайті «Мінфіну» знаходиться найбільш відвідуваний в Україні каталог депозитів. Щомісяця до нього звертається 300 тис. осіб. Тут зібрані депозитні ставки від українських банків, можна обрати потрібний продукт за значним переліком фільтрів.

Щойно з’явиться банк, який буде готовий ідентифікувати клієнта і розміщувати депозит віддалено, ми його відразу ж почнемо рекламувати як приклад кращого клієнтоорієнтовного рішення.

Читайте також: Прощавай, пластик. Банкіри розповіли, що буде з картками через 5 років 

Як демонструє недавня історія, ті банки, які вчасно не зробили мобільні додатки, почали зникати з радарів клієнта. Так само зараз втрачають конкурентоздатність банки, що не впроваджують Apple Pay і Google Pay. Тому я закликаю банки та НБУ працювати над запровадженням механізмів віддаленого відкриття депозитів. Це — наше майбутнє.