Як не переплачувати за «безвідсотковим» кредитом — порада НБУ

Нацбанк розповів, як кредит «під 0%» перетворюється в кредит «під 1 700%» річних і як цьому запобігти. «Мінфін» виділив головне.

На що звертати увагу в кредитному договорі

1. Ставка 0% може діяти впродовж пільгового періоду.

Особливість мікрокредитів у тому, що ставка 0% або 0,01% може діяти впродовж пільгового періоду. Наприклад, 5 днів. Після цього вступають у дію звичайні тарифи. А тут можуть ховатися 100%, 700% і навіть 1700% річних.

До речі, річну відсоткову ставку фінансові компанії вказують непримітним позначенням APR (Annual Percentage Rate, річна ставка), на яке клієнти можуть навіть не звернути увагу.

2. Небанківські фінустанови вказують ставку за кредитом 1−2%. Але це ставка за один день.

Рекламуючи кредити, мікрофінансові компанії зазвичай вказують відсотки за один день користування кредитом. Умовні 1−2% справді виглядають привабливо. Зважаючи на невеликий платіж, умовно 10−20 гривень у день, клієнт може не перейматися через прострочення та невчасне виконання своїх зобов’язань. Проте після цього спрацьовують штрафи, комісії та нараховується пеня.

3. Варто відразу чітко розібратися з графіком погашення кредиту та штрафами у випадку прострочення платежу.

Саме штрафи за прострочення можуть збільшити борг клієнта в рази.

Деякі мікрофінансові компанії у випадку прострочки автоматично збільшують ставку за кредитом. До того ж додається ще й штраф (наприклад, 2% від простроченого платежу в перший день прострочки і ще плюс 2% кожного наступного дня) та пеня (наприклад, 1,5% від суми кредиту за кожен день прострочки).

Читайте також: Договір з банком: як уникнути несподіваних боргів

Як НБУ захищає споживачів

Нацбанк ініціює розкриття повної відсоткової ставки за кредитом на позики менше однієї мінімальної зарплати та терміном менше одного місяця. Йдеться про законопроєкт № 1109, який наразі готується до другого читання в парламенті.

Документ також пропонує встановити максимальну планку штрафів, які фінансова компанія матиме право нарахувати клієнту. Це захистить громадян від штрафів та пеней, сума яких сьогодні в рази і навіть десятки разів може перевищувати суму кредиту.

Окрім цього, Нацбанк планує встановити вимоги до розкриття небанківськими фінансовими компаніями інформації про послуги, в тому числі в рекламних матеріалах. Вони будуть зобов’язані повідомляти реальні відсоткові ставки та інформувати клієнтів про наслідки порушення договору.

Читайте також: Народний рейтинг банків у липні: які проколи в сервісі найбільше дратували клієнтів

Як розрахувати повну ставку за мікрокредитом

Уявимо, що ви взяли мікрокредит 5 тис. грн на 30 днів. Упродовж пільгового періоду (5 днів) діє ставка 0,01% в день. Решту місяця діє звичайна ставка — 2% в день.

Ви маєте повернути повне тіло кредиту — 5 тис. грн. Але скільки ви сплатите відсотків?

Припустимо, що ви не допускали прострочення і небанківська фінансова установа не застосовувала жодних санкцій. У такому випадку за перші п’ять днів ви сплатите всього лише 2,5 грн. Але за решту місяця проценти складуть — 2,5 тис. грн. Тобто загальна виплата за кредитом становитиме трохи більше 7,5 тис. грн. Відсотки складуть половину суми взятого кредиту.