Платити далі за кредитом чи стати банкрутом

Але вже скоро з'являться тисячі боржників, які через кризу втратять можливіть обслуговувати кредити. І, можливо, єдиним виходом для них стане банкрутство. «Мінфін» з'ясував, чи варто.

В чому суть першого рішення

Кодекс з процедур банкрутства, який дозволив ставати банкрутами фізособам, набув чинності ще у жовтні минулого року. Але перше рішення про визнання громадянина банкрутом виніс господарський суд Запорізької області лише зараз — 26 березня у справі №908/3329/19.

Що відбулося? Боржник залучив кредит у банку Надра на суму $88993,56 для придбання цінних паперів.

Проте, кредит не був повернутий вчасно.  Районний суд, до якого звернувся банк, ухвалив рішення про стягнення суми боргу. Втім, боржник підтвердив, що не має майна, на яке можна накласти стягнення. При цьому через штрафи сума боргу постійно зростає. 

Ці аргументи Господарський суд, до якого звернувся вже боржник, визнав достатніми. І визнав позивача банкрутом. Цим же рішенням призначений арбітражний керуючий, який має здійснити процедуру погашення боргу. 

Портрет потенційного банкрута 

Аби ініціювати банкрутство, сама заборгованість має бути значною і накопиченою давно: стартує з 30 зарплатних мінімалок (в цьому році — з 141,69 тис грн) і не обслуговується більше двох місяців.

Фізособа-потенційний банкрот має офіційно підтвердити, що, по-перше, не в змозі далі обслуговувати свій борг. По-друге, що у неї немає майна, на яке можна звернути стягнення в рахунок погашення боргу.

Деякі види боргів в процедурі банкрутства не можуть бути списані. Наприклад:

• заборгованість зі сплати аліментів,
• відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю інших громадян,
• сплати внесків до державних фондів соцстраху.

Плюси процедури банкрутства

Процедура банкрутства, особливо на її початковому етапі, дуже приваблива для боржника. Ось, що відбувається з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність:

• припиняється нарахування штрафів та інших фінансових санкцій, а також відсотків за зобов'язаннями;
• податковий борг, що виник протягом трьох років до дня винесення рішення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійним та списується в процедурі реструктуризації боргів;
• всі вимоги кредиторів можуть відбуватися тільки в рамках даного процесу. Це важливо, якщо, приміром, крім кредиту в банку є ще непогашені борги перед іншими фінустановами;
• термін виконання всіх грошових зобов'язань боржника вважається таким, що настав.  Тобто, якщо у боржника є ще кредити, то термін їх виконання настає достроково. Але про це не всякий кредитор може дізнатися. Відтак, шанси отримати свої гроші для таких кредторів можуть бути зведені до нуля.
• окремо закріплюється  гарантія: жодних стягнень або арештів поза процедурою банкрутства — все тепер відбувається тільки всередині даної справи.
• вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів. Все буде розглядатися в рамках  єдиної процедури банкрутства

Мінуси банкрутства

Втім, не варто ставитися до цієї  процедури легковажно. Потенційні банкрути мають бути готові до безлічі неприємних моментів. І от тільки кілька з них:

• необхідність надати суду повну інформацію (в тому числі конфіденційну) про власний фінансовий стан і інші джерела погашення заборгованості на умовах затвердженої реструктуризації (якщо до цього дійде). Провадження у справі закриють, якщо суд виявить, що боржник навмисно ухиляється від виконання боргових зобов'язань. Приміром,  перед подачею до суду заяви про визнання банкрутом боржник переписав майно на членів родини.
• заборона на вільне користування власним майном
• ймовірність ​​заборони на виїзд за кордон.
• необхідність розкриття конфіденційної інформації про доходи членів сім'ї.

Безболісний сценарій розвитку подій — домовитися з кредиторами про реструктуризацію і почати погашати борги.

Якщо ж домовитися не вийде, або боржник не стане дотримуватися плану реструктуризації, суд визнає його банкрутом, після чого починається розпродаж майна для погашення боргів.

З чим залишиться банкрут

Не можна продати лише єдине житло боржника (квартира, загальна площа якої не перевищує 60 кв. м, або будинок до 120 кв. м). Також за боржником залишаться кошти на пенсійних рахунках і суми у фонді соцстраху. 

Іншими словами, якщо у громадянина боргів на мільйон, а все майно крім житла коштує максимум 100 тис. – є сенс спробувати скористатись цією процедурою та позбутись будь-яких претензій з боку кредиторів.

Також практично нереально накласти стягнення на закордонні активи. Тож, якщо вони є у боржника, скоріш за все, залишаться і після розпродажу майна. 

Є, щоправда, й інші обтяження: протягом 5 років після визнання банкрутом, така особа має перед укладенням кредитних договорів повідомляти інші сторони про факт своєї неплатоспроможності. 3 з цих 5 років банкрут «не може вважатися таким, що має бездоганну ділову репутацію».

Скільки коштує банкрутство

Для того, щоб запустити процедуру банкрутства боржник має заплатити арбітражному керуючому за 3 місяці по 5 прожиткових мінімумів для працездатних громадян. Зараз ця сума складає 31 530 грн.

Також необхідно скласти план реструктуризації боргів, який повинен бути затверджений усіма кредиторами, а після цього — судом.

Як часто громадяни йдуть до суду

Як пояснив «Мінфіну» суддя-спікер Верховного Суду Сергій Жуков, раніше прогнозувалось, що звернень громадян для визнання їх банкрутами будуть сотні. Однак зараз таких звернень лише кілька десятків.

Ставки за депозитами ростуть. Обери вигідний вклад в каталозі від «Мінфіну»

За його словами, складність процедури полягає в тому, що провадження відкривається тільки за наявністю спеціальних підстав, а процедура потребує авансової виплати керуючому реструктуризацією.

«До того ж необхідно зібрати і підготувати значну кількість документів щодо наявних активів та пасивів боржника, подати відповідні декларації. Роботу з підготовки документів для відкриття провадження майже неможливо зробити без кваліфікованої юридичної допомоги», — пояснює Сергій Жуков.

Труднощі «першопрохідців»

За словами адвоката ЮФ Totum Яни Михайлюк, процедура банкрутства фізосіб ще може набути популярності. Зараз же тим, хто звертається до суду, доводиться бути «першопрохідцями» і на собі перевіряти як працює законодавство.

Читайте також: Кредитні канікули під час карантину. Як скористатись і які ризики

Як наслідок, саме ініціатори перших звернень зіштовхуються з неузгодженістю та неоднозначністю норм, які доводиться трактувати вже при застосуванні. Наступні ж громадяни, які бажатимуть позбутись боргів завдяки банкрутству, вже краще знатимуть як працюють закони і яка практика в судах.

Олексій Писарев