Що робити, якщо кредит виявився занадто дорогим? Як вчинити, якщо кілька кредитів від банків і МФО створюють плутанину у сімейних фінансах? Сьогодні банки пропонують рішення — обміняти незручні або дорогі борги на новий кредит, виданий на вигідних умовах. «Мінфін» вивчав пропозиції банків з рефінансування діючих кредитів фізосіб.
13 серпня 2020, 14:02
«5 в 1» або як оптимізувати свої кредити
Вчені підрахували, що в середньому людина бачить близько 3000 рекламних оголошень на день. І всі вони кричать: купуй сьогодні! А якщо власних коштів на покупку не вистачає, то кредитні організації люб'язно нададуть позику прямо в торговому залі або на сайті інтернет-магазину. В результаті часто трапляється, що разом з довгоочікуваними покупками ми «обростаємо» безліччю нехай і невеликих, але дорогих кредитів.
Читайте також: Чесна реклама і калькулятори на сайтах. З вересня запрацюють нові вимоги до банків
Купивши, наприклад, пару взуття, ми можемо виявити, що могли заплатити за неї набагато менше в сусідньому магазині. Те ж саме і з кредитами. Оформивши, наприклад, іпотечний кредит на 15-20 років на умовах, які здавалися оптимальними, через рік-два можна виявити, що ситуація на ринку змінилася і банки почали видавати більш дешеву іпотеку.
А буває, що необдумано взяті дрібні кредити постійно завдають клопоту, так як за ними складно встежити. В результаті щоразу виникає ризик отримати штраф від банку або МФО. Ці проблеми тепер мають рішення.
Партія у рефінанс
Допомогти може такий банківський продукт, як рефінансування. Суть послуги полягає в тому, що клієнту видається сума, необхідна для погашення діючого кредиту або кредитів, отриманих у різних фінустановах. Найчастіше банки запускають програми рефінансування, щоб залучити хороших позичальників з інших банків. Але іноді отримати рефінансування можна і в своєму банку.
«Сьогодні клієнти шукають можливість змінити умови за кредитом на більш вигідні, наприклад, переоформити його на більш тривалий термін, знизивши, таким чином, вартість щомісячного платежу, або знизити ставку, — говорить Артур Муравицький, заступник голови правління Таскомбанку. — У будь-якому випадку, це дасть можливість зменшити боргове навантаження на свій сімейний бюджет».
Важливо не плутати поняття рефінансування і реструктуризації кредиту. Рефінансування покликане знизити загальне боргове навантаження на позичальника, який вже підтвердив свою платоспроможність і дисциплінованість. Дорогий кредит гаситься в одному банку, після чого виникає кредит на більш вигідних умовах в іншому. Реструктуризація — це продукт, який банки пропонують тим позичальникам, які зазнають фінансових труднощів з погашенням боргу.
Рефінансування банки охоче пропонують ринку, щоб переманити надійних клієнтів від конкурентів. Реструктуризація — це індивідуальна пропозиція банку-кредитора своєму потенційно проблемному позичальнику в надії, що фінансове становище останнього незабаром відновиться.
Порівняльна характеристика кредитних продуктів банків
| Критерії для порівняння | Рефінансування | Реструктуризація |
| Статус кредиту | Новий | Існуючий |
| Цільове призначення | Погашення існуючого кредиту | Покращення якості кредиту |
| Історія обслуговування діючого кредиту | Позитивна, прострочення не допускаються | Позичальник має труднощі з погашенням |
| Результат, що очікується | Зниження загального боргового навантаження | Зниження щомісячного платежу, що, як правило, призводить до зростання загальної суми виплат. Кредитні канікули |
Послуга з рефінансування кредитів підійде вам, якщо погашення існуючого кредиту або кредитів не викликає у вас фінансових труднощів, але ви при цьому хочете:
- змінити умови кредитування в кращу для себе сторону (за меншою ставкою або на більший термін),
- об'єднати декілька позик в різних банках в одну, щоб полегшити їх обслуговування,
- взяти додаткове фінансування, окрім існуючих кредитів.
«Рефінансування може бути цікавим тим клієнтам, які мають декілька кредитів у різних банках, і для яких їх обслуговування стає обтяжливим, — пояснює Олександр Тимофєєв, директор департаменту роздрібних продажів Ідея Банку. — Це може бути банальна незручність при розрахунках сум оплати за кожним окремим кредитом, контроль дат оплат, відвідування кількох відділень банків для оплати. Рідше — як у нас в Ідея Банку при рефінансуванні клієнт отримує можливість отримати дійсно вигіднішу ставку за одним кредитом, ніж за декількома існуючими».
Читайте також: Як не переплачувати за «безвідсотковим» кредитом — порада НБУ
З ним погоджується і Артур Муравицкий, додаючи, що програма рефінансування передбачає також можливість об'єднання декількох кредитів, отриманих в банках та інших кредитних організаціях, що зустрічається на практиці досить часто. «У кінцевому підсумку клієнт отримує не просто фіксовану ставку, менший щомісячний платіж, а й усього один кредитний договір — тепер не потрібно буде пам'ятати цілий список дат — куди кому і скільки потрібно заплатити», — каже Артур Муравицький.
У чому ж вигода?
«Мінфін» вивчив умови рефінансування декількох найбільш активних на цьому ринку банків (серед 30-ти банків-лідерів за активами).
Умови рефінансування споживчих кредитів станом на 23.07.2020 р.
| Банк | Відсоткова ставка, комісія | Сума кредиту | Термін кредиту | Примітки | Конкурентна перевага |
| При рефінансуванні кредитів банків: відсоткова ставка 0,01% річних, щомісячна комісія – 2,50% від суми кредиту. При рефінансуванні кредитів фін.компаній: відсоткова ставка 0,01% річних, щомісячна комісія – 3,90% від суми кредиту. | Від 1 000 грн. до 300 000 грн Для фінкомпаній: від 1 000 гр. до 100 000 грн. | Для банків: від 6 до 48 місяців
| Фінансує не тільки банківські кредити, але й позики фінансових компаній: КС «Центр фінансових послуг»; ТОВ «ІЗІ КРЕДИТ»; ТОВ «КРЕДИТ ТУ Ю»; ТОВ «СІМПЛ МАНІ»; ТОВ «СЛОН КРЕДИТ». | Фінансують деякі МФО | |
| Для суми кредиту від 50 000 грн – 65% річних, Від 50 000 до 100 000 грн – 55% річних, Понад 100 000 грн – 35% річних. | На перекредитування до 500 000 грн.+ можливе додаткове фінансування | Від 6 до 60 місяців | Існує 3 програми рефінансування, залежно від суми кредиту. Рефінансувати можуть тільки позичальників з мінімальною сумою офіційної зарплати від 15 000 грн. | Найбільша сума кредиту – до 500 000 грн. | |
| Відсоткова ставка — 15% річних, комісія за щомісячне обслуговування 1-2,5% від суми кредиту, страховка (разово) – 15% від суми кредиту | До 200 000 грн. (до 50 000 грн. – без довідки про доходи) | До 60 міс. | Можливість погашення до 5 кредитів інших банків. | Можна профінансувати пул кредитів | |
| Відсоткова ставка 0,01% річних, щомісячна комісія – 2,19% від суми кредиту | До 300 000 грн. | До 36 міс. | Можливість фінансування кредитів МФО спільно з банківським кредитом (окремо кредит МФО – не можна) | Можливість приєднати до банківського кредиту кредит МФО |
Цінові параметри рефінансування в різних банках можуть дуже відрізнятися, тому складно привести їх до єдиного знаменника. Плата за кредит індивідуальна і залежить від терміну та суми, а також наявності підтверджених доходів у позичальника. Таке фінансування складно назвати дешевим: у більшості випадків ефективна ставка складе 40-60% річних. Тому, перш ніж укладати договір рефінансування кредиту, варто переконатися в тому, що поточна позика обходиться дорожче.
Читайте також: Скільки і на чому банки заробляли у першому півріччі
«Банк може надати рефінансування отриманих клієнтом готівкових кредитів в інших банках, через оформлення кредиту під заставу житлової або комерційної нерухомості, — розповідає Олександр Тимофєєв. — В такому разі, відсоткова ставка за новим кредитом буде приблизно втричі меншою, ніж за готівковими кредитами і в сукупності з великим терміном кредиту (до 10 років) дозволить зменшити щомісячне навантаження за платежами і зробити обслуговування кредиту необтяжливим».
Що стосується умов рефінансування іпотечних кредитів інших банків, то така послуга представлена всього у трьох банках.
Умови рефінансування іпотечних кредитів станом на 23.07.2020 р.
| Банк/ програма | Відсоткова ставка, комісія | Сума кредиту | Термін кредиту | Примітки |
| Кредобанк /«Рефінансування іпотечних кредитів» | 14% річних (плаваюча з четвертого року) | До 85% від вартості нерухомості, але не більше залишку за існуючим кредитом | До 20 років за мінусом часу кредиту в іншому банку | Обов'язкове страхування об'єкту нерухомості, життя та працездатності позичальника – ці витрати можна додати до суми кредиту |
| Ощадбанк/ «Програма перекредитування» | 13,99% річних, 0,99% від суми кредиту — одноразова комісія за надання кредиту | Мін. – 100 000 грн., макс. – 70% вартості нерухомості, але не більше залишку за кредитом | До 20 років | Обов'язкове страхування об'єкту нерухомості, життя позичальника |
| 16% річних, 0,5% від суми кредиту — одноразова комісія | до 70% від вартості нерухомості, але не більше залишку за кредитом | До 20 років | Обов'язкове страхування об'єкту нерухомості, життя позичальника |
Рефінансування заставних іпотечних кредитів передбачає набагато менші ставки — 15-20% річних. Але витрати на переоформлення кредиту будуть чималими. Вони включають в себе:
- Послуги оцінювача
- Послуги нотаріуса
- Страховку (в разі, якщо СК за вашою іпотекою не акредитована в новому банку, а тарифи у нового страховика — вищі)
- Різноманітні комісії (за експертну оцінку кредиту, за відкриття рахунку, за переказ кредитних грошей в погашення боргу перед іншим банком тощо).
Можуть і відмовити
Головне правило для прийняття рішення про рефінансування — уважно прорахувати, а чи вартує «шкурка вичинки».
Незважаючи на різноманітність пропонованих програм, є вимоги, обов'язкові для всіх потенційних позичальників:
- відсутність прострочень за кредитом. У деяких випадках — відсутність прострочень за всю історію обслуговування кредиту в інших банках;
- банки рефінансують кредити, які позичальник обслуговує не менше 3 міс., зазвичай — півроку;
- необхідне офіційне працевлаштування позичальника, тривалість роботи на останньому робочому місці не менше 3-6 місяців;
- у більшості випадків буде потрібна довідка про доходи.
- необхідні документи — паспорт, ідентифікаційний код позичальника, договори за кредитами, які ви хочете перекредитувати та документ, що підтверджує їх обслуговування (квитанції, виписка за рахунком). У разі іпотечного рефінансування — документи на об'єкт нерухомості тощо.
Процес рефінансування може видатися надто складним і вимогливим. Але якщо ви необдумано взяли дорогий незручний в погашенні кредит, або вам доставляє клопот пул з декількох різнорідних кредитів, то варто задуматися над тим, як здешевити позику і зробити процес її погашення комфортнішим.
Коментарі - 14