Своя игра

То, что разные чужие дяди и тети постоянно приглашают нас к участию в разнообразных играх, ни для кого не секрет. В этом нет ничего принципиально плохого; можно принять правила чужой игры и достичь в ней успеха. Но чтобы так случилось, эта игра должна для нас стать своей. Именно для этого прорабатывались те (http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/27462/) варианты.

ПОРТФЕЛЬ

Ну, и куда вы думаете, выстроился в очередь народ, прочитавший недельной давности «Краткое руководство по стратегическому инвестированию — в четырех частях с предисловием, послесловием и послепослесловием»? К моему удивлению, сразу нескольким читателям потребовалась помощь в составлении личного инвестиционного портфеля. И это — при том, что подобная помощь никому не предлагалась, расчет был на то, что каждый справится с этим делом самостоятельно.

Действительно, я убежден, что лучше это делать самому.

Во-первых, себе сложнее соврать. Не в том смысле, что собственному вранью мы не поверим (это как раз – очень запросто), а в том, что если, благодаря вранью, дела пойдут не так, не на кого будет возложить за это ответственность. Кроме себя, конечно. А если ответственность есть, то она все-таки к чему-то да и обязывает.

Во-вторых, себе за подобные услуги можно не платить (какая-никакая, а экономия). Можно попытаться не платить за подобные услуги и другим, но за их качество в таком случае будет сложно поручиться.

В-третьих, использование чужого опыта и чужой энергии, затормаживает выделение энергии собственной и снижает удовольствие от жизни. Как бы нам ни было приятно получать, отдавать все равно приятнее. Правда, для этого надо любить того, кому отдаешь, а с любовью у нас сейчас проблемы: согласно библейскому пророчеству, по причине многих беззаконий, она в нас охладела. Поэтому я еще раз перефразировал бы известное выражение: на чужом опыте учатся эгоисты, любящие предпочитают проживать свою жизнь сами.

В-четвертых, не имея более опытного наставника, легко ошибиться, а ошибка в начале пути — штука очень даже полезная, ибо заставляет думать. Успехи же (особенно первые) достигнутые под чужим руководством, кружат голову и через некоторое время приводят к более крупным потерям. Ах, как бывают коварны медные трубы славы! Наверняка каждый может вспомнить, как первые успехи в каком-либо деле позволяли поверить в себя и… в свою непогрешимость, и как быстро после этого все успехи заканчивались.

Потому, если и принимать чужую помощь, то – в виде обучения или в качестве обмена. Если же учиться лень и от учебы проще откупиться, то для этого случая у нас есть НПФ.

Несколько слов — о тех, кто участником НПФ уже стал, но деньги для пополнения своего пенсионного счета жалеет (вносит мало или не вносит вообще). Такое поведение – чудный способ сначала самолично загубить идею, а потом утверждать, что она не работает. Как обычно, для ее проверки воспользуемся калькулятором.

Момент первый. Если для расчетов принять среднюю ежегодную доходность в размере 15-20%, все будет выглядеть замечательно, даже при минимальных взносах. Да, такая доходность не редкость, бывало и в 2-3 раза больше. Но инфляцию, которая обесценивает завтрашние деньги, а также рыночные волны тоже никто не отменял. Поскольку НПФ – достаточно консервативный инвестиционный инструмент, он не ставит своей задачей сверхприбыль. Главное для него – надежность и превышение доходности над уровнем инфляции на несколько процентов (обычно, 2-4%). Вот этот процент и следует закладывать в расчеты своей будущей пенсии. Получится не так красиво, но более реально. Конечно, с учетом налоговой льготы (возврат 15% взносов) доходность окажется существенно выше, но по ее поводу к нам есть вопросы. Всегда ли мы будем иметь право на льготу? Всегда ли мы этим правом будем пользоваться? Получив деньги по льготе, не смешаем ли мы их в своем кармане с другими, заработанными деньгами? Скорее всего, смешаем, проедим и не заметим как. Вместо того, чтобы приплюсовать к пенсионному счету. Такова, к сожалению, жизнь, поэтому корректнее будет считать без льготы и по минимуму.

Момент второй. Размер ежемесячного пенсионного взноса имеет огромное значение, но еще более важна продолжительность внесения взносов. Не жалко отдать 100 гривен и даже 200; многие так и делают. Но в таком случае, и пенсия у них будет немногим больше. Могу предложить простой алгоритм для грубого вычисления ее размера при среднегодовой доходности в 3% с учетом инфляции.

1. Если мы делаем равные ежемесячные пенсионные взносы в течение 10 лет, а пенсию планируем получать в течение 20 лет, то средний ее размер будет меньше размера взносов.

2. Если 20 лет вносим и 20 лет планируем получать, пенсия будет в два раза выше взносов.

3. Если 30 лет вносим и 20 лет получаем, пенсия будет в три раза выше взносов.

4. Если 35 лет вносим и 20 лет получаем, пенсия будет в 4 раза больше взносов.

5. Если 40 лет вносим и 20 лет получаем, пенсия превысит взносы в 5 раз.

40 лет – это нормальный стаж обычного человека (с 20 до 60), особенно мужчины. Следовательно, пятикратное превышение пенсии над взносами можно принять за эталон.

Исходя их вышесказанного, если до пенсии нам осталось 20 лет, и мы хотим, чтобы по нынешним ценам она была равна 2000 гривен, вносить надо по 1000 гривен ежемесячно. Можем только 500? Тогда придется готовиться к пенсии в 1000 гривен. Если в запасе 30 лет, достаточно вносить по 700 гривен; если 35, — по 500; если 40, — по 400, а если мы спохватились за 10 лет до пенсии, то вносить каждый месяц придется тысячи по три.

Из этих расчетов явственно следует, куда нас могут завести долгие размышления, смутные сомнения и нежелание чем-то жертвовать сегодня, ради обеспечения своего завтра. А также – чего будет стоить нам в будущем всего одна фраза: мне еще рано думать о пенсии. Эту фразу еще можно было бы принять от подростка, которому родители кладут на его пенсионный счет деньги с момента рождения. Нескольких таких счастливчиков я знаю. Они начнут думать, когда станут зарабатывать, а пока за них думают взрослые. Кстати, с 18 июля некоторые правила изменились. Теперь вносить деньги друг за друга и получать налоговую льготу могут не только дети, родители и супруги, как было раньше, такая возможность распространилась также на братьев и сестер, дедушек и бабушек, родителей и детей супругов. В принципе, это логично, когда государство поощряет долгосрочные формы взаимопомощи между родными и близкими, — у него же потом будет меньше хлопот с социальными пособиями.

Вышеприведенные расчеты можно с тем же успехом применить к привычным для нас банковским депозитам. Радуясь 20% и даже 25% годового дохода, не стоит забывать о нашей личной инфляции, которая скорее всего не совпадает с официальной. Просто потому, что наша личная потребительская корзина отличается от той мифической усредненной корзины, которую придумывает для нас правительство. Изменение ее стоимости, конечно, можно вычислить самостоятельно, но дело это достаточно хлопотное. Особенно, если речь идет о финансово неграмотных людях, которым я и советовал дальше депозитов не заглядывать. Можно, правда, надеяться, что с нового учебного года их станет меньше. Потому что учебный курс «Финансовая грамотность», о котором я уже рассказывал (http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/25719/), вводится в виде добровольного факультатива для всех десятиклассников. Вряд ли десятиклассники массово держат свои карманные деньги на банковских депозитах, но курс построен так, что для успешного его освоения, им придется обращаться с вопросами к взрослым. И я думаю, что легкими, эти вопросы многим взрослым не покажутся. Так что в поисках ответов, кое-какие финансовые премудрости им придется вспомнить или освоить.

Так вот, для удобства расчетов инфляции, можно воспользоваться наработками банков. Если наш депозит лежит под 23% годовых, значит и годовая инфляция для нашей семьи такая же. Можем считать, что часть своих денег от обесценивания мы уже сохранили. Учитывая, что большинство даже такого не делает, это уже огромный плюс нам и нашему будущему. Он означает, что мы уже перешли к своей игре. На этом плюсе можно и остановиться. Особенно тем, кто считает, что чистыми деньгами являются только деньги, заработанные собственным трудом, а всякие там вложения и инвестиции, это стяжательство и обман ближних.

http://uainvestor.ru/