Депозит длиною в жизнь. Есть ли процент после смерти?

Сегодня правоприменительная практика идет путем прекращения договора банковского вклада вследствие смерти вкладчика. Начисление процентов на сумму вклада, соответственно, также прекращается. Наследник, приняв наследство, по истечении шестимесячного срока получает сумму вклада и проценты на банковский вклад, начисленные до дня смерти вкладчика. Но если договор банковского вклада был расторгнут в день смерти вкладчика, а банк вернул его наследнику сумму вклада только по истечении шести месяцев с этой даты, возникает вопрос: на каком правовом основании банк пользовался этими деньгами? Такая правовая основа отсутствует.

В данный момент, банки самостоятельно определяют, как им поступать в подобных случаях — от полного прекращения выплаты процентов по такому вкладу, до перевода вклада в статус до востребования.

Законопроектом №2567а «О внесении изменений в статью 1061 Гражданского кодекса Украины (относительно начисления процентов на банковский вклад после смерти вкладчика до дня, предшествующего возврату вклада наследнику)» законодатель предлагает начислять проценты на банковский вклад до дня, предшествующего его возврату наследнику вкладчика, обосновывая это аргументами, представленными выше. Основной целью законопроекта №2567а является защита прав и интересов потребителей — физических лиц в отношениях с банками при получении вклада наследником умершего вкладчика.

Эксперты Украинской Финансовой Ассоциации считают, что в обсуждаемой сейчас редакции законопроекта защищаются лишь интересы вкладчика и его наследника, интересы же финансового учреждения частично игнорируются.

Банк может начислять проценты на банковский вклад до дня, предшествующего его возврату наследнику вкладчика по ставке указанной в договоре банковского вклада, только если дата окончания договора соответствует дате возврата средств наследнику вкладчика. В случае, если такие даты разные, для банка это означает не что иное, как изменение срока действия договора вклада. Причем, если дата возврата наследнику вкладчика наступает ранее даты окончания договора вклада, то это стоит рассматривать как досрочное расторжение договора вклада, а если позже – то как «пролонгацию» срока действия договора.

Считаем, что при изменении срока действия договора банковского вклада, при начислении процентов по нему, должна использоваться адекватная процентная ставка. Так в случае расторжения договора по причине смерти вкладчика и досрочного истребования средств наследником, адекватной процентной ставкой должна является либо нулевая ставка, либо ставка, указанная в пункте договора для случаев досрочного расторжения. Потому что банк, как минимум, не сможет воспользоваться средствами на условиях и в сроки, оговоренных в договоре банковского вклада, а как максимум вынужден будет искать замену досрочно истребованным средствам, т.е. нести дополнительные расходы по привлечению за счет других, не всегда аналогичных по «цене», источников.

В случае «пролонгации» срока действия договора, по причине несвоевременного истребования его наследником вкладчика, для начисления процентов за период действия договора должна использоваться ставка, указанная в договоре. А за период со дня окончания срока действия такого договора до дня, предшествующего возврату средств наследнику вкладчика, – ставка «до востребования», так как срок «пролонгации» такого договора не может быть точно определен, как и дата истребования средств, наследником вкладчика.

В остальном инициатива депутата вполне приемлема и возражений не вызывает: банк должен начислять проценты за пользования средствами вкладчика. Но ставка, которую банки должны будут платить за эти ресурсы, должна быть адекватной сроку размещения этих денег.