Пять проблем «банковской чистки»

Процесс очистки банковского рынка Украины – это действительно одна из важнейших задач регулятора. За многие годы в секторе накопилось множество системных проблем, которые не решались, а лишь откладывались на потом. Среди основных можно назвать:

1. Низкая капитализация банков. Многие банки не показывают реальный уровень капитала, так как скрывают существующий уровень проблемных кредитов, который напрямую влияет на капитал. Те же банки, которые показывают проблемную задолженность в полной мере (как правило, банки с иностранным капиталом), вынуждены формировать очень высокие резервы и показывать убытки, тем самым уменьшая свой регулятивный капитал.
2. Отсутствие у регулятора четкого понимания конечных бенефициаров банков, и как следствие высокий уровень скрытых инсайдерских кредитов. Во многих банках реальный кредитный портфель выданных компаниям, связанным с собственниками достигает 70-80%. Это прямо влияет на концентрацию кредитных рисков и способность банка выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
3. Большое количество кэптивных банков, обслуживающих в основном финансовые потоки своих собственников. И, соответственно, сильно зависящих от состояния их бизнесов. Такая ситуация наблюдалась и наблюдается как в небольших учреждениях, так и в банках 1-2 групп. Очень часто ухудшение коньюнктуры на рынках аграрной продукции, металлургии и др., уменьшает обьем финансовых потоков, проходящих через такие банки, а заместить их потоками от внешних клиентов банк не может.
4. Ряд банков, занимающихся высокорисковыми операциями с ценными бумагами и валютой, на межбанке и пр. Результаты такого банковского бизнеса сложно предсказуемы, что очень часто влечет за собой большие убытки для учреждения и повышает риск банкротства.
5. Высокая доля «теневой» экономики. Как следствие, большое количество банков, обслуживающих теневой сектор, работает с серым валютным рынком, обеспечивают наличные денежные потоки, участвуют в схемах вывода валюты за границу и т.д.

Каждая из этих пяти проблем — глубокая и системная. НБУ взялся за очистку рынка достаточно давно. Я считаю, что процесс вывода банков с рынка сильно затянулся. Есть случаи затягивания принятия решения о выводе банков, несмотря на очевидные проблемы (задержки платежей, отказ в выдаче депозитов и т/д.). Есть случаи, когда банки выводятся с рынка по достаточно размытым причинам, иногда прослеживается явный политический аспект. Всплески активности НБУ по очистке банковской системы также прослеживаются во время работы очередных миссий МФВ.

Но в целом результаты очистки уже можно увидеть. Большинство банков (в основном, с иностранными акционерами) активно увеличивает капитал, закрывая убытки от резервирования. За октябрь 2015 года усредненный норматив достаточности капитала по банковской системе поднялся с 7% до 9,9%, ряд банков ведут активные переговоры о слиянии, многие работают над привлечением новых инвесторов. Большинство собственников банков после открытия реального объема инсайдерских кредитов работают над уменьшением их доли в кредитном портфеле, прошел ряд громких выведений с рынка банков, занимающихся теневыми операциями.

Достаточно фундаментальным является, на мой взгляд, новое распределение банков 3-4 групп по «рисковому подходу», а не по обьему активов. Таким способом НБУ будет стимулировать укрупнение и дальнейшую консолидацию банковской системы.