Нужен ли нам финансовый банковский вексель?

В последнее время я часто встречаю публикации и комментарии насчет банковских векселей. Есть разные мнения. От очень негативных, до самых восторженных. Я долго наблюдала за дебатами, за прениями, за комментариями. Наблюдала и не вмешивалась. Но на прошлой неделе все таки решила, что надо, наверное, сказать что – то насчет банковских векселей. Сказать как специалист-практик именно по финансовым банковским векселям.

Не буду комментировать, критиковать принятые законы. Они уже приняты. Считаю, что жизнь покажет что правильно и что неправильно. Сейчас надо только на уровне регуляторов внести Решения и Постановления, в которых четко прописать весь алгоритм действия данного финансового инструмента.

Если вы меня спросите: нужен ли нам финансовый вексель? Отвечу, что нужен. Почему я так считаю? Да из собственной практики, из опыта работы именно с банковскими векселями. В 90-е годы я работала начальником вексельного управления «Приватбанка» в Донецком регионе, и первые финансовые векселя тогда появились в стенах этого банка в 1997 году. Эти бумаги тогда сильно помогали снизить ставку по кредитам, которая на то время была намного больше, чем сейчас, помогли выплачивать шахтерам зарплату во время шахтерских забастовок, помогали в платежах между предприятиями не только области, но и по стране.

Что такое вексель я объяснять не буду, это сейчас всем понятно. Это не 1995 год, когда многие не понимали, что это за ценная бумага и для чего она нужна. Банковский вексель –это тоже вексель. Но этот вексель сейчас будет немного не такой, как мы привыкли его видеть. Я сразу скажу, что я сторонник привычного банковского векселя в бумажном виде. Но сейчас Законами Украины его сделали немного нестандартным для нашего понимания. Согласно Закона Украины « О ценных бумагах и фондовой бирже» внесены изменения в ст. 3, в Закон Украины « О вексельном обращении в Украине» внесены изменения в ст.4 и 5. Цитировать их не буду. Если кому интересно, то могут зайти в эти Законы и посмотреть. Единственное напишу, что банковский финансовый вексель, согласно вышеприведенных Законов Украины, это ценная бумага, неэмиссионная, которая выдается в документарной форме как электронный документ. И путать его с бездокументарной ценной бумагой и сравнивать с облигацией некорректно, и вексель в силу его природы, т.е. документарности, не может, не имеет права обращаться на фондовой бирже. Если вы меня спросите: какой он будет этот финансовый банковский вексель? Отвечу, что я и сама пока толком не пойму какой. Знаю, что сейчас для обращения банковского векселя готовят нормативные документы, и я хотела бы, чтоб в этих нормативных документах все учли. То, что сейчас присутствует, пока все на уровне Проектов, а значит есть возможность вносить пожелания, корректировки .

Почему все таки нужен финансовый банковский вексель?

Остановлюсь на преимуществах.

Если нам нужно удешевить стоимость кредитов- то банковский вексель нам только поможет. С помощью банковского векселя ставку по коммерческому кредиту можно уменьшить как минимум в два раза. Почему? Да потому что денежные ресурсы, пока обращается банковский вексель из банка не выходят. Но вексель будет полезным и интересным для клиента, если он будет двигаться по цепочке от одного клиента к другому. Если он будет двигаться, то кредит с помощью банковских векселей работает, и клиент выигрывает в дешевом финансировании. Банк в этом вопросе должен оказывать поддержку в продвижении своих векселей. Продвигать векселя надо делать умеючи, с опытом. Проблема том, что в банках сейчас мало специалистов, которые толково расскажут про вексель и его преимущества по сравнению с классическим кредитом, окажут нужную систему поддержки в продвижении векселя, сопровождения клиента по всем вопросам, которые могут возникнуть по векселям. А это очень важно. В продвижении векселей по стране может быть хорош крупный системный банк, но можно и мелким банкам между собой договориться продвигать свои векселя. Продвижение векселей может работать, утверждаю из опыта, и у нас работало по системе, а связь тогда была только телефонная, инет был тяжелый и только внедрялся. Плюс для банка, какой еще: пиар своего банка. При том бесплатный.

Если вексель на каком то этапе стоит, не движется, то он не интересен, не интересен прежде всего клиенту, а следовательно, от него пытаются избавиться, т.е. ищут кто купит. Если купит банк или кто-то кому интересно, то купят с интересом для себя, а не для держателя векселя. Значит, тот кто продаст вексель, потеряет на стоимости векселя в момент продажи.

Еще одно преимущество для банка и клиента. Привлечение денежных средств на этот финансовый инструмент, который объединяет в себе депозит, гарантию и средство платежа. При том, тот кто держит при передаче насчитывает на сумму процентов, а банк пользуется ресурсами. Мобильно. У нас один клиент так и назвал: « У меня депозит с расчетным счетом в сейфе». И он держал вексель и отдавал вместе с начисленными процентами за товаро-материальные ценности. А если клиент просто возьмет, и не будет продвигать вексель, то я посоветую идти в депозитный отдел. Но как будет с банковскими векселями в электронном виде? Я не знаю? Программу не видела, видела только набросок Механизма работы Администратора векселей. Там вроде должно быть мобильно, ну типа как покупка билетов на самолет: внес данные и тебе электронная распечатка операции, при том это будет у меня снятие, а у контрагента зачисление. Если сбоев не будет, то можно будет делать это чуть ли не дома, сидя на диване, что, по-моему, неплохо.

Какой еще может быть интерес банкам и финансовым компаниям? Покупка с целью заработать на росте банковского векселя. Думаю, что если это процентный вексель, и покупать будут с дисконтом, и плюс еще проценты по векселю, то доходность выше. Вексель дисконтно-процентный. С дисконтным думаю, что объяснять не надо, это многим понятно.

Еще одно преимущество для банка и клиента. Если клиенту срочно нужны деньги, но расставаться с векселем на долго он не собирается и планирует погасить его у векселедателя, то тут может быть кредит под залог векселей, т.е. РЕПО сделки с векселями. Оформляется эта сделка в виде договора с обратным правом выкупа. И оформление идет быстрее, чем классический кредит.

Что еще интересного может предоставить банковский вексель: Обеспечение гарантий по поставкам, поручительство за третьих лиц.

Еще что хочу заметить: банковский финансовый вексель не облагается акцизом.

Так что если Вы меня спросите нужен ли нам банковский вексель? Отвечу что да, нужен. Но нужно сделать так, чтоб этот инструмент работал и с ним не было проблем.

Из проекта НБУ и из Закона об изменениях в Законы я поняла, что все будет проводить Администратор, который будет создан как отдельное юридическое лицо, корпоративными правами которого будет владеть Расчетный центр. Планируется, что Администратор будет делать учетную запись по переводу прав собственности; будет погашать векселя по поручению векселедателя, а если у векселедателя проблемы, то списывать будет с корсчета банка – векселедателя НБУ; с солидарной ответственностью не очень понятно, так что статья солидарной ответственности Унифицированного Закона вряд ли заработает, потому что векселя планируют, чтоб передавались с надписью «Без оборота на меня», да и что можно принести нотариусу для протеста, я пока себе не представляю, следовательно; и статья Протеста векселей тоже вряд ли заработает, по той же причине, что непонятно что нести на протест. Надеюсь, что НБУ предусмотрит, как будет идти погашение, чтоб потом не было мучительно больно держателям векселей. Пока процесс погашения векселя мне не очень понятен. Это что НБУ будет нести гарантию по погашению в случае неоплаты списывать с корсчета банка? Если так, то что в обеспечение? Что на время обращения векселя на корсчете будут под вексель зарезервированы деньги банка? Но вряд ли это интересно банку. Если резервирования не будет? То как будет идти погашение? За счет чего? Протест векселя в случае неоплаты? Банковский вексель действительно хороший инструмент, правда, он у нас в стране теперь наделен особенностями национального вексельного учета и делопроизводства.

Недостатки нового варианта векселя не хочу освещать, т.к. не работала с новым вариантом, и не хочу критиковать, жизнь всех рассудит. Кто знает, может всем такой вариант векселя и понравится. Были ведь когда то времена, когда было странным покупать билеты на поезда и самолеты по интернету, товары по интернету. Это сейчас все уже просто и легко. Жизнь диктует свои новшества, мы активнее стали внедрять интернет, электронные формы расчетов по интернету, сложно было и непонятно многим в начале. Так может быть и здесь. Кто знает, может Украина и будет родоначальником обращения векселей в электронном виде. Кто-то ведь придумал расчеты через интернет. Так что чего критиковать? Не буду. Я хочу лишь одного, чтоб учли все нюансы сейчас, перед запуском банковских векселей, чтоб этот удобный финансовый инструмент не угробили, чтоб он жил и помогал прежде всего клиентам, а банки себя уж точно не забудут.