Сколько проблемных кредитов в банковской системе

Время от времени поднимается дискуссия о проблемных кредитах в банковской системе. И очень часто во время этой дискуссии ссылаются на процентное соотношение просроченных кредитов к общей сумме кредитного портфеля банковской системы. На сегодня этот процент находится на уровне 9,6%. Сколько же это в деньгах? А самое главное, кто же хуже всего погашает кредиты банкам?

По данным на 1 апреля 2012 года общее количество просроченных кредитов составляло 79,7 млрд. грн. На 1 января 2011 года эта цифра была на уровне 83,5 млрд. грн. Потом в конце 2011 года, благодаря договоренности НБУ и ГНА удалось списать часть проблемных кредитов за счет собственных денежных средств банков и в результате, на 1 января 2012 года, сумма проблемных кредитов составила 79,3 млрд. грн. Но вот прошел первый квартал 2012 года и появились новые проблемные кредиты.

Хотелось бы сразу уточнить, проблемные кредиты - это не безнадежные кредиты.Это кредиты по которым заемщики или не погашают проценты или не погашают тело кредита или и то и другое. На практике есть множество случаев, когда после работы с заемщиком представителей банка и коллекторских компаний, кредит из просроченного становился непросроченным и в дальнейшем погашался нормально. Но бывают случаи, что ничего не получается и просроченный кредит становится безнадежным, тогда его можно только списать за счет прибыли банка. Но это все небольшое лирическое отступление.

Физические лица заемщики по состоянию на 1 апреля 2012 года не хотят или не могут нормально рассчитываться по кредитам на сумму 22,2 млрд. грн. Если сравнить эту сумму с общим количеством кредитов выданных физическим лицам получается, что доля проблемных кредитов в общем портфеле кредитов выданных населению составляет 13,3%. К слову, на 1 января 2011 года общая сумма просроченных кредитов физических лиц была на уровне 20 млрд. грн. и тогда доля проблемных кредитов населения не превышала 10%. А теперь даже после списания долгов и реструктуризации эта сумма все равно растет. И это при том, что часть населения активно погашает старые кредиты. За 2011 год население погасило кредитов на сумму около 12 млрд. грн. Но этого явно мало. Еще погашать и погашать.

Юридические лица по состоянию на 1 апреля 2012 года своевременно не погашают долги по кредитам на сумму 57,48 млрд. грн. Как видите, цифра значительно выше проблемных кредитов физических лиц. Поэтому просто удивляешься, как отдельные эксперты пытаются объяснить все проблемы банковской системы тем, что физические лица плохо погашают кредиты. Цифры говорят совершенно другое, главная «головная боль» банков это проблемные кредиты юридических лиц. Хотя в процентном отношении выглядит все очень привлекательно. Доля проблемных кредитов юридических лиц составляет всего 9,8% в общем кредитном портфеле.

Из общей суммы просроченных кредитов юридических лиц, почти 55% кредитов являются кредитами в гривне. Больше всего просроченных кредитов на срок от 1 до 5 лет. Может поэтом банки сейчас стараются выдавать кредиты на срок до 1 года. Так явно спокойнее для всех и для банков, и для заемщиков. Для Украины очень сложно что-то планировать и рассчитывать на такие длительные сроки как пять лет. Тут бы квартал пережить и то хорошо будет.

По отраслям больше всего просроченных кредитов, выданных торговым компаниям, около 18 млрд. грн или 8,6% от кредитов выданных торговым компаниям. На втором месте по проблемным кредитам находятся предприятия перерабатывающей промышленности, они задолжали 14 млрд. грн или 11,2% от кредитов выданных предприятиям этой отрасли. Но стоит сказать, что банки на данный момент больше всего выдали и выдают кредитов именно торговым компаниям. Поэтому тут нет ничего парадоксального – много кредитов и много проблем. Хотя в процентном соотношении все нормально.

Строительные компании по состоянию на 1 апреля 2012 года имеют около 7 млрд. грн проблемных кредитов. Но, если приплюсовать к этой сумме еще проблемные кредиты девелоперских компаний, то общая сумма проблемных кредитов вложенных в строительство составляет около 17 млрд. грн или 13% от кредитов выданных на строительство недвижимости. По состоянию на 1 января 2012 года эта сумма была на уровне 16 млрд. грн. Что-то там достраивается. Что-то погашается. Но все это делается медленно и неясно когда же эти проблемные кредиты строителей начнут радикально уменьшаться.

Вот такие они проблемные кредиты. Как видите, здесь нет 30-40% проблемных кредитов, как заявляют отдельные эксперты. Хотя, с точки зрения экономической теории, если доля проблемных кредитов больше 5% это уже плохо. Но в данной ситуации главное не допустить свежего роста проблемных долгов. Надо сначала со старыми долгами разобраться, чтобы потом набирать новые долги.