Что делать с валютными кредитами? Есть идеи, как решить проблему...

Валютные кредиты населения остаются «головной болью» для многих вкладчиков.   По состоянию на конец февраля население было должно банкам, только по долларным кредитам более 160,8 млрд. грн или 20,11 млрд. долл, из них по  ипотечным долларным  кредитам около  102,8 млрд. грн или 12,8 млдр. долл., а потребительских

Как можно решить проблему?

Конвертировать валютные кредиты по курсу 5,05 грн за доллар в гривневые кредиты. Многие, кто брал валютные ипотечные кредиты, как раз и ориентировались на этот курс доллара и их доходы в целом позволяют более-менее регулярно погашать ипотечные кредиты по этому курсу доллара. НО, возникает проблема, кто компенсируют валютную разницу. А это будут около 60 млрд. грн. реальных денег, которые надо где то взять.

Банки за счет своих средств покрыть эту сумму не могут. Если банки будут покрывать эту убытки за свой счет, им необходимо будет, где то взять эти 60 млрд. грн. Как вариант, эти деньги можно получить за счет повышение ставок по кредитам. Но это еще больше усугубит ситуацию. Вырастут затраты физилиц по кредитам, но уже гривневым кредитам.

Теоретически эти убытки можно компенсировать за счет денег  госбюджета. Но скорее всего на текущий момент  и ближайшее пару лет госбюджет будет не способен реально компенсировать эти потери. Госбюджету хватит проблем с повышение минимальной заработной платой.  

 Какое решение может быть?

Небольшое дополнение

Как говорится информация к размышленюи

Данные о ставках по валютным кредитам за февраль 2010 года

Кредиты в долларах

— потребительские кредиты (это и автокредиты) 14,8%  (в декабре 2009 года были 19,05%)

— ипотечные кредиты 12,15% ( в декабре 2009 года были 15,31%)

Кредиты в гривне

— потребительские кредиты  26,86%

— ипотечные кредиты  20,39%

При этом средние ставки по кредитам на более короткий период выше, чем по более длительным кредитам.

Средние ставки по гривневым кредитам до 1 года -  24,66%, а на срок более 5 лет 21,1%. Средние ставки по долларным кредитам до года 16,36%, а на срок более 5 лет 11,14%.

По итогам февраля 2010 года населению было выданно новых кредитов на сумму 3 млрд. грн, но это с учетем и переоформленных кредитов. В целом за счет погашение ранее выданных кредитов общее количество кредитов населения уменьшилось на  3,3 млрд. грн . 

Как не сложно догадатся новые кредиты были в основном на покупку автомобилей. В общей сложности на покупку автомобилей население получило кредитов на сумму 860 млн. грн

Ипотечных кредитов за февраль 2010 года выдали на 100 млн. грн., но это с учетом переоформленных кредитов. А в целом общее количество ипотечных кредитов уменьшилось на 3,92 млдрд. грн. Из них долларных кредитов погасили на сумму 328 млн. долл

Как видите автокредитование уже реально оживает и надо думать, что проблем с погашение автокредитов будет все меньше и меньше. А вот ипотечное кредитование остаестя под вопросом. Это хорошо, что населене еще способно погашать ипотечные кредиты. Но задолженость по ипотечным кредитам остается еще очень огромной и погашение в таких размерах явно не достаточно, чтобы радикально решить проблему ипотечного валютного кредитования.

И теперь пару слов депозитах

Народ деньги в банки несет.

Маленька ремарка. Официально за февраль 2010 года объем новых депозитов населения составил 46 млдр. грн. Но это с учетом переоформленных депозитов. Рально по итогам февраля 2010 года население разместило  в банках неболее 2,66 млрд. грн. Это что называется денег «из под подушки».

В основном в коммерческих банках население размещало  гривну, валюту было явно меньше. Всего за февраль население на банковские депозиты разместило валюты на сумму около 120 млн. долл, это эквивалетно около 960 млн. грн.

Большая часть денег была размещена на депозиты на срок от шести месяцев до одного года. Но и  депозиты на срок один год и больше тоже пользовались спросом у населения. А вот депозиты до востребования начали выходить из моды. Ставки уже по ним не интересные, много не заработаеш. Вот и приходится населению деньги прекладывать уже в более долгосрочные депозиты.

Средние ставки по депозитам остаются высокие

в гривне 16,96%

в  долларах 10,74%

Самые высокие средние ставки по гривневым депозитам на срок одни года 21,94%, а по долларным депозитам на срок больше одного года 13,28%.

Итого

Население разместило в коммерческих банках денег на депозитах на 1.03.2010 года на сумму 217 млдрд. грн из них валюты на сумму 9,98 млдр. долл

При этом население набрало кредитов в банках по состоянию на 1.03.2010 на сумму 233 млдр. грн из них валютных на сумму 20,14 млдр. долл

С юрлицам все наоборот

Юрлица разместили денег в банках на депозитах всего 89 млрд. грн и постояно эта величина уменьшается.

При этом юрлица набрали в банков кредитов на сумму 455 млдр. грн и эта величина увеличивается.

Вот такая эта математика.

/>/>/>/>/>/>/>

Не существует идеальных решений проблем. Но, есть идеи:

Идея №1

Принять закон, согласно которого, все кто желает получают  возможность конвертировать валютные ипотечные кредиты в гривневые по курсу 5,05 грн, по ставкам, которые были по валютным кредитам, но при этом долг по разнице в валютном курсе реструктуризировать виде ценных бумаг.   Эти ценные бумаги можно сделать в  виде беспроцентных амортизационных облигаций на срок длительный срок с льготным периодом в пять лет. Это позволит вернуть ипотечные валютные кредиты до кризисного уровня. Но при этом никто валютную разницу не простит. В конечном итоге, владельцы ипотечных валютных кредитов выплатят валютную разницу, хотя и с отсрочкой.  В тот же момент, банки получить возможность не формировать большие резервы под проблемные кредиты и освободят деньги для выдачи новых кредитов. Хотя при этом они потеряют доход за счет  не доначисления суммы процентного дохода.  Но, при этом необходимо обязательно, чтобы эти облигации НБУ принимало в качестве обеспечения при своем рефинансировании по операциям РЕПО. Для этого можно в госбюджете запланировать сумму денег, в любом случаи она будет значительно меньше, чем если компенсировать всю валютную разницу.

Идея №2

Принять закон, согласно которого банки  могут относить на затраты убытки от конвертации валютных ипотечных кредитов в гривневые по льготному курсу. Это не позволит конвертировать ипотечные валютные кредиты по докризисному курсу доллара, но небольшая льгота по текущему курсу доллара может. Например, если текущий курс 7,9 грн, то банк может конвертировать по 7 грн. Хотя при этом ставки по ипотечному гривневому кредиту будут на уровне текущих ставок.  Лучше всего в этом законе  возможность заемщика на такого рода конвертацию оговорить, как его право, но вот банков обязать не отказывать заемщику, если он изъявил желание.

Идея №3

Оставить все как, есть. Но при этом законодательно право, реструктуризировать ипотечные валютные кредиты на условиях выплаты только процентов с отсрочкой платежей по телу кредита продлить до 2015 года. Фактически существующую систему отсрочки платеж частично снимает напряжение, хотя не решает проблему. Но, в данном случаи расчет делается, на то, что инфляция стимулирует рост производства и как результат доходы население. Поэтому уже, лет через пять заемщики смогут погашать и проценты, и долги по телу кредита.