О банковской системе, депозитах, надежных и ненадежных банках…

Друзья, всем известно, какие непростые времена переживает сейчас банковская система, банки и клиенты, и страна в целом. И, несмотря на огромную рабочую нагрузку, я вижу необходимость обсудить и донести свое видение некоторых моментов.

По оценкам экспертов, в феврале отток вкладов населения по банковской системе составил около 7%. Консенсусное заключение экспертов рынка, что система может выдержать отток депозитов до 25%, но останутся лишь самые стойкие игроки.

И даже показатель оттока 7% представляет разный уровень «болезненности» для разных банков: для одних – это угроза существованию, других – необходимость приостанавливать активную деятельность по кредитованию и вводить лимиты, для третьих, самых надежных и ликвидных – это скорее временные, проходящие трудности.

Кто же эти другие?

Это банки, которые реально обладают сильной капитальной позицией и сформированной «подушкой» ликвидности (включая поддержку материнского банка, если таковая имеется).

Наличие ликвидности легче всего проверить по таким двум показателям:

— ставки на депозиты. Они взвешенные и рыночные (лучше даже ниже рынка), или банк настолько нуждается в деньгах, что готов взвинчивать ставки, привлекая дорогой ресурс от населения?

— кредитная деятельность. На чем собственно зарабатывает банк? Как пополняет ликвидные активы? Он реально кредитует население и экономику страны или живет за счет других каких-то схем?

Сразу отмечу, в текущих условиях «здоровый», активно работающий и ответственный банк может предложить клиентам несколько повышенную ставку лишь на короткий срок (два-три месяца) в качестве вознаграждения за доверие. При этом финучреджение должно действительно активно работать. Противоположная ситуация, когда активно не кредитующий банк резко и значительно (выше 25% годовых) повышает ставки по депозитам, да еще на длительный срок, скорее свидетельствует о проблемах с ликвидностью, которая при такой ликвидности еще больше «проедается».

Кроме того, в нормальном банке понимают, что такая безответственная финансовая политика в конечном итоге ляжет бременем на ответственные банки и клиентов в виде повышенных кредитных ставок. Ведь экономический закон неизбежен: финучреждение выдает кредиты, в основном, за счет привлеченных средств на депозиты. Следовательно, кредитовать дешевле, чем привлек, нормальный банк просто не может.

И мне кажется, что люди, интуитивно или аналитическим путем, начали это понимать. На фоне инцидентов с некоторыми банками (введение временной администрации, ограничения или полное приостановление выплаты депозитов), у людей приоритет при выборе банка уже сместился с процентной ставки, как было ранее, на уровень надежности банка.

Как известно, в 2013 году прибыль банковской системы была втрое меньше, чем в 2012 году (правда, снижение прибыльности банковской системы в 2013 году было вызвано, в большей мере, убытками 2 банков: Проминвестбанка и Кредитпромбанка).

Текущая ситуация на банковском рынке и в стране еще больше ухудшает прогнозы прибыльности для банковской системы на 2014 год. Можно прогнозировать дальнейшую консолидацию рынка и укрупнение сильных игроков, что мы сейчас и наблюдаем.

И тут первоочередное значение будут иметь такие факторы, как клиентская база, качество обслуживания, продуктовая модель, онлайн сервисы, а также оптимизация операционных расходов.

В общем, как всегда, выиграют самые взвешенные и клиентоориентированные.

Для клиентов же этот «лакмусовый» период может помочь определить действительно надежный банк и в дальнейшем, с помощью услуг такого банка, сохранять и приумножать свое благосостояние, решать многие финансовые вопросы. А предлагаемые сегодня условия на депозиты (в надежных банках) действительно могут дать возможность вкладчикам получить повышенный доход.

В качестве послесловия:слово кризис в китайском языке состоит из двух иероглифов — опасность и возможность (а также: удобный случай, переломный момент). Поэтому в кризисе каждый может найти то, что ищет: ищите возможности – и вы их найдете!