Банки как рынок «лимонов»

В 1970 Джордж Акерлоф опубликовал научную работу где анализируются рыночные последствия ситуаций, в которых продавец знает о качестве товара больше, чем покупатель. Основной посыл работы «если покупатели не владеют информацией о качестве товара в той же мере, что и продавцы, плохие товары вытесняют хорошие вплоть до полного исчезновения раынка». Рынок «лимонов » в работе был показан на примере рынка по продаже подержанных автомобилей.

На текущий момент объем информации о качестве банковских услуг ограничен достаточно, чтобы клиент не смог досконально проанализировать условия сделки и выгоду для себя. Ярким примером, являются услуги по предоставлению потребительских кредитов, где в гонке с конкурентами и за прибылью банки снизили процентную ставку до 0,1% годовых, нагрузив договор ежемесячными и одноразовыми комиссиями от суммы лимита и задолженности, в результате чего заемщик сразу не способен определить уровень переплаты при погашении кредита согласно графика и при досрочном погашении. В такой ситуации человеку остает полагаться только на компетентность и честность консультанта, последнее качество зачастую заглушается плановыми показателями, страхом потерять работу и желанием получить бонус. Существует правило по продажам «необходимо давать клиенту об услуге информации ровно столько, сколько спросил клиент и достаточно для заключения договора». Существует единственный из простых способов выбрать более выгодные условия по кредитованию, это сравнить ежемесячный платеж согласно графика на один и тот же срок в разных банках.

Еще на данный момент существует огромный недостаток информации для вкладчиков. Но тут более справедливая ситуация банки в погоне за пассивами, а клиенты за высоким процентом, одни готовы недоговаривать, другие готовы не дослушивать. Яркой иллюстрацией данного момента есть предложение банков оплатить налоги за вкладчика. В какой-то момент образовалась ситуация когда банки испытывающие недостаток пассивов предлагали завышенные процентные ставки, что в результате начало настораживать вкладчиков, так как через определенный момент банки «лидеры» по ставкам закрывались. В результате появилось предложение оплатить налоги за вкладчика, что на самом деле является завуалированной завышенной процентной ставкой по вкладам. В основном данное предложение звучит от банков активно получавших стабкредиты НБУ. В результате чего средства вкладчиков перекочевывают из более здоровых банков в банки с завышенной потребностью в ресурсах. При выборе финансового учреждения для размещения депозита сейчас недостаточно рейтинга банков по капиталу, пассивам и активам, некоторые финучреждения из первой 10ки уже показали цену рейтинговых таблиц. Надежда на «слишком большой чтобы упасть» прямопропрорционально угасает в зависимости от суммы необходимой для поддержания банка на плаву, так как может наступить момент когда проще ликвидировать, чем поддерживать.

Что можно сказать, возникновение рынка «лимнонов» несет опасность для потребителей, основной задачей которых на сегодняшний день есть подвергать рекламные слоганы и «очень выгодные» предложения сомнению и оценивать их критически.