Фінансова самооборона. Як почати інвестувати, аби зберегти свої кошти від інфляції

Хочете несподівану, але приємну новину? Війна ще не закінчилась, а наша економіка вже почала повільне відновлення.

Зростає експорт, товарообіг навіть заробітна плата в західних областях. Така динаміка спостерігається вже третій місяць поспіль. В перші місяці війни МВФ спрогнозував падіння економіки України в 2022 році на 40−45%. Але цей прогноз не справджуються. Мінекономіки прогнозує падіння на 35%, а авторитетний аналітичний центр Ukraine Economic Outlook — на 33%.

Попри це, падіння є падіння і новина про поступове відновлення не переважає досі слабку економіку. Тому треба не панікувати, вірити в перемогу, але закатати рукави для фінансової самооборони.

Фінансова подушка: чому це найперше, про що треба думати незалежно від розміру заробітку

Наявність накопичень робить нас більш стійкими. Я б навіть сказав антикрихкими. Під час повномасштабної війни ми зрозуміли, що як ракета може прилетіти зараз у кожну домівку, так і ми можемо зараз в будь-який момент втратити джерело доходу. Тож маючи стабільні накопичення, ми маємо гарантію, що легше переживемо форс-мажорні обставини, це дає нам відчуття певної захищеності. А коли людина перебуває у психологічній рівновазі — вона є більш продуктивною, ефективною до заробітку грошей, здатною до прийняття виважених рішень.

З яким заробітком можна формувати фінансову подушку?

Маленький заробіток в жодному разі не є виправданням для того, аби не вести накопичення. Тому що заощаджувати можна майже з будь-яким рівнем доходів.

Дослідження фінансових експертів свідчать про те, що 10% від доходу ми просто не помічаємо, якщо ми їх заощаджуємо. Незалежно від того, багато чи мало ми заробляємо. А завдяки ефекту плину часу і планомірному назбируванню — ці кошти стають відчутними та вагомими для кожної людини.

Найкраще зберігати кошти, щойно ми їх отримали і не встигли приступити до витрат. Якщо ж ви відчуваєте слабкість до емоційної покупки, дайте собі, так би мовити, переспати з цією думкою і так вже приймати остаточне рішення.

Скільки відкласти?

Зазвичай, коли мене запитували, на який проміжок часу варто заготувати фінансову подушку, я відповідав, що приблизно на три місяці. Але враховуючи, що ми живемо не просто у форс-мажорних обставинах, а під час повномасштабної війни, то я б радив збільшити цей термін мінімум до шести місяців (щонайменше помножити свій місячний бюджет на шість).

Тому що повоєнні ризики значно вищі за ті, що бувають за мирного часу. Й чіткої суми, скільки варто відкласти, щоб бути спокійним, вам ніхто не назве, окрім вас. Адже тільки ви знаєте свої реальні витрати та потреби. А якщо не знаєте, то однозначно варто почати вести облік витрат. Тому що зараз набагато простіше допустити так званий касовий розрив, коли наші видатки стають більшими, ніж наші доходи. У такому випадку є ризик усвідомити матеріальне фіаско, коли вже буде запізно щось виправити.

Чому не варто відкладати зі стартом

Щодня країна має справу з ризиками погіршення макроекономічної стабільності через війну. А ще на додачу ризики зростання інфляції, і найголовніше, через повномасштабну війну нині маємо низький попит на робочу силу в Україні, що несе більше загрози втрати роботи через фінансові проблеми у роботодавців.

Тобто причиною саме вашого скорочення може стати не рівень вашої кваліфікації, а фінансові проблеми роботодавця. А це неабияк ускладнює пошук роботи. Погодьтеся, прикро було би прогавити роботодавця мрії тільки через маленький розмір фінансової подушки, а отже і вимущене поспішне працевлаштування.

Де зберігати кошти?

На щастя, живемо у дуже прогресивній державі в аспекті цифровізації фінансів. Тому фактично готівка нам не потрібна, ми можемо користуватися банківською карткою майже будь-де. Виняток: віддалені села.

Тому я є прихильником того, щоб більша частина капіталу була у безготівковій формі. Адже ці кошти не можна загубити, їх не можна викрасти (за умови дотримання базових правил фінансової безпеки). І скористатися ними можна у різних державах.

Для власного спокою, до прикладу 10% від цих заощаджень можна тримати у готівці, у зручній для вас валюті. Загалом, задля безпеки — свої кризові заощадження раджу тримати, так би мовити, у різних кошиках, у різних активах, а ще краще у банках різних держав.

Чому зараз найкращий час для старту

Коли фінансова подушка сформована, не варто зволікати з першими інвестиційними кроками. Військові облігації мають значно привабливішу дохідність, ніж банківські вклади. До того ж цей дохід не оподатковується.

А цифрова революція останніх років дозволила інвестувати в західні ринки капіталу навіть з початковими сумами декількох сотень доларів. Скептики скажуть, що банки блокують закордонні перекази в інвестиційних цілях. Але ж переказувати кошти на закордонні банківські рахунки дозволено до 30 тис. гривень. А такі європейські необанки як Revolut та Wise з перших місяців війни віддалено відкривають рахунки українцям. Не без маленьких нюансів, але відкривають.

Війна — особливий час для фінансової грамотності

Повсюдне скорочення доходів в українців та зростання цін на базові речі доводять, що війна — це особливо ризикований період втрапити у матеріальне фіаско. Однак, завдяки таким нехитрим навичкам накопичення, ми стаємо більш стійкими і просто захищаємо себе від зайвого стресу. А ми всі знаємо, як стрес, саме на тлі фінансових негараздів, може отруювати життя.

Фінансова грамотність — це те, що дає впевненість і свободу навіть під час воєнного стану, дає змогу реалізовувати ті, чи інші наші фінансові цілі. А що може бути краще, коли ми їх досягаємо.

Василь Матій — Приватний інвестор, керуючий активами 1st Family Office