28 жовтня 2011
Останній раз був на сайті:
17 жовтня 2024 о 04:28
-
A ZART
44 року
-
Борис Будяк
46 років, Радомышль
-
duke34
Киев
-
Арсений Неменко
47 років, Астрахань
-
Andrey M
45 років, Киев
-
PetrovVodkin
Киев
-
Aristarkh
Мироновка
-
Юрий Фейгин
76 років, Керчь
-
Lemon75
49 років, Киев
-
vadon861
Харьков
-
Igor Vasin
48 років, Днепропетровск
- 28 січня 2014, 11:12
Банки. Зачем они нужны, на чем зарабатывают и являются ли «пирамидами»? Часть 3.
Финансовая пирамида.
Финансовая пирамида — это организация у которой обязательства всегда превышают активы.
Вроде сложно, но на самом деле просто: одни люди несут деньги, а другие забирают с процентами. Пока приносят больше чем забирают Пирамида живет, как только начинаю больше забирать — умирает.
Цель организатора Пирамиды — поймать тот момент когда количество денег наибольшее и сбежать с ними, а цель вкладчика забрать свои деньги до того как организатор сбежит с ними.
Но контролирует все — организатор, только он видит сколько денег приходит, а сколько уходит, поэтому большинство вкладчиков остаются «кинутыми».
Основная отличительная черта Финансовой Пирамиды — теоретическая невозможность выполнения всех обязательств перед вкладчиками.
Пирамида может быть создана при минимальных начальных вложениях и собственник мало чем рискует. Не существует контроля за деятельностью пирамид и привлечь намного больше средств по сравнению с первично вложенными (100-1000-1 000 000 раз...).
Банк.
Банк — кредитует, то есть размещает деньги вкладчиков дороже, чем привлекает. Это означает, что банк может выполнить свои обязательства в долгосрочном периоде.
Общая черта Пирамиды и Банка, только то что не банк, не пирамида не может выполнить все обязательства мгновенно. Но причины разные, у Пирамиды это связано с тем что активов (денег) столько просто НЕТ, а Банк не может быстро превратить активы (кредиты) в деньги.
В отличии от Пирамиды у банка есть ограничения на привлечение средств, отношение активов и собственного капитала не может быть более чем 1/10 (в Украине), да и минимальный объем собственного капитала и инфраструктуры для того, чтобы создать банк несравнимо с пирамидой.
Можно ли кредитовать за собственные деньги?
Есть люди, которые считают что Банк должен средства вкладчиков просто хранить (за плату), а кредитовать за собственные деньги учредителей. возможно ли это?
На такое утверждение, есть четкий ответ — НЕТ! И тому существуют простые объяснения:
1. Люди просто не понесут деньги в банк, ведь инфляция и комиссии за хранения съедят накопления.
2. Маржа при корпоративном кредитовании 5-7% в Украине, в мире меньше. А за вычетом резервов и админ расходов 3-5%. То есть возврат капитала 20-30 лет? Какой смысл в таком бизнесе? А вот при нормативе 1/10, маржа 3-5% — это фактически 30-50%. Реально конечно меньше: 10-30% (не все активы — кредиты, есть CASH, недвижимость, транспорт, оборудование). Возврат инвестиций 3-10 лет — это уже нормальный срок.
Общественный банк.
Есть идея «А зачем платить проценты, давайте создадим один кредитующий государственный/общественный банк!». И пусть он дает в долг под 0% или под символический процент.
Возможно ли это? — Да.
Будет ли это эффективно работать? — Нет!
Почему? Ответ также прост:
Государственный/общественный банк будет управляться и контролироваться ЧИНОВНИКАМИ НА ЗАРПЛАТЕ. При нашей коррупции такие чиновники или разграбят банк или он будет неэффективно работать по сравнению с коммерческим.
У чиновника нет мотивации рисковать, вводить инновации, развивать новые направления, основная мотивация чиновника — ПРОДВИЖЕНИЕ ПО СЛУЖБЕ и получение соответствующих благ. Тех кто ошибается не продвигают, а не ошибается, только то кто не рискует.
Адепты общественного банка посмотрите на государственные учреждения ЖЭК, Водоканал, Больницы, БТИ, Администрации разного уровня и скажите, Вы бы хотели, чтобы проведение платежа было бы так же легко, как попасть к врачу в поликлинике или договориться с ЖЭКом о замене труб в доме?
Комиссионные доходы.
Есть еще мнение, что Украинские банки должны уменьшать долю процентных доходов и увеличивать долю комиссионных доходов, тогда стабильность и устойчивость банковской системы улучшится. Утверждение правильно, но возможно ли резко изменить текущее 75%/25% соотношение?
Для ответа на этот вопрос, нужно понять природу комиссионных доходов. Допустим Вам в кредитном договоре «нарисовали» вместо понятной процентной ставки 32% годовых:
— комиссию за выдачу 2%;
— комиссию за сопровождение кредита — 2% в месяц;
— комиссию за обслуживание ссудного счета — 0,5% в месяц;
А ставку 0,01% годовых.
По сути это примерно те же 32%, но числится в разделе комиссионных доходов и якобы соотношение %/комиссии — лучше стало.
А РЕАЛЬНО, неужели банк стал устойчивей и эффективней? Конечно нет.
Вывод: Комиссии можно считать реальными комиссиями, если они прямо не связаны с активными операциями. А что это за комиссии?
— обслуживание текущих, карточных, ЦБ счетов;
— комиссии за обмен валют;
— комиссии за проведение платежей;
— доход от покупки/продажи монет, чеков;
— проверка купюр;
— инкассация;
— эквайринг;
и.т.д.
Вот это действительно комиссионные доходы. Они конечно же имеют себестоимость — это труд работников отделений и поддерживающих служб, кассиров, комиссии банков контрагентов, платежных служб (VISA, Mastercard), коммунальные...
Если банк может нарастить такие доходы — это очень хорошо и улучшает устойчивость банка.
Один банк, действительно благодаря вложениям в персонал, отделения, процессы и внедрению новых продуктов может забрать клиентов у другого банка и нарастить такие доходы.
Но БАНКОВСКАЯ система в целом увеличить долю таких доходов может двумя способами:
— детенизация экономики (больше клиентов в банках — меньше наличных расчетов);
— увеличение цен на услуги;
Внимание вопрос: «Кто готов за обычную платежную карточку платить не 0, а 50 грн. в мес.?
Вывод: Увеличение доли комиссионных доходов в банковской системе Украины будет медленным и врядли значительным в ближайшие годы.
|
31
|
- 12:47 НБУ знову припинив купувати валюту
- 22.11.2024
- 20:00 Зростання ВВП уповільнилось, біткоїн досяг $99 тис, євро обвалилось: головне за тиждень
- 19:44 Долар показує найтриваліше зростання за рік
- 18:12 Платформа Arkham відкрила для України доступ до своєї нової криптобіржі
- 17:38 Курс валют на вечір 22 листопада: долар на міжбанку зріс, а євро впало
- 16:51 Євро впало нижче 43 гривень в офіційному курсі вперше з весни
- 16:20 Український стартап презентував інноваційну криптокарту
- 14:15 Долар перевищив 103 рублі на міжнародному ринку, вперше з 2022 року
- 13:01 Євро обвалилось до 2-річного мінімуму на слабких даних із єврозони
- 10:44 Курс валют на 22 листопада: долар та євро подорожчали в банках
Коментарі - 6
1. Пока что банковская система не показывает бешеных прибылей, наоборот от нас все иностранцы валят, поэтому говорить о «перераспределении общественного богатства» преждевременно.
2. Банковские комиссии в ближайшее время не вырастут.
3. Увеличение безналичного оборота, в.т.ч. интернет банкинги и.т.д. Позволят даже снизить расходы, так как работа кассиров, инкассаторов, обустройство хранилищ, заправка и обслуживание банкоматов — довольна дорогая и сильно влияет на прибыль.