Банки. Зачем они нужны, на чем зарабатывают и являются ли «пирамидами»? Часть 2. Кредиты, платежи и прочие операции.

Часть 2. Кредиты, платежи и прочие операции.

Краткая история банковского дела -http://ru.wikipedia.org/wiki/Банк

Если почитать историю, то опять же с незапамятных времен у людей существовала потребность:

— в дополнительных ресурсах (Современное название — потребительское, коммерческое и государственное кредитование);

— в перемещение денег (Современное название — платежи);

— обмен денег (Современно название – обмен валют);

Причины потребности совершенно очевидные:

— нужда в покупке/открытии/развитие дела;

— тяжесть и неудобство в перевозке больших сумм денег (золото, серебро, медь) + опасность перевозок (разбойники, шторма...);

— большое количество разных государств, княжеств, курфюршеств… (маленьких/больших) и каждое чеканит свои деньги. Обычному человеку сложно разобраться.

Примечание: можно отметить, что именно коммерческое кредитование (самое продуктивное и эффективное) долгое время было вне закона, а кредитование частных лиц не приветствовалось, а государства – поощрялось.

Для вышеуказанных операций нужны были посредники, которые умели работать с деньгами (менялы, ростовщики).

Исторические потребности не потеряли актуальность и в современности и сейчас:

— люди хотят купить квартиру/машину/дачу/яхту…;

— предприятия нуждаются в получении кредитов на закупку товара, сырья, материалов, оборудования, помещений, транспорта…;

— невозможно обойтись без посредников для оплаты больших сумм за границу, между предприятиями;

— да и валюту менять между собой опасно (фальшивки) да и запрещено;

С появлением компьютеров, глобальных средств обмена информацией «средневековые менялы и ростовщики» трансформировались в коммерческие банки.

Примечание: даже любимые многими электронные платежные системы, все равно не могут жить без банков (инкассация наличности, ведение текущих счетов).

Альтернативы банкам.

По сути альтернативы банкам практически нет, так как все альтернативные средства кредитования (частные кредиты, получение взаймы от друзей/родственников), перевода денег (электронные кошельки, контрабанда денег), «обменники» и менялы (валюта) можно назвать неофициальными банками или такие способы используются очень узко, в небольших суммах и более синонимичны БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ чем банковскому делу (займы от родственников/друзей).

Примечание: отдельно следует выделить альтернативу кредитам в виде IPO, однако такой вид финансирования, намного сложнее кредитования и по сути – продажа части бизнеса с вымыванием доли собственников.

Вывод:

Для проведения платежей, переводов, обмена валют, получения займов различного типа нужен посредник/кредитор, который:

1. Имеет инфраструктуру для работы с деньгами (отделения, программы, персонал, инкассацию…);
2. Имеет свободные ресурсы для обеспечения операций.
3. Достаточно надежен (лицензии, разрешения, гарантии).

А с учетом потребности населения в накоплении (часть 1) и предприятий в эффективном размещении временно свободных сумм, банковские учреждения вполне органично совместили виды деятельности (кредитование, привлечение на депозиты, проведение платежей, обмена валют, хранения ценностей…).