Банковский маркетинг для тех, кто хочет прожить старость в долг

Это небольшое эссе из реальной жизни о бизнесе кредитных карт, маленькой девочке из глубинки соседствующего государства, глупом влюбленном мужчине, и бесконечной любви к жизни на широкую руку.

Для начала ознакомлю вас с персонажами этой замечательной истории. Рассказ основан на реальных событиях, любое совпадение имен героев и компаний — чистая случайность. Главный герой — давайте его назовем Виктор Людмилович Кредиткин — мужчина лет 48, не очень уверен в себе, живет с матерью, безработный, проживает в Санкт-Петербурге. Его возлюбленная — 19-летнаяя Варвара Адольфовна Ведьмак — временно проживает в городе Петра, сама приехала сюда на учебу из милого города Дно. Олег Юрьевич Пивоваров, успешный предприниматель из Ленинско-Кузнецка, лет 55-ти, ростовщик в законе, основатель первого в мире интеллектуального банка Kreditoff с лучшим интернет-банкингом и снятием наличных без комиссии в любом банкомате мира. Елена, возраст скрыт, умная девушка из интеллигентной семьи, спортсменка, комсомолка, и вообще, хороший друг и надежный партнер по бизнесу вашего покорного слуги в соседней стране. Виктор Шерстюк, 28 лет, мой партнер по киевскому бизнесу, с которым мы вместе поехали открывать «новый филлиал», Ну и, напоследок, я, ваш славный предприниматель из Киева, который поехал в Поребрик City развивать свой бизнес и открывать новые проекты, Александр, 29 лет, гражданин планеты Земля.

Сцена первая, затишье перед бурей

Пока ваш покорный слуга готовит в Киеве проект для запуска в соседней стране, Виктору Кредиткину была поставлена задача открыть ИП, сделать печать и заключить договора с поставщиками. Виктора я знал давно, был факт доверия и, казалось, можно было что-то вместе «замутить». Да и момент был удачный выбран. Виктор Людмилович как раз с работы уволился, да и квартиру продал, переехал из новостроя в, как они тут говорят, «хруща», зато на бизнес общий появились деньги, да и с долгами рассчитается. Долгов-то не много было, — занимал однажды Виктор у компании ростовщика Олега некую сумму, под проценты. Самое время было закрыть вопрос.

Не смотря на финансовую подушку безопасности Виктора, Александр по натуре человек честный и всегда платит по счетам, так и в этот раз он решил дать Кредиткину за работу 5 000 рублей, и на расходы, которые были озвучены в размере еще 5 000 руб. Это были переводы с Привата на карту Kreditoff с дикой конвертацией и потерей большой суммы в гривнах. Но зато честно, и не в долгу перед товарищем из Поребрик City.

Сцена вторая, задержка

Темп сразу как-то не заладился. ИП (Индивидуальный Предприниматель) обычно регистрируется не более, чем за две недели. Однако Виктор Кредиткин умудрился делать это почти два месяца. Еще месяц он делал печати, которые по факту изготавливают в считанные часы «по быстрому» и за три рабочих дня «в долгую». Не быстро и договора заключались с партнерами будущими. А ведь кроме договоров, нужно понимать, как работать с ними. Здесь же специфика своя — логистика дорогая, склады в разных регионах, отчетность, да много чего еще. Долго ли коротко, Кредиткин задачи поставленные выполнил за добрых месяца четыре.

Так выглядит кредитная карта банка Kreditoff

А еще за эти четыре месяца у него сильно укрепились (личным имуществом, не иначе) отношения с ростовщиком Олегом, отношения это были кредитные, но о них позже. Счет ИП, кстати, для закрепления отношений с олегам, Виктор открыл в Kreditoff Business. Это все и сыграло главную роль в нашей истории, ведь без этой детали и истории не было бы вовсе. А все потому, что «логинясь» в Kreditoff Business попали в Kreditoff дебетовый и кредитный, и пришли в некий финансовый шок.

Сцена пятая, предпринимательская реальность

Нет, вы не подумайте, третья и четвертая сцены будут. Даже эпилог будет. Но пятая связана с второй сильнее, и последовательность будет соблюдена. Не кино все же, интриги строить.

Шла наша вторая неделя в Поребрик City. Ваш герой Александр с своим партнером по бизнесу (co-founder, если хотите) уже не общается с Виктором Людмиловичем. Оба киевлянина переехали в центр к хорошему другу и партнеру по бизнесу, замечательной девушке Елене, где их приютили и нашли решения всех проблем просто в одно мгновенье.

Как оказалось, ИП открывается максимум за 5 рабочих дней, а стоит это не 10 000 рублей, а 800. Еще 200 за печать, бесплатное открытие счета и можно заключать договора и начинать зарабатывать. Экономия в 9 000 — это существенная экономия. Но для нас это 10 000 + 1 000, вы же понимаете, что Кредиткину с Пивоваровым надо разбираться. А нам он ничего не должен, — напротив, подставили мы его. Бизнеса общего нет, а он все это время ждал, надеялся. Сумма не маленькая, — здесь из них можно за две недели сделать сумму, в два раза ее превышающую, — рынок другой. Живой, в отличие от Украинского. Кредиткин продолжает писать с просьбой одолжить денег, озлобленными обвинениями или слезами, — это уж от циклов его зависит, календаря которых у нас нет. Мы делаем свое дело и рады, что не стали «искать проблем» с дураком, а попробуем «потерять глупость» с умными.

Сцена третья, первые подозрения

Прибыв в Поребрик-City, Кредиткин нас не встретил. Ему звонили раз, эдак, 20, и еще несколько раз предупредили. Елене же я просто скинул фото билетов, без подробностей. Мол, еду к вам, ждите, сначала к Людмиловичу, потом Шерстюк останется там, а я приеду к вам. Таков был план.

Однако выйдя из поезда, мы не увидели толстую наглую физиономию Кредиткина, а только лишь хрупкую Елену, которая на своем автомобиле доставила нас к Виктору. Ответственный человек. Человек же безответственный трубку не взял. Но мы подумали, раз он Людмилович, то не позвонить ли нам Людмиле? Позвонили и поняли, что вчера нашего боевого друга развезло от усталости и он не в состоянии приехать на Вокзал. Тем не менее, Людмила готова дать ключи и показать, где Людмилович обитает.

По приезду к Вите, он уже проснулся и с лицом цвета одежды Санта-Клауса, летящей походкой нас встретил. Запах ракетного топлива с его орбиты доносился в радиусе метров двадцати. Со стыдом перед Еленой, мы направились в кредитное логово товарища Кредиткина. Впоследствии это превратилось в алкотур по Петербургу, который продлился ровно два дня, после чего мы принципиально решили вникать в дела и «в питере не пить». А дела были не очень. Не очень — это минус полтора миллиона.

Сцена четвертая, банковский маркетинг, бесконечная глупость и немного любви

Как так же все это произошло и откуда 1.5 млн? Все просто: вместо инвестиции в размере 150-300 тысяч и автомобиля (на котором тут передвигаться значительно дешевле гор.транспорта, — вы только представьте себе троллейбус и метро, каждая поездка в котором стоит 18 грн!), у него оказался чистый ноль по балансу дебетовых счетов (а по факту — потраченные на нашу вторую героиню Ведьмак Варвару мамины сбережения в размере миллион рублей), а вот кредитные счета похуже, — минус полмиллиона под 7% в месяц (84% годовых).

Это маркетинговый лендинг кредитных карт Kreditoff. Условия не прозрачные, лимит и процент вам назовут лишь после заключения договора (что уже обязывает платить за обслуживание 390 руб / год). Скорее всего изначально лимит будет минимальным, 10 000 руб, и минимальный лимит облагается 10% обслуживанием в месяц.

Цифры эти мы увидели случайно, и решили подстраховаться. Позвонили в Ленинско-Кузнецк Олегу Юрьевичу. Благо, Олег Юрьевич там был только один прописан, а Пивоваров — вообще единственный в стране «такой как все». Ростовщик и основатель Kreditoff Business пояснил, что вам, ребятки, бежать от Людмиловича нужно куда-подальше, потому что обязательных платежей в месяц у вашего товарища больше, чем средняя зарплата по стране. Счета ИП арестуют в миг, вместо с товарами и всем имуществом. Олег очень любит предпринимателей, даже передачу свою ведет на YouTube, «Бизнес секреты с Олегом» называется, поэтому он оказался на нашей стороне. Впрочем, мы тоже в восторге от его бизнес модели.

***

Виктор Кредиткин по увольнении с работы начал больше проводить времени с милой девочкой по фамилии Ведьмак. Делать-то нечего. Да и есть перспектива успеха и бизнеса, — товарищ, как тут принято говорить, «с украины» (хотя я глубоко убежден, что правильно — «из Украины») поможет. Но не суть. Влюблен он был, да и сейчас любит, разве грешно это? Мы здесь не судьи. Да вот девочка его более любит кредитные карты с большим лимитом, нежели старого дурака. А уж как квартиру Кредиткин разменял, так вообще у малышки потекло снизу.

Заметьте, Kreditoff предлагает льготный период погашения и бесплатное использование средств на протяжении месяца. Однако в маркетинговых активностях умалчивается о платном обслуживании карты, снятии наличных (с кредитного счета) с процентом, и пополнении с комиссией.

Стоит отметить, что Кредиткин имел в школе пятерку по математике и быстро усек алгоритмы повышения кредитного лимита. Речь вот, о чем: если много снимать, но вовремя погашать долг по серой кредитке Kreditoff, лимит увеличивается. Чтобы это делать чаще и всеобъемлюще, Виктор еще открыл счет в банке «Бета», затем в «Поребрик Банк Сити», да еще много где. Даты погашения были разные, можно было какое-то время перекидывать деньги с одной кредитки на другую и увеличивать доступный лимит.

Kreditoff Олега Юрьевича навязывает кредитную карту всем клиентам. Это я вам из личного опыта говорю. Уж слишком сладкие условия у дебетовки, чтобы работать себе в минус. И очевидно, что основную прибыль банку приносит кредитка под большой процент.

Закрыть ее сложно, — можете найти много отзывов в сети и в YouTube. Вам будут переносить звонки, встречи до последнего.

При получении кредитки, дают кредитный лимит 10 000 рублей, который вам стоит 390 руб в год за использование карты (даже если не снимать). При этом, если год прошел, то на ней уже будет -390 по балансу, на которые уже капает процент.

Изначально процент составляет от 10%. Он может снизиться до 3% (10% и 3%, указанные выше — это процент за месяц, а не за год). Кредитный лимит повышается плавно, в зависимости от баланса дебетовки, кредитной истории. То есть, можно взять в «Бете» кредит, и этими деньгами наработать себе тут «историю», и наоборот.

Естественно, что такая интересная игра, как повышение лимитов на карте, превратилась в азарт. Да и Варвара Адольфовна не прочь заполучить себе новый MacBook, iPhone, купить шмоток тыщь на 40, или слетать в Таиланд, сказав Людмиловичу, что нужно срочно заплатить за учебу, — но, только наличкой. Он-то человек пожилой уже, в Instagram все равно не зайдет и не увидит. И это все — лишь за пару-тройку встреч с Кредиткиным в уютном кафе засветло. Ей же поздно нельзя гулять, — Виктор нас, простите за подробность, убеждал, что у них ничего не было, потому что она должна учебу закончить.

Обратите внимание: кредитный лимит значится под заоловком «на карте», «общая задолженность» мелким шрифтом, «баллы» — большим. Это как раз и есть те самые кредитные баллы, которые, словно в компьютерной игре, позволяют вам достигать новых целий — увеличение лимита и уменьшение процента. О скрытых платежах ни слова, а еще, вы не найдете ни одно число с отрицательным знаком. Посчитать, сколько ты отдашь банку за год, и сколько потеряешь на процентах, тоже нельзя. И вот у многих людей складывается ощущение, что им доступно (как, например, на фото), почти 280 тысяч, платеж обязательный они увидят только через n-ное количество дней, а деньги — сегодня. Чтобы посчитать действительную потерю со всеми платежами, нужно внимательно изучать договор. Но кому это нужно? Наличку же сразу дают, пусть и с комиссией за снятие.

С продажи квартиры у Людмилы, матери Виктора Людмиловича, образовался капитал в миллион национальной валюты. Его уже нет, но он позволил Кредиткину заполучить себе просто сумасшедший лимит на всех кредитных картах. И жить на широкую руку: каждый день заказы еды, рестораны, кредиты, в общем, все, как в русской сказке. Да нет, хоть тут Иван Дурак и присутствует, это, скорей, как в восточных сказках, но не суть.

Эпилог

Вари Адольфовны Ведьмак и след простыл,
А Виктор наш почти уж все пропил.
Когда берешь кредит ты в Kreditoff,
Обдумай в голове возврат долгов.

В общем, с подругой он видится редко теперь, точнее, не видится. Иногда она балует его сообщениями в Viber, но все реже. Занята девочка, учится. Тем временем Кредиткин звонит старым друзьям с просьбой одолжить денег, а на Александра злится от того, что мы «никак не можем обсудить дела». Хоть ему и объяснили, что дел у нас общих нет, и ты должен нам n-ную сумму, ракетное топливо делает свое дело, — человек просто не помнит, что ему говорили.

Но самое ужасное (это про банковский маркетинг): Виктор глубоко убежден в том, что он не особо кому-то и должен что-то. Глядя на надпись в банкинге Kreditoff «Доступно 0 из 150000 руб, использовано 155000, обязательный платеж в этом месяце 8800, будет доступно 3800», Виктор глубоко свято верит: если он положит на карту 8800, то сможет не иметь проблем с банком и снять себе спокойно 3800. Он действительно считает, что это его деньги, не различая кредитные средства от своих личных накоплений.

Если бы вы зашли в онлайн-банк Kreditoff, сами бы легко запутались. Вы бы не увидели бы ни одного символа «-», то есть «минуса». Это такой маркетинг. Кредитный лимит показывается с положительным балансом. Люди, открывшие карту в банке, не читающие договоров и не вникающие в суть дела, действительно убеждены, что им доступен этот «кэш». Да, там какой-то платеж будет потом, банк скажет, какой. И таких горе-потребителей очень много. Их миллионы. Берешь ведь сегодня, а отдавать — потом. И 55 дней вроде бы как бесплатно (о том, что снятие кредитных облагается комиссией, впрочем, как и пополнение, про обслуживание карты никто не читает и не думает).

А теперь поясняю реальность: 150 000 руб — это кредитный лимит. Из него использовали 155 000 руб, то есть уже даже кредитный лимит перерасходован, 8 800 руб — обязательный минимальный платеж, после погашения которого будет использовано 146 200 лимита. И потом доступно к снятию будет 3 800 руб.

Снятие с комиссией, пополнение кредитных тоже, но кого это волнует? Безработного человека, привыкшего жить на широкую руку? Ой, я умоляю.

***

Да, тут присутствует и личная обида на нашего персонажа. И это естественно, — ведь 10 000 руб расходы мои не ограничились и по факту, я мог купить себе в другой стране какой-никакой автомобиль или новый айфон.

Однако я расцениваю это как опыт и рад, что сразу разобрались в ситуации. У меня уже был негативный опыт с партнерами по бизнесу, и чтобы не повторять его, прекратил ситуацию на корню. Что до Варвары Адольфовны, — на ее месте мог быть кто угодно и судить ее — не моя задача. А вот Виктора Людмиловича жаль. Ему теперь по всем кредиткам платить среднюю зарплату по стране в течение многих лет. Это если на работу устроится. Или на улицу выселят. Коллекторы, они ведь такие, не поймут. А еще более жаль Людмилу.

P.S. Кстати, не сочтите за рекламу, но в Украине очень лояльные условия по кредитным картам, в сравнении с Поребрик City. Есть минусы в другом (конвертация, я считаю, не человеческая, сервис страдает), но за такой лояльный процент и прозрачнейшие условия можно все простить.

Александр Александров, CEO XENON.UA / WIPERS.UA / 2DVORNIKA.RU / XENOFF.RU