Що таке FinTech?

Fintech (фінансові технології) — технології, які допомагають фінансовим службам і компаніям управляти фінансовими аспектами бізнесу. У них входять: програмне забезпечення, програми, процеси та бізнес-моделі.

Фінтехом також називають галузь, де компанії використовують нові фінансові технології та рішення, щоб конкурувати з традиційними фінансовими організаціями за серця і за кошти клієнтів. Найчастіше це техностартапи і компанії, які з допомогою фінтех-інструментів покращують свої послуги.

Наприклад, китайський WeChat — комплекс програм від холдингу Tencent. Ця платформа містить опцію «WeChat Платежі», до якої кожен 5-й користувач (щомісяця додатком користуються 889 млн осіб) прив'язав свою банківську карту і має доступ до «Гаманця», до всіх комерційних функцій і торгових акаунтів. Вони допомагають оплачувати багато оффлайн і онлайн-товарів і послуг своїм смартфоном.

Раніше фінтех сприймався виключно в розрізі внутрішніх розробок фінансових організацій. Зараз він максимально наблизився до споживача фінансових послуг, оскільки лежить в основі всіх онлайн-транзакцій — від грошових переказів до оплати комунальних послуг.

Історія появи і розвитку сфери фінтех

Ідея фінтеху вперше втілилась у вигляді кредитної платіжної карткової системи Diners Club ще в 1950 році. Вона була орієнтована на оплату розваг і подорожей і з'явилася завдяки тому, що одному з її засновників, Френку Макнамарі, одного разу не вистачило грошей, щоб розплатитися за вечерю в нью-йоркському ресторані.

Далі з'явилася перша банківська кредитна картка. У 50-60-х роках точки самообслуговування на бензоколонках, в супермаркетах і на громадському транспорті створили середовище для появи банкоматів. В 70-і виникли перші електронні торги. В 80-і великі дані зробили перші кроки, а Пітер Найт у своїй статті для Sunday Times вперше згадує слово «фінтех». Ним він описав бота, який вніс зміни в його електронну пошту.

Глобальна криза 2008 року стала каталізатором змін у сфері фінансів. Люди перестали довіряти банкам старого формату. За їх запитом почали з'являтися стартапи і нові бізнес-моделі, здатні задовольнити потреби і підвищені запити клієнтів. Великі корпорації звернули свою увагу на фінтех і почали інвестувати в цю сферу.

Напрями FinTech

За кілька років розвитку фінтех-галузі виділилося більше десятка категорій, в яких працюють компанії:

Особисті фінанси – мобільні і десктопні програми від стартапів, допомагають окремому користувачеві управляти своїми фінансами, аналізувати витрати, отримувати прогнози про майбутні витрати у вигляді докладних звітів.

Платежі – фінтех-інструменти, які вирішують проблему 2-х мільярдів людей, даючи доступ до базових фінансових послуг. Мобільний інтернет, смартфони і прогресивні підходи до фінансових транзакцій дозволяють забезпечити доступ до фінансових платежів навіть там, де немає банківських установ.

Кредитування – одне із найпопулярніших напрямків, що ґрунтується на можливості кредитування без участі банків. Стартапи працюють на базі розподілених реєстрів і допомагають вигідно співпрацювати кредиторам і позичальникам із споживчої і бізнес-сфери.

Грошові перекази – стартапи цього напрямку дозволяють користувачам переводити гроші без участі банків. Вони використовують в своїй роботі мобільні платформи і просту аутентифікацію. Яскраві представники-єдинороги напрямку: необанк Revolut, TransferWise (платформа дешевих міжнародних валютних переказів), Klarna (інтернет-платежі).

Інвестиційні платформи – ще називаються Wealthtech. Включають в себе роботів-радників, цифрових брокерів, мікроінвестиційні платформи і програми управління особистими фінансами. Працюють над автоматизацією і доступністю ринку для роздрібних інвесторів. Особливо цінуються інвесторами через прогнозний аналіз і роботизацію.

Безпека – компанії цієї галузі забезпечують більш просту і надійну обробку даних самим банкам: від аутентифікації клієнтів до заходів захисту від шахрайських схем.

B2B фінтех – напрям, покликаний вирішити проблеми взаєморозрахунків і обміну даними в бізнесі. У зоні підвищеної уваги: смарт-контракти на основі блокчейн-технологій.

Аналіз Великих даних – зараз існує близько 100 фінтех-стартапів, що працюють над великими даними для фінансового сектора. Реклама і піар використовують персональні дані у своїй діяльності давно, але фінансовому сектору необхідний більш систематизований підхід.

РегТех – одне з найкорисніших напрямів для бізнесу. Дозволяє автоматично адаптувати бізнес під зміни в законодавстві та ринкові умови.

InsureTech – страхування, що пропонує автоматизовані продукти: мобільні додатки, автоматизацію виплат, взаємодія в галузі інтернету речей. Наприклад: страхові автомобільні компанії США продають страховку на основі «телематики». Це коли стиль водіння клієнта контролюється за допомогою смартфона або «чорного ящика», встановленого в самому автомобілі. Ця інформація може використовуватися для формування суми платежу за наступний страховий поліс.

Штучний інтелект – це напрямок поки слабо розвинений, але всі фінансові компанії налаштовані за його рахунок скоротити витрати на утримання персоналу. У Amazon в 2014 році запустили алгоритм, створений на основі ШІ. Цілих 500 комп'ютерних моделей повинні були шукати і відбирати резюме у відкритих базах рекрутингових компаній на основі збігів. Але в 2015 році розробники помітили, що алгоритм дискримінує кандидатів-жінок. Вони внесли корективи, але не змогли дати гарантій, що далі помилок не буде, і були змушені відмовитися від HR-алгоритму.

Краудфандинг – напрям створює майданчики для колективного фінансування, дозволяє зустрітися творцям продукту та інвесторам для подальшої співпраці. Найпопулярніші: Kickstarter і Indiegogo.

Необанки – рішення у галузі банківського сервісу. Найчастіше створені у вигляді мобільних додатків, які замінюють послуги класичних банків. Орієнтовані на клієнтів, які не потребують фізичних відділень (приклади: Monobank, Рокетбанк). Недоліки необанків: низький рівень довіри клієнтів та відсутність чіткого нормативного регулювання.

Криптовалюти – вид цифрової валюти, який працює без центральної платіжної системи, повністю автоматично, і який видобувається майнерами з допомогою потужних обчислювальних систем. На криптовалюті побудовано безліч стартапів, бірж, обмінників та інвестиційних майданчиків, у них капіталізують мільйони доларів, але фінансові експерти не можуть ясно побачити майбутнє цієї індустрії.

Блокчейн – технологія розподілених даних реєстрів. Кожен учасник ланцюжка сам собі сервер, що підтверджує легітимність операцій інших користувачів. Технологія відрізняється своєю надійністю, на ній побудована криптовалюта біткоін. Ця технологія породила безліч рішень і стартапів. Наприклад, її застосовують для укладення розумних контрактів, доведення авторського права, біометричного захисту, торгівлі та укладання угод, розподілу енергії, і навіть голосування. В нашій академії ми використовуємо цю технологію для захисту достовірності дипломів і сертифікатів, а також запису історії їх отримання.

Фінтех і Техфін

Фінтех – термін, що позначає фінансові компанії, які впроваджують у себе цифрові інструменти, щоб надати своїм клієнтам оптимальні послуги та заодно знизити витрати на них. Приклад таких послуг – банківське обслуговування через мобільні додатки від компаній: PayPal, Monobank, Monzo і Revolut.

Фінтех привабливий тим, що може швидко і з мінімальними зусиллями з боку користувача вирішити його завдання та потреби. Це не могли випустити з уваги компанії-гіганти, такі як Google, Apple, Amazon і Facebook. До списку основних послуг вони додали ще й фінансові послуги: онлайн-гаманці, пересилання грошей в месенджері та інше. Так вони перетворилися в техфін-компанії.

Споживачі, які виросли з цифровими пристроями в руках, будуть активно користуватися продуктами від техфін-компаній і фінтех-стартапів. Компаніям і фінансовим установам, які тільки придивляються до фінтех-інструментів доведеться прискоритися з їх впровадженням в гонитві за прибутком і прихильністю клієнтів. Тим та іншим знадобляться фахівці, здатні створювати, а також впроваджувати продукти і зміни, щоб завоювати визнання клієнтів. І тут на арені з’являється навчання та підвищення кваліфікації в режимі онлайн для тих, хто планує продовжувати свій професійних шлях в галузі фінансів.